办理抵押贷款什么情况需要提供婚档？婚姻档案怎么查？

程世鹏武汉银行融资服务第一自媒体

前段时间遇到一个客户，一年前离异，名下武汉汉口有一套按揭房产，想办理抵押贷款。

因为房子还在按揭状态，婚后购买，虽然已经离婚了，离婚协议也注明了房产归属属于自己个人，但是在没有结清房贷之前是办理不了离婚析产的。

其实这种情况也很常见，只需要通过过桥结清银行按揭尾款，然后解押出它项后做个析产就可以了。

但是离婚后一年并没有申请其它贷款和信用卡，征信显示婚姻状态仍为已婚。

这样银行判定婚姻状态不明，就涉及到房产归属问题不明，要求打婚姻档案，简称婚档。

而客户经过咨询，还需要回户籍地去查，非常远，又遇到疫情区域管控，过去回来还会被隔离。

结果很简单的事情就变得复杂了。

这也意味着婚姻状况跟财产归属密不可分，如果房产不是单独所有，就会涉及到共同贷款还款的问题。

那么什么情况需要提供婚档呢？总体来说就是婚姻状况不明，或者婚史不明。1、有多次婚史，例如结婚离婚又结婚离婚的这种，每次离婚和结婚都涉及到了财产分割和财产归属问题。

特别是房产在首次婚姻就拥有时涉及的面就比较广了，很可能现在结婚或又离婚了房产还与前任有关。

2、真实婚姻状态与征信婚姻状态不一致，比如有的实际已经离婚，但是征信婚姻状态显示已婚，或者反之。

这种情况的出现有两种可能。

其一是征信为更新数据或者婚姻状态改变后没有申请信用经济活动，也就没有新数据上传，导致数据没有更新。

其二是在申请贷款或者信用卡时误填了婚姻状况或者有意隐瞒婚姻状况，导致错误的数据上传到征信中心，导致信息不一致。

3、离婚时间比较长。一般离婚时间比较长的，再婚的可能性就会比较高，即使拿出来当初的离婚证和离婚协议，说明了产权归属问题，但是不能排除现在是否再婚，只要再婚拿房产抵押就需要夫妻双方签字画押，所以在情况不明的情况下或者有意隐瞒的情况下查婚档就是必然的。

4、婚姻证件丢失的。婚姻证件丢失需要补办婚姻证件的，也是需要调取婚姻档案的。

那么婚档在哪里查呢？婚姻档案是婚姻登记机关在办理结婚登记、撤销婚姻、离婚登记、补发婚姻登记证的过程中形成的具有凭证作用的各种记录。

需要调取婚姻档案的，当事人可以带婚姻证、身份证等证明材料到结婚时的登记机关调取相应的结婚档案。一般在原户籍所在地。

总而言之，当事人在办理有关不动产经济活动时，如果因婚姻情况不明导致财产归属问题不清晰的就需要调取婚姻档案，用于核实财产的归属问题，方便从事不动产经济活动，以免后期出现产权纠纷问题。

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破解小微企业“首贷难”，武汉融担将政策性担保送上门

长江日报7月6日讯（记者李琴通讯员朱嘉莉）首贷，指在中国人民银行征信报告中无贷款记录的企业或个人首次从银行获得经营性贷款。对于小微企业而言，缓解融资困境的重点和难点之一就是破解“首贷难”问题。

近日，经汉阳区金融办推荐、武汉市融资担保有限公司提供担保，汉口银行汉阳支行向武汉楚嘉汽车销售服务有限责任公司顺利发放43万元首笔经营性贷款，通过信用担保的方式有效帮助企业解决了经营过程中的资金困境。

据了解，为贯彻落实国家关于“做好小微企业信用培植”“缓解融资难融资贵”的决策部署，积极响应湖北省“开展首贷拓展专项行动”号召，加大普惠金融下沉力度，武汉融担推出“首贷担”产品，为小微企业、小微企业主在银行获取的首笔经营性贷款提供政策性担保。

武汉楚嘉汽车销售服务有限责任公司主要经营品牌汽车销售。今年，因店面装修及新车销售资金周转需要，该公司曾向多家银行咨询融资贷款，因没有银行贷款记录、纳税金额少、提供不了抵押物等原因，一直没有获得银行的贷款支持。得知企业融资难题后，汉阳区金融办第一时间向武汉融担推送企业融资需求。

楚嘉汽车销售公司门店。

武汉融担迅速启动对企业的融资服务工作，经过搜集调查企业经营情况，认为楚嘉汽车销售公司的资信条件和融资需求非常符合“首贷担”产品支持范围。核定担保额度后，武汉融担与汉口银行汉阳支行通力合作，成功向企业发放贷款。

“首贷户”通常具有“征信少、缺抵押、评估难”等特点，是最需担保支持的群体之一。据介绍，武汉融担从拓展各级政府职能部门推送渠道、强化银担合作支持、创新专门金融产品等方面发力，拓展“首贷户”，提升“首贷”成功率。今年以来，该公司新增“首贷户”870户，占担保服务总户数的10.18%，担保服务金额12.28亿元，“首贷户”培育成效显著。

“推出‘首贷担’产品，也是希望它能更大程度满足大部分小微企业50万元以下的首次融资诉求，更重要的是帮助他们建立在银行金融机构的履约记录，做好信用培植。”武汉融担相关负责人表示，“武汉融担更加关注小微企业个性化融资需求，发挥担保分险功能，引导信贷资金精准流向真正需要扶持的小微企业。”

版权、排污权、景区收益权等皆可融资 4万余笔新型贷款破除“抵押难”

湖北日报全媒记者张阳春

文创企业，可通过拥有的版权获得银行贷款。8月19日，汉口银行与华中文化产权交易所合作推出“文创版权贷”，并向华中版权综合服务平台入驻企业授信10亿元，通过版权质押方式降低文创企业融资门槛。

这是我省金融机构贷款服务模式最新创新之一。传统贷款，主要依赖房产、土地等不动产抵押，而对于一些轻资产企业来说，“抵押难”是融资路上一大障碍。如何破除“抵押难”？一方面，依靠大数据手段为企业提供纯信用贷款。另一方面，让房产、土地之外的更多种类的资产成为融资工具。

专利权融资，为“小巨人”补血

“仅一周时间，银行就满足了公司正常资金周转需求。”7月中旬，位于黄陂区的武汉市神风汽车工业有限责任公司顺利获贷700万元，无需土地、房产等抵押物。该公司为汽车零部件企业，近年来不断加大研发投入，今年初成功入围湖北省专精特新“小巨人”企业。针对企业融资需求和经营特点，中国银行武汉市直支行通过该公司20余项专利等知识产权质押，成功纾解融资难，帮助企业“补血”。

在支持专精特新企业、高新技术企业发展中，知识产权融资成为重要手段。科技型企业以创新为驱动，人才、知识产权是其核心资产，因轻资产、研发投入高的特点，传统融资模式很难满足其需求。

近年来，我省在推动科技创新中，大力引导金融机构开办知识产权质押贷款业务。今年上半年，我省专利质押项目数239个，融资额27.15亿元，同比增长21.9%。

新型融资模式纷纷落地

知识产权之外，采矿权、排污权、景区收益权等新型融资模式在我省也纷纷落地，破除了部分企业“抵押难”“融资难”。

建材生产企业阳新娲石矿投新材料有限公司，计划投资5.6亿元打造新型绿色矿山，有着较大融资需求。在企业难以提供足值的土地或房产等传统抵押物情况下，湖北银行黄石分行创新融资手段，通过采矿权抵押的方式，于今年上半年为该企业投放贷款1.5亿元，为企业发展提供了充分的资金保障。

8月10日，来自咸宁通城的湖北杭瑞陶瓷有限责任公司，将排污权办理质押登记，获得湖北银行通城支行贷款授信2000万元。据人民银行武汉分行、省生态环境厅、湖北银保监局发布的《湖北省排污权抵质押贷款操作指引（暂行）》，企业可将有偿取得的排污权作为抵质押物向银行申请获得贷款，以充分盘活企业生态资源权益资产。

武汉市黄陂区的云雾山景区，是国家5A级旅游景区，杜鹃花海远近闻名。今年来，受疫情影响，再加上硬件设施投资，景区融资需求迫切。农业银行根据旅游景区经营特点，对景区未来门票收入等综合收益权打包质押，在武汉首次为其发放“景区收益权质押贷”，帮助云雾山景区渡过难关。

做大规模，还需畅通渠道

随着融资产品创新，动产抵质押融资范围不断拓宽。知识产权、应收账款、生产设备、仓单、碳排放权等各类动产，已陆续成为企业融资手段。据介绍，今年1-7月，人民银行动产融资统一登记公示系统已为湖北市场主体提供动产担保登记4.3万余笔。中征应收账款融资服务平台支持湖北企业融资2720笔、金额1035亿元，分别同比增长49.6%、41.8%。

在绿色金融领域，排污权、用能权、用水权以及碳排放权、碳汇收益权等质押贷款创新业务增长迅速。人民银行武汉分行出台的《关于金融支持湖北省绿色低碳转型发展的实施意见》提出，力争2022年绿色创新贷款余额增长10%。

不过，进一步做大创新型融资产品规模，还需解决评估、变现等问题。有银行业人士表示，以专利权为例，这类无形资产专业性很强，在价值评估上难以有统一的市场标准，另外一旦贷款企业偿债困难，金融机构也难以处置变现。可考虑由政府、银行及知识产权运营机构共同组建风险池，设立风险补偿金，并由专业机构负责处置变现。

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