互联网金融3.0 谁来守住风控大门

来源:科技日报

记者杨纯

“每次有台湾朋友来北京，我都会告诉他，下载个微信，顺便再转发个红包。”8月24日在北京举办的2018京台金融合作论坛上，北京大学光华管理学院金融系教授、北京大学金融发展研究中心主任刘玉珍直言，目前我们已进入一个科技与金融深度融合时期，中国“四大”银行被互联网公司抢走风头，互联网瞄准银行支付、汇款、贷款和理财业务。当天以“聚焦金融科技拓展合作空间”为主题的论坛，邀请到了京、台两地金融业界精英代表，围绕金融业扩大开放背景下如何推进深入合作，以及金融科技如何服务实体经济等问题进行了研讨。

全球金融科技投资最活跃的地区

回顾金融科技迅猛发展的这些年，刘玉珍指出：2004年以前是金融科技1.0时代，传统金融机构所做的事是进行基础金融升级；2007年左右，科技推动金融创新，驱动政策完善，进入2.0时代；2016年之后进入科技与金融深度融合的3.0时代，这个时期大数据分析、人工智能和区块链技术运用在金融行业各个方面。在财富管理方面，中国即将成为仅次于美国的全球第二大基金市场，2025年财富管理资产规模增长4倍，年管理费达420亿美元。

当天，中国人民银行数字货币研究所所长姚前也表示，我国是全球金融科技投资最活跃的地区之一，市场规模位居前列，发展前景令人鼓舞，但他同时也指出，先进技术的应用并没有改变金融的本质，是要更好地为实体经济服务。

度小满金融，天然带着百度的AI基因，伴随技术不断进步，智能金融在认知、交互方面，提升效率。以前服务于银行，大数据技术发展后，金融服务门槛下移。度小满金融副总裁张旭阳说，百度金融做了很多实践，通过大数据和图谱，更好定位一个人及企业主，能更好地为中小微企业服务。“百度金融，人工智能的重要特征是软硬结合，在新的阶段金融科技主要体现在运用大数据、人工智能，提升金融行业效率。”

科技对传统金融颠覆正在加速

互联网行业强势崛起正影响和改变人们的消费与生活，阿里巴巴和腾讯作为互联网行业的龙头企业，已成为两个最大的赢家，占据举足轻重的地位。刘玉珍举例说，例如蚂蚁金服已经渗透到日常生活中的许多消费场景，包括校园金融、金融服务、公共福利、餐饮、游戏、网上购物、交通、手机充值、信用、红包转账、日常家庭服务、零售商店以及医疗服务等。蚂蚁金服不仅构建了金融智能平台，同时还把业务拓展到为银行和其他金融机构提供管理服务。此外，银行与互联网并肩作战，比如京东金融与工行合作共同推出的“工银小白”，嵌入场景化金融服务。

在刘玉珍看来，未来国内金融市场发展的机遇在金融科技结合财富管理的相关领域。不仅如此，尤其对于散户的智能投顾，怎么提高他们的财富管理范围，满足其多样化的需求，用低成本击中尾端人群的痛点等领域都大有前景。她认为，未来科技公司与传统金融机构的界限逐渐模糊，中小银行在AI的投入加大，大数据与人工智能未来潜力巨大。“未來金融一定要充分利用大数据更好地服务客戶，在金融服务中，最有价值的还是数据。”台湾企业要想来大陆发展，前提是要有数据，透过合作才能实现双赢。用数据做研究的时候，该怎么解读？刘玉珍透露，通常我们获得有效数据后，会用数据来建模，进行数据分析。比如“我们做一个金融科技课题就是用家庭金融数据来分析，进行建模。对于一个散户市场，如何提高他的财富服务中多样化的需求，利用便宜的成本，对未来散户智能投顾发展有很重要的作用”。

金融监管呼唤技术升级

姚前在论坛中谈到，当前，互联网金融风险不断暴露，金融科技如何服务实体经济意义重大。金融监管科技是随着信息化技术不断发展的必然产物，随着科技的发展，高效的监管与行业合规，成为可能。

网联清算有限公司首席技术专家强群力在接受采访时表示，综合来看，金融科技在促进资金供求之间的精准匹配和快速转移方面发挥了极大的作用。但在实现高效率低成本的同时，金融风险隐蔽性、突发性、传染性等负外部性特征依然存在。同时金融、技术和网络风险更易产生叠加与聚合效应，使风险传递得更快、波及面更广。在此环境下，监管反应窗口变短，需要新技术支撑，以更实时的方式落地监管。

此外，数据资源已成为新业态核心竞争力，市场主体对数据采集近乎狂热，通过汇聚信息和资金流，形成数据寡头和监管难以触及的数据孤岛，信息集中泄露风险提升。

“金融科技发展到一定阶段产生的这些问题，如何通过发展金融监管科技去解决？”强群力认为，借助金融基础设施分布式技术架构，能够助力监管驾驭新形势。运用先进的分布式云架构体系，并采用组件模块化、一体化以及敏捷迭代、灰度升级的前沿开发模式，能够实现高性能、高可用、高安全、高扩展等高标准特性。网联平台作为典型的新架构清算基础设施，是国家金融科技体系架构转型的积极实践试点，具备应对金融科技新挑战的技术匹配条件，是兼具服务金融科技和监管科技一体两面的优选平台。

强群力表示，借助可信金融云，能够为监管科技落地提供新载体。特别在金融云领域，因行业特殊性，云平台的中立性、安全性和可信赖一直是业界关注焦点，市场需求已从技术视角的金融云需求演化升级为金融服务安全与监管合规视角的可信金融云。

金融基础设施的特殊定位和高标准安全体系，具备更高信用级别与更清晰的角色定位，更加契合可信金融云的定义和需求，通过发展可信金融云服务，可望成为支撑未来更多监管科技职能的重要载体。

“借助大数据应用，能够激发监管科技新潜能。信息化和数据化监管，以及基于海量数据的深度智能化监管分析决策，是监管科技区别于传统监管手段的重要优势特性，也是监管科技有效把控金融科技发展，最大化自身价值潜能的关键。”谈到金融监管科技如何更好地服务实体经济时，强群力表示，任何一个国家的金融监管，都是要守住监管的底线，金融监管科技能够实现穿透式监管，提高监管效率，对整个行业进行无死角监控。他解释道：无论从金融监管机构还是被监管的平台来看，金融监管科技都可以帮助它们实现高效率低成本。双方结合起来看，可以让实体经济降低遭遇风险的可能性，市场更加健康有序发展。

早买早享受 江铃集团易至EV3仅6万出头 还能按揭 月薪5千就能买

随着汽车从奢侈品变成了普通人的出行工具，汽车从最早的大同小异也开始往个性化发展。并且随着越来越多年轻人涌入汽车市场，他们逐渐成为了汽车市场中的消费主力军，有很多刚毕业的年轻人从学校进入到社会，开启了人生中的新路程，在这时候拥有一台自己的车，也会对他们俩说提供不小的帮助。这台车可以帮助他们扩大自己的交际圈，自己开车所节约的通勤时间也能够扩大自己的活动范围，从而进一步丰富自己的生活圈。

大多数年轻人在买第一辆车的时候，避免不了陷入纠结的情况，那就是不知道买哪一款车，同时也是刚出社会，自然购车的预算也不会过高，避免过多增加经济压力，则会选择经济实惠性价比高的车辆。今天小编就想给大家推荐这么一台好看时尚功能丰富的新能源车——江铃集团易至EV3。

年轻人买车首先看中的就是车的外观，对于年轻人来说，一辆车的颜值是否达标，取决于他是否能够引人注目，江铃集团的易至EV3拥有绝对的实力来证明这点。江铃易至EV3的设计基于江铃集团正向研发的智能网联电动车平台——E智平台所打造，所以在外观上具有得天独厚的优势，将现如今最时尚潮流的元素都汇聚一起。江铃易至EV3采用了悬浮式车顶的设计，整体海豚式的轮廓别具一格，车身的俯冲式腰线凸显动感气息；

全封闭式的前脸采用了蝙蝠式中网格栅设计；大灯造型非常吸睛，熏黑的大灯总成，内侧的LED示宽灯在白天也格外显眼。

并且江铃易至EV3拥有4款车身主颜色，并且支持拼色，最多有18种拼色方案，年轻人可以通过个性化定制搭配出自己喜爱并独具特色的配色，让自己的爱车在芸芸众车中脱颖而出。

其次年轻人对于车辆的内饰配置也是十分注重的。一台拥有各项高科技配置的车，深得年轻人的喜爱。江铃集团易至EV3拥有科幻般的内饰。内饰整体采用双色设计，中控采用了悬浮式大屏，科技感十足。

你在江铃易至EV3的车内找不到传统车辆所配备的机械仪表盘。取而代之的是一块全系标配HUD抬头显示，这不仅看起来科幻，也提升了车辆行驶中的安全性，让视线不会偏离道路。

许多年轻人还是刚拿到驾照出来不久，江铃易至EV3还配备了各类跨级安全配置来保障行车安全。360度全景影像系统的配备，泊车再也不是让新手发愁的事情，另外这套系统在低速启动的时候也会自动切换到全景画面，方便车主观察周围情况。

除了360度全景影像系统，江铃易至EV3同时还标配了盲区监测系统、低速辅助刹车系统、前雷达预警系统这些在豪华品牌上还需要选配的安全辅助配置，为年轻人出行添加保障。

江铃集团易至EV3不仅在安全配置上如此用心，更在年轻人关注的娱乐系统上下足功夫。中控显示屏采用了2k分辨率的8英寸大屏幕，可显示电量、车速、电压等信息；

内置智能语音互联系统，可以通过语音指令实现操控导航、娱乐、电话等功能；最让人称赞的则是标配的智能互动功能，能够通过手机随时掌握爱车的各种功能，并且还可以远程控制，在炎炎夏日或者寒冷冬日里，通过手机一键设定空调，在上车的时候再也不用等待车辆降温或者暖气出来。

动力和操控也是年轻人买车极为重视的一点，在选购人生第一台车的时候这一点变得尤为重要。江铃易至EV3因为采用的是自主全新正向研发的智能网联电动车平台——E智平台，在底盘上拥有得天独厚的优势，采用了豪华高端车常用的短前悬设计，前麦弗逊式独立悬架+后扭力梁式非独立的组合，加上纯电动车平台的设计使得车辆电池平置于底盘上，让车辆的前后比重达到完美的1:1。这让江铃易至EV3在城市道路中身轻如燕，转向灵活。

动力方面江铃易至EV3采用了一台最大功率为35kw的永磁动力同步电机，最大扭矩150N.咋一看动力数据感受一般，但在实际驾驶过程中，他的0-50k/h的加速时间仅用5.5，动力表现和操控表现比许多小排量汽油车都要来的轻快。

年轻人也会关心一台车的续航问题，江铃易至EV3采用的是31.9kWh的三元锂电池组，NEDC下的最大续航里程可达302公里，同时配备了快充和慢充插口，在直流快充下40i内可以将电池从30%的电量充至80%。满足一周的通勤自然不在话下。

时尚的外观搭配高科技配置辅以充沛的动力和灵活的操控，那么剩下会让年轻人考虑的就是价格因素了。这点也不用担心，江铃集团易至EV3售价在6.68-8.38万元，性价比极高。另外现在购买江铃易至EV3还有促销金融政策，助力实现梦想。18期0利息，最高可贷款53800元，可省去约4000元利息。低首付方案首付仅需5999元，极大的减轻购买负担；还提供了24期、36期的低息贷款政策选择，最低月供仅需2103元，月薪5千也能负担得起，可谓是最后一个顾虑都给你考虑到了，轻轻松松就能入手一辆江铃易至EV3。

无论是颜值还是配置，亦或者是动力和操控，江铃集团易至EV3从各方面都用实力证明了对于年轻人来说，它是不二选择，就算是刚毕业的年轻人，也能轻松承担，还等什么快快入手吧！

超标“小电驴”再也不能骑！数智化能否让哈啰、小牛撬动行业？

“路上开始扣超标电动车了。”11月1日上午，有市民发现“未挂车牌、挂临时车牌、超标”等类型的电单车在京上路将被处罚。此举意味着，北京电单车新国标三年过渡期满。与此同时，电单车市场也迎来一波换车潮，有电单车门店负责人介绍，近期购车人数增多。

电单车企业三季报显示，行业市场头部品牌聚集效应明显，雅迪、爱玛等企业业绩走高，新日等企业受挤压，行业新秀小牛、九号、哈啰正在不断扩张中。“推广新能源、智能化、数字化、轻量化交通装备”的风向也让电单车的绿色出行地位提升，充电安全问题正在加速解决。

新国标过渡期满，换车需求增多

“门店9月、10月的销量相比夏季有明显提升，其中周末时段销量增长显著。随着过渡期即将结束，最近几天来咨询和购车的人越来越多。但到了今天（11月1日），预计销量会趋于平稳，其中一个原因是，来换车的人已经无法骑旧车上路了。”哈啰电动车北京旧宫店店长介绍。

11月1日，北京交管执法部门已对骑行超标电动自行车违法上路的市民展开执法，骑行超标电动自行车违法上路将被处以扣留车辆、罚款1000元的处罚。

随着电单车新国标三年过渡期满，民众换车需求大增。根据工信部消费品工业司10月25日公布的数据显示，2021年1-8月，全国规模以上电动自行车营业收入750.3亿元，同比增长23.9%；实现利润总额34.6亿元，同比增长28.6%。

电单车传统企业的销量仍占主要市场份额，雅迪、爱玛、台铃等居前。港股上市公司雅迪控股未公布数据，但雅迪已成为行业龙头企业。爱玛科技今年前三季度营收125.13亿元，同比增长14.22%；归属于上市公司股东的净利润5.78亿元，同比减少2.29%。第三季度营收52.01亿元，同比增长2.42%；归属于上市公司股东的净利润2.64亿元，同比增长3%。

行业进一步分化，市场头部品牌聚集效应明显，新日股份业绩持续下行。新日股份今年前三季度营收33.98亿元，同比下降21.99%；归属于上市公司股东的净利润3310万元，同比减少73.41%。第三季度营收13.68亿元，同比下降41.49%；归属于上市公司股东的净利润2091万元，同比下降75.23%。

“门店一直有以旧换新的政策在落实。”11月1日，小牛相关人员告诉新京报贝壳财经记者。小牛电动2021年第三季度销售数据显示，小牛电动两轮电动车销量397079辆，同比增长58.3%。其中，国内市场销量达392112辆，同比增长59.9%。预计公司第三季度实现营收12.5亿至14.5亿元，同比增长40%-62%。

行业新秀九号公司今年双十一战报显示，截至11月1日1时30分，九号产品全网成交金额突破4300万元，自营销售总额突破3480万元，同比增长114%。其中，两轮电动车全网成交额突破1746万元，同比去年双十一销售额增长1145%。

九号公司今年前三季度营收72.02亿元，同比增长66.81%；归属于上市公司股东的净利润3.88亿元，同比增长356.77%。第三季度营收24.84亿元，同比增长7.24%；归属于上市公司股东的净利润1.34亿元，同比下滑20.65%。根据九号公司今年半年报显示，两轮电动车营收占比11%左右。

“随着电单车新国标在北京落地，加上双十一的到来，哈啰电动车线上线下销售呈爆发态势。目前哈啰电动车在天猫上的销售，各项数据均在电动车行业名列前茅。”哈啰电动车相关负责人表示。

智能化、数字化升级，设计空间受限

“好看的车都不给上路了，新车都好丑，有啥好车推荐吗？”11月1日，骑行电单车多年的陈女士还在寻觅新车型，“两者完全无法相比，我的旧车多酷，新车线条一点都不优美。”

为了提升电动自行车安全行驶和防火阻燃性能，电动自行车新国标从2019年4月开始实施。根据新国标规定，电单车须具有脚踏骑行能力、最高设计车速不超过25k/h、整车重量（含电池）不超过55k、电机功率不超过400瓦、蓄电池电压不超过48伏等。

如此一来，企业对车辆设计的空间受到限制，对车型有极致需求的用户来说，可选择性相对不足。但随着汽车产业的电动化、智能化、网联化、共享化趋势加强，电单车行业产品数智化升级也在加速。

近年来，小米生态链企业九号公司、两轮换电企业易马达换电、出行平台哈啰出行先后宣布进军电单车行业，电单车行业愈发热闹。与此同时，滴滴、美团、哈啰等出行平台与雅迪、爱玛、新日等电单车生产商合作，大批智能共享电单车也出现在市场上。

世界资源研究所中国可持续城市部门主任刘岱宗向新京报贝壳财经记者表示，电动自行车比电动汽车在技术方面相对更简单，电动汽车陆续攻克的电池安全、续航里程、充电基础设施、智能化等问题，也很容易降维应用到电动自行车领域。

近期，在第二届联合国全球可持续交通大会开幕式上，国家领导人讲话提到，要加快形成绿色低碳交通运输方式，加强绿色基础设施建设，推广新能源、智能化、数字化、轻量化交通装备，鼓励引导绿色出行，让交通更加环保、出行更加低碳。

“轻量化交通装备”的提法引发关注。刘岱宗向新京报贝壳财经记者表示，如今全球范围都在讨论电动自行车相关话题，电动自行车机遇与挑战并存。汽车电动化所带来的正面优势，电动自行车都具备；而且电动自行车相比电动汽车更轻便，能节约更多道路空间。

电单车充电安全也备受瞩目。10月21日，在第一届电动自行车充换电技术创新大会上，国家市场监管总局标准技术司二级调研员项方怀表示，提升充电安全性、兼容性和规范性是推动电动自行车安全发展的必然要求，也是促进绿色发展、促进经济社会可持续高质量发展的必然需要。目前，集中充电国家标准研制取得了积极进展。

新京报贝壳财经记者陈维城编辑岳彩周校对柳宝庆