银行与经销商纠纷致购车户产生不良征信，涉事银行：情况已上报
杨占卫看来，是顺缘汽贸公司与建设银行邯郸城建支行的纠纷，导致了他的不良征信记录迟迟不能解除。他要求银行为其解除不良征信记录，并承担因此给其带来的损失影响。
10月29日，杨占卫与建设银行邯郸分行交涉解除不良征信记录。受访者供图
▼全文2032字阅读约4分钟
河北邯郸的货车运输户杨占卫，16年前因购车向银行贷了一笔款，由汽车经销商担保，杨占卫还款给经销商，再由经销商还款给银行。因经销商未按约定归还贷款，使杨占卫产生不良征信记录。
2010年9月邯郸丛台区法院判决书显示，经查明，2006年7月原告中国建设银行股份有限公司邯郸住房城建支行（下称建设银行邯郸城建支行），与被告杨占卫签订个人消费借款合同。约定杨占卫向建设银行邯郸城建支行借款174000元，借款期限两年，用于购车。被告杨松卫、邯郸市顺缘汽车贸易有限公司（下称顺缘汽贸公司）承担连带责任保证。借款到期，被告杨占卫除已归还借款本金115916.45元外，尚欠借款本金58083.55元及利息11298.31元未付。法院判决被告杨占卫偿还尚欠银行本金和利息，其他被告承担连带责任保证。
杨占卫表示，借款期满，其已向顺缘汽贸公司还清贷款，顺缘汽贸公司也承认此事，但在2010年的一审中，银行未向法院说明此事。
2022年3月11日，中国建设银行股份有限公司邯郸分行出具的一份《关于杨占卫不良征信异议的情况说明》显示，杨占卫的贷款是采用间客式的贷款模式，即汽车经销商提供担保，负责督促催收客户还款资金，由经销商到银行还款。因顺缘汽贸公司没有依照约定归还贷款，使客户贷款产生拖欠，形成不良记录。
建设银行邯郸分行信贷部经理周红蕾告诉杨占卫，他的情况并非个案，截至目前顺缘汽贸公司共欠银行本金和利息约200万元，已将情况上报建设银行河北省分行。
近日，周红蕾对新京报记者表示，此事正在解决中。
银行与经销商有经济纠纷，致借款人“背锅”
杨占卫告诉新京报记者，2013年初，他在办理贷款买车手续过程中，发现有一笔58083.55元逾期未还款的不良征信记录，想到是之前那起官司的遗留问题，遂去询问顺缘汽贸公司老板王世民。
王世民告诉杨占卫，法院判决后，他已经将欠银行的钱划到邯郸丛台区法院执行局，只要还清欠款，征信黑名单三年就自动解除。
但《关于杨占卫不良征信异议的情况说明》显示，因顺缘汽贸公司将部分执行款申请作为银行欠其款项的诉前保全，使这笔款项至今未能入账，致使客户至今未偿还拖欠贷款，影响借款人征信记录。
建设银行邯郸分行出具的关于杨占卫不良征信异议的情况说明。受访者供图
王世民告诉新京报记者，他欠银行的钱已还清，但银行还欠他20万元，他已起诉。
新京报记者查询中国裁判文书网发现，2015年1月，邯郸丛台区法院就“王世民与建设银行邯郸城建支行不当得利纠纷案”作出一审判决。判决书显示，2006年3月，原告王世民替被告建设银行邯郸城建支行垫付了一笔20万元的执行款。法院判决，建设银行邯郸城建支行返还王世民20万元本金及损失。
王世民回忆，当时建设银行邯郸城建支行行长承诺，事情处理完就还款，结果换了五任行长他都没能要回钱。
杨占卫看来，是顺缘汽贸公司与建设银行邯郸城建支行的纠纷，导致了他的不良征信记录迟迟不能解除。他要求银行为其解除不良征信记录，并承担因此给其带来的损失影响。
建设银行邯郸分行信贷部经理周红蕾向杨占卫解释，他的情况并非个案。当时法院执行回来的款是够清偿的，但现在已不够。截至目前顺缘汽贸公司共欠银行本金和利息约200万元。
新京报记者梳理裁判文书网发现，与杨占卫情况类似、涉及顺缘汽贸公司与建设银行邯郸城建支行的判决，至少14起。
贷款期满，杨占卫依照约定还款给邯郸顺缘汽贸公司。受访者供图
只能短暂调整征信，涉事银行表示情况已上报
2021年7月，杨占卫想再次办理贷款时，经银行查询其仍存在不良征信记录，贷款由此受限。与此同时，弟弟杨松卫因作为其当年贷款的担保人，也被纳入不良征信记录黑名单。
杨占卫告诉新京报记者，自己因不良征信记录贷款买车、买房处处受限，为解除不良征信记录，已记不清向顺缘汽贸公司、建设银行邯郸分行跑了多少趟，但未能彻底解除。
2022年3月至10月，建设银行邯郸分行已为杨占卫、杨松卫调整征信记录三次。每次杨占卫都要向银行填写一张《个人信用报告异议申请表》，调整完征信，他都会收到一条建设银行官方邮件通知，邮件内容显示“经核查，相关信息确有错误或遗漏，我行已予以更正。”
周红蕾告诉杨占卫，通过建设银行调整只能短期消除不良征信记录，但并不能彻底解除。
短暂调整征信后，杨占卫的不良征信记录仍未能彻底解除。受访者供图
河北一家商业银行负责人介绍，既然借款人杨占卫依照间客式贷款模式，已履约向顺缘汽贸公司完成了还款，那么建设银行邯郸分行就应该形成书面调查报告，逐级上报中国建设银行。由中国建设银行向中国人民银行说明情况，再给予当事人解除不良征信。
不过，另一家河北商业银行负责人认为，杨占卫还可以通过诉讼顺缘汽贸公司，确定其已履约完成还款，银行再依照生效的法律文书为其解除不良征信。
周红蕾告诉杨占卫，目前建设银行邯郸分行已将情况上报建设银行河北省分行，正在处理中。
新京报记者李英强
编辑刘倩
校对陈荻雁
银保监会：拟允许客户在办理汽车贷款后单独申请附加品融资
中新网12月29日电据银保监会官网29日消息，中国银保监会就《汽车金融公司管理办法(征求意见稿)》公开征求意见，拟将汽车附加品融资列入业务范围，允许客户在办理汽车贷款后单独申请附加品融资。
银保监会指出，《汽车金融公司管理办法》自发布以来，明确了汽车金融公司的功能定位以及相关风险监管要求，对汽车金融公司行业的稳健规范发展发挥了重要作用。但随着经济金融形势的发展，《办法》已无法满足汽车金融公司行业高质量发展和有效监管的需要。银保监会在全面总结汽车金融公司行业发展和监管实践，并充分征求相关部门和市场主体意见的基础上，修订形成《汽车金融公司管理办法(征求意见稿)》。主要修订内容如下：
一是以风险为本加强监管。为引导汽车金融公司聚焦主业，《征求意见稿》取消股权投资业务。对出资人提出更高要求，强化股东对汽金公司的支持力度，适当扩大股东存款范围，同时取消定期存款期限的规定。增加风险管理要求，增设流动性风险监管指标，完善重大突发事件报告、现场检查、延伸调查和三方会谈等规定。
二是适应汽车行业高质量发展的市场需求。《征求意见稿》将汽车附加品融资列入业务范围，允许客户在办理汽车贷款后单独申请附加品融资。允许向汽车售后服务商提供库存采购、维修设备购买等贷款。允许售后回租模式的融资租赁业务，同时规定回租业务必须基于车辆真实贸易背景。
三是加强公司治理和内部控制。《征求意见稿》新增公司治理与内部控制要求，重点规定了股权管理、“三会一层”、关联交易、信息披露、消费者权益保护、内外部审计和信息系统等方面的监管要求，加强具有汽车金融公司特色的公司治理建设。
四是贯彻落实对外开放政策。《征求意见稿》允许设立境外子公司，提供民族品牌汽车海外市场发展所需的金融服务，支持我国汽车产业“走出去”。落实对外开放政策要求，删除非金融机构出资人关于资产规模的限制条件。
此外，银保监会有关部门负责人在答记者问中指出，《征求意见稿》允许客户在办理汽车贷款后单独申请附加品融资，附加品融资金额不得超过附加品合计售价的80%，合计售价超过20万元人民币的，融资金额不得超过合计售价的70%。允许向汽车售后服务商提供库存采购、维修设备购买等贷款，有利于发挥汽车金融公司专业优势，支持汽车产业链下游中小微企业金融服务。允许售后回租模式的融资租赁业务。鉴于售后回租的法律关系已厘清，以售后回租模式开展汽车融资租赁业务，可以解决直租模式下融资租赁车辆无法异地上牌的老大难问题，也有利于落实“同质同类业务统一监管标准”，同时规定回租业务必须基于车辆真实贸易背景，租赁物必须由承租人真实拥有且不得低值高买等。
目前，《征求意见稿》已正式向社会公开征求意见。根据各界反馈意见，银保监会将对《征求意见稿》进一步修改完善，并适时发布。(中新财经)
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新网银行大额存单一单难求：存贷比连续5年超100% 3股东债务缠身
凤凰网财经《银行财眼》出品文丨潇潇
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核心提示：
1、作为四家全国性互联网银行之一，新网银行近年来存贷比始终处于高位，此前，已连续五年超100%，2021年以137%的存贷比数据高居18家民营银行首位（网商银行未披露数据）。
2、今年上半年，新网银行营业收入16.26亿元，同比增长35.95%；净利润为2.56亿元，同比大幅下降40.19%。
3、新网银行的前十大股东里有三位债务缠身。截至2021年末，其第六大股东巨洋集团、第七大股东南充印染、第八大股东雄川贸易因自身原因质押了所持该行的全部股权，已失去在该行股东大会的表决权，合计占比为12%。
4、2022年8月，新网银行因汽车贷款贷前尽职调查不到位，严重违反审慎经营规则等多项违规被罚款199万元。此前2021年3月，该行因互联网汽车消费分期贷款息费过高、暴力催收，被银保监会通报侵害消费者合法权益。
凤凰网财经讯今年以来，随着银行理财打破刚兑、债市持续波动，银行大额存单可谓“一单难求”。有理财经理表示，近期稳健型投资者对大额存单青睐有加，由于每一期释放的额度有限，部分期限大额存单甚至存在售罄的情况，需要投资者抢购。
据媒体报道，12月18-21日，中国银行、农业银行、建设银行、工商银行等国有四大行的大额存单均已全部售罄，且多家股份制银行的理财经理也表示“暂时没有额度”。
新网银行也于12月19日上线大额存单产品，同样显示已售罄。凤凰网财经《银行财眼》以储户身份咨询新网银行大额存单是否还有额度，该行VIP顾问表示，“当天的额度已售罄，但每天凌晨后有新额度开放，可以购买。”
这并不是新网银行今年首笔大额存单产品，此前9月，该行曾发行2022年01期对公大额存单。而该行积极发售大额存单的背后，或与吸储压力有关。
存贷比连续5年超100%
新网银行于2016年12月28日正式开业，是四川省首家民营银行，也是全国第七家民营银行。
成立五年以来，新网银行的存贷比始终高于100%。具体来看，2017年是新网银行成立后的第一个完整财年，该行的存贷比为290%，仅低于微众银行的894%。此后的两年里，新网银行的存贷比从290%降至125%，两年期间大降165个百分点的同时仍持续领跑民营银行。2020年，该行存贷比重启升势，从125%上涨至145%，一年上涨20个百分点。2021年，新网银行的存贷比为137%，同比下降8个百分点。
凤凰网财经《银行财眼》注意到，先于新网银行一年成立的网商银行在开业之初也存在存贷比超100%的情况，但在2019年已经下降至100%以下，至93%，2020年近一步下降至81%（2021年未披露）。微众银行在开业后第一年存贷比甚至高达2656%，但去年年末已经降至88%。
而民营银行中与新网银行同年成立的三湘银行与富民银行表现则完全不同，三湘银行存贷比始终低于88%；富民银行的存贷比整体呈现增加态势，2018-2021年的存贷比分别为69%、92%、129%、128%。
截至2021年末，19家民营银行中有三家银行的存贷比超100%，其中新网银行以137%领跑，富民银行的存贷比为128%，亿联银行存贷比为105%。值得注意的是，2018-2021年，新网银行的存贷比连续四年领跑民营银行。
对于新网银行存贷比连续多年超100%的情况，凤凰网财经《银行财眼》于12月23日致电该行寻求置评，该行客服表示会有专人回复，但截至发稿暂未收到答复。
民营银行存贷比情况
对比上表数据可以看出，民营银行的存贷比普遍较高，截至2021年末，19家民营银行中有12家的存贷比高于80%的行业均值。据凤凰网财经《银行财眼》统计，除网商银行未披露2021年存贷比数据外，其余18家民营银行的存贷比均值高达90%，较商业银行存贷比均值的80%高出10个百分点。
其中，互联网银行的存贷比在民营银行中也处于较高水平。截至2021年末，新网银行存贷比高达137%、亿联银行为105%、微众银行为87%，分别较同期的行业均值80%高出71%、31%、9%。
对于民营银行存贷比普遍较高的情况，招联金融首席研究员董希淼对凤凰网财经《银行财眼》表示，“主要的原因在于民营银行存款少，贷款增长快。在资金来源方面，发行同业存单、大额存单等要求相对较高，民营银行只有一个线下网点或没有营业网点，仍然没有走出揽储难度大的困境。民营银行负债端多依赖股东资金及同业负债，来源较为单一，成本较高，流动性管理难度大。”。
招商证券曾在一篇研报中分析了民营银行存贷比普遍较高的原因，表示主要是负债端受限于线上开户，吸储困难，渠道较窄。
联合资信在2019年6月的一份行业研究中表示，由于互联网银行资产结构以贷款为主，而负债主要来源于同业借款，存款占比低，导致其存贷比远高于传统银行，带来了较大的流动性管理压力。
针对于流动性风险管理，新网银行在2021年报中曾做出过相关介绍，表示该行建立了适应于自身业务特征的流动性风险管理体系，主要流动性风险指标满足监管要求，备付水平充足，流动性风险总体可控。
上半年净利润同比大跌40%
在存贷比连续五年超过100%的情况下，新网银行的业绩表现并不理想，存在增收不增利的情况。
今年上半年，新网银行营业收入16.26亿元，同比增长35.95%；净利润为2.56亿元，同比大幅下降40.19%。对于新网银行净利润大幅下降的情况，该行投资人红旗连锁在半年报中表示，主要原因为新网银行坚持审慎经营原则，按照较高标准计提准备，拨备覆盖率高于并优于行业平均水平。
此外，红旗连锁10月发布的三季报中提到，今年三季度，其投资新网银行及甘肃红旗实现投资收益6270.12万元，同比下降35.25%。
凤凰网财经《银行财眼》发现，新网银行的业绩起伏不定。2019-2021年，该行营收分别为26.8亿元、23.57亿元、26.41亿元，净利润分别为11.33亿、7.06亿、9.18亿元。
在四家全国性互联网银行中，新网银行面临的竞争压力巨大，特别是相对于背靠腾讯和阿里的微众和网商来讲，在流量和客户群等方面均不占优势。2021年，微众银行的营收、净利润分别为269.89亿元、68.84亿元。同期，网商银行的营收、净利润分别为139.03亿元、20.92亿元。相较于新网银行，都遥遥领先。亿联银行则位居新网银行之后，营收、净利润分别为14.35亿元、0.52亿元。
三位大股东债务缠身股权流拍
业绩不理想的背后，新网银行有三位大股东债务缠身。
据新网银行2021年年报显示，该行第六大股东“四川省巨洋企业管理集团有限公司”（下称巨洋集团）、第七大股东“南充嘉美印染有限公司”（下称南充印染）、第八大股东“四川省雄川贸易有限责任公司”（下称雄川贸易）因自身原因质押了所持该行的全部股权，合计占比为12%。
年报截图
按照监管规定，以上三位股东均已失去在该行股东大会的表决权。
凤凰网财经《银行财眼》发现，上述3位大股东的“自身原因”或许是债务缠身。
据天眼查显示，新网银行第六大股东巨洋集团先后37次被法院列为被执行人，被执行总金额高达16亿元。2019年以来，先后6次被法院下发限制消费令。
巨洋集团持有的新网银行6%股权也曾被拍卖。据阿里拍卖网显示，2021年5月，巨洋集团持有的新网银行6%股权被法院拍卖，第一次起拍价为3.63亿元，较评估价5.18亿打了7折。后因巨洋集团提出异议，第一次拍卖被撤回。同年12月，这笔股权被再次拍卖，值得注意的是，再次拍卖时这笔股权的评估价为3.22亿元，较上一次拍卖时的评估价打了6.2折，但打折后仍因无人报名而流拍。
巨洋集团持有的新网银行6%股权流拍
股权流拍后，巨洋集团又被申请破产。据天眼查数据显示，今年3月，成都启阳远航汽车销售服务有限公司向四川省泸州市中级人民法院提出对巨洋集团破产重整的申请，新网银行6%股权的最终归属仍然是未知数。
天眼查截图
此外，新网银行的第七大股东南充印染、第八大股东雄川贸易均是“老赖”。南充印染今年先后4次被法院列为“失信被执行人”，11次被下发限制消费令，被执行金额超1.2亿元。雄川贸易先后2次被法院列为“失信被执行人”，6次被下发限制消费令，被执行金额超2亿元。
对于三位大股东将所持银行股权全部质押的情况，新网银行在2021年报中表示，质押不会对银行的股权结构、公司治理和风险控制带来重大不利影响。然而上述三位股东均已债务缠身，其所质押的股权一旦被执行，将为新网银行的股权结构带来一定的不确定性。
因汽车贷款问题被监管通报处罚
近年来，新网银行存贷比始终超100%，其中车贷是重要的业务之一，该行也多次因为车贷问题陷入纠纷甚至受到处罚。
2022年8月24日，新网银行因汽车贷款贷前尽职调查不到位，严重违反审慎经营规则等多项违规被罚款199万元。
新网银行的此类违规或许可以追溯到2019年。2021年3月，新网银行因侵害消费者合法权益被银保监会通报。《通报》指出，自2019年第四季度以来，监管系统接收到消费者对新网银行的投诉举报显著上升，车贷方面的投诉举报数量位列银行业金融机构第二位，反映问题主要集中在银行违规放款、对车贷金额存在异议、贷款息费过高、暴力催收等方面。其中，对新网银行与一家互联网汽车消费分期服务平台合作业务的投诉举报尤为突出。
银保监会截图
《通报》披露，新网银行与该互联网平台合作业务推高了消费者融资成本。在监管接收的消费投诉和举报事项中，消费者被该互联网平台收取的平台费或服务费与汽车融资金额之比集中在14%至28%之间，有的费率达到30%以上；新网银行向消费者发放贷款的年利率区间为7.7%-8.9%，均值为8.49%。消费者承担的费率、利率等融资综合成本大幅高于汽车消费贷款正常息费水平。
除了车贷违规以外，今年4月，新网银行还因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定被罚款20万元；去年7月，新网银行因违反反洗钱相关规定被罚款630万元。
对于银保监会通报新网银行侵害消费者权益的问题，该行在2021年报中表示，要痛定思痛、深刻反思，以问题为导向，对制度建设、业务流程、合规管控、产品交互等方面的整改落实情况进行全面梳理、强化，并从严追责、从重问责，使该行消费者权益保护工作水平与能力进一步提升。
未来，新网银行能否优化存贷比、提振业绩、提升消费者权益保护水平，凤凰网财经《银行财眼》将持续关注。
