杭州24岁女孩，贷款百万买下36㎡“老破小”，改造后，清新又温馨

杭州，是一座很美丽的城市，“上有天堂，下有苏杭”，自古以来杭州就被美誉。

坐落在这样一座江南水乡的城市，景色优美，经济发达。

白居易也用“江南忆，最忆是杭州”来描述这个地方，可想而知居住在这里的人一定是幸福感非常好的，这也就吸引了很多年轻人来到杭州这座城市打拼和居住。

本期家装案例给大家介绍的一个在杭州定居的90后小姐姐的家。

小姐姐大学毕业后，就开始了她的杭漂生活，被杭州的美景所吸引，决定在这里定居。

她很喜欢安逸且又舒服的生活，配着江南的好风光，有一个自己喜欢的小屋子，悠闲而又有自得的生活，岂不是人间美好呢？

2年前，24岁的小姐姐在父母的帮助下，贷款百万买下了一套“老破小”独居，这样就给她的生活添加了更多安定感和满足感。

独居的日子难免有些许的寂寞和孤单，她收养了一只小猫咪来陪伴她，一人一猫一屋一世界，这就是现在很多人的理想生活状态吧。

一个人居住的家不需要多大，但完全按自己喜欢的装修风格来装修布置。

一个人居住的家不需要太大，但是它足以承担生活中的所有。

一个人居住的家不需要多大，还有一只小猫咪陪伴，就更加幸福了。

小姐姐家套内面积是36㎡，是个1室1厅1厨1卫1阳台的户型，一个人住还是比较舒服的。

家中的布设非常的温馨，简单的大白墙+原木色的地板的组合，但有了软装的点缀，却给整个家增色不少。

小姐姐把自己的一些创意想法还有喜欢的一些装饰品很好的融入到了这个家中间，“老破小”就变成了一个温馨、舒服又大气的小家。

玄关

入户设计了一个小玄关，虽然面积不大，但是却非常的实用。

黑色的入户门和白色的墙面与玄关柜搭配在一起，简单又大气。

门后安装了简易的挂钩，收纳一些随手的小物件还是非常方便的。

入户左侧设计了一组通顶的玄关鞋柜，和侧方的冰箱柜融为一体，既解决了入户的收纳问题，又给厨房腾出了更大的操作空间，一举两得。

客厅

客厅整体给人的视觉效果还是比较宽敞的，东西虽然多，但不显杂乱。

奶白色的绒质沙发，既有质感又很高级，放置着色彩不一的抱枕，增添了一些绿色和文艺感的气息。

地毯也是创意的图形组合，干净又利落。

靠墙摆放了一个猫爬架，小姐姐专门挑了一个色彩比较丰富的架子，而且也比较创意和可爱。

架子旁边是一个悬空的柜子，收纳一些书籍，日常的杂物，做一些摆设都是很好的。

墙壁上也是点缀着各种各样创意可爱的小装饰品，有一些图片、画作还有镜子、钟表等等，给整面墙壁增色不少，也使其更加丰富了。

沙发后面打造了隐藏式的收纳柜，不浪费一点空间，是一个非常巧妙的设计。

沙发对面的墙壁放置着电视机，下面还有置物架，收纳一些装饰品和展示品。

下面还放置着一些创意又可爱的小凳子，这样家里有人来的话可以坐一下，而且颜值很高，当做一个摆放也是很不错的。

旁边是一个粉色的挂衣架，放置一些小姐姐的包包、围巾等等，女孩子的包包当然需要一个收纳的地方了。

为了不占空间，没有摆放很笨拙的茶几，而是买了一个可推拉的小桌子，超级方便，也可以当餐桌使用，而且比较小，在满足实用性的同时很大程度上节约了空间。

坐在沙发上吃着水果，喝着咖啡，追着偶像剧，这就是很多女孩子的梦想生活了吧。

厨房餐厅

厨房的区域做成了半开放式的，整体是L型的布局。

厨房内是白色和蓝色的搭配，清爽大气又高级。

地板砖是花纹的拼接，黑白色的经典配色也很大气。

厨房虽然不大，但是五脏俱全，各种各样的收纳也做的很好。

为了使厨房看起来更加整洁，小姐姐买了许多收纳的小盒子，这样整理起来会更加方便一些。

厨房区域和客厅区域中间，定制了一个吧台式的小餐桌，这里就是小姐姐日常用餐的地方了。

旁边还有微波炉，平常如果饭菜凉了的话，加热一下都很方便。

一个人吃饭的日子，追剧当然是必不可少的啦~

卫生间

打开厨房旁边的门，就是家里的卫生间了，卫生间面积虽然不算大，但是颜值超高。

卫生间内主要以白色和墨绿色的搭配为主，清新、典雅且高级感十足。

洗漱区的布设不仅非常实用，还兼顾了颜值，细节也做得非常到位，各种小物品的收纳都考虑到了，使用起来非常的方便。

卫生间内侧是用玻璃隔出来的淋浴房，做到干湿分离，更加卫生和安全。

卧室

卧室在靠近阳台窗户的地方，整体非常的明亮通透。

床靠墙摆放，绿色的被子也是超级柔软的，而且这种颜色给人一种清爽和舒服的感觉。

床头旁边是一个开放式的白色柜子，巧妙的放置在这里，平时收纳一些书籍，放置手机、水杯等等都非常的方便。

卧室进门一侧是一组超大的衣柜，收纳能力非常强，满足小姐姐日常衣物的收纳需求。

卧室的另一边就是小姐姐日常工作和化妆的区域。

左侧是满满的书籍，可以随手取用，另一边就是抽屉式的半高柜，增加收纳空间。

化妆品全部用一体的收纳盒来归置，看起来既干净又整洁。

墙角还有一个玻璃的展示柜，摆放着一些玩偶，打开氛围灯，给整个空间增添满满的氛围感。

晚上躺在床头，打开投影仪，就可以美美的窝在床上追剧了。

【结语】

这个杭州90后小姐姐的家，真的给人很温馨和治愈的感觉，很好的诠释了什么叫做一个人的生活,也可以精彩和丰富！

将家装扮成喜欢的样子，再融入自己喜欢的元素，每一处细节都不放过，再养上一只小猫咪，这样现实生活和精神生活都非常丰富了，而且自由自在，无拘无束，又有谁是不羡慕的呢？

推进零售转型 银行发力家装分期业务

本报记者郝亚娟张荣旺上海、北京报道

装修贷是银行布局零售转型的重要场景。一方面，信贷环境宽松，银行加大贷款投放；另一方面，监管部门也提出鼓励银行提供装修方面的金融服务。

《中国经营报》记者注意到，多家银行推出装修贷利率优惠。以某国有行为例，该行宣传年利低至3%，但在签署贷款合同中，实际利率往往比宣传的利率更高。

对此，一位银行员工告诉记者：“比如10万元贷款，月还手续费280元，一年期利率是3.36%，随着时间推移，我们占用的本金在减少，但实际月还手续费却不变，所以折算年化利率会更高。”

不过，根据要求，银行应在贷款合同中明确实际年化利率。信用卡行业研究专家葛亮坦言，大多数银行的负债成本高，如果装修分期利率是年化3%，很难盈利。

布局家装金融蓝海

根据中国建筑装饰协会数据显示，近些年家装市场增长势头迅猛，家装“存量+增量”将驱动行业持续快速增长。我国家装行业金融支撑仍旧较为薄弱，家装金融仍处于起步阶段，新的消费模式已出现，买房者希望通过金融工具来缓解装修压力，这已是大势所趋。

记者了解到，除了国有大行外，城商行也瞄准家装金融市场。例如，杭州银行宁波分行不断加深与“贝壳找房”在装修贷业务上的合作，帮助更多宁波个人消费者解决购房装修上的资金需求。

在减费让利的大背景下，利率优惠成为银行推出装修分期产品的一大亮点。不过在实际操作中，有银行通过宣传利率优惠为噱头，而折算下来，真实利率高于宣传利率。

某银行推出的家装分期产品显示，以贷款金额10万元、12期计算，月手续费率0.28%，月归还本金8334元，月还手续费280元，合计每月应还8614元，折算年化率6.15%。

一位不愿具名的消费金融公司人士告诉记者：“这是很多分期业务的特点，在宣传时不会明示利率，营造利率优惠的错觉。如果用月手续费率0.28%×12期=3.36%，而实际折算年化率为6.15%。”

不过，根据监管要求，金融机构须在贷款合同中明示利率。上述受访银行员工也表示，在签署合同时，银行会告诉贷款人实际年化率。

葛亮告诉记者，银行目前的装修贷业务主要由信用卡的专项分期和普惠贷两个产品去经营。

葛亮说：“目前，最新的信用卡新规明确表示，信用卡的分期业务要以利息展示，不能再以手续费等形式展示，如客户遇到手续费展示可向银保监部门投诉。普惠贷的形式以产品分期的形式向客户授信，如客户遇到需提前支付手续费，可判定为银行在收‘砍头息’，这是监管明确禁止的，客户可向监管机构投诉，且性质较严重。”

资金流向管控是难点

中研普华研究报告《2020-2025年中国装修贷款行业市场前瞻与未来投资战略分析报告》显示，过去的几年，银行贷款渠道凭借其良好的信誉、遍布的网点在整体市场格局中取得了绝对的优势；消费金融公司凭借其灵活方便的贷款方式（线上信贷）和较低的贷款利率，逐步占据了市场份额。

中国家居设计领域专家王建国指出，装修贷能促进装修家居消费，也可以帮预算不足的装修消费者提升消费品质，然而当下的装修贷存在贷款金额较低、审核复杂、专业性偏弱等问题。

葛亮也提到，目前装修市场的金融渗透率不到10%，市场增量空间还很广阔，但同时银行面临两大难题：一是装修市场与房地产强相关，装修贷的资金流向问题是管控难点；二是装修行业不如汽车行业对金融服务带来的GMV（客户成交额）增量有明显的认知，金融机构对市场的教育还不够。

值得注意的是，此前银行与装修公司或者互联网平台公司合作装修业务，也暴露出贷款金额高于实际用款金额、贷款利率高等问题。

冰鉴科技研究院高级研究员王诗强接受记者采访时表示，银行开展装修贷最大的优势来自于银行能够为用户提供更低的分期贷款利率，此外，由于银行给客户提供房贷，可以基于此进行装修贷营销获客。“不过，银行与互联网金融巨头相比，后者基于客户电商消费以及网页浏览偏好进行用户画像，可以更加及时了解客户需求，进行有针对性的装修分期营销，银行的信息掌握相对滞后。”他如是说。

葛亮分析，在装修贷业务中，银行获客渠道主要有专业卖场、房产中介公司（如链家）、装修平台、物业公司等，无论银行和哪个三方企业合作，都处于房地产的下游产业链。从产品本身讲，由于装修贷授信较高，对于客户来说是很容易弥补房贷（或首付）的资金缺口，银行很难做好管控资金不流入房地产市场，这是亟待解决的问题。

谈到装修贷业务可能存在问题的解决方案，葛亮建议，一是加大银行内部数据的交叉验证，确保客户在装修贷上的真实使用场景；二是建立一笔授信多次放款的业务机制。以装修公司渠道合作为例，组建线下贷后尽调队伍，针对客户完成不同的装修阶段对其二次放款，如建行将装修贷放款流程分为硬装结束后，线下尽调确认后再放软装的贷款，这样可以确保贷款都用于装修。

王诗强表示，银行可以给客户发放特定大额消费信用卡，通过刷卡消费，并加强对第三方合作的监管等方式来防止监督资金使用。此外，银行资金用途监控主要防止借款客户存在不良嗜好，因此，应该与第三方智能风控企业合作，通过客户授权，了解客户是否存在特殊异常信息，如安装赌博软件，向境外赌博账户转账等等，来预判客户资金用途，一旦发现此类情况，要求客户提供装修消费凭证，如果不能提供，要求客户提前还款，及时止损。

（编辑：朱紫云校对：颜京宁）

还要降！房贷利率降到3.7%，贷一百万，能省12万+

9月30日，中国人民银行宣布：自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。

图源杭州公积金发布10月8日，杭州公积金发布重申公积金贷款按调整后的新利率执行。并且决定：2022年10月1日前已发放未到期的首套个人住房公积金贷款，自2023年1月1日起，按调整后的新利率执行。除杭州外，还有无锡、郑州、南宁、石家庄、天水、吉林、泸州、襄阳、宜昌等多个城市，发布公积金贷款利率调整相关公告。再加上前面还有财政部发布的退税优惠政策等一系列利好，可以发现，官方还在继续为刚性需求的自住家庭减负。

全国救市利好，还在继续迭代升级。9月29日晚，人民银行、银保监会发布公告阶段性调整差别化住房信贷政策。符合条件的城市政府，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。

图源官网广州率先响应，9月30日广州市场利率定价自律机制出台，决议中提到：江门、云浮、湛江取消利率下降；阳江利率下限调整为LPR-40BP；清远利率下限调整为LPR-60BP。

图源官网可以为购房者省下多少钱？以清远为例。根据9月20日中国人民银行5年以上LPR最新报价4.3%计算，广东清远按照首套房贷利率LPR-60BP，即约3.7%计算：若纯商业贷款100万，按等额本息30年偿还为例计算，平均每个月可以少还款约345.88元，合计总共可以少还12.45万元，相当于省下一大笔装修款。

除以上广东省的一些城市外，山东济宁市也宣布10月5日（含）至今年底阶段性下调首套住房商业性个人贷款利率下限15BP。调整后，济宁市首套住房贷款利率下限为3.95%。

实际上，还有一大波城市，符合自主决定下调首套房贷利率的条件。根据央行和银保监会的规定，2022年6-8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，地方政府即有机会自主决定下调首套房贷利率。

要知道，仅仅只是根据国家统计局统计的全国70大重点城市住宅销售价格指数，符合条件的城市就有23座。具体包括：天津、石家庄、大连、哈尔滨、武汉、贵阳、昆明、兰州、秦皇岛、包头、温州、安庆、泉州、济宁、宜昌、襄阳、岳阳、常德、湛江、桂林、北海、泸州、大理。（数据来自国家统计局）

可想而知，全国楼市的寒意有多深，就连楼市人气还算旺盛的杭州，远郊或一些网红板块，都因为去化难而早早开启了分销模式。截止目前，除了四大传统主城区、临平外，余杭、萧山、钱塘区、富阳、临安均已经通过“因区施策”，出台了一系列放松购房门槛+人才引进购房补贴等政策。

从趋势来看，或许还没有见底，还有继续出台一系列利好政策的可能性，下一个是不是轮到临平了？详情点击：先付定金，年底不出新政就退！接下来楼市还有大招！

杭州除了公积金房贷利率响应中央下调，商业贷款其实早已有个别银行可以做到首套4.1%，但是大部分还是按照首套4.3%执行。

不少团友们可能还在期待杭州能等来如同广州清远等城市一样降低房贷利率和存量利率。但这一希望，恐怕会落空。毕竟无论是环比还是同比，6-8月杭州新建商品住宅销售价格都在呈上升趋势，其中8月份还成为涨幅最大的城市。（数据来自国家统计局）不过，全国楼市行情摆在那里，还继续要一系列后劲十足的措施刺激，摆在眼前的就是LPR，或许第四季还会降。最快可能本月就会来，能不能如愿，可以期待官方发布。