代办无抵押、无担保个人信用贷款骗局

最近，屡现以可代办无抵押、无担保个人信用贷款为名目的骗局，在一个多月的时间里，就先后有数十名图方便的市民上当受骗。据了解，这些受害者往往是在交纳了两三千元甚至更多的所谓手续费后，发现答应帮助办理贷款的公司不翼而飞。银行方面的专业人士提醒“手头紧”的市民，办理贷款一定要通过正当渠道，履行正常手续。

■收了3200元后，公司人去楼空

杨庆瑞经营着一家糖果食品有限公司，今年10月他急需80万元。正为这笔钱发愁时，他看到石家庄市鸿佳投资顾问有限公司打出的一则广告称，可以快速代办无抵押、无担保个人信用贷款。

10月24日，杨庆瑞来到这家公司位于中浩第一商务楼的办公室。先是一个叫李杰的业务员接待了他，后来又来了一个姓姚的部门经理，让他把户口本、身份证、公司营业执照、税务登记证等手续全部留下了复印件。在交纳了3200元的手续费后，对方承诺30个工作日内就能为杨庆瑞办好一切手续并拿到贷款。

杨庆瑞说，当时姓姚的经理告诉他，鸿佳公司得到了包括工行、建行等在内的省会十几家银行的授权，可为顾客办理各银行的贷记卡，贷记卡最高可以透支5万元，用户只需办理十几张不同银行的贷记卡，来回倒着用就行了，这样贷出来的80万元不会产生一点利息。

11月16日，杨庆瑞给姚经理打电话询问贷款办理情况，对方称已经报到总部了。两天后当他再打电话时，姚经理手机关机，办公电话也没人接了。11月20日，他赶到鸿佳公司办公地点，发现虽然鸿佳投资顾问有限公司的牌子还在，但已经大门紧锁，人去屋空。该楼的物业管理人员告诉他，鸿佳公司一个月前才在这里租了房子，几天前突然没人了，物业公司也没有这家公司的任何备案资料。

■因为轻信，数十人受骗

11月21日，在鸿佳投资顾问有限公司门口，一张告示特别显眼。原来，有人在这里贴了一张纸，要把被这家公司骗过的人都组织起来一起去公安机关报案。杨庆瑞说现在光跟他联系过的人就有数十人了。

杨庆瑞不是惟一的受骗者。在省会，声称可以帮忙办理贷款业务的公司也绝非鸿佳公司一家。11月22日，从某媒体的分类广告中，记者就轻而易举地找到好几家这类公司，拨通一家叫中大恒远贷款咨询公司的电话，当听说记者因买房要办理30万元贷款时，接电话的王小姐在简单询问几句后，说只需备齐资料、交3500元的手续费，在15到25天内就能拿到贷款，并且不用付利息！她还说，公司业务一直都很繁忙，每天都有十几个人来办贷款。

据了解，近一段时间以来，石家庄市公安局长安分局已接到20余起办贷款被骗的报案，目前至少有两家贷款咨询公司踪影全无，被骗金额少则数千元，多则上万元。据称，这些贷款咨询公司往往把办公地点设在高档的写字楼内，租房时间都不长，一般一个来月。目前这些案件都还在进一步调查中。

手中有30万的现金，如何做到安全投资？银行内部人这样回答

由于我在银行上班，有个朋友问我什么样的理财方式是稳健的理财方式？言外之意就是风险很小或者没有风险的理财方式，他有30万的现金，问我如何做到稳健投资和安全投资，我本人曾经在银行网点上班，我要告诉大家的是我们绝大多数人都是风险厌恶型的投资，对于风险承受能力一般的普通老百姓而言，我们大家所选择的任何投资理财方式都要以本金安全为前提，只看中收益率或者宣传高收益的投资方式都是忽悠，依靠投资理财挣钱真的没有那么容易。

高收益往往意味着高风险希望大家能记住这句话。任何人都不傻，如果真的有那种既安全不会损失本金，又能达到年化10%以上收益率的投资方式，人们早就趋之若鹜了。

我认为稳健可行的理财方式主要以下几种：

国债国债可以说是目前最安全的投资理财方式了，没有之一，不接受反驳。

国债号称金边债券，在我国所有的国债都是以政府的信用为担保，到期后一次性还本付息。用30万买国债，3年期的国债利率为3.35%，一年的利息为1万元，3年的投资收入大概就是3万元，

现在国债真的很抢手，一般人还抢不到，我所在的银行网点，每次到了国债发行的日期，很多老人都是提前预约，提前问发售的时间，一大早开门就在那等着抢国债。我在网点上班的时候经常有退休的大爷大妈来网点问或者打电话问什么时候发行国债，都在等着买国债。

很多客户都是几十万、几百万的买国债，因为国债真的太安全了，没有一点投资风险。这些有钱人买国债，意味着确实没有很好的投资渠道和方式，如果有的话这些有钱人早就去投资去了。

大额定期存单或者存款我们把30万存在银行或者购买大额定期存单也是很安全，本金不会有任何损失。银行发生破产倒闭的风险几乎为零。存款利息收入属于无风险收益，也是没有风险的，并且我们可以提前计算出到期的利息收益。

30万的大额定期存单的年利率在2.8%-3.6%，每个银行的都可能不一样，国有大型银行的利率相对较低，中小银行的大额定期存单利率相对较高。

30万购买银行的大额定期存单，1年的利息收入大概在9000元-12000元之间。

余额宝和零钱通，但是不推荐我们很多人喜欢把多余的钱放在支付宝中的余额宝或者微信的零钱通中。

我要告诉大家的是余额宝和零钱通在本质上属于货币基金，不能说没有一点风险但是风险很低，本金一般也是安全的，但是收益率相比银行和国债差的远了，收益率很低。

余额宝7日年化收益率仅为1.338%，比活期存款的利率还低。

零钱通7日年化收益率仅为1.342%，同样比活期存款的利率还低。

我的建议是对于大额资金，没有必要放在余额宝和零钱通里面，因为收益率太低，想通过余额宝和零钱通理财很不现实。

如果只有5000元或者1万多块钱，为了使用方便和灵活，可以放在余额宝和零钱通中，因为日常使用起来确实很方便，自己在手机上就可以赎回可以直接用支付宝和微信支付。

收益率在3%-5%之间的债券型基金或者混合型基金要告诉大家的是，收益率在3%-5%之间的债券型基金或者混合型基金，也可以买，但是有一定的风险，风险不是很大，但是也有心里准备和一定的风险承受能力。至于股票和股票型基金就算了，不要考虑了。

其实，用30万的本金投资理财可供选择的方式不是很多，因为本金少，风险承受能力就相对较低，一旦发生亏损，一般人根本拿不住，只有赔钱离场。

几点建议我给大家的建议是这几年挣点钱不容易，有点钱不要盲目投资理财，一定要慎重，因为实体经济的基本面决定了可供选择投资渠道不多。投资开店肯定是赔钱的，听亲戚朋友的话投资其他项目或者其他平台很有可能就是非法集资，血本无归。

如果有钱，不要想太多，千万不要想着钱生钱的事，把钱好好存在银行或者买国债就行了，一定要保证本金安全，等过几年经济形势好了，再进行投资理财也不晚，股市和基金市场一直都在开着门呢，不要着急理财。

山西吕梁农信社：“小微快贷”为企业融资“加速度”

今年以来，吕梁农信社持续强化党建引领，进一步拓展业务发展新思路，加快普惠金融产品迭代升级，推出“小微快贷”标准化产品，更好地为中小微企业提供融资服务。一经推出，受到广大小微企业的关注和青睐，仅半年时间，该产品新增授信401户，金额52842万元，为企业融资跑出“加速度”。

标准化风控设计，流程方便快捷

图片来源：方山农商银行

“小微快贷”根据不同行业中小微企业客户的经营特性与结算特点，细分税金贷、政采贷、流水贷、诚信贷、普通授信5个子产品，使用灵活，办理快捷，满足企业客户“短、小、频、急、散”的融资需求。标准化额度核定，坚持实质重于形式，以核心经营性数据设计风控模型和额度测算方式，进一步简化了办贷手续，优化了调查流程，极大地提高了办贷效率。

交城的胡先生今年30岁，经营某钢材贸易公司，采购钢材简单加工为扁钢后进行销售。胡先生因结婚买房等支出较大，加之疫情影响，生意现金流紧张，短时间难以扩大经营规模，正在着急之时，交城农商银行首贷中心客户经理上门营销，根据胡先生的经营行业特性，为其匹配了“小微快贷-流水贷”产品，胡先生现场通过“吕梁贷”申请贷款，线上查询征信，客户经理现场采集并上传资料、完成调查，2日工作日胡先生就顺利获得了300万元授信支持，且为授信卡业务，随用随取，满足了其临时用款周转需求。整个办贷过程，胡先生仅提供了个人基本资料及银行账户流水相关资料。简单的手续，高效的办贷流程超乎胡先生的预期，他惊讶不已，没想到在他最困难的时候，农商行主动上门对接，没想到不用抵押、不用担保就能从银行贷到款，称这样的服务刷新了他对农商行的认知，一定会为农商行好好宣传，并将自己的所有结算账户全部开立在贷款行。

纯信用授信，快速解决小微融资难

图片来源：吕梁市联社

“小微快贷”产品，从担保方式上作出大胆尝试，设计了客户信用评级模型，针对信誉度好的A级以上客户鼓励发放信用贷款，首次将信用贷款额度从30万元提高至300万元，基于税务、征信、经营交易等多维度数据，免担保、免抵押便可直接向优质小微客户发放贷款，破解了小微客户因为信息不充分，缺乏有效抵押而无法获得信贷支持的难题。

针对部分小微企业融资需求高，无抵押、轻资产的问题，吕梁市联社牵头对接吕梁市融资担保有限公司，与辖内13家县级机构签订了合作协议，由银行自主审批，市担保公司“见贷即保”，大幅降低担保准入门槛，通过整合银行、担保双方资源优势，有效提升了业务办理效率，切实解决中小微企业轻资产、担保难、融资难的问题。

汾阳农商行客户魏先生就是受益者之一，其经营汾阳市某运输有限公司，该公司固定资产仅为运输车辆，难以通过抵押等方式从银行获得融资，“银担合作”模式，轻松为魏先生解了燃眉之急，2022年8月12日汾阳农商行为其办理一笔500万元的“小微快贷”授信。

聚焦产业链客户，开展批量授信

图片来源：汾阳农商银行

为打造多方共赢的产业化供应链生态体系，各行社结合当地特色产业，推出“一链一策”产业链特色“小微快贷”子产品，如文水联社的“生猪贷”、“钢模贷”，交城农商银行的“废铁回收贷”，汾阳农商行的“白酒贷”、“核桃贷”等，尤其是“白酒贷”，从上游生产商、下游代理商，批发零售商延伸到白酒包装生产、大曲制造生产、高粱农产品收购、种植等，集中爆发式获客开展批量授信，金融支持产业链协同发展，目前汾阳农商行“小微快贷-白酒贷”已授信164户、金额2.46亿元。

开展农信课堂培训，全面提升信贷质量

“小微快贷”产品受市场青睐的同时，为进一步提升客户的专业能力，精准获客、高效办贷，吕梁市联社开展“农信课堂”巡回培训，由市级内训师对各行社开展业务合规指导，从产品解读、调查实操到风险防控技术，针对行社存在的短板，结合日常后台监测发现的问题，正向指导，反向警示，起到良好的效果，促进“小微快贷”业务又快又好高质量发展。

吕梁农信社将通过持续创新信贷产品，优化办贷流程，提高服务效率，不断让金融服务跑出“加速度”，以速度带动普惠力度、服务温度，帮助中小微企业做大做强。（张建谦王少林）

责编：张炜郭锦辉