因20年前一笔假贷款，上了征信黑名单！河南一男子把农行告上法院，判决来了

董先生买车办贷款，却被银行告知他有征信不良记录，无法办贷款。董先生到征信中心查询才发现，20多年前在家乡银行被人冒名办了一笔贷款一直没有还……董先生将家乡银行告上了法院。近日，中国裁判文书网公布了案件的详情。

一笔不知情贷款20多年未偿还

董先生是河南罗山县八宝村村民，常年在深圳做生意。今天4月份，董先生在深圳一家汽车销售公司订购了一台汽车，并支付了5000元定金。随后，董先生到银行办理购车贷款，却被银行告知因存在不良征信记录，无法办理贷款。

诧异的董先生到中国人民银行征信中心深圳分中心查询才发现，2000年9月，有一笔以他名义从农业银行罗山县支行借出的3000元贷款，一直没有偿还，变成了呆账。董先生赶回老家，询问农业银行罗山县支行工作人员才搞清楚事情缘由。原来3000元的贷款是八宝村村委会用他的身份证借出的扶贫贷款，这笔贷款纳入了村集体账目，借口合同的签字都不是董先生书写。

农业银行罗山县支行工作人员告诉法院，2000年9月，八宝村委会根据扶贫政策以村民的名义办理扶贫贷款，用于种植板栗、银杏，然后分给村民。该行发放贷款的行为合法。为了向董先生催收还款，2012年、2014年，农业银行罗山县支行还在《河南法制报》刊登过公告。

董先生要求农业银行罗山县支行为自己消除征信不良记录、在市级以上新闻媒体进行书面道歉，并赔偿经济损失、精神抚慰金共计5万元。

法院：银行审查贷款人身份失责

罗山县法院审理后认为，根据个人信用信息基础数据库管理暂行办法的规定，银行应准确、完整、及时地向个人数据库报送个人基本信息、信贷交易信息以及反映个人信用的其他信息。农业银行罗山县支行在发放贷款时对贷款人身份及相关材料不加审查，导致他人冒用原告身份贷款获得批准，后又将不属实的信用报告上报，导致冒用董先生名字的贷款逾期不偿还的不良记录在银行征信系统出现，侵害了董先生的名誉权。

法院认为农业银行罗山县支行有过错，而且董先生为消除个人不良征信记录来回奔波耽误了工作，身心健康也受到一定影响，因此对董先生要求赔偿经济损失和精神损害抚慰金的合理部分予以支持。

不过，因为农业银行罗山县支行的行为没有在社会上给董先生造成不良影响，所以董先生要求农业银行罗山县支行道歉的请求，法院不予支持。

最终，法院判决，农业银行罗山县支行在判决生效10日内消除董先生中国人民银行征信系统里的不良征信记录，并赔偿董先生各项损失共计6035元。

冒名贷款案件频发

事实上，莫名被冒名贷款的案件近年频繁发生。

查询裁判文书判决书可见，2020年，段先生同样因为买车需要办理购车贷款，被银行告知其征信存在不良记录而无法办理。段先生查询征信系统发现，自己在2008年、2016年被人冒用身份从河南息县农村商业银行贷款，因2016年贷款未还，段先生被列入征信“黑名单”，还被周围人认为是“老赖”。

与段先生同样在河南息县农村商业银行被冒名贷款的还有多名受害者。经法院查明，这些人贷款材料上的签名都不是本人所为。最终，法院判决河南息县农商行消除受害人的不良征信记录。

据《广州日报》报道，今年，广州王女士被银行告上法院。银行称，王女士在银行办理了借记卡，并申请贷款1万余元，但在首期还款日即出现逾期。法院审理发现，王女士身份证丢失，被人冒用身份办了贷款。最终法院判决，银行自行承担放贷审核不严造成的法律后果。

中国基金报见习记者白大畅

栏目主编：张武文字编辑：李林蔚题图来源：上观图编图片编辑：邵竞

来源：作者：中国基金报白大畅

贷款黑名单不止是征信？中一个就秒拒

我们常见的黑名单是什么？我们常常会在贷款行业中听到黑名单一词，其中有一部分是指征信黑名单，也就是个人征信中有出现贷款或信用卡，产生逾期超过90天或180天这种情况。（这种也就是征信黑名单），一旦上了银行黑名单，不光办理业务受限，还会有很多强制措施。

其实，银行黑名单就是一个准入原则，每个银行都有自己的风控制度，当逾期、违约次数达到了一定的次数，那么部分业务就不会对你开放了，因为风险会比较大。

但是这种黑名单终究是少数，毕竟大部分的人只要按时还款即可。

但是你知道吗，贷款里的黑名单不止有征信黑名单，还有另外6种“黑名单”！往下看就知道了！

01征信“黑名单”这是我们最常接触到的信用记录，如果征信报告上出现“连三累六”，也就是最近一年贷款或者信用卡有连续三个月不还或者累计六次逾期不还的情况，基本上与银行贷款、信用卡绝缘了。

02法院执行“黑名单”被法院通报的执行人，全称为全国失信被执行人黑名单，是国家为了打击老赖，推进社会信用体系建设，对失信被执行人进行信用惩戒的一种手段，失信被执行人俗称“老赖”。

主要指以下人员：

·以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；

·以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；

·违反财产报告制度的；

·违反限制高消费令的；

·被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的；

·其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。

03行业“黑名单”那些流动性大、风险高、收入不稳定的职业很难贷款，比如两高一剩行业（高污染，高能耗产业或一些产能过剩的产业）、洗脚、按摩、KTV行业、销售、客服等等。

04社会经历“黑名单”如果银行在审核的时候发现借款人有债务纠纷、官司、有吸毒、赌博、坐牢等经历，在审批的时候会更难通过一点。

05止付“黑名单”止付就是禁止支付，主要用于信用卡。

这也是银行为了加强管理，保证安全，防止伪卡或遗失卡被冒用造成的损失而采取的一种防范措施。

信用卡止付范围有：

持卡人主动止付、发卡银行止付、总行止付和持卡人主动注销。

所以无论是在申请银行贷款，还是信贷机构时，看到征信上出现止付，即便不是黑名单，仍旧不会放款。

06冻结“黑名单”如果出现在被银行冻结的黑名单中，贷款也是不能成功的。因为有冻结的情况，钱进账也不能取出来，银行会判定你没有还款能力。

出现在被银行冻结黑名单中的原因：

·法院要求保全（有未结诉讼等）

·税务机关要求保全（比如有欠税、偷税等行为的）

·工商等部门要求保全（有比如虚假宣传、产品质量问题等）

在了解了这几种黑名单之后，很多人可能会问

如果不小心成了黑名单，那还能贷款吗？

因为黑名单本身就是贷款机构用来界定借款人能不能进入申请程序的一个门槛，所以一旦被列入了黑名单，贷款在一段时间内会比较难通过。

那么该如何消除银行黑名单？

一般情况下，失信被执行人黑名单的有效期是两年，两年过后自动消除，可以提前履行责任，在三个工作日内就可以消除，如果性质恶劣的话，消除时间会相应的延长。

征信黑名单则保留时间长一些，哪怕是全部结清后，逾期记录还会保留在征信报告上，5年后才会没有影响。

行业黑名单无可避免，这是与银行风控有关，可以尝试换个行业或职业，只要收入稳定了，申贷、申卡也会简单很多。

男子“举报”妻子无固定工作有不良信用记录咋能私自贷款十万元，银行回应：贷款符合规定

“妻子瞒着我向银行贷款10万元，贷款到期后，银行催我还账。我虽然借钱替她把钱还了，但我不理解作为一名农民，妻子既无固定收入，名下也无房无车，还有信用卡逾期记录，她的信用贷款是怎么贷出来的？”

9月29日，提起妻子“违规”在银行贷款的事情，山东省济南市的赵先生很郁闷。他说，他已经向当地银保监部门反映了此事。对于赵先生的疑问，相关银行回复：银行贷款符合规定。

讲述：直到银行催着还款，他才知道妻子瞒着自己贷款10万赵先生是山东省济南市长清区人，有正式单位。妻子李女士是农民，无正式工作。“孩子上大学前，她一直在家照看孩子和老人，孩子上大学后，她才开始在外面打工。”

“今年3月，济南农商银行长清支行给我打电话，说我在该行有一笔10万元的贷款逾期未还，让赶紧还。当时我以为是诈骗，就毫不客气地回复：我的钱还使不了呢，怎么会贷你的钱？你骗人也不会骗！对方说，你来一趟银行吧，来了就知道了。”

赵先生说，对方很严肃地说了银行地址后，他想着过去看个究竟也好。到了银行后，工作人员打开电脑让他看。他看到贷款人是他的妻子，身份证、户口簿也都是他家的信息。

赵先生这才知道，2021年1月22日，妻子瞒着他，带着家里的户口簿、两人的身份证、结婚证，以及她本人的收入证明、银行流水等资料在该银行贷了10万元的“信贷”，贷款期限一年。

“截至银行催收时，妻子把利息都还上了，10万元本金没有还。”

赵先生问妻子，贷的钱都用来干什么了？妻子说，一部分还了信用卡欠款，一部分还了借款，还有近5万元被人在手机上骗了，剩下的钱都用于个人开支，贷款并未用于家庭建设及支出。

“我和儿子调取了妻子的微信记录，证实她说的是事实。”

银行提供的李女士贷款资料

疑惑：妻子无正式工作、名下无车无房，钱是怎么贷出来的？听了妻子了讲述后，赵先生既生气又觉得有些不可思议：妻子贷款时，他本人并未到现场，银行也未给他打电话核实、确认；妻子是普通的农村妇女，没有正式工作，今天打工就有收入，明天不打工就没有收入；而且名下无房无车，何况妻子的信用卡还出现了逾期未还现象，不知道银行当时是怎么审核通过的？

赵先生说，对于他的疑问，银行催款工作人员说，其只负责催收工作，其他事情赵先生应找具体承办人了解。

“银行催收人员说，妻子的贷款是夫妻债务，我必须偿还，如果我不及时还款，我和孩子的征信记录将受影响。无奈之下，今年3月，我向朋友借了10万元替妻子把这笔钱还了。”

赵先生说，钱是替妻子还了，但思来想去，他总觉得哪里不对劲，心里的疙瘩一直难以解开。他认为，如果银行审核严格一些，妻子的贷款就贷不出来，也就不会发生后面这些事了。

“我认为，银行在妻子贷款时主要存在以下问题：一是妻子提供的银行流水和工资证明对方未实地落实。我妻子只是普通的打工人员，没有固定工资。我问过妻子了，她说她提供给银行的流水是假的。如果银行进行实地调查，肯定会发现问题。二是妻子贷款时，有几个信用卡都处于逾期未还状态，这样的信用记录，银行怎么会给她贷款呢？”

赵先生说，他后来从当地几家银行获悉，无论是正常的贷款还是信用贷款，贷款人都要持夫妻双方身份证、结婚证、户口簿、贷款人的半年收入流水以及房产证明等资料。“显然，我妻子无法提供房产证明，因为家里的房车都不在她名下”。

赵先生说，对于他的疑问，济南农商银行长清支行称，他妻子的贷款手续没有问题。“我对银行的答复不服，已向当地银保监部门作了反映。”

银行提供的李女士收入证明

答复：银行贷款符合规定，已向当事人做过答复赵先生反映是否属实？济南农商银行“信贷”贷款需要当事人提供哪些资料？

9月29日上午，华商报大风新闻记者以普通客户身份咨询了济南农商银行客服热线。客服人员称，“信贷”是一个纯信用贷款，需要在网点由客户经理录入贷款人信息，然后由系统赋额度。一般需要当事人携带身份证、户口簿、结婚证、房产证以及银行流水（工资、营业收入等证明）等。

记者问，如果房、车在妻子名下，当事人能否贷款？客服人员先是称，这种情况不适合做“信贷”，“最好让你妻子来办理”。后来又称，这种情况当事人也可以办理，但要提供爱人的身份证（原件）。

客服人员称，“信贷”的期限是一年，额度一般不超过20万元。

记者又问，如果当事人有信用卡逾期记录，能否办理“信贷”？客服人员称，如果有不良贷款记录，那肯定是不行的。如果偶尔有一两次信用卡逾期记录，这个不影响。

当天上午，济南农商银行长清支行相关负责人告诉华商报大风新闻记者，赵先生的事情她知道。“赵先生也向市行和银保监部门作了反映，我们已经给上级主管部门报备并答复了赵先生本人，银行的贷款符合规定。”

9月29日上午，接受华商报大风新闻记者采访时，赵先生的妻子李女士坦承：当时贷款确实未给赵先生说，贷的款近一半被人诈骗，还有一部分还了信用卡，一部分还了借款。“贷款时，我也不懂流程，名下也没有房、车，有两张信用卡有逾期记录......”

说法：夫妻双方一方以夫妻名义共同贷款，银行有义务通知另一方夫妻一方贷款，另一方有无偿还义务？一方以夫妻名义贷款，另一方有知情权吗？银行有无义务通知另一方？一方以夫妻名义贷款，若未及时偿还，对方及孩子的征信会连带受影响吗？

就该案产生的法律问题，华商报大风新闻记者采访了北京市中闻（西安）律师事务所律师谭敏涛。

谭敏涛介绍，《民法典》第一千零六十四条规定：夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。

夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。

“本案中，夫妻一方贷款，贷款近半被诈骗，一些用于还信用卡，一些用于还借款，可以说，并没有实际用于家庭生活开支，所以，丈夫一方没有还款义务。并且，妻子在贷款时，也没有征得丈夫的同意，是冒用了丈夫的名义贷款，且贷款没有用于家庭生活开支，所以丈夫没有还款义务。”

谭敏涛称，夫妻之间地位平等，夫妻一方因家庭日常生活需要而实施的民事法律行为，对夫妻双方发生效力。夫妻一方以夫妻名义贷款，等于是假冒另一方的名义，已经侵犯了一方的知情权。在我国目前的夫妻共同财产制度下，这种假冒夫妻名义贷款，虽然夫妻另一方可以不用共同偿还，但是，基于夫妻财产的公有制，也为了防止夫妻中贷款一方被纳入失信黑名单，夫妻另一方都会代替还款。

本案中，妻子是以夫妻名义共同贷款，银行有义务通知另一方，在银行没有履行通知义务的情况下，丈夫因为不知情贷款，而且，贷款也没有用于家庭日常生活需要，丈夫可以不用替妻子还款，贷款应当由妻子一方自行偿还。

谭敏涛称，在本案中，妻子以夫妻名义贷款，贷款没有用于家庭生活开支，丈夫一方不用还款，所以，如果丈夫没有替妻子还款，银行起诉夫妻双方，贷款也应当由妻子一方偿还，丈夫一方不用偿还。

如果妻子没有履行法院生效文书，可能会被纳入失信黑名单，这会影响孩子的高消费，例如，会影响到孩子上高收费的私立学校，但如果是正常收费的私立学校，还不属于限制范围。

谭敏涛最后强调，以夫妻名义贷的款，若贷款未用于家庭建设及开支，另一方可以拒绝偿还。“而且，目前，司法也倾向于认定：夫妻一方未经另一方同意擅自对外举债，举债没有用于家庭日常生活需要，夫妻另一方不具有偿还义务，除非债权人可以证明举债用于家庭日常生活需要。在本案中，双方还属于夫妻关系存续期间，虽然丈夫一方可以不用偿还，但丈夫基于对妻子的关爱，还是替妻子还了款，是为了防止妻子被纳入失信黑名单，影响夫妻感情。”

华商报大风新闻记者陈有谋编辑杨德合

（如有爆料，请拨打华商报新闻热线029-88880000）