若汽车按揭不再返点，利益受损的究竟会是谁？

随着网络信息时代的到来，汽车行业按揭返点已被众所周知，并不是什么秘密，同时也因为自媒体的宣传而变得更加透明，车商能获得的按揭返点越来越少，或许有一天将不复存在。

多年前，购买二手车只能一次性全款支付，直到2013年左右，逐步有银行和金融公司放开政策，才有了二手车的按揭分期。

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汽车和房子不一样，房子是不动产，银行可以直接和购房者签订合同后放款，若购房者无力偿还，银行可以向法院提起诉讼并查封房屋，将房子收回；但汽车是流动资产，若购车人无力还款，即使银行起诉将车辆查封，也很难把车辆收回，再加上车辆评估比房产评估复杂很多，需要专业人士配合，所以不论新车还是二手车，银行必须和第三方担保公司合作，由担保公司开辟业务市场，完成繁杂琐碎的业务，以及催收未按时还款的车辆，同时也共同承担相应损失。

起初，由于二手车按揭竞争小，车商找按揭专员办理业务还需支付两到三千的手续费，当然，车商也会将此费用形容为担保费或GPS费转嫁到客户身上，客户如要选择按揭就只能支付此费用。后来，由于开放二手车按揭政策的银行与金融公司越来越多，介入的担保公司也就越来越多，竞争随之增大，逐步不再有手续费的说法。到最后，担保公司之间开始恶性竞争，反而倒给车商按揭返点，购车客户贷款金额越高，返点金额越大。当然，若返点比例越高，客户所承受的利息也就越高。

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直到近两年自媒体的出现，此类事件陆续曝光，客户在办理按揭时都会提前将利息问清楚，车商的返点也就逐渐降低。大胆预测，两三年后车商很难再有按揭返点，一是因为自媒体的宣传，客户越来越懂，二是因为网络渠道便利，客户购车时会自带担保公司，车商也就拿不到返点。

那么，如果没有按揭返点，车商的经营是否更加困难？我认为很多行业都会因为竞争加大、成本增高而越来越难，但二手车行业越来越难并不会因为没有按揭返点导致，即便是有一定的影响，那都只是片面且短暂的。

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二手车商从最初只有赚取车辆差价的单一利润，到赚取差价加按揭返点的双向利润，再到车商逐渐不赚车价，只赚取按揭返点的单一利润，如果以后没有按揭返点，那车商就回归到初始状态，只是单一的赚取车价。

或许很多人会比较好奇，为什么有个阶段是不赚取车价，而只赚取按揭返点？车商难道不能将车辆差价和返点一起赚取吗？其实车商也想，但毕竟是自由竞争行业，当张三在赚取双向利润的时候，或许李四急于将车卖出去，有个单一利润就赶紧卖了，何况这行面临的不仅仅是销售环节，收车也是很重要的环节，即使是有双向利润点的时期，一些资源不充足的车商，只能高价将车辆收回，大不了不赚差价，只赚取按揭返点，很多车主也因此将自己的车辆多卖很多钱。所以逐渐也就形成了很多车商都只能赚取单一利润，但也不排除偶尔会有双向利润的惊喜。

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若后期不再有按揭返点，则意味着车商的单一利润被剥夺，没有利润点的经营方式当然是不符合经营逻辑的。

那利润该究竟该从何而来？没有按揭返点，车商则只能回到最初，赚取车辆差价，但按照之前的行情收车，当然不会有差价，价格卖贵了消费者不会买单，就只能在收车时以新的行情来收购，也就是说车主会少卖很多钱。有人会说如果少卖很多钱，车主不知道去找出价更高的车商吗？当大环境都变了，就算车主到哪里卖都一样，车商始终要有差价才敢收，最终车主只能以比有按揭返点时期便宜很多的价格出售。

俗话说“水涨船高”、“羊毛出在羊身上”，当车商不再有按揭返点的时候，车商的利润并不会受影响，而是车主的车将会面临更严重的贬值！

4S店说，存款10万完全可以贷款买20万的车，真的不是坑我吗？

存款10万想贷款买20万的车，当然可以了，但是车子开回家不是停在那边不动的，后续费用还是要慎重考虑一下的。

就好像：不少年轻的朋友们都喜欢养个猫、养个狗，是吧？

猫买回来之后，后面猫粮、猫砂、猫玩具、猫医院，「哦呦」这种算起来，我发现买猫这笔钱是最便宜的。

为啥有10万存款的人会想买20万的车买车预算本身浮动就很大存款10万块钱我们看着这20万的，其实有这种想法很正常的，买车预算本身浮动就是挺大的。

J.D.Pw中国区联合研究总监王庆华就这么讲：消费者购车预算超过10万的时候，对配置的期望就会明显提高，但这个预算范围很难覆盖大多数配置或者某些高端配置。

比如说：你想买台2022款的轩逸，CVT舒适版指导价108600，4S店一去，销售一顿介绍，「咔咔咔」天花乱坠：“老板，你可是成功人士！”

“加个1万，多个倒车影像，多优雅；再来个2万，换成真皮座椅才对得起你的身份。”

心动，怎么办？要不要预算多加一点？要不就一步到位吧？车子要开很久的。

温水煮青蛙，1万2万、1万2万的，你15万就有可能想买了。当初进去你可是想看10万的车子的，最后提车的时候说不定在20万了。

人会追求获得感，选择买更贵的车有的朋友有可能会说：“买什么车无所谓，会动就好了，我就是把预算卡死在10万以内。”

但是能保持冷静、保持理性，卡住10万死活不超，多一个钢镚扭头就走的，确实还是少数人。

按照马斯洛需求层次理论来讲，人都有尊重需求，也就是从外界得到认同、获得感。

像是每次全国各地平均工资出来的时候，我们总是会比较下是不是达标，「哦不」拖后腿了嘛，是吧？

像汽车这种消费品和面子捆绑就更严重了，为了面子所谓的“达标”，去买个更贵的车子，非常常见。

你去买车子本来确实是10万预算的，但一进门销售就从20万开始介绍了。

“哦，不好意思，你20万买不起是吧？10万在那边，我带你去。”还也老的个热情，你就听的恶心，是不是？

贷款买20万的车，要多花多少钱如果真的打算贷款买个20万的车子，10万块钱存款够不够？以后养不养得起？先算个账感受一下。

买车多花12.7万裸车10万的轩逸举例：购置税、车船税、保险这种通通一算，全款落地差不多114000块钱。

如果贷款买台裸车20万的凯美瑞，按照3成首付还3年来算，首付6万块钱，月供4180。

再算上其他的费用和保险，还有贷款买车逃不过的那些各种名义的手续费什么的，w，大礼包算6000块钱吧，贷款落地差不多是241000块钱了。

简单讲：贷款买个20万的车，首付差不多要9万块钱了。

10万块钱存款「嗯」的确是够，但贷款落地总价有241000，比10万全款买车要多花了127000块钱，这个你要注意。

每个月多花4584元至于养车方面，我之前的节目里也算过的，这里按照现在的油价更新一下，10万块钱的车子1年差不多19980，20万的车子24828。

摊到每个月，10万块钱的车子是1665块钱。贷款买20万的车子，每个月养车是2069块钱，加上前面的4180的月供是6249了，等于说每个月要多花4584块钱。

什么样的人适合这么干听上去4000多好像也还好，每个月多花一台手机钱，你这么想想是不是就有点那个啥了是吧？我们来感受一下4000多块钱什么感觉。

首先算算最基本的，保证一日三餐的情况。

国家统计局《2021年居民收入和消费支出情况》的数据：全国居民人均消费支出24100块钱，平均到每个人每个月是2008块钱。

2008加上养车和月供的6249，每个月可就是8257了，做月光族当然也不行了，每个月总归有点储蓄了。

网费不缴？手机流量不充？皮肤不买？对不对？

甄爱军在《理财周刊》的《合理安排家庭收支》上面讲到过：家庭结余比率在40%比较合理。

但对于收入不高、花钱比较多的年轻朋友，结余比率可能是低于这个水平的，但最低也不推荐少于10%。

按照8257的固定消费，反过来换算月薪，你月收入得拿到手9174到13761。

我们再从前面那个负债比例的角度来验证一下，一般来说，债务支出占家庭总收入的比重不要超过50%，最好是低于30%。

简单算：月薪达到1.4万的朋友，贷款买20万的车子，每个月的债务支出就低于30%了，同时前面说的结余比率是接近40%。

所以说这叫什么？也不是不可以，对吧？

有的朋友有可能就要说了，我还有房贷了，1.4万同时还要还车贷、还房贷，不够的，那怎么办？我们先算算。

一、二线城市每个月房贷算1万块钱左右，再加上4000块钱车贷，月薪2万8以上的话，负债比例才不超过50%能过日子。

如果月薪4万7的话，负债不超过30%，就比较理想了，各位有没有朋友月薪超过4万7的？评论区留一个言，我们感受一下，我对不起，拖后腿。

三、四线的各位朋友，房贷算个4000块钱，车贷也是4000块钱，月薪差不多也要1.6万，负债才能不超过50%。

10万存款能买20万的车但还款压力大所以，总得来讲，兜里有10万块钱的存款，我要贷款买个20万的车子，想买和真的买是有区别的，后续的还款压力没你想象中那么小。

不要雄起一下，后面就苦个3年、10年的。

如果月薪负担得起，自然也没问题，对不对？要是你还有房贷，其实建议多存点钱再买，如果还有娃，是不是？你越加要降预算了。

有10万存款，买个多少钱的车最合适有的朋友有可能要问了，10万存款贷款买20万的车子，月供我有点顶不住，10万块钱买个什么价位的会比较合适？

是不是我10万存款买个10万落地的国产车会比较实惠、比较合适？

也有些朋友说的：“我不是存款10万，是年薪10万，我能不能买贵一点的车子？”

这些问题后台问的朋友也是比较多，一个个回也真的是回不过来了，每天都是几百万的留言，是吧？我干脆做成单期的视频和内容，大家一起看好了。

关键词：买车关注「备胎说车」，回复关键词「买车」就行了，「备胎说车」等你来玩哦。

参考文献

[1]J.D.Pw研究：中国消费者购车预算缩紧，更加关注多样化配置

[2]2021年居民收入和消费支出情况.国家统计局

[3]甄爱军.合理安排家庭收支[J].理财周刊,2021.

经营贷置换房贷卷土重来？中介称可省大笔利息，招行交行共领罚近千万

本文来源：时代财经作者：刘子琪

图片来源：图虫创意

“用经营贷来置换房贷，一年可以省下不少利息。”近期，不少房贷客户反映接到了类似的中介推销电话。

时代财经了解到，这些推销内容大致相同，主要劝说居民将手头利率较高的房贷转换成利率低的经营贷，从而省下大笔利息。

然而，事实果真如此吗？其中隐藏着怎样的风险？

11月5日，从事助贷业务的刘波（化名）向时代财经表示，“主要看客户自身的情况，如果当时做的按揭贷款利率在5%以上，而且距离结清尾款还有一段时间，这样做起来会比较划算。”

当问及这种做法是否有风险时，刘波表示，“风险肯定有，但如何规避可以交给中介公司来处理。”其还称，“如果尾款没剩多少，不建议这么折腾。”

中介：帮客户倒个手

据贝壳研究院数据显示，2022年10月监测的103个重点城市主流首套房贷利率为4.12%，较9月下降3个基点；二套房贷利率为4.91%。截至目前，全国已有10城首套房贷利率降至3字头，最低可至3.7%。

尽管房贷利率明显下降，但与贷款市场中的经营贷利率相比还是略高，而这种房贷利率与经营贷利率的利差，似乎也让很多贷款中介看到了“商机”。

11月5日，从事助贷业务的刘波向时代财经介绍了相关操作的步骤。

“首先要把手头上的按揭解掉，用房子做一笔抵押经营性贷款，如果客户名下没有营业执照的话，还需要注册一个新照，然后作为企业主向银行申请，办下来的就是年化3%左右的低息经营贷贷款”，刘波称，“这样的话相当于解了上家的按揭贷，剩下的部分按照低息的抵押贷进行偿还即可，把高息转成低息，省出来的钱相当于赚了息差。”

同时，刘波还告诉时代财经，需要贷款客户准备的资料包括征信报告、房本、营业执照等，对于还没有买房但又想“薅羊毛”的客户，他表示“也是可以操作的”。

不过上述做法有弊端。“刚过户的房子属于新房本，新办的营业执照属于新执照，对于这种‘双新’，大部分银行是不会接的，因为动机很明显。”刘波称。

“但是走（我们这种）中介机构，这种事银行也就睁一只眼闭一只眼了。风险太高，自己去找的话一定会被拒”，刘波表示，“银行需要客户，中介能给他们输送大量客户，十个客户不可能个个都符合标准，在不触及到银行风控底线的情况下，（银行）还是愿意合作的。”

至于银行批复贷款后如何取出，则由中介来帮助客户操作完成。“中介会帮助让这些钱安全流入客户的账户，避免后期银行抽贷。”刘波告诉时代财经。

当问及转贷是否有风险时，刘波说：“风险是有的，如果银行察觉到这笔钱不是用于经营，而是流入了股市，银行会把这笔钱重新回收。我们无非就是帮您倒个手，说直白一点，就是怎么把它给洗出来。”

最后，刘波还强调，“如果尾款就剩几万块钱，或是一两年之内可以还清，就不值得这么去折腾了。”

两大银行刚被罚近千万

另一层面，在银行经理看来，这种做法“不靠谱”。

11月6日，某股份制商业银行业务经理向时代财经表示，“房贷置换成经营贷需要本人有公司，办理人得是法人或公司股东，且用途只能用于公司经营。”

对于中介提到的转贷一事，该业务经理直言“不靠谱”。

同日，盘古智库高级研究员江瀚在接受时代财经采访时表示，“所谓经营贷，是国家专门给企业生产经营而使用的信贷，在一般情况下经营贷是严格禁止流入楼市的，国家监管部门一直都明令不准经营贷进入楼市，且监管力度还在持续增强，所以中介包装的经营贷肯定是违法违规行为。”

江瀚称，银行对于经营贷的审核非常严格，一旦发现经营贷出现了比较严重的违规现象，银行会立刻进行市场终止，而且会要求借款者在短时间内必须还清贷款。如果有人违规将房贷转换为经营贷，一旦被银行发现，很有可能就会面临巨大的抽贷风险。

“经营贷和房贷区别明确，大部分银行会要求经营贷客户在一年或三年内还清贷款，最多五年就需要续签”，江翰表示，“在这样的情况下，经营贷风险较高，如果银行到期不予续签，买房者也将面临巨大的压力。”

独立国际策略研究员陈佳则认为，以经营贷置换房贷对于消费者来说比较容易混淆。

陈佳明确表示，“第三方中介推销个人房产抵押贷转换为公司或个人经营贷，这种行为是直接违反金融监管政策和行业法规的，严重情况下甚至可能涉及诈骗洗钱等犯罪行为。”

陈佳分析称，消费者看似在其中有利可图，但实际上背后是法律责任成本。一旦消费者贪图小利上当受骗，很容易陷入对第三方中介追责的困境中。“这类机构非常清楚违法行为所在，往往做了一些避险措施，将风险全部转嫁给消费者或者银行；同时由于自知违法，因此这类中介机构普遍规模小、机动灵活，跑路率极高。”

时代财经注意到，早在2021年3月，中国银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅联合印发了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》（下称“《通知》”），其中提到，要将经营用途贷款违规流入房地产等相关问题作为各类检查的重要内容，依法严格问责，加强联合惩戒，将企业和个人违规挪用经营用途贷款的相关行政处罚信息及时纳入征信系统。

同时《通知》还要求，进一步加强中介机构管理，建立违规行为“黑名单”，加大处罚问责力度并定期披露。

值得注意的是，就在11月4日，中国银保监会披露了数张罚单，处罚原因与个人经营贷款挪用至房地产市场有关。其中，招商银行、交通银行分别被罚款460万元、500万元。

截图来源：中国银保监会