反电诈 | 网络诈骗又“上新”

近年来，各类电信诈骗案件高发，犯罪分子的诈骗手段层出不穷。有些骗子惯用心理战术实施诈骗，一步步诱导受害者走入布好的圈套。最近打着“注销校园贷”旗号的诈骗十分猖獗，本期整理了三所高校的3起真实案例，在这些案例中，不法分子以注销贷款额度或删除贷款记录的名义诱导学生上当受骗，导致学生遭受损失。

希望广大学子今后在遇到类似骗局后，能够及时识别骗子的伎俩，不要上当受骗！

请将这个提醒也转发给你的同学！

A大学学生自述：

我被一通电话骗了58000元

2021年9月，我收到一个电话，对方说我大学期间注册过一个贷款，里面有贷款额度，虽然没使用过，但会影响我的个人信用，需要我注销账号。对方能说出我的名字和学校，我当时忙于工作，请她晚会儿再打给我。但当天下午也没收到电话，我就打了回去，语音提示需要转机，我就挂了电话，之后也没把这件事放在心上。

第二天中午，我又收到了电话，是个女声，声音很像是客服，让我注销中邮钱包的账号，我说我没注册过，她说是我大学期间注册的。她能说出我的大学校名以及大学期间使用的两张农行银行卡的尾号，甚至还知道我刚办了一张招商银行卡和南京银行卡。我就有点相信对方是银行的工作人员了。

我问对方注销账号需要多久，她说十几分钟就好，让我添加了一个账号，这个账号的头像和相册里都有中邮消费金融的相关图像。这个账号的主人是个男的，他跟我语音通话，声音也很像银行的工作人员。他让我先去应用商店下载中邮钱包，我心想从应用商店下载应该是安全的。下载安装好之后，他让我登录，我输入手机号登录，提示该用户不存在，我当时就有点起疑，他说可能我大学的时候是用其他手机号注册的，我心想确实大学用过好几个手机号码。然后他让我用现在的手机号注册，认证一下，账号信息就可以合并了。认证时需要身份证，我说我没带，他就教我去支付宝把身份证照片发到电脑上进行扫描认证，之后还进行了人脸识别。

认证完成之后，他让我点开到首页，说那里有借款额度，要先清空一下，才能注销账号，然后让我绑定银行卡，让我先把借款额度的钱提到自己的农行卡里，后面中邮银行会直接从我农行卡中扣除，并说这是中邮银行的钱，如果我现在挂机，他们会直接报警，我当时一听也没怎么起疑，就把首页的36000元循环额度提到了刚绑定的自己的农行卡里，之后他截了个图给我看，说自动扣款失败，可能我的银行卡没开通相关功能，便让我转到他提供的一个账号，我居然就转了。转完之后，他说我还有一个“极速贷”额度也要清空才能注销账号，极速贷的额度是22000元，然后也是提到了我的农行卡里，再次转账给他的时候，提示当天的转账额度已经超了，他就让我先存到支付宝里，然后再由支付宝提到我的南京银行卡里，手续费20多元，他说他们公司财务会帮我报销这笔手续费，不会让我出一分钱。就这样，22000元通过支付宝从我的农业银行卡转到我的南京银行卡里后，又通过南京银行转到了对方提供的另一个账号里。现在想想我真的是太傻了！

之后对方说正在处理，让我等四五分钟就挂了电话。我好像突然想到了什么，就去百度搜索了一下中邮钱包，搜索结果都说是骗子。后来对方还发消息说我有绑定360什么的贷款APP，我知道他是想继续诈骗，就没再回复了。

之后我就去派出所报案了，派出所虽然给立案了，但说被骗的钱能被找回来的可能性很小。

我现在要还中邮钱包的58000元，利息很高，年化率过20%，分12期的话，利息就要多出6000多，我现在真的很绝望。

B大学学生遭受诈骗的经历

2021年6月，C大学某学生在宿舍接到一个电话，自称是银行工作人员并添加该学生的QQ号，称其涉及校园贷，并有一个360借条贷款需要及时注销。

后对方让该学生下载小米贷款APP及有钱花APP贷款成功后，让其转到对方提供的银行账号上才可以将贷款记录注销，该学生借款成功后通过网上银行分四笔给对方转账共计14768元。转账后对方还要求学生转账，后学生意识到被骗，损失14768元，嫌疑人系冒充服务人员实施作案。

“注销校园贷”诈骗套路

01

第一步：伪装“平台客服”联系你。不法分子通常冒充X东金融、X宝、XXX借条等“平台客服”，电话联系你。

02

第二步：能够说出你的身份信息。为了骗取你的信任，不法分子提前利用非法渠道获取你的个人信息，后在电话中准确报出事主的姓名、身份证号、家庭住址等信息，实施“精准”诈骗。

03

第三步：编造理由让你陷入恐慌。当你放松警惕后，不法分子谎称根据国家相关政策需要配合“注销校园贷”账号，否则会影响个人征信。若是你未曾注册过“校园贷”，不法分子则谎称其身份信息被盗用注册了网贷账号，也需要配合注销。

04第四步：要求转账完成“销户”。当你深陷恐慌时，不法分子便要求事主在多个贷款平台借款，提现后转入他们的“对公账户”来完成“销户”，并承诺会返还转账资金。当你发现被骗时，对方早已联系不上。

关于电信诈骗对同学们有以下几个建议

01刨根问底

骗子很多时候阐述一件事是含混过去的，但你一直追问细节后，他就很难做到首尾呼应了，也不敢给出明确的答复，只能用模棱两可的回答搪塞。

02及时求证

及时联系第三方（如官方客服、警方）进行求证。一般进行到这一步你就知道是骗局了，因为官方客服会接到很多人相似经历的投诉。

03保持质疑

遇到陌生电话，不能从语气、话语内容和其所掌握信息来判断其角色，即使对方用你详尽的个人信息套取你的信任，也要保持质疑的态度，在反复、多方求证后才能相信对方。

04谨慎操作

不要随意提供身份证号、银行卡账号、验证码等重要信息，切勿随意扫描对方发来的“二维码”，更不要轻易点开来历不明的“网页链接”，谨防中木马病毒或误入钓鱼网站。

来源丨中国学生资助

责编丨黄靖康编辑丨实习编辑胡黎芳

值班副总编辑丨高兴

值班总编辑丨熊其雨

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中邮消费金融调整利率！行业迈入以量抵价阶段

作者王月

来源镭射财经（ihiji）

中邮消费金融近期启动了新一轮利率调整，再次下调利率。作为头部消费金融公司，中邮消费金融的利率和展业策略变化，也为消费金融市场趋势带来新的观察视角。

自2020年开始，消费金融市场受监管对利率的窗口指导影响，消费金融公司按照最严标准压降定价上限，把定价全面控制在24%以内。利率调整后，消费金融公司的利润模型也将随之改变。

目前，消费金融公司主要盈利来源为利息收入。消费金融产品的定价结构一般会包含资金成本、系统技术成本、坏账成本、获客成本、数据风控成本以及人工成本。

从消费金融业务本质来看，降低定价冲击的主要应对手段包括客群上移动、以量抵价、负债优势、以及科技的降本增效。

坏账成本由客群上移优化，资金成本由负债优势平衡，系统、风控、人工成本由金融科技工具解决，获客成本由规模化获客、提升复贷率来消化。其中，以量抵价是消费金融主动适应利率变化，保持业绩增量的关键。

利率再降

「镭射财经」获悉，中邮消费金融在七月份发布自营贷款业务定价及收费项目公告（2022年第二次修订版），其中非循环额度产品（一次性额度）的利率调整为7.2%-23.6%。此前一次性额度产品年利率为14.04%-23.76%。

循环额度类产品年利率区间为10.8%-23.76%，与之前利率保持一致。在提前还款违约金方面，循环额度产品按日计息，提前还款无违约金，而非循环产品提前还款需收取提前偿还的贷款本金的3%作为违约金。

不过，「镭射财经」注意到中邮消费金融在贷款产品展示端所标注的利率与公告利率不一致。在中邮消费金融的线上贷款页面，其循环额度产品年化利率定价范围为7.2%-23.76%，最低利率标准明显低于公告中的10.8%。这意味着中邮消费金融利率展示不透明，涉嫌侵犯消费者权益。

这已是中邮消费金融今年第二次调整贷款利率。4月份，中邮消费金融发布自营贷款业务定价及收费项目公告（2022年版），就对场景分期分期产品利率进行调整，邮你购年利率降至12.6%-14.4%，而在2021年，邮你购年化利率上限为25.36%。

更早之前，2021年3月份，中邮消费金融还关停了年化利率最高的产品邮你花，邮你花年化利率14.4%-32.4%。

按照产品功能属性和客群划分，目前中邮消费金融公司拥有邮你贷和邮你购两大产品体系。邮你贷现金贷产品可细分为循环贷、极速贷、业主贷和加邮贷等，其中循环贷、加邮贷属于循环贷产品，极速贷属于一次性额度产品。

在中邮消费金融的产品体系中，邮你贷为拳头产品，年化利率较高。根据中邮消费金融2021年第一期ABS发行文件，入池贷款平均年利率为22.95%，利率主要集中在20%~24%之间，该利率区间贷款笔数占比超96%，利率16%以下的贷款笔数占比仅1.43%。

凭借生息资产规模扩张和可观的息差水平，中邮消费金融近几年营收、利润增长较快。截至2021年12月31日，中邮消费金融实现营收56.86亿元，同比增长16.92%；实现净利润12.29亿元，同比增长205.7%；资产总额444.22亿元，较上年末增长30.63%。

从以往业绩数据上看，中邮消费金融均保持业内领先的增速。2018到2020年，中邮消金净利润增幅为199%、71.92%、15.17%，营收增幅为228%、78.23%、30.5%，总资产增幅为75.42%、29.5%、10.9%。

如今，中邮消费金融利率区间收紧，可能将对经营产生一定影响，尤其是利润水平和资产增速。

以量抵价者胜

当消费金融行业定价上限被压缩后，消费金融公司的展业策略发生变化，主要体现两个趋势：价降质升和以量抵价。

一方面，消费金融公司在定价受限后，高利覆盖风险、催收覆盖不良的做法难以走通。消费金融企业不得不通过客群上移的办法，实现价降质升。

但仅靠降低风险成本，难以在定价空间受限的情况下，弥补获客、资金等成本造成的盈利缺口。为了保持资产规模和利润水平的高增长，消费金融公司不得不通过以量抵价的策略，拓宽获客渠道，降低边际成本，保持业绩正向增长。

从当前消费金融公司的展业路径上看，除去占比较小的自营业务，以量抵价的路线主要分为以下几种：

第一，线上助贷。消费金融公司以资金方的角色，嵌入到金融或非金融场景，这种模式也可以称之为“嵌入式金融”。在合作方式上，场景方提供流量支持，消费金融公司以返佣、分润、固收等方式支付相关费用。

随着助贷场景的内卷，消费金融公司在助贷选择偏好上也发生改变。头部大型流量平台的门槛较高，资金定价竞争激烈，流量的质量难以把控，因此，消费金融公司逐渐降低自身业务对大型平台的依赖。

选择中小第三方线上流量平台，或是中邮消费金融等机构在线上获客成本高企情况下，采用的最佳策略。中邮消费金融总经理王晓敏此前在接受媒体采访时表示，过去依靠互联网头部公司导流的模式未来将变得难以为继。

王晓敏认为，中邮消费金融目前重点寻找腰部平台。一些互联网头部流量平台比较强势，一般消费金融公司没有太多话语权，中邮消费金融寻找与消费金融公司相当的腰部平台，拓展合作相对容易一些。「镭射财经」了解到，中邮消费金融目前与加油、汽车等场景的流量平台合作获客。

第二、信息流广告投放。去年，中邮消费金融继招标快手营销项目后，又把目光聚焦到头部音频平台喜马拉雅，中邮消费金融委托采购代理机构采购营销服务商，为中邮消费金融提供快手、喜马拉雅等渠道邮你贷产品推广投放服务。目前，中邮消费金融在微信朋友圈等头部平台投放信息流广告。

第三、代理模式。代理模式主要分为线下代理和线上代理，线下代理一般依托各省市代理商在本地展业，而线上代理更多以合伙人推广的形式开展。前者的代表为中邮消费金融、中银消费金融，后者的代表为招联金融。

中邮消费金融的线下渠道主要依托代理商铺设，中邮消费金融在全国16个省（市）设立省级营销中心。早年间，中邮消费金融还对线下邮你贷业务发展风险及助贷机构合规性进行风险排查，甚至暂停了全部线下渠道的邮你贷业务。

即使机构们在获客上各显神通、各尽其能，但接下来消费金融市场仍会越来越内卷。大家受定价空间收窄影响，都想抢优质客群，以降低风险成本。这样一来，消金公司的盈利性就会被拉下来，各家只能通过价格补贴和优化体验，获取更多用户。

借贷APP的“低利率”，是用数学在玩你

编者按：

近年来，借贷营销风靡网络，引发诸多社会金融问题。追本溯源，中新网《各种APP都告诉我：你没钱，你得借钱，跟我借！》《当心！借贷APP，正成为电信诈骗的“帮凶”》等系列报道获得网友热烈反馈，中新网将继续保持对“APP放贷乱象”的关注和报道。

中新网客户端北京5月10日电题：借贷APP的“低利率”，是用数学在玩你

记者谢艺观

“1千元日费低至2毛”、“最低日利率0.02%”、“领券最高免息30天”、“借款前15天0息费”……

看着各种APP上宣传的借贷利率，你是不是心动了？

截图自某平台宣传页面。

借千元每天只还2毛钱，真香？

借贷平台通过在各类网络消费场景营销贷款产品，利用贷款手续简单、极速放款、利息低等噱头，吸引了越多越多的人借钱消费。

中新网记者下载了市面上常见的十余款提供借贷服务的APP，发现相比年利率，借贷平台更喜欢在宣传页面显示日利率，提供的最低日利率集中在0.01%至0.05%之间。

具体来看，多数软件将最低日利率定为0.02%，如，美团生活费·借钱、携程·借去花、金山金融、滴滴借钱服务、微博借钱等。十余款软件中，360借条将最低日利率压得最“狠”，“1千元借12期日费用最低1毛4。”

看到这里，很多人可能会认为在APP上借贷是捡到了大便宜，别急，得看看年利率再说。

以常见的最低日利率0.02%为例，通过“年利率=日利率*365”的单利方法换算，最低年利率为7.3%。

而据了解，目前大型商业银行的消费贷、信用贷等年利率普遍在5.22%到5.88%左右，在优惠期间利率还有机会打折。相比从银行贷款，借贷APP宣传的最低贷款利率，没有优势。

所以，别被各种五花八门的“低利率”宣传轻易忽悠，借钱过度消费。

清华五道口金融学院副院长田轩也指出，“消费者可能金融知识并不完全具备，一些宣传、一些包装，让你有错觉，这个利息好像其实并没有多少钱，一天可能也就花两三元、三四元，但如果用金融的知识，尝试把它年化(利率计算出来)，这是一个非常高的比例。”

新规下，部分APP宣传仍未展示年利率

由于以往APP借贷产品常用日利率、月利率、免息优惠等制造“低利率幻象”，而较少明确标注年化利率。

为防止误导借款人，3月份，央行发布2021年第3号公告勒令“所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。”

就中新网记者近期调查结果来看，目前不少APP借贷产品仍未在宣传页面标注年化利率。

如，金山金融宣传的是“利息低1千元日费低至2毛”；唯品花·取现显示的是“最低日息费万3”；滴滴借钱服务展示的是“最低日利率0.02%”；京东金条是“50000元免费用15天，借款前15天0息费”。

截图自金山金融页面。

标示了年化利率，背后也有套路

一些软件虽会标注“年利率7.2%起”，但实际利率以客户申请时风险评级而定或实际授信结果为准。也就是说，你需要先进行贷款操作，授权APP获取个人征信报告，并审核通过后，才能知晓具体的贷款利率。

体验发现，不少借贷产品的实际贷款利率与宣传的最低贷款利率差别较大。

如，记者分别使用借呗和微粒贷进行贷款操作，显示的实际年化利率分别是16.425%和18.25%。一些软件未通过记者的贷款申请，但有网友投诉微博借钱、美团借钱以及携程·借去花等产品年化利率能高达30%以上。

部分专门从事金融借贷业务的平台，会给出明确的利率范围。记者注意到，一些借贷产品年化利率最高可达35.99%。

借贷平台编织的利率“陷阱”，已让不少人上当。在黑猫投诉上，关于“年利率”的投诉有4万多条，投诉内容大多为“借贷后发现年利率过高”。有投诉人反映，一些借贷平台年利率甚至超36%。

截图自黑猫投诉页面。

而根据最高法公布的2020年8月20日起施行的新版《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心4月20日公布的1年期贷款市场报价利率(LPR)为3.85%，已连续12个月保持不变。即，如果双方约定的利率超15.4%(年利率)将不被法院支持。

不过，“金融机构的互联网APP不受民间借贷的限制。”有法律人士告诉中新网记者，“但也有一些法院会参照民间借贷的规定来判决。”

借钱花得一时爽，小心还款愁断肠

除了年利率偏高，借贷APP在“年利率”计算方法上也暗含猫腻。

虽然上述央行公告称，贷款年化利率可采用复利或单利方法计算，采用单利计算方法的，应说明是单利。但央行也提到，计算贷款年化利率较为公允的方法是，根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，考虑复利后计算得出的年化内部收益率(IRR)。而现在借呗、微粒贷等借贷产品使用的多为单利计算方法，且一些产品未按要求说明。

同时，在利率展示上，“年化利率”、“年化费率”、“年综合费率”、“年化综合息费率”、“综合年化利率”、“期利率”，借贷平台各种的包装都有，让很多人分不清有啥区别，反正就是想着法子，要你本金之外还更多钱。

截图自360借条页面。

另，不少借贷平台推出的限期0息、免息等，亦或是一个免费的“陷阱”。其实，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。借贷平台营销故意模糊借贷实际成本，实际是以高额利息盘剥借款人。消费者一旦逾期，影响自身征信，还可能遭到暴力催收。

2020年底，银保监会就发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》：消费者应了解网络平台贷款等借贷产品，知悉借贷息费价格、期限、还款方式等重要信息，警惕所谓“免息”“零利息”的片面宣传。同时，不要过度依赖借贷消费，更不要“以贷养贷”“多头借贷”。过度借贷往往导致资金断流，最终会使消费者个人甚至家庭陷入困境。

你在借贷平台上借过钱吗？利息高不高？(完)

来源：中国新闻网