宜信小贷违规收集个人信息被通报，增资至15亿仍未达跨省经营标准

文｜《财经天下》周刊史思同

编｜孙月

日前，海南省互联网信息办公室（下称海南网信办）针对违法违规收集使用个人信息情况的问题，通报批评了宜信小贷旗下的宜享花APP，并责令其限期整改。

而从去年8月以来，宜信小贷已经四次增资，资本金达到15亿元，但仍未达到网络小贷跨省经营所需的50亿元资本金门槛。

违法使用个人信息，宜信小贷被通报

近日，海南网信办发布通报称，阳光保险、天涯社区、宜享花等13款APP、小程序，均存在不同程度的违法违规收集使用个人信息情况，责令相关运营单位限期整改。

其中宜享花APP，为海南宜信普惠小额贷款有限公司（下称宜信小贷）旗下的助贷平台。公开信息显示，宜信小贷是老牌金融科技公司宜信的网络小贷公司，于2014年9月核准成立，公司经营范围为：专营小额贷款业务，核准可在全国范围内面向社会大众开展网络贷款业务，服务客群定位于小微企业主。

具体来看，宜享花APP存在的问题涉及：收集用户敏感信息未同步告知目的，收集的个人信息与现有业务功能无关，用户不同意提供非必要信息时拒绝提供业务功能等方面。

据《财经天下》周刊调查，下载宜享花APP后，用户需点击同意隐私政策才可注册登录使用该软件；若是点击不同意，该软件则仅显示首页，并且无法进一步使用任何功能。

《个人信息保护法》明文规定，个人信息处理者不得以个人不同意处理其个人信息或者撤回同意为由，拒绝提供产品或者服务。

事实上，这并不是宜信旗下贷款平台第一次被通报，宜人贷借款APP同样未能幸免。

据媒体报道，早在2019年，中消协等成立的APP专项治理工作组就曾因收集使用个人信息问题，向包括宜人贷借款APP在内的134家APP运营者发送整改通知，并建议其1个月内整改。但是，宜人贷等4款APP并未在约定时间内做出整改。

年化利率标示暗存“陷阱”

除了违法违规收集用户信息，宜信小贷运营的宜享花APP在年化利率标示等方面也暗藏“陷阱”。

此前据媒体报道，宜享花APP首页上展示着“日利率低至0.99%”的利率标示。而央行于今年3月份发布公告，要求所有贷款机构，包括合作互联网平台均需要明示贷款产品的年化利率。但截至12月27日晚发稿前，该标示内容已改为“年化利率低至10.8%起”。

同时，央行还首次明确提出了利率的计算方式，指出贷款年化利率可采用复利或单利的方法计算。复利计算方式即内部收益率法（IRR）；采用单利计算方法的，应说明是单利。

据了解，在宜享花APP的引流广告中，年化利率的标示为“APR综合年化利率区间为10.8%-15.4%”，虽有明示，但在利率计算方式上并非采用IRR，而是采用APR(年化利率）。

有相关报道指出，从利率展示与实际负担成本角度而言，APR的展示方式更有利于贷款发放机构隐藏成本，在借款手续费、还款方式等方面34。

大手笔增资或瞄准跨省经营

就在不久前，宜信小贷刚发生过工商信息变更，注册资本由10亿元增至15亿元。工商信息显示，从去年8月以来，宜信小贷已经进行了四次增资，注册资本累计增加了13亿元。

去年监管发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》明确要求，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，而跨省级行政区域经营的注册资本门槛则是不低于50亿元。

宜信接连对宜信小贷进行增资，或许正是受网络小贷监管政策的影响，为准跨省经营作准备。目前，宜信小贷已经满足了经营网络小贷公司资本金的门槛，但距离跨省经营互联网小贷公司50亿元资本金的门槛仍有一段距离。

然而，就在最后一次增资后不久，宜信小贷便受到了海南网信办的通报批评及责令整改。下一步宜信小贷何去何从，仍然不甚明了。

宜信普惠、58好借等小贷企业乱象丛生，何处才是归途？

近年来，随着监管趋严，叠加市场大环境受到冲击，此前在国内混的风生水起的小贷行业开始走起下坡路。近日，一则来自银保监会的回复更是让小贷公司绷紧了神经。

10月9日，银保监会在对人民网网友关于“加强网络贷款平台的管理”的回复中表态“全面叫停新设网络小贷从业机构”。

一时间，市场热议四起，“网络小贷怎么了？”

监管趋严小贷公司9个月少400家

事实上，从2017年起，因互联网贷款风险蔓延，监管就已开始对包括小贷行业在内的互联网金融行业进行整治。

而2017年11月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室曾发文《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司，禁止新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。

伴随着行业监管趋严的，是小贷公司数量近年来持续下滑。

央行最新公布的数据显示，截至今年三季度末，全国小额贷款公司数量为6054家，较去年年末减少近400家，贷款余额也减少347亿元。相比2015年的峰值时期的8951家，目前小贷公司已经减少了约2900家。

从业人员也从巅峰时期的11.4万余人减少到5.85万人左右，几乎腰斩。

从定义和监管范畴层面来说，我国的小额贷款公司作为不吸收公众存款、经营小额贷款业务的企业，自2005年试点起步，2008年监管出台指导意见明确定义，此后一直由地方金融监管部门审批、监管，是普惠金融背景下服务小微和“三农”的重要补充。

因为定位与准入门槛等区别于传统金融机构，小贷公司经历了一个发展、扩张较快的阶段，但因为小贷公司获客成本、贷款利率和资本金来源都不具备优势，为了进一步发展，小贷公司各显神通，行业一度乱象丛生。

这也是监管从2017年开始对包括小贷行业在内的互联网金融行业进行整治的重要原因，小贷公司数量也开始大幅缩水。

但如今，监管仍旧从严，但行业乱象却依旧屡见不鲜。

行业乱象屡见不鲜

自2008年国内正式开始试点小额贷款)业务起，至今小贷行业已经过十多年的发展，在目前经济下行时，小贷公司在数量和贷款余额上出现了第一次的双降，公司数晕上的减少，也应证了“海水浪潮，裸泳者必现”这句话。

这背后，除了经济下行所带来的影响，小贷公司自身也存在不少问题。

11月3日，一则关于投诉海南宜信普惠小额贷款有限公司泄露个人信息和诱导消费问题的信息出现在12345政府服务热线平台上。

内容显示，市民来电反映：于2022年10月海南宜信普惠小额贷款有限公司泄露其个人信息，导致各类网络电话给其致电进行骚扰，且公司存在诱导客户以提升额度开通该公司年会员，其多次和公司反映但都未得到答复，认为不合理故来电投诉，要求公司给其致电进行解释和答复，请职能单位核实处理。

而在黑猫平台，不久前宜信普惠还因暴力催收，骚扰联系人被匿名用户投诉。实际上，经查询后发现，在该平台上，宜信普惠存在的类似骚扰联系人、泄露隐私等投诉不在少数。截止最新，黑猫投诉平台上，对宜信普惠的投诉量已超7300例。

实际上，这家名为宜信普惠的公司也并非无名之辈。

据其官网信息显示，宜信公司2006年成立于北京，是一家从事普惠金融和财富管理业务的金融科技企业，在信用科技、财富管理科技、保险科技等领域具有优势地位。成立15年以来，宜信始终坚持理念创新、模式创新和技术创新，服务了中国400多万个人消费者、小微企业主、个体工商户和农户，以及100多万大众富裕人群和高净值、超高净值人群，用实际行动践行“科技让金融更美好”。

就此来看，宜信普惠确实是一家正规的借款公司。然而，正规的公司却并没有明面上那么光鲜，种种乱象仍在发生。

除了宜信普惠，还有不少小贷公司也是如此。如，58好借、恒昌公司、微粒贷、你我贷等在黑猫平台均有不少相关投诉案例。

而一份由江西省金融监管局发布的《关于取消抚州市6家小额贷款公司小额贷款试点资格的公告》10月20日被部分媒体关注报道显示，趣店等旗下的网络小贷牌照，已被取消。

据企查查信息显示，这6家同时被江西省金融监管方取消牌照的小贷公司，有4家为曾经营网络小贷业务的小贷公司。

实际上，小额贷款的出现，曾“贷”给数万家农村家庭创业机会而成功脱离贫困，但随着经济多元化发展，企业融资需求大幅增加，导致小额贷款公司借贷数额不断上升，借款用途趋向多元，并由此暴露出监管相对较弱、融资渠道受限、客户质量低下、政策支持小、难以纳入征信等一系列问题。

对此，我国小额贷款公司面临着众多挑战，但也把握着行业转型机遇。因此，在日趋严峻的经营环境下，尽快寻求新的发展才是众多小贷机构的生存之道。

在宜信普惠的一个星期，我作为一个新人学到了什么

这边说一下我本人是一个19年的应届生，可能是暑假跟学校去过两次厂里做暑假工，对外面发展比较迷茫，(学的机电一体化)不知道去到外省能做什么，

然后在曲靖这个小地方打算随便找点事先做着，在某直聘软件上投了简历，第二天就收到了，宜信人事的一个面试邀请，简单了解一下以后去到公司里面试，说真的我才去的时候看见大门我人傻了，除了宜信普惠这4个字我看懂了，其他门面给我的印象就是一个破旧的单元楼，然后楼道也没有装修，单纯的毛坯房楼梯加了个扶手，好在进到2楼以后才开始有点像一个有门面的一个单位，面试分做3个部分，第一个是人事面试你，问你一些基本的东西，然后是这个店的一个相当于店长的一个职位面试你，然后店长会安排给你2个左右的下面的一个小组组长给你简单的谈一下，然后通知你多久能来上班，

进来以后第一天，凑巧有人来培训，然后简单的了解了一下这个企业的文化，唐宁的一下巴拉巴拉的，然后第一天就这样结束了，

第二天，你的组长会给你你个培训的手册，一些你该销售的产品有些啥，然后一些问题的回答，

第三天如此

第四天开始让你打一些电话，开始你的电销之路，

第五天，继续你的电销，每天300通，

第六天，现在才让你入职，

第七天，依旧打你的电销，说实话，学习的真的很少，

这就是我这几天的上班经历，总的来说，待遇挺好的，有五险一金，底薪1400，扣了五险一金，还剩6700，然后你放款的提成，

然后宜信给我的感觉就是（可能我才入职说可能不全是真实情况，）一天培训算是给你洗洗脑，一个，说白了宜信就是一个中介公司，一边以理财为基础打下厚实的储备金，然后通过我们这种打电销的，去放款。收取中介费和出借人的利息，就是这样的一个情况，然后培训的时候给我们说宜信是扶贫的。？？？？？说早在国家之前就开始了扶贫？？（掌声）我寻思你还是个带善人。后面又各种说。扶贫了多少多少人。说真的，他的真实信我先不去说。我也不了解，（就说一个贷款公司是做慈善的你服气不服气，）。

然后在说说培训完了是个啥情况，你的组长就丢一本册子给你。说能教的都在上面了然后叫你自己看自己拿个本子自己记笔记，（我们这个组长还算有点责任心，快下班还会问问你看的怎么样，其他组，每天都基本上放养状态）全靠你自己，当然你不懂也可以问问老员工。不过老员工一般都是有客户或者一些事在外面办，你根本不知道该咋办，差不多就是这样。

后来没在宜信上班了，但是宜信贷款的利息是真的高，好多贷款的人都还不上了，身边很多人抱怨宜信高利贷，现在宜信在全国的门店也关的差不多，其实宜信可以协商还款的可以免除很多费用！