了解什么是工程项目贷款？

无论是政府类投资项目还是企业投资类项目，传统融资方法都是通过向银行以工程项目贷款的方式来实现。工程项目是非常庞大和复杂的，为了保证工程项目的顺利建成，是需要投入不少的资金的，在进行工程建设时，如果资金出现问题，很可能会导致工程停工延期，因此项目建设前期就需要解决项目资金的落实问题，没有解决资金问题，项目就无法实施。

除了我们之前介绍过的社会投资人模式外，很多项目模式，例如F+EPC、EPC+F、ABO、BOT、EOD、PPP等等，都离不开基本建设贷款，需要在解决项目资本金的前提下，通过项目来解决剩余项目建设资金问题。下面就一起来详细了解一下，什么是基本建设贷款，如何才能实现项目贷款？

工程项目贷款是银行利用信贷资金，属于间接融资模式，对纳入基本建设计划的建设项目发放的贷款。此类贷款主要由建设银行或政策性银行经办，其他专业银行也承担部分贷款业务。

贷款对象是具有法人地位，实行独立核算，有偿还能力的全民和集体企业，以及实行统一核算或财政包干的专业公司。主管部门、管理局等基本建设贷款实行指令性计划，年度安排的贷款，既要纳入国家综合信贷计划，又要列入国家投资计划，没有计划的不得安排贷款。

申请贷款的建设单位，在对拟建项目经济合理性、技术可行性和建设必要性等进行周密可行性论证的基础上，提前将项目建议书和可行性研究报告送专业银行总行和有关省、自治区、直辖市、计划单列市分行进行评估，确定是否发放贷款。

项目贷款基本条件1）借款单位必须具有法人资格，在经济上实行独立核算；

2）能承担经济责任，贷款项目经过银行评估，产品适销对路有发展前景，经济效益好，具备按期还本付息能力；

3）贷款项目的项目建议书已经有权机关批准，可行性研究报告或初设报告已编制完毕并上报审批；贷款项目投资方向符合国家产业、技术和经济政策并纳入国家中、长期计划和行业规划；

4）项目需要有不少于总投资10%～30%的自有资金。建设所需的土地、材料、设备、施工力量以及环保措施已基本落实。

贷款银行对符合贷款条件的项目，即与借款单位签订借款合同。银行发放基本建设贷款，一般需要有借款单位的财产抵押或者有偿还能力的法人提供保证。财产抵押或法人担保在借款合同中具体说明。贷款合同到期后，借款单位不能清偿贷款本息，银行则按照合同规定，以抵押的财产补偿，或者要求保证单位代为偿还。借款单位在合同规定的期限内还本付息。

项目贷款的产品类型项目贷款一般是中长期贷款，也有用于项目临时周转用途的短期贷款。银行项目贷款按项目性质、用途、企业性质和产品开发生产不同阶段划分，主要有以下几种贷款。

1、基本建设贷款：指用于经国家有权部门批准的基础设施、市政工程、服务设施和以外延扩大再生产为主的新建或扩建生产性工程等基本建设而发放的贷款。

2、技术改造贷款：指用于现有企业以内涵扩大再生产为主的技术改造项目而发放的贷款。

3、科技开发贷款：指用于新技术和新产品的研制开发、科技成果向生产领域转化或应用而发放的贷款。

4、商业网点贷款：指商业、餐饮、服务企业，为扩大网点、改善服务设施，增加仓储面积等所需资金，在自筹建设资金不足时向银行申请的贷款。

为充分满足不同客户的需求，我行还开发了临时周转贷款及并购贷款等项目贷款业务品种。

项目贷款按项目性质、用途、企业性质和产品开发生产不同阶段划分，主要可分为以下几种贷款：

5、并购贷款：是针对境内优势客户在改制、改组过程中，有偿兼并、收购国内其他企事业法人、已建成项目及进行资产、债务重组中产生的融资需求而发放的贷款。并购贷款是一种特殊形式的项目贷款。

6、房地产贷款：包括法人房地产业务和个人住房消费贷款业务。这里只介绍法人房地产业务，其中包括商品房开发贷款、法人商业用房贷款、学生公寓建设贷款、建筑安装企业的设备投资贷款。

项目贷款履约担保1、银行履约保函。银行履约保函是由商业银行开具的担保证明，通常为合同金额的1％左右。银行履约保函分为有条件的银行保函和无条件的银行保函。建筑行业通常倾向于采用有条件的保函。

2、履约担保书。工程采购项目保证金是提供担保形式的一种，其金额一般为合同价的3％、5％。

3、保留金或资产抵押。保留金一般为每次工程进度款的1％，额一般应限制在合同总价款的5％；或贷款主体提供贷款等价值的固定资产或者股权作为抵押，实现贷款。

4、增信担保。对于较弱的平台公司，无论采用什么融资方式，金融机构为了确保资金能够有保障的退出，就会要求其母公司或优质担保公司为项目或者平台公司担保，以规避资金投资风险。

综上所述，项目贷款一般是借贷型贷款，其本质是通过银行以间接融资的方式来实现融资，银行作为金融机构，通过资金借款的方式来实现投向贷款。但是项目贷款也不是所有的项目都能够实现贷款的，很多项目都遇到项目公司已经实现20%~30%自有资金，但随着政策或者银行本身投向问题，造成项目贷审批时无法落地，这样的项目如果再想调整融资模式就很难实现了，因此一个项目的实施落地需要业主在前期就要与多类型金融机构进行深入沟通，最终选定项目投资方式，确保项目落地实施。

免抵押可办贷款，“工程信易贷”破解工程类小微企业融资难题

南都讯只需要在微信小程序“信易云”上输入公司名称，就可预测额度，并且不需要办理抵押，就可以获得贷款。邮储银行珠海市分行推出“工程信易贷”，帮助工程类小微企业解决融资难题。

广东长建机电工程有限公司中标政府民生建设项目，亟需施工，苦于资金压力无法正常运转。邮储银行珠海市分行获悉情况后，便马上安排信贷客户经理第一时间指导公司进行线上授信申请。

5月13日，公司通过手机操作申请邮储银行的“工程信易贷”，获得授信额度170.5万元。14日，邮储银行珠海市分行迅速为公司办理好贷前调查、企业开户等流程，公司通过邮储银行企业网银申请用款，很快便为企业发放99万元流动资金贷款，及时解决了企业的燃眉之急。

据悉，邮储银行“工程信易贷”业务是一款针对有效破解工程行业小微企业融资难题、全力支持守信企业融资需求，依托互联网、大数据等技术，充分挖掘工程行业企业行为数据信息，系统地对该类小微企业进行综合评分与信用评价，全新推出的纯信用、线上化的融资服务产品。

随着该分行首笔“工程信易贷”业务在香洲区顺利落地，标志着该行信贷向线上化转型助力广大小微企业又迈出坚实一步。

小微企业的事其实“不小”，小微金融是考验银行经营水平和服务能力的“试金石”。邮储银行珠海分行负责人表示，下一步将继续瞄准小微企业金融需求，把“增量扩面、提质降本”的措施细化，做好服务小微这篇“大文章”。

采写：南都记者李洁琼

2021年，工程建设行业融资模式创新

工程建设行业成为最早进入市场经济且市场化程度较高的行业。在很长一段时间里，工程建设行业市场不规范，其发展主要依赖高速增长的固定资产投资规模，模式粗放，发展质量不高，工业化、信息化、标准化水平较低。

随着时代的发展，我国工程建设行业逐渐由单纯粗放的施工承包商向精细化建设经营商转变，其商业模式也随之改变。建筑企业通过跨界合作实现商业模式的转型升级已是大势所趋，实现工程建设行业采购与供应链金融相结合，不仅是建筑企业和金融企业双方战略转型的重要举措，也开创了工程建设行业和金融也跨界合作的新模式。比如，中建富邦平台与多家银行机构及金融专家达成合作关系，双方在发挥各自专长，为工程项目建设解决资金问题。

融资能力成为建筑企业的核心竞争力之一，尤其是对参与基础设施建设投资的企业而言。大多数情况下，没有强大的资金实力就很难拿到项目。建筑企业通常以银行贷款为主，大型建筑企业由于信誉好，现金流大，与银行关系融洽，拿到银行贷款比较容易。不过即使这样，也很容易受国家政策的影响。不少中小建筑企业由于先天不足，获得银行贷款的机会和额度有限，通常只能采用民间借贷等渠道来解决资金需求。

在平台时代下，一种新的项目融资模式应运而生，即建设行业垂直领域的新金融模式。作为中国首家建筑领域孵化合作平台，中建富邦平台为建筑企业搭建起新的融资通道，企业可以借助平台发布项目的融资需求，平台通过分散的个人投资和部分金融机构结合，集聚形成大额资金为建筑企业输血，解决建筑企业融资难问题。这种新的项目融资模式可以实现资金的快速到位，高效且灵活，一定程度缓解了企业的资金压力。