200万惠农贷款被扣50万保证金，24农户背不良征信记录，涉事农行称扣划是双方约定，贷款期限录错人员被追责

40位农户用惠农卡贷的200万惠农款被扣50万保证金

40位农户成立养羊合作社，在农行尧都支行贷款200万惠农款，被扣了50万保证金。其中有24户因为农行录入系统故障未还贷形成不良征信记录。

农民丰收节前，山西临汾尧都区峪里村王中山和王国峰向华商报大风新闻记者诉苦，农户还不上贷款，“因此背了不良记录，在其他银行和信用社贷不来款。”。

农行扣50万保证金

贷200万拿到手150万不缴不写承诺函不放款

“峪里村是贫困村，2010年我当时是村支部书记，牵头组织了40位农户成立养羊专业合作社，用于种羊养殖，我们把农户的羊收集起来，我们提供种羊，最后把羊卖出去，是为了帮农户增收。”

王中山介绍说，“2010年12月贷款是每户5万元，从尧都支行贷了200万，是我们拿农行的惠农卡贷的惠农款，有利息的，合作社担保，主要用于买羊。”

“当时定的是3年循环贷款，贷了总共200万，扣了50万贷款保证金，我们实际拿到手的是150万。”

王中山表示，农户们事后才知道，央行是不允许贷款收保证金。“这个保证金也收了，不缴人家不给咱贷，后来我们发现中国人民银行有这个公告，是不允许这样贷的。”

王中山强调，双方合同条款约定后，在签合同前，尧都支行提出要保证金，还要写自愿缴纳保证金的承诺函，不缴不写，农行不签字不放款。

“他们农行收贷款保证金时，叫我们合作社给农行写了一个自愿缴纳的承诺，没有给我们出收据，但尧都支行在给总行写的报告中，承认收了50万保证金。”

合作社法定代表人王国峰向记者证实，贷款前必须先交50万保证金。“从2010年10月就开始办贷，一直延续到12月，办这个贷款不是一下子就办出来的，是今天上几户，过几天再上几户。50万保证金是提前让我们缴的，存到他们银行账户，只有缴了才能放贷，我们贷200万其实只有150万。”

合作社是担保人

合同签订前三方约定担保方式有没有约定保证金？

王中山解释：“当时养殖场已经动工，村民也动员起来，我们被迫只有缴，只有写承诺函。合同签订前，农行、借款农户、担保人合作社三方约定的担保方式为合作社‘保证’担保，并没有约定保证金。”

记者看到，这份借款合同第五条借款担保5.1.1项中约定，自助可循环方式借款的担保为最高额担保，方式一栏中只填写了“保证”，并没有约定担保的债务最高余额为本合同1.1约定的可循环借款额度的多少倍。

“如果约定要保证金，就会写在合同条款里，尧都支行也知道要保证金违规，因而在对总行报告时，调查、复查、复核意见书均成双方合同约定‘保证＋保证金’。”

王中山表示：“担保方式，一切以合同内载明为准。我们一直要求尧都支行拿出双方约定为‘保证＋保证金’的合同，他们拿不出，保证金是他们在合同外收取的。”

央行《关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告》第八条中相关规定

1996年2月，央行《关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告》第八条中确有规定，严禁各金融机构擅自提高存、贷款利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄以及贷款保证金、利息备付金、加收手续费、咨询费等名目变相提高存、贷款利率。

9月19日，记者咨询农行，客服表示：“我没听说过保证金，惠农E贷都不需要什么保证金,我们这个惠农贷款一直没什么保证金，您是在我们网点申请的吗？我确实没听过您说的保证金。”

农行客服查询称：“山西方面除了ETC有保证金，您说的这种惠农按揭贷属于个人贷款，是没有保证金的，我们惠农E贷都是没有保证金的。”

农行客服还提醒道：“这个要交保证金的一定要确认好，要问清楚，因为我们确实没听过，要谨防上当受骗。”

记者咨询招商银行得到答复是：“我们行贷款不用保证金，我们小微抵押贷款没有保证金。”

24户形成不良记录

有21户欠贷抵扣50万保证金后还欠70多万

“有16户贷款3年到期后就全还清了，如果是一次性办贷那就好了，我们24户和16户一样，就不存在问题。他们先是收了我们50万保证金，中国人民银行有禁止收保证金的规定，还把我们24户形成不良记录。”

王国峰表示：“贷款3年，是循环第一年到期还一部分，到满3年以后，连本金和每月的利息就都还完了，我们40户中有16户没出问题，是正常循环的，3年到期就全还完了，只有我们这24户不是正常的，贷款第一年就到期，要不是喊我们还贷，我们还不知道哩。”

王国峰解释贷款异常称：“前面这16户审了都没问题，但到第17户、第18户和其他的就不一样了，还款进去就出不来，我们问农行营业员，人家说合同上说的是3年，但农行系统里变成1年了，一会儿说是误登，一会儿又说是银行系统录入错误。”

王国峰说：“我就是24户其中的一户，出问题以后就没还完，就把我们这24户形成不良记录以后，我们给他们光还利息就还了两三年，而且每户还得还5万本金，拿前面扣的50万保证金抵了要还贷款。”

王国峰坦承，24户中还有21户没还清贷款，“有欠八九千的，有1万多的，最多的有5万的，尧都支行抵扣50万保证金后，总共还欠70多万。”

对此，王中山称责任不在农户，“尧都支行说电脑系统故障，把3年循环贷款变成了1年不循环贷款，造成贷款农户最终无法还款，有24户形成信用不良记录。”

办贷没拿到借款合同

这么多年了法定代表人担保人手里没1份合同

更让农户们无法理解的是，办理贷款时居然拿不到借款合同。王中山说：“当时他们农行不给我们贷款合同，合同都签了字，一式3份，本来应该给我们合作社担保人和贷款户，他们不给担保人，还糊弄说合同上虽然写的是一式3份，但实际上只签了1份。从2010年到现在一直不给我们借款合同，我们想起诉，合作社要维权没合同。”

对于信访答复称曾将借款合同交付，王国峰又还给尧都支行的说法，王国峰认为这个说法不成立。

“这么多年了，没有给我们合同，我是法定代表人，也是担保人，最起码合作社担保人应该有1份，我怎么可能不需要合同？”王国峰认为这是尧都支行推卸责任，出了问题，只要对自己有利，农行自说自话。

惠农贷款没惠农

变黑户寸步难行贷不来钱借民间高息经营受困

王中山表示，原本是惠农贷款却给合作社发展带来不利影响。

“我们是一个大型养殖场，2012年评估就有1200多万，导致我们专业合作社经营困难，因为背了不良记录，造成我们在银行系统再也贷不来款，全部借民间高利息经营，农户开始陆续退社，就剩下几个骨干，利息加利息下来，我们年产1万头羊的合作社的整个营商环境坏了，大家没法干。”

王国峰表示：“我们合作社光景好最少一年挣三五百万，但后来什么款都不能贷，在哪也贷不来，就成了黑户，在社会上寸步难行，成了不讲信用的人，现在在哪家银行和信用社都贷不成了。”

王中山说：“我们盼着媒体能替我们农民专业合作社说句话，我们提供的所有材料与证据均是事实，如有虚构，我们愿承担法律责任！”

王中山认为，农行尧都支行收50万保证金，加重农户负担，“社员加入合作社想着是惠农，我们也多次向有关部门反映，但解决不了问题，农户就不想干了。”

农户向媒体求助

收集证据要求农行赔偿给农户造成的经济损失

“这个事情我们举报到临汾市银监局和中国银监会，他们农行也不解决，我们农户又不能滋事，所以才求助于媒体。”

王中山表示，7年多来他们逐级通过信访途径反映问题，“我们要求查处背后的包庇问题，要求农行尧都支行赔偿给我们农户造成的经济损失。”

王国峰表示：“我们现在收集了证据，但他们不承认，要是承认的话，他们就得担责。”

王国峰说：“我今年都60多岁了，身体不太好。现在离他们最近一次信访答复又快过去两年了，我希望媒体督促他们尽快解决。”

放贷银行回应媒体

任何问题都没法答复“支行没有权限接受媒体采访”

9月18日，记者联系上山西临汾农行尧都支行一位行长，询问是否所有贷款都需要扣保证金，贷款收50万保证金是否有相关执行文件？

“我这里不接受采访，我现在没法答复。”这位行长称因为无法确定记者身份，也不便提供上级行的电话。

放贷是农行尧都支行，记者希望支行提供合作社当初签合同时的承诺书，以及同意支行划扣50万贷款保证金的书面同意文件，这位行长表示：“我这是支行，没有权限接受媒体的采访，任何问题我现在都没法答复。”

三农中心客户经理说明情况

信贷系统升级输入年限技术错误并非主管所致

2013年3月，农行尧都支行三农中心客户经理王某孟某在一份办贷录入书面情况说明中称，在2010年12月发放专业合作社24笔农户小额贷款过程中，因为信贷系统由原来的C2系统升级到C3系统，在办理贷款手续完毕，最后由客户部门打印自助循环贷款额度签约循环通知单时，输入年限系统提示日期录入错误，把时间输入1年期限时，系统自动就转入下一环节。当时一致认为输入正确，可等到1年到期后出现无法循环的情况。

两人表示，当时曾联系农行系统操作员和尧都支行信贷管理部、临汾市分行信贷管理部，而且会计也因为年限问题出现无法出贷状况，所以他们只能按系统认为对的时间输入。这一问题当时临汾农行的技术无法解决，在当时的时间段共发放52笔贷款，都出现类似情况。

客户经理认为不是主观造成的，表示在今后一定多学习、多请示、多汇报。

信访事项复查复核

对录入错误人员追究责任对不良记录及时纠正

2015年7月银监会山西监管局信访事项复查意见书

2017年9月农行山西分行的信访事项复核意见书

记者注意到，2017年6月和8月，农行临汾分行和山西分行信访事项复查复核意见书措辞、表述均一致。认为根据双方合同约定，农户借款担保方式约定为合作社“保证＋保证金”，合作社出具了担保承诺函，扣划50万保证金是贷款前双方协商同意合法约定的，扣划50万保证金偿还不良贷款经合作社书面同意。

尧都支行对录入错误的人员进行了责任追究，对因录入错误形成的不良记录，农行及时给予纠正。目前，24户借款人形成不良记录的主要原因是借款人到期未还款。2015年8月21日，尧都支行工作人员在机关将合同文本复印件全部交到合作社法定代表人王国峰手中。随后，王国峰又将合同复印件送回尧都支行。

银保监调查核查

未按合同约定书写一式3份两直接责任人被处分

2020年11月，中国银保监会临汾监管分局答复称，举报事项调查结论与2015年保持一致。反映无借款合同进行司法维权，经核查，当时借款合同约定一式3份，但相关人员未按合同约定书写一式3份，造成每笔贷款仅有一份借款合同，现在信贷档案中留存。分局曾两次赴农行尧都支行复印了借款合同，与原件核对一致。对此，尧都支行已于2015年7月，对两名直接责任人给予警告处分。

2015年7月，中国银监会山西监管局信访事项复查意见书答复称，农行尧都支行收缴保证金符合农行贷款相关制度要求，未发现违反国家法律法规的行为。相关业务人员将24笔可循环贷款额度期限录入错误，我局已责成农行临汾分行完善管理，追究相关责任，但形成不良记录的主要原因是借款人到期未还款。

对于借款合同未交借款人和担保人留存，我局已要求临汾分行将留存合同文本复印件提交借款人和担保人，并追究相关责任。

2015年8月，中国银监会信访事项复核意见书称，核查未发现山西局对信访处理存在处置不当问题。

公益律师以案说法

签合同需当场索要原件银保监调处不了可起诉

知名公益律师赵良善认为，根据央行《关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告》相关规定，农行尧都支行不能收取农户的保证金，而且双方的借款合同未约定保证金，所以尧都支行收取保证金是违规的，当地银保监局可对相关负责人予以行政处分。

赵良善表示，如果农户手里没有借款合同，那么农户可通过中国银保监会临汾监管分局复印借款合同，农户可手持借款合同复印件，到法院诉讼，法院同样可受理。农户可诉请农行尧都支行仍按照3年循环贷款执行，并赔偿因不良贷款记录造成的经济损失。

赵良善提醒，如遇类似事件，农户在签订借款合同时，当场就要向银行索要一份借款合同原件，而非时隔多年再要借款合同原件。“农户在银行贷款前，就要多方面了解政策，如银行欲违规收取保证金，农户当时就需向当地银保监局反映，由当地银保监局处理后，再顺利贷款。”

赵良善建议，农户与银行产生纠纷时，农户可先要求当地银保监局调处，如当地银保监局调处不了，农户可向上一级银保监局反映，或者直接诉诸法院，由法院依法裁判。

华商报大风新闻记者李华编辑杨德合

（如有爆料，请拨打华商报新闻热线029-88880000）

郑州95后月薪4000贷50万买房，吃馒头省钱还月供，最终却成烂尾楼

文阅栀

编辑阅栀

都说老舍笔下《骆驼祥子》中的祥子苦，其实，当代社会的房奴并不比祥子强多少，95后女孩晓莹就是近日火爆网络的“守房一族”，祥子三次梦想落空，而晓莹辛苦攒下钱买的房子最终成为烂尾楼。

她来自河南郑州一处偏远的农村，只身到城市中打工，父亲偏瘫9年后不幸离世，因为父亲是个包工头，一辈子都在给别人盖房子，所以她也想让天上的父亲看着自己住进别人盖的高楼。

带着这样的期许，晓莹拿出多年打工攒下的20万付了首付，向银行贷款50万，月供三千多元，这让工资仅有4000块的她喘不过气，没有娱乐活动，不敢生病，就连养了3年的猫也被送走。

当得知购买的房子烂尾之后，晓莹崩溃了……

01从高中起，晓莹就开始在外面租房子住，长期的租房经历让她认为：租房子的人没有尊严可言。

那是在一个冬天的夜晚，晓莹独自在出租屋内待着，突然，门外传来咚咚的敲门声，声音很大，男人急促的喊着：“查电表！快开门！”她觉得不是很方便，就没有开门，男人直接说了句：“爱住不住！不住就给我滚蛋！”

这件事给了晓莹很大的心理冲击，当时她就心想：等我有钱了，一定要买个属于我自己的房子。

但让她没想到的是，最终让她下定决心的竟然是父亲的离世。

2019年7月，正值中秋佳节，晓莹偏瘫9年的父亲病情突然加重被送往医院，最后抢救无效死亡。爸爸离世后，村里很多人都说晓莹的负担没了，好找对象了，能找个在县城有房子的男人了。

她心里很难受，她从不觉得父亲是负担，她恨的是自己没能力买房，如果家住在市区，距离医院再近一点，父亲也许就能抢救过来。

晓莹的爸爸年轻时是包工头，四处给别人盖房子，他家也是村里第一个买楼房的，但却因为突发事件，缺钱将房子给卖了。

之后，她爸爸经常熬夜，拼了命地干活，只想快点挣钱，重新买房，但一场突如其来的意外彻底断了他的念想。

一天早上，晓莹父亲骑着摩托车往镇上去，却被一辆路口突然驶来的汽车给撞翻，因为肇事者家中经济也不富裕，她的母亲没有要求索赔，而是自己凑钱给他做了开颅手术，结果他就偏瘫了，而这一瘫就是9年。

9年之后，她的父亲没能住上新房，就这样带着遗憾离开了人世，房子也成为了晓莹心中的一个疙瘩。

022020年下半年，晓莹带着自己攒的钱来到了“康桥那云溪”的售楼处，这套房她先前在广告牌上见过，一听名字就能知道，有白云、小溪和高楼，这不正是她梦寐以求家的样子吗？

但买房终究不是小事情，她只能拿出20万的首付钱，剩下的就要向银行贷款还月供，这将意味着她之后的生活压力会大大增加，未来很长一段时间她都要过苦日子。

售楼人员在晓莹的耳边不断地劝说她：“女性就应该独立，要自己买房，不靠男人，这个小区的环境很好，交通也便利，现在付款还赠送车位呢！”

对于以后的事情，晓莹顾不了那么多了，她想大不了就是压力大点，日子苦点，况且没压力也没有动力呢，她现在只想要一套属于自己的房子。

周围买房子的人很多，很吵闹，合同都来得及仔细阅读，晓莹就签下了名字。

之前一直想着买房买房，现在真正买完房子了，晓莹的内心很复杂，在她决定独自贷款还月供前，身边的朋友、家人，没有一个支持的。

但现在拿到合同，她还是感觉到前所未有的欣喜，是那种发自内心的高兴，她拍了照，发了朋友圈，甚至为了记录，专门拍了个v发到网络上。

当时的她只是无意之举，没想到却因此收获了一份爱情。

视频发布不久后，一个男生就私信了她，他认为晓莹很阳光，是一个积极乐观的女孩，想和她认识。

之后他就开始主动追求晓莹，晓莹不是那种善于交际的女生，比较慢热，刚开始只是当做解闷，有一搭没一搭地和这个男生聊着，谁知道，聊着聊着，他们的共同话题越来越多，就走到一起了。

男生对她很好，知道晓莹为了还房贷经常饿肚子，就主动为她做饭，不在身边时，也要点外卖给她加餐。

两个人年纪都不算小，互相了解后，晓莹想着是奔结婚去的，她都已经将两个人的未来规划好了，甚至都在房子里安排了他爸妈的卧室，但他最终还是没能陪着晓莹走到底。

03每个月3000块的月供让晓莹的生活大变样，事实证明，她之前草率了，房贷的压力像是一座无形的大山，压得她喘不过气。

晓莹做的是化妆品销售工作，疫情期间受冲击很大，那时的她是能省则省，一分钱恨不得都要掰成两半花，连生病都觉得是自己的罪过，为了减少开支，她甚至把那只陪了她三年的猫给送走了。

晓莹一周的总消费不到100元，她基本每餐吃的都是馒头就咸菜，因为这两样加在一起，既便宜又抗饿，有时也会到超市买特价蔬菜，等到身体实在受不了的时候她才会点外卖，不过点外卖最多一周一次。

但钱也不光是省出来的，她之前还会在工作之余兼职，白天上班，晚上到夜市上端盘子，一个月下来，能多挣两千块。

不过这一切都仅限于正常生活，一旦生病，晓莹的全部计划都会被打乱。

一次晓莹面部感染，她晚上八点下班后到医院挂点滴，护士说：“怎么来这么晚，明天再打不行吗？”一听到护士让明天来，她慌了，连忙说：“明天白天上班，请不了假。”

不过这些苦日子在有了男友以后都变得好了许多，两个人共同面对，总比一个独自承受要强些。

可晓莹深爱着她的男友，也在房子烂尾后离开了她。

知道自己的房子烂尾后，晓莹感到不知所措，仿佛之前所有的努力都付诸东流，她梦想的那个家距离她更远了。

她知道烂尾楼很麻烦，涉及的部门很多，她有力无心，所以只能多去工地看看，祈祷早日开工。

刚开始，男友也会陪着她去，但到后面，他就变了，对晓莹没有了从前的热情，开始变得冷淡，终于，他在晓莹生日的两天前提出了分手。

原因有太多，比如两人过的这种紧巴巴的日子，比如巨大的生活压力，还有那烂尾的房子，这一切的一切都成为了他放弃的理由，他不愿再陪她走过低谷。

房子烂尾，与男友分手，还不上月供，晓莹以后的生活该怎么继续下去呢？

04七月份的时候，晓莹还跑到房子那待了许久，因为周围被封上进不去，她就找到一处洞钻了过去。她选的房子是14楼，尽管许多长辈避讳这个楼层，但她选房子的时候觉得：我是年轻人，不信这些歪理邪说。

即使站在连窗户都没有的烂尾楼中，晓莹还是一闭上眼睛就能想到未来家的样子，这里有两个大飘窗，早晨起来，拉开窗帘，阳光就会洒满客厅，妈妈可以舒服地躺在沙发上看电视，她也能美美地坐在餐桌吃早餐，他再也不用被房东撵，因为她就是自己的房东。

睁开眼，晓莹不得不面对现实，她梦想中的家遥遥无期。

房子烂尾的消息晓莹一直不敢告诉母亲，父亲已经离开了，她怕妈妈再受不了，那她渴望已久的家就真的完蛋了。

但纸终究包不住火，她的事情在网络上发酵后，同村的人刷到抖音，将烂尾楼的消息告诉了晓莹妈妈。

她觉得不可置信，她不明白，楼房都盖起来怎么可能烂尾呢？

妈妈打电话给晓莹，她生怕女儿心理压力大，想不开，不断地安慰：“没事，大不了还有我呢，我还能出去上班挣钱。”

听到这话，晓莹瞬间破防了，拿着电话，眼泪止不住地往下流，她觉得自己没用，母亲这么大年纪了，还要出去挣钱给女儿还月供。

如今26岁的年纪，晓莹没有说走就走的旅行，没有同龄人的随性与洒脱，她不爱社交，喜欢自己钻在家，她在郑州也没有几个朋友。

晓莹奋斗了这么久，她的脚步一直从未停下，最后却什么也没得到，除了那座尚未还完贷款的烂尾房。

写在最后：

晓莹的悲惨不是个例，在郑州有许多像她一样的年轻人，拿出多年积蓄买房，只为在异乡有个家，最后都将青春耗在了烂尾楼上。

但生活是自己选择的，有人愿意成“房奴”，过高压生活，也有人宁肯租房一辈子，也不买房，人生不止一条路，重要的是，我们都要为做过的选择负责任。

欠银行44万元本金！女子住好房开好车但就是不还钱，法院强制执行

2016年起，家住滇池岭秀小区的杨某欠银行44万元本金至今未还。法院多次调解但杨某依然没有履行还款义务，昨天（10月10日）上午，法院进行了强制腾房。

执行法官：“敲门，在家吗？我们西山区法院的。”

在反复敲门后，杨某的房屋里没有任何动静，之后法官电话联系上了杨某。

杨某：“我们在看病。”

法官：“你在哪看病？”

杨某：“我在省中医院，你过来嘛。”

法官：“是你过来找我，不是我过去找你，昨天打你电话怎么不接呢？”

杨某：“昨天我手机没电了。”

又等了半个多小时后，杨某终于回到了家里，但她站在门口依然不开门。

法官：“你先开门到里面说。”

杨某：“不行，我要在这里把事情说清楚。”

法官：“你自己开还是我们开？”

杨某：“我的事情我会处理。”

法官：“你现在把门打开，要不然我们把你拘留了，我们是西山法院执行局的，现在在执行公务，请你配合。”

经过法官的反复提醒和警告，杨某终于把门打开了，但就是不配合腾房。

法官：“我们换锁之后交给我，我们在这期间进行评估拍卖，拍卖期间你自己把银行的钱赔清了，或者你卖了有人来把钱还清后，我解除查封房子还你。没有任何的余地，现在就开始搬，把贵重物品收了，从去年到现在一年多了，你家的老人和孩子自己安顿好。”

据了解，2015年2月2号杨某向广发银行申请了50万的循环额度信用贷款，但从2016年3月起杨某就没有按时还款，2016年欠下了44万多的本金，银行多次催促还款未果后向法院提起诉讼。

2017年，原被告双方法院组织下达成和解协议，但被执行人一直没有按照调解协议履行。

2018年2月份法院查封了这个房子，要求被执行人腾房，但在这期间，被执行人再次找到了银行方，再次达成了和解协议，表示会按时偿还本金利息。但在第二次调解完后，杨某依然没有履行还款义务，到现在连本带利已经欠了银行90多万，而一次次欠债不还的杨某自己却住着大跃层房子，还开着奥迪车。直到法院强制腾房，她依然不配合。

西山法院执行法官李江永：“执行前已经通知过她几次，要求她之前搬空，但一直都是在拖延，今天就必须要把房子搬空，然后由法院评估拍卖。”

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