延安男子贷款52800元 查询放款额度却是65680元 难道有“中间商”赚差价？

近日，延安市民王先生因买车贷款一事焦头烂额，自己明明贷款52800元，咋摇身一变成65680元？难道有“中间商”赚差价？

王先生向二三里资讯反映：“我买车的时候，二手车市场给我找了一个金融公司（德易车金融）。我的车是4万6买的，能贷49100，加上融资了一个3千多的保险，金融公司说能贷52800。当时合同上写着65800，我问是不是能贷65680，他们说贷不了，我只能贷52800，解释65800是我还钱的时候还这么多，让我别管，意思是连利息全部算进去还65680，我就签了合同。”

就在王先生买车一周左右，意识到不对劲，每月月供算下来，自己竟然要还7万多。

随后，王先生打电话到金融公司，工作人员告诉他贷款总额65680，连利息算下来是7万多。王先生又联系了贷款银行，银行查询后告诉王先生放款额是65680。

作为贷款当事人，王先生并不知道自己到底贷了多少钱，他说：“我给延安德易车这边打电话，问我的贷款到底是多少，他们说是52800，当时并没有解释多出来这1万3的费用，我觉得他们有诱导客户的嫌疑。我只收到一条短信，显示我的放款已成功，也没有说明是多少钱。”

发现这一出入后，王先生找到延安德易车市场总部，对方称只要一次性还款52800元，就把他在银行贷款的65680结清，双方立马终止合同。迫于当时的经济压力，王先生并没有答应金融公司提出的解决措施。

截止到今年4月份，双方矛盾还没有解决。

“今年4月9号我就没还月供，金融公司答应给我解决，让我先把月供打进去，就按52800解决。我就把这个月的月供还了，但是到现在他们也没有给任何回复。”王先生说。

针对王先生提出的疑问，二三里资讯联系了德易车市场部门负责人孙女士，她解释：“客户和我们签了合同，我们在签合同的时候也明确了各个项目的收费标准，客户了解收费标准也同意这种收费方式。目前已经正常还款3个月，贷款金额是49100元，加上一个3700元的保险，贷款52800，月供2088元。”

对于多出来的12880元，孙女士向二三里提供了这一部分费用明细说明。

了解具体收费明细后，尽管王先生坚持称自己签合同的时候对方并没有明确口头说明，但是也承认合同的确是自己签的，可是这笔价值12880元的“服务费”是否存在不合理？

对此，孙女士在情况说明中明确指出：“我司收取的相关费用与近期广受诟病的“金融服务费”存在本质区别：其一，收取前已明确告知客户费用内容、金额、方式等，客户可以进行自主选择；其二，通过正规方式收取；其三，我司在提供了真实有效服务的前提下收取了相应的费用，包括提供咨询服务、信息筛查服务、撮合服务、协助签约、协助办理各项手续等。我司充分认识到保护消费者权益的重要性，并在签约前和签约过程中充分保护了消费者的知情权、选择权以及公平交易权利。客户在已了解并认可相关费用信息且实际享受相关服务后要求退还费用，事实上和法律上均没有任何依据。”

在此次纠纷中，借款当事人王先生最终选择一次性结清52800元的贷款还是继续享受价值12880元的分期服务？二三里资讯将持续关注。

（二三里编辑ZH）

买二手车？小心掉进这些陷阱

随着国内交通的发展，开车已经成为人们最为方便的出行方式，无论是阴天下雨、打雷刮风，有一辆车就好像有一个温馨的伴侣，让自己在风雨之中享受一份独有的安宁。人们在购车时不仅仅只接受高大上的新车，明显的价格优势让性价比超高的二手车也越来越更加被认同。无需缴纳购置税、拿来练手不心疼更是二手车的也是新车所无法比拟的，但是传统的二手车购买方式却总是不是那么容易让人放心，下面这些常见的陷阱已经成为二手车买卖过程中的痛点。

1、车况难判断

车辆的配置和车况也是许多黑心二手车商爱动手脚的地方，由于二手车的特殊性质，配置方面很难像新车一样得到保证，比如只是标准版的配置，非要说成是豪华版；出过大事故，有过火烧或水淹情况的车辆，采用种种手段进行掩盖；更有甚者，将营运车辆当做非营运车辆出售，这些黑幕无疑让很多对二手车有兴趣的消费者望而却步。

2、车辆里程作假

里程数是二手车购买时的一大陷阱，因为它直接决定了车辆的价格，同年份的车自然是里程数少的价格更高些。不过有很多二手车商为了卖个高价，私自更改里程数，而我国又没有相应的法律制裁，很多消费者上当后只能吃哑巴亏。

3、车辆无质保

在传统二手车市场内购车，很多情况下就是一锤子买卖，买车之后，买卖双方再无关联，更别提出了问题去保修了。就算现在有很多延保的产品出现，但需要另行增加费用，与新车的原厂质保相比还是麻烦了不少。

说了这么多隐患，其实也有办法可以买到真正放心的二手车，那就是厂家认证的二手车。目前主流厂商均开展了品牌二手车业务，今天就以一汽-大众品质二手车为例，谈谈厂家认证二手车的优势。

优势1：车况透明有保证

一汽-大众销售的所有认证二手车均承诺为非事故、非营运车辆，并且无安全隐患及法律纠纷，首次上牌时间小于5年且行驶里程数小于10万公里（增强型认证车）或7年15万公里（基本型认证车），除以上条件还需要经过一汽-大众133项专业技术检测标准才可以被认证销售。

优势2：原厂质保

相比个人车贩或部分车商处购买二手车“一锤子买卖”的现状，厂家认证二手车推出了更靠谱的全国联保服务。一汽-大众每一台认证二手车均可享受1年或20000公里的全国联保，无论您在哪里购买一汽-大众认证二手车，均可以到全国任意一家一汽-大众4S店处进行保修服务，这无疑为消费者带来了极大的便利。

优势3：方便贴心的增值服务

依托厂家新车经销商的强大实力，认证二手车能够为消费者提供更多增值服：整备翻新、汽车美容、维修保养、贷款保险等等；买新车能够享受到的服务，购买厂家认证二手车一样能享受，这给那些对品质有追求的客户提供了更多的选择。

相比国外成熟的二手车市场，国内二手车行业还有很长的路要走，厂家认证二手车业务作为一股新兴力量，相信能够为推动国内二手车行业发展，为国内消费者提供更完善可靠的二手车服务。

轻松帮你买上车！二手车金融产品浅析

很多消费者都希望能以经济实惠的价格购买一辆二手车，如果用户囊中羞涩，有了金融产品的助力，就是一件再好不过的事情了。二手车的金融产品不仅降低了消费者购买二手车的价格门槛，还减少了用户的资金压力。以往的金融产品在新车消费领域被广泛采用，而现在伴随二手车市场的蓬勃发展，以及社会上对二手车消费观念的转变，区别于银行的信贷产品，有越来越多的互联网金融平台和二手车电商平台推出了种类繁多又灵活的金融产品，为消费者提供更多的金融解决方案。

一、二手车贷款的主要来源

依照二手车贷款渠道的不同，目前广泛采用的二手车贷款来源主要有：

第一，银行：平安银行、浦发银行、江苏银行等；

第二，互联网金融平台：易鑫车贷、玖富、车融等；

第三，二手车电商平台：优信二手车的“首付30%”，瓜子二手车的“分期购车”及人人车的“分期购车”等。

消费者以往对银行的金融信贷产品相对熟悉，但除去银行可以提供为购买二手车的用户提供金融信贷产品之外，越来越多的平台服务商为了提升服务品质并扩大自身的交易规模，也开始大举推广金融服务产品；而独立的互联网金融平台对比传统银行来说，产品也更具灵活性；整体来说，从消费者选择的便利性来讲，无论是BC模式还是CC模式的二手车电商平台，均可提供咨询、买车和售后服务的一条龙打包解决方案，与其他两个渠道相比较就更加具备优势了。

二、二手车贷款的申请要求及流程

伴随国内金融信用体系的不断完善，二手车金融信贷产品的准入门槛也降低了不少，放贷效率有了不少提升，申请二手车贷款服务也容易了不少，但对基本的申请流程还是要做到心中有数：

（一）消费者向服务提供方咨询贷款事宜

消费者在购买二手车之前首先要确认自己所要购买的车型、车款、车龄和行驶里程等基本的车辆信息，作为金融贷款产品的最初依据，需在车价基础上测算所需的相关费用；作为二手车电商平台来说，消费者可以对不同价位的二手车进行筛选及对比，拥有对车源便捷高效的选择渠道。

（二）审核贷款买车资料

需要将贷款买车的资料提交给服务商做初审，包括填写汽车消费信贷申请表、合同等贷款材料，并提供本人及配偶身份证、户口簿、收入证明、房产证和结婚证等资信证明。比较传统的二手车经纪公司，消费者在二手车电商平台上申请金融贷款所需材料相对便捷，仅需要提供有身份证、驾照、还款银行卡（或近半年收入证明）即可。

（三）交首付款、签订购车合同

消费者依照选择车型交纳相应的首付款，一般情况下在二手车电商平台上要缴纳车款的30%，签署购车合同后，由保险公司办理相应的车险业务。

（四）银行受理、审核

服务商将消费者的贷款材料及买车信息提交给银行，银行在放贷前会对消费者进行背景调查，核实其信用资质是否满足放贷条件，当然二手车电商平台也是将购车客户的贷款材料提交给放贷银行，让银行来管理用户的信贷风险。

（五）服务商交付车辆

银行在放款给服务商之后，服务商会办理车辆入户手续，同时完成上牌及车辆保险等中间手续，按照购车合同约定时间将车辆交付给用户。

三、代表性金融产品介绍

（一）银行金融产品

银行提供的金融信贷产品已经可以为购买二手车做信贷服务，一般情况下此类金融产品被称为小微金融或专门的汽车贷款产品（如浦发银行的汽车消费贷款），但普通产品的门槛较高；一般情况下如果本人名下拥有房产，可以作为贷款抵押的话，贷款申请会更加容易（房抵贷款）。目前，有些商业银行推出了人寿商业保险与个人消费信贷相结合的贷款产品（如平安银行的保单贷）。

通常情况下，如果商业保险投保时间越长也越容易获得贷款，其实这样的做法主要考核的是借贷人是否有稳定的经济来源并且身体在未来几年可保证健康，也是为规避风险，避免产生呆坏账而进行规划；与保单贷原理相同的是公积金贷款（如平安银行的公积金贷），同样也是基于历史性的信用积累作为前提条件，借贷人也能保证有稳定的收入来源，以此作为偿还贷款的支撑条件。

不过一般情况下，银行在对个人进行消费信贷时，均需要对借贷人的央行征信系统进行第三方的信用评估，核实是否存在不良的信用记录。相对而言，银行贷款审批流程会相对繁琐，也会花费一定时间进行资质审核。

（二）互联网金融平台产品

涉足汽车消费金融领域的互联网金融平台通常具有深厚的行业背景，以易鑫车贷为例，拥有腾讯、京东、百度和易车联合投资的身份，在专业化程度和资本背景上自然毋庸置疑。易鑫车贷依靠易车二手车的车源优势，在提供在线审批放款业务的同时，还为购买二手车的消费者给予0首付且还款期限最长达到36个月的金融贷款服务。平台产品也确实比银行提供的金融信贷产品具备更多的灵活性，同时借贷人的资质审核更加便捷，不足在于只能筛选兄弟平台的车源数据，也会存在一定的限制性。

（三）二手车电商平台金融产品

二手车电商平台作为新的经营模式出现在消费者的视野中，各平台纷纷推出二手车金融产品，希望凭借这一杠杆来撬动销量。不妨看看下面几款不同平台的金融产品，给准备在二手车服务平台上购车的消费者做一个参考。

通过比较不难发现，这几个二手车电商平台的金融产品在审批效率上都要高于前两种渠道，并且借贷人在瓜子二手车平台上仅需在线提供身份证就可以申请贷款。

而优信二手车在金融产品选择方面具备一定优势，还有低月供和0月供的解决方案，借贷人的金融压力也会相应减小；人人车平台更是凭借“大额贷”将二手车信贷额度提高到了500万元的水平，为高端客户提供了更多选择空间。

不难发现，优信二手车作为二手车电商平台在金融贷款的先行者，所提供的金融产品更趋丰富，每种风险偏好的借贷人都能选择出适合自己的方案。

编辑观点：消费信贷作为新兴的金融产品，已经得到了消费者的广泛认同，而二手车金融产品是消费信贷涉足的重要领域，正越来越多的出现在消费者的视野中，相信伴随新车消费信贷领域的广泛兴起，二手车金融产品也会得到消费者越来越多的青睐。总体来说，二手车电商平台目前均已和可提供二手车贷款服务的商业银行展开了合作，凭借自身专业化及资源性优势，在为消费者提供二手车金融服务时，也具备一定的先天优势，是不错的选择。