最新LPR发布！百万房贷 明年每月少还200多元
顶端新闻·河南商报记者李斯琦
2022年12月20日，今年最后一次LPR报价公布，与多数正在还房贷的业主期盼的不同，5年期以上LPR没有迎来下调。
值得一提的是，对于不少选择LPR浮动利率的贷款业主来说，多数银行的房贷利率每年调整一次，2022年全年5年期以上LPR总共下调了35个基点，也就是说，明年你的房贷利率将减少0.35个百分点（存量房贷）。
一市民告诉顶端新闻·河南商报记者，明年其房贷利率将降至5.38%，每月少还200多元。
5年期以上LPR较11月保持不变
12月20日早9点15分，中国人民银行发布了2022年最后一次LPR报价利率，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，较11月保持不变。值得注意的是，本年度央行总共三次下调5年期以上LPR，共下调了35个基点，分别为：
2022年1月20日，5年期以上LPR从4.65%降至4.6%，下调5BP。
2022年5月20日，5年期以上LPR从4.6%降至4.45%，下调15BP。
2022年8月22日，5年期以上LPR从4.45%降至4.3%，下调15BP。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，央行于12月5日降低金融机构存款准备金率0.25个百分点，从而降低金融机构资金成本每年约56亿元，小幅推动了银行负债成本的降低。因此，本期LPR下调的必要性下降。
李宇嘉表示，当前市场的问题是，资金很多，也很便宜，降低LPR对居民增加贷款消费或买房的刺激效应在减弱。反而降低LPR导致金融市场融资成本走低，可能会刺激债券市场短借长投的套利行为和资金空转。
“当务之急是提振居民收入、市场信心。我也建议对存量房贷降利率以减轻负担，把这部分房贷的利率降下来，才能减少居民月供支出，才能激活生活消费和内需。”李宇嘉说。
存量房贷利率将下调0.35个百分点
顶端新闻·河南商报记者了解到，多数银行的房贷利率调整为每年度一次，即12月公布的LPR报价利率，将作为下一个年份全年的房贷利率执行。对于大多数正在还房贷的居民来说，明年再还房贷时，利率将下调0.35个百分点。
以100万元贷款金额、30年期等额本息还款的按揭贷款为例，在2022年利率调整之前，LPR为4.65%，月供金额为5156元。
今年最后一次LPR公布以后，明年LPR将降至4.3%，月供金额则为4948元，每月减少208元房贷金额。
一位正在还房贷的郑州市民告诉顶端新闻·河南商报记者，自己买房时利率为上浮20%，即5.88%，此前下调过一次利率，当前房贷利率为5.73%。他表示，2023年他的房贷利率将降到5.38%，月供约为3978元，“比最早每个月房贷少还了200多元，算是省了顿饭钱吧。”
记者手记
“房奴”苦高房贷利率久矣
今年国庆节前夕，央行、银保监会发文，称将阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限，多数重点城市随即跟进，不少城市首套房商业贷款利率只有4.1%，郑州同样如此。
不少业内人士、行业专家及市民呼吁，存量房贷利率应一视同仁，调降至4.1%，房贷利率的减少才能有助于消费市场的恢复。顶端新闻·河南商报记者了解到，不少市民通过一些渠道实现了房贷利率的降低，然而不论是“经营贷”还是“直系亲属转贷”，都存在一定的风险。
那么，在政策尚未出台之前，有没有其他方法既安全，又能降低存量房贷利率呢？
带押过户。
这个政策今年在其他城市首次试点时，便引起了行业的广泛关注。传统处于“抵押”状态的房子想要交易，必须先拆借一笔“过桥资金”，这中间便大大增加了交易风险，而带押过户的实施，便完美规避了这一风险。
顶端新闻·河南商报记者从知情人士处了解到，带押过户成功后，房贷利率还将按照最新的房贷利率执行，这给市民们提供了一个绝佳的降低存量房贷利率的方法，在保障市民资金安全的情况下，减轻还贷压力。
23个城市可调低首套房商贷利率，若下探至3.8%，100万可省利息6.21万
人民银行和银保监会联手在楼市丢下一枚“重磅炸弹”——符合条件的城市可维持、下调、取消当地新发放首套住房贷款利率下限。
红星资本局通过国家统计局数据筛选发现，符合条件的城市共有23个，如天津市、石家庄市和哈尔滨市等，其中部分城市的首套住房商贷利率此前已下调至4.1%。
中信证券认为，结合当前商业银行的净利差和历史上按揭贷款投放定价水平来看，部分区域的按揭贷款定价将会下探到3.8%左右。
↑楼市资料配图图据图虫创意
央行、银保监发文
23城的首套房贷利率可低于4.1%
9月29日晚间，人民银行、银保监会发布通知，决定阶段性调整差别化住房信贷政策。符合条件的城市政府，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。
简单来说，对于符合条件的城市，居民购买首套房时的商贷利率下限被抹掉。
↑截图自中国人民银行官网
红星资本局注意到，此前实行的商业房贷利率政策为5年期以上LPR±基点。目前，最新的5年期以上LPR为4.3%。
（注：LPR，贷款市场报价利率，一般由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布。）
今年5月，中国人民银行、银保监会曾发通知称，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房的商贷利率下限调整为不低于相应期限LPR减20个基点。
也就是说，在这一政策调整前，居民购买首套住房的商贷利率最低为4.1%。
民生银行首席经济学家温彬告诉红星资本局，取消下限，一方面有助于降低房贷的成本，鼓励刚性需求，同时有助于四季度房地产市场销售回暖，对房地产平稳运行也有积极作用。
而据此次的通知，符合条件的城市为今年6-8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，这些城市可以在年底前阶段性放宽首套住房商贷利率下限。
红星资本局翻阅国家统计局公布的6-8月70个大中城市商品住宅销售价格变动情况，发现符合条件的城市共有23个。
其中，直辖市、省会城市有7个，分别是天津市、石家庄市、哈尔滨市、武汉市、贵阳市、昆明市和兰州市。
另有其他城市16个，包括大连市、秦皇岛市、包头市、温州市、安庆市、泉州市、济宁市、宜昌市、襄阳市、岳阳市、常德市、湛江市、桂林市、北海市、泸州市和大理市。
中国房地产数据研究院院长陈晟对红星资本局表示，符合下调条件的城市，市场供应比较充足，通过对利率和货币松紧程度的调整，能够触动消费的释放、生成改善性需求、稳定市场。
23城楼市或将有变动
多地首套房贷利率此前已降至4.1%
以天津为例，从今年6月到8月，其新建商品住宅销售价格指数的环比分别下降0.2%、0.6%和0.4%，同比分别下降2.4%、3.5%和4.2%。
有天津的房产中介告诉红星资本局，房贷利率有所下调。其中，首套房的商贷利率从4.45%降为4.1%，已是当时可以下调最低的限度。
据天津日报报道，9月16日，天津市七部门联合发布房地产调控新政，从四个方面提出12条具体举措，包括降低首套房的商贷利率、二套房贷款的首付比例等。
红星资本局询问天津、哈尔滨、武汉和贵阳等地的房产中介发现，天津市不是个例，在个人征信没有问题的情况下，如哈尔滨市、武汉市和贵阳市等城市的首套房商贷比例也已降低至4.1%。
其中，哈尔滨某房产中介告诉红星资本局，在首套房的商贷利率降低至4.1%后，“感觉现在买房的人不少，有的新楼盘卖得还挺快的。”
天津、哈尔滨、武汉和贵阳等地的多名房产中介告诉红星资本局，在人民银行和银保监会9月29日晚发了通知后，他们尚未收到本地的任何通知，预计相关政策落地需要一段时间。
中国房地产业协会住房保障委员会专家组成员李宇嘉向红星资本局分析称，上述提及的23个城市可能会降至4%以下。
据财联社援引中信证券研报内容，在符合条件的情况下，本轮政策力度较大，相关城市首套房按揭贷款利率定价有望从4.1%下降到金融机构能够承受的最低水平。
中信证券认为，结合当前商业银行的净利差和历史上按揭贷款投放定价水平来看，部分区域的按揭贷款定价将会下探到3.8%左右，即较LPR要低50个BP（基点）。
假设首套房商贷100万元，以分期30年及等额本息的方式偿还，当商贷利率从4.1%降低至3.8%时，购房者可以节省利息6.21万元。
楼市新政中的“两个首次”
利于降低购房成本，更利于刚需
“阶段性放宽首套房贷利率下限，之前是没有出现过的，有两个是首次提及：政策是阶段性的，（这）是首次；放宽下限也是首次。”
上海财经大学中国经济思想发展研究院研究员岳翔宇对红星资本局表示，以前，房贷利率从没有“放宽下限”“取消下限”说法。
温彬也告诉红星资本局，这个政策措施确实是首次出现。他认为这一政策措施的出台，有利于降低购房成本，更好地支持刚性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展。
红星资本局注意到，今年以来，多地在“因城施策”原则下逐步调整房地产调控政策，对房地产市场平稳运行发挥了积极作用，特别是央行下调房贷利率，对于按揭贷款回稳起到积极效果。
在这样的情况下，温彬表示，“部分城市房地产销售仍然下行，这个政策就是为了进一步鼓励和支持刚性住房需求，从而阶段性调整差别化住房信贷政策。”
另外，政策提到了放宽下限的时间节点，是2022年底前。对于“阶段性”的理解，岳翔宇分析，“这个政策何时取消，我们还不太清楚，尚需观察。”岳翔宇指出，能出台这样的政策说明政府的决心，还可以再扩大城市范围，或者说辅助以调整首付比例等其他的政策。
“纾困力度非常大了”
专家：是否覆盖二套房要看市场走势
红星资本局注意到，前述通知中提到，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。
岳翔宇认为，目前针对首套房贷利率的“放宽下限”，短期应该不会出现在二套房上。“这个政策主要是步步推进，看针对首套的效果如何。”
温彬也认为，此次没有针对二套房提出变动，还需要进一步观察。未来五年期的房贷利率可能还是有下行空间。具体的政策是否出台、是否下调，还要取决于后续整个房地产的市场走势。
“对二套住房房贷利率的调整，我预计应该会比较审慎。”陈晟指出，本次政策有前置条件，即“阶段性”，意味着存在观察期。
“首套利率下调对需求释放能够产生何种程度，能不能使整体需求恢复到应该达到的状态，降息只是手段之一。”陈晟认为，需求端和供给端已充分发力，针对需求的释放政策已经是“力度空前”的状态。
“当前的政策纾困力度非常大了，包括二套房首付降低，限购在非热点城市退出；供给端化解风险也到了攻坚时刻。楼市已经开始慢慢触及底部了，尽管触底后的走势不明朗，甚至可能（未来）一段时间在底部徘徊，但不太可能再大幅度下行了。”李宇嘉对红星资本局说。
红星新闻记者杨佩雯王田
编辑杨程责任编辑魏孔明
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多地下调首套房商贷利率，破“4”有限制│行业观察
近日，成都首套住房公积金贷款利率正式下调，最新的贷款利率已降至3.1％，这对购房者来说是实打实的利好。
不仅如此，全国多地也调整了首套房利率，在商贷利率、公积金利率以及卖房换房个税上，进一步宽松，而这也被人们称为“国庆大礼包”，不少业内人士都将这解读为“一次信号强烈的救市”。
最新，成都公积金贷款利率降至3.1％
9月30日晚，央行发布通知，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点。这意味着，5年以上利率由原来的3.25%调整为3.1%。二套房贷款利率政策不变。
这是时隔7年，央行再度下调首套个人住房公积金贷款利率，上一次调整还要追溯到2015年10月。
目前，据成都住房公积金管理中心，个人住房公积金贷款利率已调整，首套房五年以下（含五年）的贷款利率为2.6%，5年以上为3.1%。二套房五年以下（含5年）为3.025%，5年以上3.575%。
执行新的公积金贷款利率后，对于首套购房者来说，将实实在在省下一笔购房成本。
按照一笔100万元，年限30年的公积金贷款来计算，等额本息还款方式下，执行3.1%利率后，公积金贷款每月月供将减少82元，累计30年月供减少近3万元。
多地下调首套房利率，最低3.7%！成都会跟进吗？
公积金贷款迎来利好，那商贷如何？
为此，封面新闻记者从成都四大行及多个银行了解到，目前，成都首套房最低房贷利率仍以4.3%执行。如果首套房贷结清，想买二套房，也可按4.3%的利率执行，而据链家某房产经纪人透露，部分小银行，甚至可以做到4.1%。
而就在最近，广东省清远市发布新政，首套房商贷利率可低至3.7%！
据了解，这是自9月底人民银行、银保监会决定阶段性调整差别化住房信贷政策实行以来，首个响应政策的城市。
此外，武汉、济宁近日也落地了“下调房贷利率下限”，首套住房贷款利率分别按3.9%、3.95%执行。
封面新闻记者注意到，本次“定向降息”有两大范畴：
首先，时间有限制，降息的窗口期从即日开始到2022年年底前结束；其次，利率与房价挂钩，只有在2022年6-8月份新建商品住宅销售价格房价连续下跌的城市才能适用此政策。
哪些城市符合近三个月房价连续下跌的要求呢？
6-8月的“70个大中城市新建商品住宅销售价格指数”，符合要求的城市有23个，分别为：
天津、武汉、贵阳、昆明、泸州、石家庄、大连、哈尔滨、兰州、秦皇岛、包头、温州、安庆、泉州、济宁、宜昌、襄阳、岳阳、常德、湛江、桂林、北海、大理。
同为新一线城市中的天津、武汉在列，省内泸州市也符合，但成都显然不符合。
所以目前来看，成都的首套房贷利率，应该是无法再突破4.1%了。
多项利好政策叠加，“上车”机会来了
除了公积金、商贷利率降低，日前还发布了1年内买房换房的退税优惠。
9月30日，财政部税务总局公告：支持居民换购住房有关个人所得税政策的公告，自2022年10月1日至2023年12月31日，对出售自有住房并在现住房出售后1年内在市场重新购买住房的纳税人，对其出售现住房已缴纳的个人所得税予以退税优惠。
其中，新购住房金额大于或等于现住房转让金额的，全部退还已缴纳的个人所得税；新购住房金额小于现住房转让金额的，按新购住房金额占现住房转让金额的比例退还出售现住房已缴纳的个人所得税。
之前在成都，二手房“满五唯一”（住宅满五年，且是家庭唯一住房）免征个人所得税，不符合“满五唯一”的房子要交个税，以个税1%计算，大部分城市一套房可以节省税费在3-5万，而北上广等城市部分房源可能节省几十万以上。
由于当下市场惯例，二手房交易个税往往由买家承担，实行换购退个税新政后，有利于增加有个税的房源流动性。
基于目前多项利好，对于买房人来说，整体的大环境给予买房的空间很宽宥，是个“上车”的好机会！
封面新闻记者韩钦清
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