用户借不到钱还得交保证金，“全民钱包”被全民科技指为冒牌货

出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

一个是借款APP，众多借款人被以“填错银行卡号”为由不下款，并让借款人交保证金解冻；一个是分期商城，但商品页面既不显示销量，也没有用户评价，想要分期消费需要绑定银行卡待审批。

两个APP共同点是名字都叫全民钱包，另外，前者的一些借款人展示的截图显示公司主体名字叫“广州市全民钱包科技有限公司”，与后者主体名字一致。

真假“全民钱包”，两者之间究竟有什么玄机？

此钱包是彼钱包吗

谁在套路借款人？

今年2月，黄先生收到一条“全民钱包”短信：被授信10000元，可下载APP借款。

黄先生根据短信链接下载了“全民钱包”，实名注册后准备借款10000元，APP提示绑定银行卡即可下款，但他绑卡后，APP却显示银行卡绑定错误，无法下款，但是账单已经生成。黄先生在没有借到钱的情况下，每个月需还款893.34元，期限一年。

随后自称是“全民钱包”的客服打电话称，黄先生银行卡已经被冻结了，需要交5000元才能解冻。黄先生表示，自己的银行卡没有错填，全民钱包的做法明显是诈骗借款人。

黄先生的遭遇并不是个例，在黑猫投诉上，今年3月到4月，就有超过10例“全民钱包”的相同投诉。他们都被要求以保证金来解冻借款金。而保证金能达到借款金额的一半。

几位用户向WEMONEY研究室展示了借款界面，和黄先生的界面一致显示银行卡异常。

显然，不可能如此多的用户同时填错银行卡，这个“全民钱包”是否在套路用户？

WEMONEY研究室从苹果商店下载了全民钱包APP，发现该APP并不是借款APP，而是分期商城，涵盖3C、家电等产品。

黄先生也从安卓应用商店下载了全民钱包。对比后，他表示，与短信链接里的全民钱包不一样，链接中的APP是借贷平台非购物商城。黄先生表示很困惑，此前的借款合同中显示得很清楚，确实为广州市全民钱包科技有限公司，但这两款APP明显不一样。

WEMONEY研究室发现全民钱包APP里每款商品页面没有显示销量和用户评价，连最基础的销售客服配置都没有。

此外，天眼查显示，全民科技成立于2017年，并在2020年6月注册了全民钱包分期商城APP，这款APP在苹果商店列表的评论显示用户在一年前购买过商品，也就表明这款APP至少运营了一年，一般电商都会有销量纪录。

全民钱包除了没有基本的商城配置外，其每个产品却有标明详细的综合年化费率，还有借款订单、申请额度等功能，更接近于一款借款APP。

黄先生和其他借款人在黑猫投诉上申诉后，全民钱包的运营主体全民科技面对借款人的质疑，回复借款人，称借款人提供的截图、文件、客服并不是全民钱包，而是有骗子公司有意冒充诈骗。

全民钱包在其APP上有一个落款时间为2020年9月28日《关于假冒我司【全民钱包】APP实施诈骗的》声明，近期有不法分子假借全民钱包公司名义和全民钱包APP标识，对用户实施诈骗。对此其还详细标明了骗子公司的全称：广州全民钱包科技有限公司，而本公司的名称：广州市全民钱包科技有限公司。

对此，借款人却不认可，他们说，借款合同公章还有名称均为广州市全民钱包科技有限公司。有部分借款人展示相关证明证据和截图（下图）后，全民钱包未再回复借款人质疑。

（借款人提供全民钱包借款截图）

北京市中产律师事务所韩冬律师对此表示，如果消费者没有收到借款，借贷法律关系不成立。两家全民钱包到底是不是同一家公司，还需要确凿证据。

曾是分期易的运营公司

分期易被指名为分期商城实为借款APP

WEMONEY研究室以用户实名身份购买全民钱包上的一款手机，界面显示：此款商品6799元，3期月供是2365.54元，综合年化费率16.61%。可以通过分期付款或支付宝支付。

WEMONEY研究室在提交订单后，在借款订单页面却显示，一笔50000元12期的借款订单，还显示“绑卡收款”。而且在申请额度页面也显示15000的额度，也需要绑卡收款。

对方客服表示，购买分期商品必须要在申请额度界面绑定银行卡，才能进行分期购物。

根据客服的描述，如果不绑定银行卡无法使用分期额度，WEMONEY研究室在绑定银行卡后，界面始终显示审核中，由此还是无法购买商品。

至于借款订单，对方客服表示，借款订单是一个推荐产品，如果不点击操作不会造成影响。对方客服始终称自己是分期商城不能借款，对于为何会有借款订单，还有绑卡收款的提示，闭口不提。

分期付款页面显示，重庆富民银行查询个人征信，并由中原消费金融提供消费贷款。WEMONEY研究室分别向两家机构致电，中原消费金融表示此前和全民钱包有合作，但是体量很小，现在基本已经停止了。富民银行截至发稿未回复。

全民科技旗下还有另一款分期商城APP分期易，同样被质疑为借贷平台。分期易商标、图形的持有者为全民科技。

用户反映在分期易APP上下单分期购买产品后，由平台合作的放款机构提供产品折价回收，回收款打入用户银行账户中，但用户需按商品原价分期偿还。

也就是说，用户实际上到账的资金要小于借款金额。韩冬表示，法律上界定是否属于“砍头息”，要看平台的收费方是谁，如果是贷款机构及其关联方收费，则涉嫌变相收取砍头息。

用户表示，分期易APP中提供的消费分期的资金来源指向担保公司、保理公司以及小贷公司等机构。

公开信息显示，2020年9月，海南乙诚小额贷款有限公司股东方悉数变更为全民科技及其相关股东方持股。两家实控人均为曾庆亮。全民科技收购小贷公司，此举或是为业务做布局。

截至发稿，分期额度审核依然没通过，WEMONEY研究室多次以用户身份致电全民钱包，对方一直表示需要审核。

全民反诈丨什么是贷款诈骗？

近两年，网络贷款遍地开花，打着“无抵押、无担保、无征信、低利息、放款快”的口号，多少人想跃跃欲试？看你不主动，网络贷款还开启上门服务，主动电话、短信联系您，是否需要贷款？那我们要不要贷？

案例列举

2020年7月18日，家住綦江区三角镇居民谢女士在家接到一个陌生电话问是否需要贷款，感知谢女士有些犹豫时，对方提议谢女士添加客服QQ。谢女士在QQ上询问一番后决定贷款1万元，并扫描了对方发过来的二维码，下载了富友金融APP。按要求填报了贷款申请信息后，对方以谢女士卡号输入有误，需缴纳解冻费为由，让谢女士先后向对方指定账户汇款2.5万元，见一直没有下贷，谢女士才发现被骗。

防骗警语

1.凡是网上办理贷款，钱还没到手就以各种名义让你缴纳费用的，转账到私人账户，或者提供银行卡密码、验证码的，都是诈骗。2.声称“无需抵押、无需担保、放款速度快”一律是骗子；要求缴纳“包装费”、“解冻费”、保证金等各种手续费一律是骗子。3.声称银行卡资金流水不足的一律是骗子。4.要求验证还款能力的一律是骗子。

写在最后

网络贷款虽然便捷，但和钱有关的事都不是小事，请擦亮双眼，远离诈骗。

来源：营口反诈

在全民贷款的时代，贷款行业的两个漏洞让这个行业成了“四不像”

两千三百多年前，古希腊有个叫阿基米德的人说了一句“给我一个支点，我就能把地球撬动”！从此，“杠杆”如同“火”和“石器”一样给人类的生活增加了新的乐趣。

两千三百多年后的今天，“杠杆”在金融领域已经被应用得炉火纯青了。在杠杆横行的时代，“吃饭穿衣论家当”被人们抛到了脑后。

除了十八周岁以下的未成年人，和六十周岁以上的老年人，每个人都可以借到钱，这个年龄段的人口数量大约有5亿的规模。这5亿人用自己的汗水和智慧支撑起了“经营贷、房贷、车贷、信用卡、合规网贷、民间借贷，、五花八门的高利贷、套路贷”等借贷行业。

诺贝尔和平奖获得者尤努斯曾经说过“放贷是最好的行业”。国内有头有脸的企业也基本参与了放贷行业，包括阿里、腾讯、京东、国美、苏宁、联想控股的拉卡拉等。

放贷行业可以有天使的一面：雪中送炭；也可以有魔鬼的一面：居心叵测、无法无天。相信诺贝尔和平奖获得者尤努斯眼中的放贷行业是没有魔鬼一面的。

何为居心叵测？在贷款行业相关技术标准已经很成熟的时代，个人还款能力是完全可以精准测算的。

如果放弃了评估测算这个关键步骤，淡化贷前审核流程，不关心借钱人的还款能力，放贷行为的终极目的是什么呢？不是本金和利息，是控制借钱人的人生和毁掉借钱人一族！

如臭名昭著的裸体贷，罪大恶极的套路贷，无所不用其极的爆通讯录等暴力催收。

有的借钱人稀里糊涂地丢掉了原本厚实的家底，有的借钱人被迫落入风尘（甚至被贩卖到境外从业），有的借钱人喝农药、跳楼、自焚，有的借钱人被迫抢劫、盗窃，……

风尘业跟“艾滋病、梅毒”等令人谈之色变的传染病撇不清关系；“跳楼、自焚”等极端行为会影响整个社区的风水和房价；“抢劫、盗窃”等犯罪行为发生在谁的身上都有可能。

无法无天表现在哪里？无规矩不成方圆，法律保障了每个人的安宁生活。在古今中外历史上，没有任何一条法律允许“放贷行业的从业人员是法外之人”。

曾经，“非法拘禁、私闯民宅、故意伤害”是放贷催收人员的三项基本功。

曾经，“非法查询、监视、窃听、跟踪定位”是放贷收账人员的日常工作。

2018年1月23日起，先是为期三年的扫黑除恶，接着是现在的“扫黑除恶常态化”。

2021年11月1日起，《个人信息保护法》正式开始实施。

扫黑除恶和《个人信息保护法》的实行会最大限度地减少非法催收等犯罪行为。但在诱人利润的驱使下，这些犯罪行为不会彻底消失。

这些犯罪行为出现的原因，除了利润因素外，还有“与资方的雇佣关系、与资方签订的保密协议”等推动力。

在从业人员在职期间，有资方的庇护，这些行为很难被取证。相关从业人员在离职后，这些罪恶的职业技能可能会随时随地地用在无辜的人身上。

放贷行业本该是一个天使行业，但业余的贷前和贷后做派让这个行业蒙羞：

从贷前行为看，它是一个马大哈；

从贷中行为看，它是一个天使；

从贷后行为看，它是一个恶毒的钓鱼者；

从整个放贷过程看，它是一个可怕的精神病做局者。

尊重、重视“贷前审核，贷后管理”；做一个全过程的“天使”，放贷行业就可以重获市场对自己的信心，就可以可持续发展。