关于互联网信用贷，这些是你需要知道的

人民法院报作者丁珈

11月17日，北京金融法院司法指导中心推出的公益普法节目——“融小法·呵护碎银双月谈”邀请了法官和专家一起为广大网友解读互联网信用贷相关问题。

信用贷款指的是凭借个人信誉发放的贷款，借款人无需提供担保，仅凭借个人信用程度作为还款保证。信用贷款的业务主要通过银行、贷款公司、电子金融机构办理。这类产品的特点是放款速度快、额度灵活、周期较短。影响贷款额度、利率的因素与个人的工作、收入、固定资产、信用记录等有关。

北京市西城区人民法院金融街法庭庭长杨成龙表示，信用贷款不需要借款人提供抵押、质押物等担保，仅以借款人个人信用作为还款保证。贷款机构发放贷款前对借款人还款能力审核是否严谨，贷款到期后借款人无法通过担保物变现偿还借款等因素，均使互联网信用贷存在较大不确定性。

“司法实践当中这类纠纷的争议焦点往往集中在以下几方面：一是，贷款合同是否是本人签署，是否为本人真实意思表示。涉及法律规定主要是民法典中关于意思表示、合同订立的有关条款。比如143条对民事法律行为效力的要求。合同编当中关于邀约、承诺的规定；二是，合同约定的利息、罚息、违约金等与实际履行的情况是否一致，以及实际利率标准是否超过法定上限的问题，是否存在通过收取保证金、手续费等方式变相收取利息的问题。”杨成龙介绍说。

同时，他提醒消费者注意相关法律法规：“一是，2017年最高人民法院发布的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中关于利息等费用总计不得超过年利率24%的规定；二是，2019年印发的《全国法院民商事审判工作会议纪要》中对金融借款合同纠纷中服务费、咨询费、顾问费、管理费等为名变相收取利息的规定；三是，实践中还存在欠款是否为夫妻共同债务认定方面的争议。夫妻共同债务认定主要依据民法典第一千零六十四条规定进行认定。简单说，需要把握是否‘共债共签’（真实共签或事后追认）；或用于为家庭日常生活需要支出。超出必要合理范围的，债权人应承担举证责任。”

互联网信用贷款是在互联网金融模式下发展起来的具有新时期特点的信贷业务，这一业务的发展最大优势在于将消费者的个人信息进行了数字化，从而使得在信息不对称情况下金融机构对借款者的风险评估成本得到有效降低。但与此同时，个人信息安全也成为一个需要关注的问题。

中国政法大学传播法研究中心副主任、研究员，副教授朱巍认为，互联网金融涉及到个人信息，都是敏感信息范围，通俗点讲，就是关系到老百姓身家性命的那些信息。“比如，我们的身份证号码、银行卡信息、家庭住址、联系方式，还有些会读取我们的通讯录信息，聊天记录内容信息等。这些信息一旦被坏人获取，最严重的后果，是我们的金融账户就不再安全，坏人可以通过撞库、验证码等方式拿到我们账户的钥匙，甚至可以把这些信息卖给别的坏人，对我们进行精准诈骗，或者对我们的家人朋友进行精准诈骗，再或者给我们发送骚扰信息，广告信息等等。”朱巍说。

杨成龙提醒大家一定要提高保护个人信息的警惕性，不要点击陌生链接，避免账号密码等个人信息被盗。

申请互联网信用贷的时候应当注意什么？朱巍认为：“首先，不要看宣传，那些所谓零利息、身份证办理、不查征信、无抵押、五分钟放款等宣传，都属于虚假宣传。消费者真正去办理的时候，才会发现，其实管理费、信息费、获取的个人信息范围、催收手段、砍头息等，在不正规的平台上都会广泛存在。其次，要看是否有金融资质，是不是在市场监督管理部门注册备案。再次，看看营业范围，那种全国做的网贷存在巨大隐患，因为信用借款等大都是属地经营。最后，还要看看利率多少，宣传过低的利率不符合商业逻辑的，很可能存在管理费、中介费等不透明费用，大家还是不要相信。此外，尽量不要超前消费，年轻人要树立正确消费观，那种透支行为，透支信用卡，靠网贷周转的生活方式，不是正确的生活态度。”

一旦出现互联网信用贷纠纷，金融消费者如何维护自己的合法权益？杨成龙法官提示各位网友，发生互联网贷款纠纷时需要保留的重要证据通常有：1.贷款合同。用于证明借款人与贷款平台双方之间何时、通过何种方式、如何建立贷款合同关系，以及证明双方对本金、利息、罚息、违约金等潜在争议焦点如何进行约定。2.放款记录。证明平台何时、通过何种渠道向借款人发放贷款，以及实际发放的贷款数额。3.还款记录。证明借款人何时、通过何种方式还款，以及是否按约还款。4.与平台客服或贷款机构工作人员沟通过程的微信、邮件等记录，证明发生争议或遇到问题时双方的沟通情况。

“因互联网贷款均在互联网平台办理，证据通常留存于线上平台、网站等，而借款人事后想要调取这些平台证据往往存在困难，建议借款人在合同订立、履行过程中提高留存证据的意识，及时通过截屏、录屏、录音录像等方式保存好证据。”杨成龙提醒大家。

这些网贷平台上央行征信了，快看看有没有你借的？

2020年1月19日，央行二代征信系统正式上线，此次征信的改版，信息更新更加及时，内容更详细，这让越来越多的人意识到信用的重要性。但是随之而来的，一些网贷平台也开始正式接入央行征信。

2月11日，人人贷发布接入中国人民银行征信系统的通告。

2月12日，向前金服官微声称即将完成央行征信系统数据上传。

2月13日，汇中网获准接入中国人民银行征信系统。

2月25日，洋钱罐宣布正式完成中国人民银行征信数据上传。

2月26日，白菜金融正式接入中国人民银行金融信用信息基础数据库（即央行征信系统）。

……

还有一些其他平台正在陆续接入央行征信。一旦网贷平台接入央行征信，这就意味着借款人借款相关的信用信息将定期报送征信系统。如果你借了钱，一直逾期不还的话，那么其征信就会产生信用污点。

以前有部分借款人总有这样的想法：凭本事借的钱为什么要还呢，而且这些网贷平台又不上央行征信，即使逾期也没有多大影响。可是现在却并非如此了，因为说不定你借的网贷平台现在要上征信了。

如何判断所借的网贷平台是否上央行征信呢？

1.打电话咨询客服，询问上征信的情况。如果已经上央行征信，一般对方会给出明确的答复。

2.关注所借平台微信公众号或者微博。一旦接入央行征信，他们会第一时间在上面发布公告。

3.去银行或者央行信用中心官网打印个人信用报告。如果征信报告贷款记录里有陈列所借的网贷平台，那么就说明该平台是上征信的。

4.查看借贷合同。借款时，网贷平台都会与借款人签订借款合同，如果上央行征信的话，在合同内容里面会详细标明。不过，有的借款人在签合同的时候，往往会忽略，此处建议大家一定要好好审视一下这方面的内容。

现在虽然有的网贷平台还没有接入央行征信系统，但很有可能它已经接入了百行征信。不论接入的是哪种征信系统，都会对个人征信产生一定的影响。

不过如果你借的是高利贷、套路贷等这类违法的网贷，因为本身就不合法，所以自然也就不用担心会上征信了。

不上征信的网贷是不是就不用还了呢？

即使所借网贷不上征信，但是钱还是要还的。因为不还钱，你可能要面临以下几种后果。

1.需缴纳高额罚息。

相信网贷逾期的朋友都知道，网贷的罚息是非常高的，之前就有网友说过，他每天光是罚息就有100多块钱。试想如果一直不能还款的话，那么他将多支付更多的还款金额。

2.遭遇暴力催收。

其实现在很多网贷平台都存在暴力催收的行为，若是贷款出现逾期，在多次催收无果的情况下，那么贷款平台可能就会采取暴力催收，比如爆通讯录、言语威胁辱骂借款人、上门催收等等。总之，会严重影响借款人的正常生活。

3.进入网贷黑名单。

除了央行征信，网贷平台也会建立自己的黑名单数据系统。只要你有不良的记录，网贷平台就会录入，然后想再次借款时，就可能出现被拒的情况。

4.被网贷平台起诉。

一直欠钱不还，平台可能会采取法律诉讼途径让你还款。

说到这里，要告诉一下大家，如果你遭遇了套路贷，那么这钱是可以不用还的。

将来，还有更多的平台会接入央行征信，所以借款人一定要密切关注这方面的信息，以免因为贷款逾期对征信造成影响。要知道征信受损，不仅会影响贷款、信用卡的办理，还会影响生活中的方方面面。所以，对于个人征信，大家一定要重视哦！

这些银行信用贷年化利率仅2.7%？

2020年已过半，你关注的银行信贷政策上有哪些变化呢？小编重点汇总了京津冀地区最新最具优势的几家银行信用贷款产品，如果有您喜欢的欢迎咨询我们（可多人团办、也可单人多家银行办理）。

☞银行一

等额本息产品（不上征信）

【贷款期限】：1-36月，根据用款需求自行选择。

【授信额度】：最高可贷30万。

【贷款利率】：0.35%/月。

【产品优势】：不上征信，不体现贷款字样，不显示负债，不影响房贷等其他贷款审批。

【所需资料】：①身份证②单位人力部门开具的收入证明③一年工资流水④公积金缴费截屏⑤房产证或购房合同和发票（如有）

先息后本产品（随借随还）

【贷款利率】：年化5.65%。

【授信额度】：最高30万。

【还款方式】：每月先还息，三年到期还本，随借随还，借时有利息，不借不产生任何费用。

【适用客户】：公务员、事业单位、垄断型国企员工、金融从业人员、沪深两市上市公司、优质企业(现单位工作满一年)。

【所需材料】：①报工作单位名称，并由我行加入白名单②现单位工作满一年的在职正式员工③近一年公积金个缴600元以上④所在单位成立满三年，注册资本不低于1000万元。

☞银行二（先息后本、中途不归本）

“菁英贷”

【基本条件】：年龄在25周岁-55周岁之间，在京有稳定工作和收入，是国家机关、优势行业、大型企事业单位正式编制员工，且现工作单位连续工作时间不少于1年，即可申请。

【贷款利率】：年化5.2%。

【授信额度】：最高30万。

【还款方式】：每月先还息，三年到期还本。

【产品优势】：无抵押、无担保的信用贷款；还款压力小，贷款期限3年（含）以内，可分期还息到期还本；放款直接到个人储蓄卡。

【申请材料】：身份证、户口本原件，婚姻状况材料（结婚证或离婚证、离婚协议），近1年工资流水，工作单位出具的收入证明。

“积金宝”

【基本条件】：年龄在25周岁-55周岁之间，在京有稳定工作和收入，在京连续缴存住房公积金时间不少于1年，个人月缴存额（个人部分）500元以上。

【申请材料】：夫妻双方身份证、户口本原件，婚姻状况材料（结婚证或离婚证、离婚协议），京津冀三地房产证明材料，最少一年住房公积金缴存记录（住房公积金网站打印版即可）。

【其他政策同菁英贷】：年化5.2%，最高30万，月还息3年后还本金。

☞银行三（门槛低、成本低、不上征信）

【针对客群】：北京工作现单位半年以上，打卡工资5000以上且社保半年以上，23-55岁。

【授信期限】：3年。

【贷款利率】：月0.45%。

【贷款额度】：最高30万。

【还款方式】：等额本息。

【产品优势】：不上征信，不体现贷款字样，不显示负债，不影响房贷等其他贷款审批。

【所需材料】：身份证，社保卡或公积金卡，近半年流水，有房产或大专以上学历的可以提供增加额度。

☞银行四（先息后本、随借随还）

【贷款期限】：月付息年还本，随借随还，循环三年。

【授信额度】：最高可贷30万，一般审批为年净收入的1.2-1.5倍。

【贷款利率】：利率最低5.22%。

【产品优势】：审批速度快，用款灵活，随借随还，用一天支付一天利息，不用不生息。

【申请条件】：①单位已进入该银行白名单，收入证明章和单位能完全对上②入职满1年，年龄满25周岁③名下无企业，不在任何公司任法人或股东，股东持股比例不超过5%④打卡流水有“工资”摘要，收入证明、流水、房本等需原件。

☞银行五（额本息产品、期限长）

【针对客群】:北京工作，打卡工资3500以上，北京社保1年以上，现单位工作6个月以上；18-55岁。

【授信期限】:最长4年。

【贷款利率】：月利息0.42%。

【贷款额度】：30万。

【还款方式】：等额本息。

【所需材料】：身份证，社保卡或公积金卡，收入证明或近半年流水。

先息后本产品（秒批秒到账）

【针对客群】:北京工作，公积金连续缴存1年以上且每月个缴500元以上；18-55周岁。

【授信期限】:1年。

【贷款利率】：年化6.09%。

【贷款额度】：最高30万。

【还款方式】：先息后本，随借随还。

【所需材料】：身份证，公积金卡。

【产品优势】：手续流程简单，申请1分钟出批贷，出额度直接提现秒到账。

☞银行六(先息后本、高额低息)

【贷款对象】：国家公务员及事业单位（含公立医院、公立学校）；国企央企及其子公司；金融、电信、电力、烟草、炼化行业国有企业及其子公司的正式在职员工。原则上要求入职时间为一年以上，年龄在25-60岁。

【征信准入】：征信良好。

【授信额度】：普通员工授信金额不超过借款人税后月均收入的24倍，最高单户金额为30万元；副科级职称以上授信金额不超过借款人税后月均收入的36倍，最高单户金额为50万元。

【授信期限】：3个月-60个月。

【还款方式】：月息年本。

【贷款利率】：年化5.255%，支用贷款支付利息，不支用贷款不产生任何利息。

【申请方式】：待银行添加单位白名单后，方可申请。

☞银行七（先息后本、中途不归本）

【贷款利率】：最低5.8%。

【授信额度】：授信额度最高30万。

【提款方式】：借款成功后现金自动转入卡内，实时到账。

【还款方式】：每月先还息，三年到期还本，随借随还，借时有利息，不借不产生任何费用。

【适用客户】：公务员、事业单位、垄断型国企员工、金融从业人员、沪深两市上市公司、优质企业(现单位工作满一年，公积金连续缴存满一年)。

【所需材料】：①报工作单位名称，并由我行加入白名单②现单位工作满一年③公积金卡

☞银行八（低门槛/易下款）

【基本条件】：工薪阶层，在京有稳定工作和收入。

【授信额度】：30万元。

【贷款利率】：年化5.88%。

【贷款期限】：1年。

【还款方式】：按月还息、到期还本。

【所需材料】：本人名下或配偶名下北京房产证明、收入证明、公积金缴存记录。

☞银行九（超低利息、超长年限）

【针对客群】:有稳定工作或京津冀地区有房产，年龄18-60周岁。

【授信期限】:最长5年。

【贷款利率】：月利息0.24%。

【贷款额度】：最高50万。

【还款方式】：等额本息。

【所需材料】：身份证，社保卡或公积金卡，收入证明，房产证明（配偶名下的房产也可）

总结：以上是市面上最主流的银行信贷产品政策，不是全部。当然，对于个人来说，9个产品足够了。如果您有资金需求，欢迎留言评论。