恐怖的美国助学贷款

原创：镇长助理

公众号：大树镇长

还记得不久之前，那篇走红的中科院博士论文的致谢么？

一位的年轻人，尽管经历了诸多儿时的苦难，但最终走出大山，获得充满希望的职业生涯。除了个人的努力，背后其实有很多国家和社会的帮衬。

中科院的回复也很感人，走入大学校园的寒门学子，尽管生活拮据，但只要想通过奋斗走出困境，国家绝不让他掉队。

助学贷款，在很多贫困中国大学生看来，堪称是暖心的存在。它的助力，让许多原本上不起学的学子拿到了文凭，改变了命运轨迹。

“不让一个贫困学子失学”，不仅是中科院的专属，更是当下基本所有国内大学对学生们的承诺。

可是，在大洋彼岸的美国，助学贷款却和吸血鬼是近义词，让多少年轻学子闻之色变。

当你拿到学位，却发现背上的债务不仅没让你走上人生巅峰，反而会成为你索命一般的牵绊。

美国的助学贷款竟然有这么恐怖？

01

笔者前些年在驻外的时候，曾经听到房东讲起他儿子的同学的故事。因为很有代表性，所以记忆颇深。

女主人公叫爱尔娃（Av），父母离婚后和母亲居住，之后母亲也去世了。2007年她毕业于Mivi大学，地球科学专业，学生期间的学费大约为每年3万美元。这在美国并不高。

她当然不能不上大学，要活得一份体面工作，必须要有大学学历。可爱尔娃家境普通，不得不申请了一笔助学贷款，而在她毕业时，欠账已超7万美元。

助学贷款申请网站

爱尔娃毕业之后想去大城市闯闯，可恰好碰上美国次贷危机，就业市场惨淡。她唯一能找到的工作是汉堡店，同时晚上还得在便利店打工。

整整两年，她在纽约、波士顿、普罗维登斯等地不断的面试却一无所获，收入勉勉强强能应付每月的还款和房租，伙食则是依靠店里的剩饭解决。

她对房东的儿子坦陈，她也曾想过通过婚姻来“走捷径”，可两份工已让她变得过劳肥，曾经还算娇俏的容颜变得臃肿，因此一直单身。

2010年的一天，爱尔娃因为意外车祸住了一段时间的院。她失去了工作，又因为收入有限而没买保险，助学贷款欠缴了三个月。

爱尔娃出院后，一气之下远走高飞去了越南教授英语。当时她的月薪是800美元，钱虽不多，但足够她开始慢慢享受生活了。这可是她在美国从来没有机会做的事情。

她表示，离开后生活变得好多了，为什么要回去呢？再说了，贷款实在还不了了，自己在美国也早已信用受损了。

如今的她也常常会后悔，后悔的不是出逃，而是去读了那个学位。

02

助学贷款在资本主义的国家，一直是一门极为有利可图的生意。

美联储的数据显示，近一半（43.3%）的美国年轻家庭背负着学生贷款债务，债务总额约1.6万亿美元，约等于美国GDP的7.5%。

美国的大学贷款规模已经超过信用卡借贷和汽车贷款，仅次于住房抵押贷款，成为美国第二大规模的贷款。

乖乖，这真是一个大蛋糕。

从个体层面看，一项由美林(MiLh)发起的调查显示，平均而言，年轻人毕业时背负着学生债务高达36888美元。

学生贷款如此之常见，以至于美国国会中有68名议员要么自己欠有学生贷款，要么家庭成员欠有学生贷款。

美国前总统奥巴马，曾于八十年代在哥伦比亚大学、哈佛大学学习并拿下法律学博士学位，还是“极优等”毕业生。之后他相继当过律师、大学老师、州参议员等等，都是体面且收入不菲的工作。

由于奥巴马家境平平，当年不得不靠助学贷款才完成学业。可即便是他毕业后迅速跻身精英阶层赚取高薪，也花了整整21年，才还清了自己的助学贷款。

年轻时的奥巴马

高收入精英如奥巴马，直到当选总统前4年（即2004年）才摆脱贷款。可想而知，它对普通学生的榨取该是如何？

当前，在美国申请了助学贷款人当中，有接近11%的人还不起贷款（总金额超过300亿美元），这个比例在所有消费贷款中排名第一，且不断增长——在2015年到2016年之间，这个比例增长了14%。

而根据布鲁金斯学会的预计，到2023年，美国40%的助学贷款将违约。

可是，只要你敢违约，你就被国家和社会抛弃，成为征信上的“黑人”。

美国非常注重征信，一旦有污点，就业、购房、买车乃至婚恋交友都会收到极大影响，甚至办手机卡和租房都面临着更高价格。

当了律师、大学老师，又当了十年省部级高官（州参议员）的奥巴马都受困的助学贷款，普通家庭的孩子又该怎样快速还贷呢？

充满智慧的美国商业文化有了妙招。

当下美国很流行一类“交友”网站，帮助年轻的女大学生找SD。这是什么玩意呢？某位网站创始人在介绍中说的很委婉：有很多公司高管、大富豪，非常希望和年轻女大学生交朋友，探讨人生，四处旅游，顺便帮忙支付一下学费。

那男大学生呢？没关系，这些网站上也可以找SM，毕竟有钱的女富豪，也需要涉世未深的男青年聊聊天。

如果不想被“安排”，还有哪些选择呢？

比如，很多男学生会选择参军，前往动乱的中东阿富汗战场，只为免去债务忧扰，顺便多赚些钱还债。

很多美军士兵即使在阿富汗、伊拉克的营地里，都得想办法按时、定期缴纳每月的助学贷款，“这样才不用担心因为延期支付造成的信用问题”。

别说美国不存在“啃老”问题。现在越来越多的父母看到孩子还贷实在辛苦，于是用自己的名义申请贷款，帮孩子还贷。

只是，这种行为如果稍加不慎，就会陷入债务陷阱，甚至危及养老。

在美国，助学贷款是极少数不能随着破产申请而一笔勾销的债务。而如果用来还债的账户缺少资金，那么联邦政府将在申请人的社保基金中每月定时扣除。

目前，60岁以上还在还助学贷款的美国老年人从2005年的70万，已经飙涨到2017年的400万人，是增速最快的年龄段，他们的平均债务金额也从12100美元增加至33800美元。

他们当中的70%以上，都在为儿辈或孙辈还助学贷。可怜天下父母心。

03

与金融寡头们共同完成对学子们的压榨的，是日益高涨的学费。

从上世纪80年代末到2018年，经通胀因素调整后，公立学校本科学位的成本增加了213%，私立学校增加了129%。

在此期间，公立学校的年学费从3,190美元涨至9,970美元，私立学校从15,160美元涨至34,740美元。

关于学费高涨的原因有很多，但最重要的是各级政府拨款的减少。

根据公共政策智库D曾发布的一份相关报告也显示，联邦政府和州政府对高等教育资金的削减占学费上涨因素的79%。

从里根政府开始，美国政府就开始了减税降政府开支的进程。而受到各级政府直接扶持的高等教育，最先受到影响。

涨价进程从08年次贷危机开始加速，各州政府维系最基本的运转都成了问题，更别说给高校拨款。

这导致高校只好自谋出路，要么提高国际学生的录取比率，要么就是涨价。而且越是国际声誉高的大学，学费涨的越厉害。

最近一轮的涨幅中，芝加哥大学名列前茅，比上一年涨了4.3%，以“美国第一所全年学费超过8万美元”的身价荣登榜首。

面对高昂的学费，对于美国大多数中产阶级家庭来讲，基本很难独自承担。美国家庭普遍储蓄率极低，学生乃至父母，只能诉诸于助学贷款。

还贷压力削弱了人们的消费能力。千禧一代总被冠以“最贫穷一代”的名头。

据大西洋月刊的一项报道，随着大学成本的飙升，数百万美国学生面临营养不良的风险。

近年一份调查结果显示，在66所被调查的大学和学院中，有36％的学生说自己吃不饱。

04

因为助学贷款带来的巨额债务，许多年轻人推迟了诸如买房、生子等人生大事，甚至改变职业选择。

有报告将学生的人均负债和房价做比较。发现学生贷款债务每增加1000美元，大学生在20多岁时的住房拥有率就会降低约1.5个百分点，相当于获得房屋所有权的平均延迟时间为2.5个月。

这表示什么？表示年轻一代把第一套房首付的钱都拿去还贷了。

另外，还有13%的美国人说他们决定不要孩子的原因是因为还背着学生贷款债务。

学生贷款欠款在5.5万美元以上的人中，超过50%的人表示他们从事的是本专业以外的工作，而没有债务的人中这一比例为29%。

也就是说，高债务负担导致人们放弃创业等高风险职业或公共服务等低报酬工作，希望快速获得经济收益以摆脱债务。

甚至，有或有过学生贷款债务的千禧一代中，近50%的人认为上大学不值得。

而那些没有被华尔街或高科技行业选择的选择，却背上了高额债务的年轻人，人生则希望渺茫。

他们变得越来越沮丧，厌恶美国政府那套说辞，对现代化产生深深的怀疑，也因此，争相把选票送给了打着社会主义大旗的桑德斯等政坛“非主流”人物。

前些天，我们的五四青年节刚过，各家蓬勃昂扬的宣传片，或多或少让我们，若有所思。

年轻的我们也许为面临的人生选择而困扰，也许为平衡生活和事业而发愁，但我们仍然拥有奋斗的机遇。只要我们肯努力，生活就一定会给我们收获。

可相比之下，大洋彼岸的美国，助学贷款的毒瘤却正在透支美国的未来，让许多学生还没走出校园，即在起跑线上跌倒。

而金融资本的贪婪，对年轻人肆无忌惮的榨取，会不会成为点燃美国一系列问题的新导火索？

这一天，或许已经不远了。

「经济论文分享」大学助学贷款对大学生专业选择和更换的影响

3分钟速读论文概要美国经济学会顶级期刊“美国经济学评论”2016年发表的论文《大学生贷款信息与专业选择》以一所美国大学作为实验对象，试图寻找贷款水平变化对大学生专业选择和转换的影响程度，研究发现：

收到贷款警告信的学生，比没收到的学生换专业的概率高2%，尤其是转出医疗学科和转入商科的比例更高

收到警告信而换专业比例最高的是大一新手，毕竟他们的转换成本比高年级更低

收到警告信的学生整体转入商科和理工科的比例分别上升3.6%和4%，相对于文科比例则下降3.8%

干扰因素中，GPA成绩影响最明显，成绩低的学生换专业的概率是成绩高的两倍，基线为3.0，但是理工科除外。这种显著影响可以理解为，成绩优秀的学生对贷款财务影响、未来职业收入等有更清晰的认识，所以警告信不会影响他们的判断

越来越多的学生选择计算机科学和工科，而数据呈现出这两个专业的超低学贷违约率，验证了这一趋势的合理性

背景资料美国的高等教育成本正在逐年提高，大学生们不得不增加学生贷款以支持自己完成学业。2013年数据，美国大四毕业班的学生中69%背负债务毕业，这比2006年增长了10%。而同一时期，美国大学的平均每年学费从2006年的19000美元增长到2013年的28400美元。

更值得担忧的数据是，学生贷款债务违约比例三年间也上升了14%。媒体和相关领域研究人员开始注意到了，大学毕业生低收入与高债务的严重比例失调。

通常逻辑下，大学生理性选择专业时，会慎重考虑专业的未来预期收入，进而规划自己的债务水平，例如金融专业学生可能会比历史专业学生的负债动机高。

但实际情况是，大学生的负债动机捆绑着巨大的不确定性——他们其实对专业发展、职业轨迹、未来收益所知甚少。尤其是在刚进入大学开始的第一年就让他们做负债动机，他们根本不具备应有的财务素养和准确预期。

基于上述现实和逻辑，一个研究课题跃然纸上：

如果让学生在外界干预下，能够及早并更多了解未来负债状况，他们会改变选择专业和未来职业选择吗？

经济实验设计论文以蒙大拿州立大学的学生为实验对象，从2012年秋季学期开始，给每个年级学生贷款超过一定基数的学生随机性发债务警告信——大一基数为6250美元，大二12000，大三18750，以及任何已经超过25000美元的学生——这一基数的设定源于联邦政府学费贷款补贴金额的2倍。

警告信会提醒学生，如果继续接受贷款，将积累成难以偿还的债务水平，甚至有违约风险，并无偿提供职业和财务咨询服务。

在这样的设计之下，第一年共寄出了2300封信，约占该学校的15%学生。

在此基础上，借由蒙大拿州立大学的学校学生系统，整理学生特征数据，包括专业、学分、GPA成绩等等，最终实现跟踪这种干预效果。

统计分析论文采用三重差分模型，检测干预警告信对大学生转换专业概率的因果关系。在控制掉种族、性别、家庭状况等普遍因素的干扰下，研究发现：

收到贷款警告信的学生，比没收到的学生换专业的概率高2%，尤其是转出医疗学科和转入商科的比例更高

收到警告信而换专业比例最高的是大一新手，毕竟他们的转换成本比高年级更低

收到警告信的学生整体转入商科和理工科的比例分别上升3.6%和4%，相对于文科比例则下降3.8%

干扰因素中，GPA成绩影响最明显，成绩低的学生换专业的概率是成绩高的两倍，基线为3.0，但是理工科除外。这种显著影响可以理解为，成绩优秀的学生对贷款财务影响、未来职业收入等有更清晰的认识，所以警告信不会影响他们的判断

文章最后提供一个美国专业职业失业率、平均收入、学贷违约率数据表，越来越多的学生选择编程人员和工程师符合现实趋势

参考文献

MxiiiShi,ChiiS,CU.AiEiRviw:PPi2016,106(5):324–328

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从校园贷39名大学生被诉 浅谈大学生经济独立之学生的赚钱方法

国家已经明令禁止校园贷了。早前各种校园贷事件触目惊心，近日又有一起校园贷事件引起多方关注。

近日，长沙一网络贷款平台向39名大学生提起诉讼，要求他们偿还贷款，同时追缴其四倍银行利率的罚息。被起诉的39人中，在借贷时都是在校大学生，以大三、大四学生居多。其中，男性32人，女性7人，年龄最小的是1997年出生的。他们申请贷款的理由多以微商创业为主，所借金额在2000至5000元之间，按12个月还清本息，利息按当年银行年利率计算。

从校园贷39名大学生被诉

首先不论校园贷本身的合法性，我们都不要在诚信上输在起跑线上，以上提到学生申请贷款理由以微商创业为主，本文仅从学生有哪些更好的创业方式或赚钱的小方法，来聊聊他们因为5000元的贷款而被起诉这事。

5000元的货款分12期还清，差不多每期还600元左右，就爱论文网仅以此为目标分享一下这是多么简单的。先首不建议大学生做微商，关于微商有很多争议讨论，笔者的理解，新微商是需要大量的资金人脉支持的。

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