宜信涉高利贷：年化利率超36% 收高额服务费不开发票

隐藏的高昂服务费，让借款人实际付出的资金成本，远超过36%年化利率的法律红线。而部分借款人反映，他们要求宜信对收取的服务费开具发票时，却迟迟未能收到发票。

作者刘培

编辑赵妍

当初的“互联网金融第一股”，如今被众多借贷人贴上一个同等身量的标签：“中国最大的高利贷头目”。

借贷人口中的“头目”是指宜信旗下的网络贷款公司，包括宜人贷、宜信惠民以及宜信普惠。

2015年12月，宜人贷（NYSE:YRD）登陆美国纽约证券交易所上市时，唐宁及其核心团队包括方以涵等一批来自华尔街的团队，被塑造成“金融变革的创新力量”；2019年3月，宜人贷的CEO方以涵、COO曹勇已经离职，遍地开花的宜信网贷门店，其中不少家，因为涉嫌高利贷、暴力催收、阴阳合同、非法金融业务宣传等被投诉，正面临当地公安局的调查，甚至一些地方门店已被查封。

唐宁在上市后接受媒体采访时，曾不无骄傲地说：宜人贷选择此时上市，是希望在乱象丛生网络借贷中，塑造一个标竿示范作用，“互联网金融第一股不是谁想当就能当成的。”

如今，回顾宜人贷美国上市的选择，是否树立标杆作用，或难以盖章定论。但这一选择为业务员提供令人信服的销售术语，大幅增加放贷的成功几率，也让宜人贷业务收入发生规模增长。

根据宜人贷官网公布的审计数据，宜人贷的经营主体恒诚科技发展（北京）有限公司营收从上市前的1101万元，到2018年已经达到85亿元，年复合增长率高达427%。

宜人贷2017年年报中披露的数据显示，2017年的借款人上升到60万，借贷金额高达414亿元，为宜人贷贡献50亿的收入。而上述414亿元的借贷资金中，宜人贷收取的服务费，就高达70亿元。

多位借贷人反映：正是宜人贷隐藏的这笔高昂服务费，最终将他们牢牢套在债务的马车上，喘不过气来，没法“上岸”。“从天上坠落到地狱，只差一个宜人贷。”一批深陷债务泥潭的借款人自嘲道。

一位与宜信曾有业务往来的人员称，互联网贷款经营成本很高，没有高的收入根本覆盖不了宜信的成本。他还称，宜信甚至通过旗下控制的关联公司，通过发行理财产品募集资金，流入宜人贷等平台。这种业务更需要宜人贷等拥有较高的回报率，才能覆盖中间渠道的销售费用和支出。

实际资金成本超过36%年化利率

“你难道想让你的孩子一出生就成为老赖的孩子吗？”来自新疆的30岁的柳珊，背负着宜人贷20多万的负债，她提起那个催收电话，依然内心无法平静。

“没有人想成为老赖的”，她一度哽咽。她原本生活在一个小康之家，父母在当地经营一家小公司。自己除了开一家干洗店，还在当地一家保险公司工作。

2018年6月14日，柳珊瞒着家人来到当地的宜信普惠门店，从宜人贷平台借了14万的资金，用来帮助干洗店周转资金。业务员告诉她，“你的贷款审批下来了，是他们这里利率最低的，才12%，其中收取5200元的信息咨询费，还是分期付款的”。

柳珊十分开心，觉得这么低的利率，去哪里都借不到的。然而在按月偿还9期后，2019年3月，她开始产生疑问：自己为什么明明借款14万，在每个月如期偿还6466元后，提前还款，反而还要偿还17万？她感觉自己陷入了一个似乎永远也还不完的贷款黑洞。

这其中有一笔7万，是宜人贷收取的信息咨询费、服务费。她很诧异，签合同时，业务员说的服务费是5200元。那为什么服务费会变成7万？这笔费用收取的依据是什么？

宜人贷业务，主要是搭建平台，帮助出借人和借贷人实现资金的匹配，然后从出借人那收取管理费，从借款人那收取信息咨询费和管理服务费。

一份宜人贷借款信息咨询与服务协议的细则中有对服务费界定。服务费是指因服务方为借款人提供借款信息咨询、资信评估、出借人推荐、还款提醒等服务，从而有借款人向服务方支付的综合服务费。

然而正是这笔高昂的服务费用，垒高了柳珊的债务城墙，也让她人生就此陷入低谷。她试图和宜人贷协商，未果后，她决定不再继续还款。铺天盖地的电话骚扰甚至语言侮辱，让本来孕囊不好的大龄孕妇，没能保住腹中的胎儿。她所在保险公司，她的同事，老板，也受到牵连，她差点为此丢掉这份工作。人生几度崩溃。按照她的话说，“从天上直坠地狱，生活不再是你自己的”。

“如果知道这么高的利息，谁也不会去借这个钱。”柳珊称。

根据柳珊签署的合同条款，实际资金成本年化利率高达36%，远超过柳珊签订合同时业务员所介绍的“12%”。柳珊实际支付的资金成本年化利率恰踩在法律的红线上，而许多借贷人在宜人贷借款，实际支付的资金成本年化利率高于36%——在一些案例中超过了40%。

来自山东威海的李程程，为周转资金，2018年1月从宜信的宜信普惠门店借了10万，偿还1年，已偿还7万元左右资金后，李程程想提前还款，结果发现，还要偿还10万元。其中宜信相关公司收取咨询费就高达7.6万元。

根据其签订的借款合同，通过个人贷款利率计算器，李程程的借贷资金成本年化利率约为42.5%。

西安一个从事工程监理的资料员王晓莉，一个月工资是3500元，2019年4月从宜人贷借了5万，每个月偿还本息2481元，尽管实际到手资金只有5万，但合同借贷资金是7.47万元，宜信关联方从借贷资金中直接扣除了2万多的信息服务费。王晓莉为此支付的资金成本年化利率也为42%。

虽然他们合同条款上标注的年利率是12%左右，而无论李华，还是王晓莉，他们实际付出的资金成本年化利率都超过40%。

最高法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称“最高法借贷案件规定”）中第二十六条条款明确约定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36％部分的利息的，人民法院应予支持”。

这也就是说，如果双方约定的年利率超过36％，则借款人可以诉求法院，对已经偿还的超过36%的部分，要求借贷机构退还。

北京盈科律师事务所高级合伙人姚志明称，上述规定中的比例，并不仅仅玩的是文字游戏。这里的利息，实际上包括伴随借贷资金产生的一切费用：利息，违约金、服务费、保证金，你能想到所有的名头。只要是借贷费用年利率超过36%的，理论上借款人都可以要求出借人归还的。而网贷平台，为拿到更高的收入，规避法律约定的红线的行为都是无效的。

2018年5月，四部门（包括公安部、银保监、中国人民银行等）联合下发通知，严打高利贷放贷人。通知称，民间借贷纠纷，应按照最高法借贷案件规定处理。对从事民间借贷咨询等业务的中介机构，工商和市场监管部门应加强监督。

面对上述宜信网贷的借款人实际借款利率超过36%的质疑，宜信官方回应称，“因为没有提供客户姓名和具体身份，无法准确核实该客户的借款金额、借款周期、偿还金额以及具体的费率、发票等详细信息。由于不能确认是宜人金科（即宜人贷）的客户，我们无法给出回应。”

随后，又进一步回应称，“宜人贷的费用收取标准严格符合综合资金成本在年化36%之内，不存在借款人费用超过年化综合资金成本上限的情况。宜人贷平台根据网贷整治办函【2017】56号文对网络小贷的要求，“将以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率，并折算为年化形式”。参考网络小贷的计算公式，宜人贷使用扣除所有前期服务费后的借款人可用金额作为分母用于计算借款人年化综合借款成本。同时，计算年化综合借款成本使用的分子已经包含借款人需要支付的服务费、担保费/保险费、借款人利息等所有融资费用。”

未收到的服务费发票

“2019年4月，正好西安宝马车主维权事情爆发（指4S店店员引诱客户贷款买车，收取金融服务费的事情），受到这个启发，我要求宜信公司开取信息服务费的相关发票。”柳珊称。

从那时开始，柳珊频繁与宜信公司沟通发票。柳珊称，宜信客服向其回复，这个发票从来没有人要求他们开过，需要和总部北京那边沟通。

但至今，柳珊依然没有收到宜信方面开具的服务费发票。很多人和柳珊一样，要求宜信开具发票，最终交涉后都没有收到相应的服务费发票。

来自西安的金华比较幸运，他是维权群里仅有的要到发票的人。他太太在2017年7月，在西安当地的一家宜信普惠门店，借了4万块钱。在偿还20期后，才发现自己3年要偿还的总金额为7.5万元。而其中仅缴纳的信息咨询费和服务费就高达2万元。

金华觉得太太遇到了套路贷和高利贷，“为什么会有这么高的服务费”？2019年4月16日，金华来到西安市中贸广场的宜信普惠门店，要求对方提供信息咨询费和服务费的发票。

1天后，他收到了两张由宜信北京公司开出的电子发票。一张显示为2017年8月22日开具的金额为8470元的信息咨询费，一张显示是2018年10月25日开具的金额为12705元的管理服务费。

由于发票的开具时间太早，目前已经无法查验发票真伪。宜信网贷平台总部所在的北京朝阳区主管税务机关工作人员称，宜信公司是有开具电子发票的，但税务局是不向个人查询辨别发票真伪的。

该人员还称，在收取服务费时，宜信是应该同时开好发票。即使没有当天将发票给予借款人，也应该告知借款人发票的具体时间。如果一直无法开具发票，信贷公司有可能涉嫌偷税漏税。

但按照金华的说法，很多人索要的发票，至今还没收到。金华称，他们已经向西安当地税务局反映，目前税务局正在稽查宜信普惠门店是否存在偷税漏税可能。

柳珊称，他们群里有超过30个借贷人，只有2个人收到发票。其余的人都没有收到发票。根据柳珊、李程程、王晓莉等7人的说法，他们均未收到相应服务费发票。他们7人贷款合同中所缴纳的信息服务费，总金额在30万元，如果按照服务费增值税率——6%计算，宜信网贷平台所应缴纳增值税约为1.8万元。

宜信内部人士回应称，宜信早在2015年就开通电子发票，都是要求业务员在正常流程中对借款人提供的。目前对有明确提出发票要求的客户给予发票，提出发票要求的客户给予发票，具体流程如下：平台客服在收到借款人主动提交的发票申请后，会记录客户需求，通过邮件方式流转至税务部门开具发票，然后再通过快递寄出。此种处理方式也获得了税务局的支持认可。

尽管宜信的网贷平台征收的名义是“信息咨询费和服务管理费”，但是《财政部国家税务总局关于全面推开营业税改征增值税试点的通知》（财税〔2016〕36号）中，把贷款服务以及为货币资金融通及其他金融业务提供相关服务并且收取费用的业务活动，都归为金融服务，理应缴纳增值税。

今年4月，西安宝马车主维权事件引发热议，起始于西安宝马4S店关联公司引诱客户借贷买车，从而变相收取的金融服务费。西安市场监管局高新分局副局长刘林，在接受央视新闻采访中称，收取金融服务费不开具发票的行为，涉嫌偷税漏税，将联合税务局对涉事的宝马4S店进行调查。

业绩增长依赖高风险客户

利益天平的两端，是仪表盘上指针的严重倾斜。宜人贷，或者宜信惠民平台的收入主要来自借款人的信息咨询费和服务费，还有部分是来自出借人的管理费。其中信息咨询费和服务费是主要收入来源。

许多人难以理解，宜人贷为什么把资金贷给还款能力很弱的人，这不仅让借贷人陷入债务泥潭无法自拔，还极易导致资金回收的风险大大增加。

宜人贷公布的年报透露些许秘密，宜人贷的主要借款资金流向D档高风险客户。高风险客户收取的费率最高，这也就是说，宜人贷最赚钱的部分就属于这类高风险客户。

2015年的招股书称，借款人按其信用分数分为A/B/C/D四个档次，A档风险最低，D档最高，宜人贷所收取的交易费则根据档次，分别为收取5.6%、18.5%、26.4%、28.2%的费用。

整体上，宜人贷的名义借款利率只有10%—12.5%，这部分是支付给出借人的资金成本，加上上述交易费（即宜人贷收取的信息咨询费、服务费等），宜人贷收取的实际借款利率在16.9%—39.5%。

也就是D档客户的实际借款利率在39.5%。而这一档客户为宜人贷借贷金额比例逐年攀升。2017年，D级类贷款金额已有2015年时的75%，上升到88.5%。

另外，根据十余份2018年之后签署的合同，宜人贷收取的交易费率也早已超过原来的28.2%的上限。这意味着宜人贷在高风险客户的风险能力上继续攀高，而宜人贷也面临着坏账大量增加的隐忧。

年报披露，截至2017年12月31日，2015年促成所有借款的累计逾期90天以上的净坏账率为9.3%，2016年促成所有借款的累计净坏账率为5.9%。而这两个累计净坏账率相比2017年9月30日时，分别上涨0.5%和1.3%。

而财报显示，随着2015年及2016年促成借款的风险表现期增加，累计净坏账率水平基本符合公司的风险表现预期。

逾期和违约坏账的增加，也导致宜信成本的增加，其中一部分就包括对违约借款的催收力度投入等。宜人贷曾披露，2017年4季度数据主营业务成本，较上季度和2016年同期增长，主要因为宜人贷在本季度加强了对违约借款的催收力度。

与宜信有业务往来的人士解释称，网络借贷成本很高，网贷公司不收取高额费用很难覆盖成本。

据宜人贷公布年报数据，近三年总运营成本逐年攀升。2016-2018年，总运营成本分别为21.5亿元、38.7亿元、47.8亿元。

而相比宜人贷（合并报表）收入却未表现同等速度的增加。2016-2018年，宜人贷年报合并报表收入为32、55、56亿元。2017年、2018年收入基本持平。

该人士还称，从资产端来看，宜信财富募资理财产品，加大为宜人贷引流，实际上也加大宜人贷的资金成本。

2018年4月，上述人士曾与宜信旗下的财富机构接触。宜信财富的工作人员向其推荐一款海南弘华信远实业有限公司（下称“海南弘华”）发行的惠佳鸿福可转债产品。

根据产品募资说明书介绍，该产品计划发行人民币3000万元，最低发行规模500万元，发行期限12月。募集资金主要是为满足公司经营管理的需要，也可投资于优质信托产品或优质债权和股权类产品、货币市场工具及其他固定收益类产品。

工商信息显示，海南弘华成立于2017年4月，股东为刘大伟和孔繁顺。刘大伟在唐宁控股的宜信财富担任高级副总裁，而孔繁顺亦在上市公司宜人贷担任监事，二人都是唐宁的老搭档。

该人士称，实际上，海南弘华募集资金，然后辗转将资金投入宜人贷、宜信普惠。海南弘华是唐宁的马甲公司，并无实业。该只产品从发行方，到担保方、投资顾问均是唐宁旗下的公司。该产品设置繁复，借助中国对外经济贸易信托有限公司的通道。他帮助宜信计算了一下成本，投资人获得7个点的收益，信托通道费用2-3个点，销售人员奖励9个点，再加上其他费用，整体上，如果宜信的关联公司想要挣钱，收益率至少在30%以上。

（文中柳珊、金华、王晓莉、李程程均为化名）实习生张蔚曦对本文有贡献

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各借款平台的利息怎么算？您知道的往往是错的

引言随着互联网的发展，我们的衣食住行发生了翻天覆地的变化。当然，互联网也催生了新金融的崛起。就拿金融贷款来说，我们现在借钱，不用再东奔西跑，不用看人眼色，不用低三下四去问亲戚朋友借。因为现在的金融机构或借款平台只要您够资质，动动手机即可获得借款，非常方便。但是，您知道各个金融机构或借款平台的实际利息是多少吗？您看到往往都是错的。

首先，先普及一下贷款渠道。普通人想借钱，首先问亲戚朋友借。其次，去金融机构贷款。

重点说一下金融贷款机构。小编从事金融贷款5年，概括一下金融贷款机构的几种模式。

以求从本质上，为您解释各机构利息的差异化为什么那么大。

金融贷款机构的几种模式：

1）金融机构直营模式。

自主审批，自主放款，没有合同金额，批多少，就放多少，没有其他杂费。您只需要支付银行利息即可。例如，四大银行，其他商业银行。总费用区间2.5厘—6.66厘（每月1万就25—66.6元总费用）

2）信保模式。

通过购买保险公司的个人信用保险，与保险公司合作的银行会无条件放款。可以理解为保险公司为您做担保，银行无条件放款给你。您需要支付两笔费用，保险公司的担保费以及银行的基本利息。目前，中国可以做这类型的模式的金融机构有：中国平安，大地保险，华夏保险，阳光保险，中国人保，众安保险，其他。总费用区间9厘—2分（每月1万就90—200元总费用）

3）P2P模式。

在一个贷款平台里面，借款人发布借款需求，投资人根据借款人情况进行投资（在平台里面叫投标），借款平台负责管理，包括贷前撮合，贷后管理。P2P模式借款您需要支付至少3种费用：投资人的利息，借款平台的平台费，保险费。这也是为什么合同金额比借款金额多的原因。总费用区间1分—3分（每月借1万就100—300元总费用）这类型的平台很多很多，网贷几乎全部都是P2P模式。中国目前比较好的P2P借款平台是：陆金所，宜人贷（线下称宜信普惠），人人贷（线下称友信普惠），拍拍贷，其他。

4.私人钱庄，典当铺等。这些都比较原始，所以小编就不解释太多。费用一般3分以及以上。

各个贷款机构的利息怎么算？

上面的内容已经提到过，不同金融机构放贷费用的组成方式，您可以根据金融机构是什么模式，对号入座即可计算，或者直接参考费用区间即可。其实，对于借款人来说，金融机构的总费用才是真正的利息，即借款成本。所以借款前一定要看清楚合同，不要被忽悠了。

另外，您知道的支付宝里的花呗，借呗利息是多少啊？可能有人回答是万分之3.5还是万分之5，其实都是不对的，它这个是日利息，需要乘以30才算真正的总利息，实际利息为：1.05%-1.5%(借1万105元—150元利息）。微信里的微粒贷也是这么计算。有人就好奇了，他们为什么这么吸引客户呢？小编认为：不然的话怎么抢银行的饭碗，因为信用卡利息才6厘，甚至免息。您觉得呢？

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下一集：如何构建资产？以获得低成本贷款。

上一集：征信报告怎么查？

高利率、跑路 培训贷陷阱重重

王小姐与卓新智趣签订的集训协议，中途退学违约金为5000元。

王小姐在课栈APP上的贷款信息。

利率多超过10%，借道宜信、课栈网等平台，大学生求职变贷款培训；贷款人质疑平台审核

“找工作这半年，我就遭遇过两次培训贷。”3月10日，孙君（化名）向新京报记者表示。去年夏天大学毕业，他在应聘时被告知需要作为实训生，进行为期四个月的培训。孙君被公司推荐使用“贷贷熊”平台贷款17800元，交纳培训费用。“利率我记不清多少了，还完款是20000多元。”孙君最近准备换工作，没想到找工作时又遭遇到“培训贷”。

在校园贷、裸贷事件爆发后，主要针对在校大学生和求职者的培训贷成为热议焦点。

新京报记者在采访中发现，不少学生在找工作时，被要求先“贷款培训”，利率超过10%；萌生退意的学员则多因顾忌违约金放弃退学；而一旦平台出问题，还需按照合同还款。

2016年，“英语培训机构”环球托业、环球美联被曝跑路，背后提供贷款的机构包括宜信、课栈网等。

毕业生求职变成贷款培训，利率超过10%

找工作却变成贷款培训，浙江宁波的王小姐就碰上了。

2016年6月份，即将大学毕业的王小姐到一家名为卓新智趣（北京）科技股份有限公司的宁波分公司面试。“面试后说我们能力不足，要我们培训，培训会产生一定的费用。”

“一开始告诉我培训完后可以在公司或者分公司甚至合作单位工作，后来变成了帮我推荐工作。”她被告知培训费用不必一次性交，公司会帮着贷款，贷款的钱以后会从工资里扣。

王小姐称，贷款是通过手机，过程都是卓新智趣的人帮忙操作，也有接到确认贷款的电话。“电话打来说：您好，是本人申请课栈网贷款吗？”王小姐说，卓新智趣的人教了怎么回答，“基本回答是就可以了”。

贷款的本金是24800元，每个月利息大概是173块钱，分为24期。王小姐在课栈网的分期账单显示，前9期每次还173.6元，第10期至23期每次还1826.93元，最后一次为1826.98元，总计需还款28966.4元。按照贷款的金额24800元计算，24期贷款的利率为16.8%。银行一年期贷款利率为4.35%。

3月14日，课栈网业务部门负责人在接受记者采访时表示，任何放款（审核通过）的学员都有录音，在学员本人完全知情、信息真实、个人同意的情况下，都会打电话核实。

“贷款需要身份证正反面和银行卡（就是工资卡），还有本人手持身份证的照片”，王小姐称，当时并未被告知贷款的资金来源，但自己手机上多了个带有“课栈”字样的APP。

为了弄清楚每次还款金额的具体流向，王小姐曾向持卡银行要来账单，但账单显示还款流向“五花八门”。去年7月、9月和10月中旬的账单信息显示，扣款方分别为“通联网络支付”、“消费”、“银联代收”。

上述课栈网业务部门负责人向新京报记者表示，课栈网后端有资金方做支撑，“上海君记在做我们的后端资金方，后端有牌照，合规合法做划扣。上海君记接入很多支付通道，支付公司有权在储蓄卡本人同意的情况下划扣钱。”该负责人称，在学员申请贷款的时候，也有对上海君记的介绍。

“当时承诺，培训完后，基本工资在5000—8000元。”王小姐称，现在的工资仅为3000元左右。

李先生则是去年在卓越信息技术公司成都分公司上的学：“我们都是以招聘的名义招进去的培训学员。”

“双休”、“最低3000每月”、“各种好福利，”李先生告诉记者，当时听说有这些保障，就同意了公司用他的名义通过贷贷熊平台向哈尔滨银行青龙支行贷款，钱是直接打到培训机构的。

李先生给记者展示的分期方案中，总共贷款19800元，加上综合息费2450.28元（大致相当于年化12%），总还款22250.28元。

中途“退学”，需要交20%违约金

虽然已经拿到钱，回想起当时的纠纷，张先生还是心有余悸。

“她说在这培训完三个月就给我安排工作，说我基础差。”深圳的张先生告诉新京报记者，去年，他曾试图在深圳龙华一家名为“深软网云”的机构找工作。

明明是找工作，却变成了培训。培训了没几天，张先生就想退学。“学那个要贷款15800，我怕以后他们以我学不好（为由）把我晾一边，到时候也是竹篮打水一场空。”

为了退款，张先生去了好几次。“第一次去的时候说我学了几天了，不能退款拿合同说事。第二次我跟他说不给我退，我就等别人来面试的时候跟别人说，这里要贷款培训不是工作，他才答应我给百分之四十违约金，我没那么多钱，只好在这上课。”

张先生表示，因为是记者的介入，这家国内知名IT企业的金融平台的人跟那家公司协商，“然后公司的负责人当天就让我办理退学手续，三天后就退款了。”

这一事件也遭到了当地电视台、南方都市报等媒体的曝光。张先生说，曝光之后，这家机构就关了门，部分学员再也无法要回贷款。

张先生表示，国内知名IT企业的金融平台是怎么放心跟他们合作的我就不太清楚了。他认为，平台在培训机构的“招生”中迷惑了他。

“所以我签合同的时候对里面的内容产生了很多误解。”张先生表示，起初我以为他们是那家知名IT企业金融平台旗下的。

“他们公司教室都贴着那家平台的标志。”张先生说。

签完合同张先生才发现，他们和知名金融平台也只是贷款合作伙伴，于是提出了退款。

王小姐称，自己当时学习的是产品UI设计，卓新智趣说帮安排工作，但后来听到培训贷的负面新闻，又觉得学的东西都是最基础的，比如怎么用软件，于是产生了退出的想法。

“退的时候，培训费按天来算，但是还要算上5000的违约金”。被告知中途退出的违约金后，王小姐算了一下，由于自己已经学了大半，当时退加起来的金额甚至比直接交培训费还要多，“然后我就有点怕，中途就没有退”。

王小姐的集训贷款金额为24800元，5000元的违约金已经占到贷款比例的20%。

也有人在选择交出上千元的违约金后得到退款。去年，李先生被卓越信息技术公司成都分公司以招聘的名义招去培训，但在网上看到这家培训机构的负面信息后，李先生10月份要求退款，并在11月中旬退了款，交了1800元的违约金。

培训机构跑路，贷款人质疑平台风控

一些教育培训机构招揽学员的招数也是贷款。

“大概率不用还了。”一位环球美联的贷款分期用户告诉新京报记者，预计这个月能跟国内知名IT企业的金融平台签协议落实，因此在签协议之前不愿多谈。

刘佳（化名）曾在环球美联参加学习，并从宜信贷款2万多元。在环球美联出事后，刘佳便没有继续偿还宜信的贷款，当时她收到过催收短信还有电话。

春节后，宜信的负责人告诉刘佳，已向领导申请暂缓还款时间，之后没有发催收短信。

2016年12月，英语培训机构环球美联停止了经营并启动破产清算程序。在该机构破产之前，有学员通过宜信或者课栈网分期贷款交学费。

课栈网业务部门负责人称，出了环球美联的事后，当时体谅学员跟我们都是受害方，跟贷款学员出具了协议，可以给最大的宽限，在几个月内不计算逾期费用。“当时说可以延期还款，不计算逾期费用，但是学员不愿意签。”

此前的2016年10月，英语培训机构环球托业停课关门，公司前控制人失联，涉及学员近千人。

一名在北京崇文门新世界店参与培训的徐姓学员告诉记者，他的贷款机构是宜信。

某环球托业课程顾问此前告诉新京报记者，“借贷人在宜信基本都能通过审核，但宜信的利息也是最高的。”

某国内知名IT企业的金融平台也存在类似现象，上述课程顾问称，在放贷审核上，该知名金融平台的审核也比较容易通过，有些学员没有工作，课程顾问会虚构工作地址和电话来帮助学员通过审核。

借贷人需要出具身份证、银行卡等信息，如果是在校学生还需要提供对应的学生证件。不过，新京报记者采访的两名课程顾问都承认，确实存在有销售人员虚构借贷人工作地址的事情。

在办理环球托业入学前的分期贷款时，徐姓学员形容自己被说蒙了，“办完后都不知道一共贷款多少，如何分期以及每期应还金额，而且当时并没有拿到纸质版合同。”

在准备起诉后，这名学员才拿到了合同，在此期间并没有接触到宜信的放贷人员。

刘佳则称，一起维权的学员向相关教委联系，但是教委那边并没有看到环球美联的备案。目前，环球美联（北京）教育咨询有限公司已被工商部门列入异常经营名录，其登记的经营范围为“教育咨询（不含中介服务）；技术培训；承办展览展示。”

“教育咨询没有说有办学的能力，只是我们有什么问题可以咨询，现在的规模、形式已经是按照学校的方式在授课”，刘佳认为，当时是以培训费的方式贷款，宜信就得对这个机构走一个严格的审核。

刘佳称，给宜信员工打过电话，问及有没有对教育机构进行资格审核，对方说正常都是有的，环球托业和环球美联不知道怎么出现了这种情况。

平台是否需要担责？

昨日，宜信回复新京报记者称，对于培训机构停课，宜信普惠也感到非常突然。虽然我们对遭受损失的学员非常同情，但我们与他们一样也是事件的受害方。宜信普惠在事件发生的第一时间就成立了专门的项目小组，全力配合学员及相关部门协助调查，尽我们所能帮助学员挽回各种损失。之后，我们在机构的尽职调查、准入资格审核等方面做了更加严格的执行。

新京报记者从宜信的业务人员口中得知，培训机构申请宜学贷业务门槛并不高。培训机构需要从业满一年，并且有固定场所教学；此外，培训机构需要向宜信提供过往学员就业名单，要求不少于15人。

上述业务人员称，申请合作的培训机构，不需要向宜信提供营收等财务信息。

此前宜信称，“宜信普惠在确定与机构合作后，会与机构签订正式的合作协议，并在合作协议中约束：机构与学员产生的培训课程内容等问题，一概与宜信普惠以及出借人无关。”

宜信普惠昨日表示，学员参与不同的培训项目所承担的费用会有不同，学习的难度和时间也会影响费用标准，同时宜信普惠会对学员和机构进行风险定价，根据风险采取对应的还款方式。“希望同学们通过法律的武器来捍卫自身的利益。宜信会根据实际情况，通过沟通，对同学们做出部分个性化以及柔性的处理方案，但宜信也要捍卫出借人的合法利益不受侵犯。”

同样在环球美联培训过的小陈告诉记者，课栈网官方网站上说，对教育机构做过几大维度的认证，保证教育机构都是合法、合规、合理的，看到这个认证，就觉得环球美联相对有所保障。

“环球美联的营业执照上，写的是教育咨询，而英孚、韦伯这种，写的是英语培训或者是教育培训。”小陈说，“环球美联出事后，我们去找课栈网，当时课栈还说环球美联是一家正规的英语培训机构。”

课栈网业务部门负责人3月14日表示：机构准入这块，首先教育培训机构找到我们，想跟我们建立金融业务合作的时候，我们会获取八种资料，包括营业执照、财报、公司对公账户流水、经营状况、课程体系设置、学员名单等，能体现目前和往期经营状况的相关资料，做初步审批。同时，商务业务人员会去培训机构实际尽调，符合准入条件后进行初步合作，给予短期的固定授信额度。

“一两万的岗前培训基本上不太合理，大学生进入社会后要提高自己的法律、金融等方面的意识，”一互联网金融领域的律师建议，在遇到类似机构的时候，要去查询机构的资质、培训内容等。“现在也有人利用‘培训贷’恶意做局，建议金融消费者报案。”

■背景

校园贷之后，培训贷成又一个“坑”？

2016年，校园贷不时被推到风口浪尖。有统计显示，2016年面向大学生的互联网消费信贷规模已突破800亿元。而据网贷之家数据统计，这一规模在2015年才260亿元。伴随着信贷规模的扩张，借贷风险不断凸显，裸贷、“大学生无力还款而自杀”的报道引起社会热议。

在不少借贷机构瞄准在校大学生时，也有不少培训机构以招聘的名义瞄准了刚毕业的大学生，以招聘为由，给应聘者以好工作等为许诺，让不少求职者参加培训而背负上了“培训贷”。

继校园贷之后，“培训贷”成为另一个金融消费者的“大坑”。2016年，“英语培训机构”环球托业、环球美联被曝跑路，不少通过分期贷款参加培训的学员陷入恐慌，而背后提供贷款的机构包括一些互金平台。

目前，多家金融机构和一些培训机构有合作，面向培训机构的学员提供贷款。

同时，“培训贷”成为一些培训机构用来诈骗的新手段。有媒体报道，大多“培训贷”骗局具有“假招聘”、“真培训”、“高额贷款”、“高利贷”等性质，虽然基本都宣称无息贷款，但“培训贷”年利率大多在15%-25%之间，贷款1.5万元，24个月总还款额超过2万元。

新京报记者也发现，“培训贷”的消费者还面临着“退学”遭遇高额违约金、贷款后未拿到合同等现象。

2016年8月，银监会联合3部委发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。暂行办法表示，要引导网络借贷信息中介机构回归信息中介、小额分散、服务实体及普惠金融的本质。

“很多网贷平台都在谋求转型，往消费贷的方向发展，”中国社科院金融所法与金融室副主任尹振涛表示。

实际上，消费金融正在进入爆发期。根据第三方数据机构预计,2014-2019年中国消费信贷规模依然将维持19.5%的复合增长率,预计2019年将达到37.4万亿,是2010年的5倍。

一方面，消费金融成为产业蓝海，另一方面，包括“培训贷”等消费贷的金融消费者面临着维权难的窘境。尹振涛表示，监管部门要发现问题，也要开设更多的投诉渠道或者平台，解决投诉无门的困境。

新京报记者宓迪陈鹏侯润芳王全浩