小企业主午夜贷款流行

晨报记者刘志飞（理财主笔）

你知道小企业主最喜欢什么时候借钱吗？你知道银行客户最关心的是哪方面的体验吗？记者近日从网商银行发布的调查数据发现一个有趣的现象，该行单笔平均贷款额度高峰出现在晚上11点至12点，这表明小企业午夜贷款模式已经开启，也可以说线上银行通过便利性的用户体验，渐渐改变了用户习惯。

近三成小企业晚上贷款

在互联网金融的冲击下，传统商业银行获客使出浑身解数。但相比具备互联网基因的民营银行，传统银行的灵活性还是明显不够。单从贷款数据来看，相信大部分传统银行企业客户不会集中在午夜申请贷款。

而网商银行近日发布的数据显示，单日贷款服务的小企业已超过14万家。其中，晚7点至早7点间进行贷款的小企业已接近三成，单笔平均贷款额度高峰出现在晚上11点至12点。

网商银行生态金融负责人易洪涛介绍称，小企业在网商银行的平均贷款额度不到2万，但在每晚11点前后，每小时单笔平均贷款额度的高峰会接近2.4万元／笔。

网上银行相关负责人表示，午夜贷款流行的背后，展示的是企业主与时间抢商机的努力。不少企业主白天忙，没有时间盘货、盘账，到了夜里，看看今天生意的得失，也盘下后续需要进多少货，缺多少钱，顺手就把钱贷出来，先备好，也不耽误第二天的生意。而网商银行24小时在线申请，实时到账的贷款模式，正好满足了这一需要，也提升了小企业快速经营的效率。

据了解，为快速的满足小企业的融资需求，网商银行推出了“310”贷款模式，通过大计算技术汇总形成了10万多项指标，创建了100多种预测模型和3000多项策略，实现了小企业的3分钟申请、1秒钟放贷、0人工介入，让小企业能将和时间抢商机。

用户体验成核心竞争优势

网商银行的午夜贷款模式反映的是互联网民营银行能够最大限度地满足用户体验。记者注意到，微众银行与腾讯CDC（用户研究与体验设计部）近日联合了28家银行共同展开银行业首次用户体验大调研项目，通过此次调研，银行业内人士认为，把握用户需求和加强用户体验已成为未来竞争的核心优势，银行业需要通过更多对用户体验的关注和投入，进一步适应未来的银行发展趋势，提升自身核心竞争力。

据介绍，28家率先参与此次实验室调研的银行合作伙伴形成了一个强烈共识——如今，无论是用户的认知、行为还是态度的变化，都是“剧烈”的。

“综合此次调研访谈成果来看，安全、收益、流动性、便捷以及差异化服务，是银行用户体验的几大核心需求。值得强调的是，在安全性上，由于受到国家金融机构监督、持牌规范经营的背景，银行仍旧是国人心目中‘最安全可靠’的金融渠道。”微众银行相关负责人表示。

“基于人脸识别、指纹登录等生物技术的应用，通过互联网或者APP就可以实现用户的大部分刚性需求。”一位国有银行机构人士认为，虽然多数银行已将大部分业务部署、迁移到线上，如银行卡查询、转账、理财、充值缴费、线上审批小额现金贷等业务，但由于用户体验不佳、用户教育不到位等问题，导致其使用率没有实际预期那么高。

40岁男子欠款70万！收入又不稳定，还不起贷款，晚上睡不着

近期疫情又在持续爆发，而疫情带来的影响是深远的，每个行业受到的冲击巨大，特别是服务行业首当其冲，很多餐馆、酒店、娱乐场所等等影响巨大，这些行业基本都是民营企业，损失惨重，失业人员数飙升，很多人已经被折磨二年多了，今年又碰上俄乌军事冲突，经济形势面临更复杂的局面，来自外部的压力更无法预测，生活都没有办法持续下去了！

近日刚好看到有一位40岁的男子的老婆开始抱怨自己的压力太大了，在前两年的时候，刚好是买了一套房子，这套房子付了25万的首付，其中有16万是问亲朋好友借的，然后自己只有9万块钱，另外还向银行贷款的50万，欠款近70万，然后他老公是是批灰（应该就是工地上的刮腻子，这个行业笔者我了解，收入极其不稳定），她自己又没有工作，只是一位全职的宝妈。

这段时间整体的经济行情都不好，再加上疫情的影响，然后她老公的收入就更不稳定了，上半年都没有什么事情做，也就是没有赚到什么钱，可即便没有赚到钱的情况下，他们也是需要还房子贷款，还车贷，交房租这些加起来都要好多，每天到了晚上的时候，都是辗转反侧，很难入睡！

看到这里以后，笔者也顿时陷入了沉思，觉得这肯定不是个例，很多人都存在的现象，尤其是在这种大环境之下，很多人赚钱都是个问题，更别说去还各种贷款，但同样也觉得这位40岁的男子很多方面都没有考虑的周到，就拿他贷款来讲！

首付二十五万就得借十六万，也就是你自有资金只有九万，也就是说你们的收入其实并不高，还有车贷2500说明你们是提前消费的人，然后现在还贷款买房，说明你们对自己的未来非常乐观，或者说你们是那种做事不考虑后果的人。

所以在这里，笔者不得不说这位40岁的男人勇气可嘉，反正笔者我是无论如何也不会把自己陷入这种境地的，而且这个时代确实不好挣了，以前勤快点，或者有点资本，投个小资干个个体就能挣钱，互联网时代，钱再疯狂地向少数人手里集中，再加上这几年经济不太好，疫情和国际形式的影响，笔者建议大家一定要量力而行，身边好多几年前买房投资的，有的买几套，结果收入锐减！

总之，现在环境经济不一样了，工作越来越难找，不稳定，钱更不值钱了，钱也越来越难挣了，普通人上下老小，中年危机，所以在这个时候一定要量力而行，做好自己的未来规划！

贷款客户是怎么来的？,金融贷款行业快速获客的渠道有哪些？

贷款客户是怎么来的？,金融贷款行业快速获客的渠道有哪些？

最难建立的是利益关系；

最难维持的是利益关系。

以底层业务员起家的叶平为大家讲述了贷款业务员在获取贷款过程中遇到的各种“利益”关系。

派单、插车、横幅、打火机、雨伞、鼠标垫、短信、电话营销等是最基本的商业模式。

任何人都可以做到，但如何做好，做得更有效，更有益，是另一个层面的事情。

业内外都说贷款业务员没有门槛，但事实并非如此。

行业虽无门槛，但有业务发展。许多公司没有系统地教销售人员如何发展业务、获取客户、教客户和跟踪客户。一两个月进不去。

另一方面，了解更深的人只需点击几下即可上手，计费和联系客户将是顺理成章的事情。

这是行业规则，行业乐见，但现实却大相径庭。

很多人辛苦一个月，不如别人的“睡单”一晚；

同事“喝茶”是常事。

飞行订单更为普遍。

为了获客，我这里充了1w，那里充了5000，但是平台跑了。

没有业绩就有下一次，没有客户就有下一次，但行业信任没了，客户的信任感也没了。

销售人员获取客户有多难？

01获客成本高

最常见的获得客户的方法是进行疯狂的电话营销，然后大海捞针。过去，很容易将客户列入电话清单。几毛钱一块，公司就大量买下来送给业务员，每天打几十上百个销售电话，“嘿，兄弟姐妹，我是某家银行的经理，你呢？有贷款吗？”如果运气好的话，一天会有1到2个回复。现在贷款行业和“高利贷”、“套路贷”、“暴收”挂钩，我根本不招待你，现在购买个人信息要多少钱？10.有数百个。如果公司不付账，销售人员要买多少钱？

搬去各种微信群和QQ群，每天用群发软件发各种小广告。

利用企业黄页、报刊信息、扫街、扫楼等方式开展业务发展也很常见。虽然成本低，但效率也很低，订单率较低。

更别说派单、插车、横幅、打火机、雨伞、鼠标垫、短信等。

但是，现在有了另一种获取客户的方法。许多软件、应用程序和网站在使用时都需要用户授权。这种授权实际上是指对第三方的收集和提供的授权。只有在用户同意授权后，平台才能获得授权。个人信息并用于授权交易。

但是，只要是贩卖公民信息，警察就可以定罪。

但也有贷款推销员，风来雨去，难有回报。

还有人喝咖啡，喝茶，甚至睡个好觉。

那就是“床单”。

02睡眠清单

所谓睡单，在这个行业里干了很久的业务员都懂意思，几个月不下单，公司压力很大。陪你睡一晚，你给我一份清单让我做生意。

听起来有违直觉，但确实是这个行业每个人的潜规则。

这种情况基本发生在车贷行业或者小额贷款公司，真正的银行中介基本不会这样做。这种情况是2017~2018年最疯狂的。

对于规模比较大的小额贷款公司或者车贷公司来说，公司福利不错，五险一金，但是要求很严格。不仅是出席，每天下班都要打卡，早晚会有会议。在性能方面，必须要求每周提交保证表。批准与否是一回事，但表单的提交是最基本的要求，没有余地。

愿意“睡觉”的人有持续的表现，不愿意“睡觉”的人自然是不堪重负。

但现在“睡眠令”有了新的含义。很多推销员选择白天睡觉，晚上结账，效果出乎意料的好。

(1)客户白天很忙，没有那么多时间听你的。

(2)参赛选手均在夜间下班。除了几起事故外，竞争相对较小。

（3）晚上时间比较多，饭桌酒桌文化也没什么不好。

(4)一天的工作结束后，顾客一般在晚上都处于精疲力竭的状态。此时，他们的思维能力相对滞后。这个时候，增资增产、贷款分期就更有吸引力了。

03掉单，人脉的一个点

目前，我国住房贷款总额53万亿，人均负债14.7万。虽然负债很高，但也在一定程度上反映了对贷款的高需求。

贷款行业依然活跃，市场依然很大。个人不能玩和吃饭，所以推销员喜欢和大家一起跑，目的就是拿账单。

所谓倾销，就是我手里有这个客户，但是资质差，我们公司的产品不能批准付款。如果你的产品能做出来，我倒给你，你给我2~3分。这对于不受公司严格控制的业务员来说，也是一种赚钱的方式。

然而，这些都是处于理想状态的倾销令。很多时候，客户明明说代理已经批准付款，打电话给同行，她却说：不批准！！！！

无法掌握倾销订单实时进度，关注淘宝就像买东西一样，没有物流跟进查询，也不知道订单是什么！！

把账单变成骗局！老兄拿着名单跑了！跑！跑！跑！回去，这将消失！

如果你想转储，首先要和网吧建立关系。

04支付

这是目前最流行的一种，但它也有很多花样。

像一个比较普通的360，充值1w，然后下几百单。

良心平台遇到不想要的贷款客户或黑账时会退款，但很多贷款超级平台是强制性的，不能退款，还有一些平台会使用虚假数据来抵消业绩，例如拨打过去的号码是空号。

为了盈利，平台还会同时向多个业务员出售一个贷款客户信息。

这种操作是违法的，而且随着监管的收紧，很多平台消失了，相关的推销员也身陷囹圄，这里就不一一列举了。

2019年，贷超是最活跃的一年。麦麦、趣头条、猎聘、f小黄车、2345、等企业都在个人主页推出了独立“钱包”的贷款超市。可以说百家争鸣。当时，甚至有人认为f的小黄车会靠贷款超市“生存世界”。

但在“315曝光”之后，某盾牌爬虫的丑闻、某知名贷款公司的撤资等等，大家纷纷排队合作。

目前，市场上的贷款基本上只流向持牌消费金融公司和持牌小额贷款产品。比如某牛贷经理目前只从银行分流信用卡产品。这是迫于市场监管和大环境下的无奈。

可以预见，未来小贷平台可以选择合作的导流渠道会越来越少。

现在贷款公司真正的想法是想分批做，但不想承担接入渠道的风险责任。只能让贷款业务员私下配合。如果没有意外，每个人都会很高兴。的。

在此，我们不妨祝愿那些在各种生活中挣扎的幸存者，无论是站着赚钱还是站着赚钱，决不向生活妥协！

资料来源：让我们谈谈金融

一、发展思路

首先，大家必须认真考虑，众所周知，金融行业的许多商业银行往往受国家金融政策、银行内部政策（包括经营环境）等因素影响较大，其稳定性和可持续性比较弱，而时效性和变化性都很高。建议您明确贵行近期发展的主要思路、方向和目标。根据您的阶段性战略目标和战术要求，有针对性地进行毫无准备的战斗！

职业圈

你的信贷员的角色决定了你的职业圈子必须是商业决策者、领导者和高级管理人员。创业之初，就应该有明确的目标，有意识地、积极地构建自己的高端商圈。在形象传播、知识、素质等方面，你要不断上升到更符合目标客户群的相当水平，否则你很难在圈子里混得好，对您的业务发展和职业上升影响很大。

3.运营商大数据

数据精准客户来源信息抽取原理：

1）没有人，没有任何上网行为都离不开运营商；

2）运营商存储每个用户的上网行为、通话行为、短信交互、实时定位等行为；

3)每一个动作都反映了客户的要求；

4）你想要什么样的行为？运营商的客户大数据只是搜索和提取。

四、客户推荐

前期有了一定的客户资源后，就应该继续追逐胜利。您应该像对待自己的朋友一样对待每一个客户，主动、及时地委托和邀请客户介绍更多与您匹配的目标客户，甚至将其带在身边。亲自拜访并培养人际关系。当你在圈子里时，只要有一个好的客户推荐系统就足以让你的潜在客户群在更长的时间内为你做这项工作。