智汇启迪——银行贷款需要什么样的条件？这几点务必记住

随着国内经济的蓬勃发展，国内贷款市场也逐渐迎来了迅速发展的一段时期，首先，国内各大银行都推出了其独特特点的产品；其次，各类非银行贷款产品业如雨后春笋，日渐丰富化、多元化。贷款市场为经济不太宽裕的人提供了一个很好的平台，如果想去银行贷款，可是不知道贷款流程，那可不行！

方法/步骤1:

首先，贷款申请人必须成年，即年满18岁，而且在65周岁以下，必须是有完全民事行为能力的自然人；

方法/步骤2:

其次，贷款时需要提供个人的有效证件，如：身份证、户口簿、婚姻状态证明、有效的居住证明等。值得注意的是：已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证；未婚的需提供未婚证；已离婚的需出示法院民事调解书或离婚证；

方法/步骤3:

然后，贷款机构会对个人的信誉进行调查，所以一定要有良好的信誉，否则贷款机构是不会给你贷款的。除了个人信誉情况之外，拥有一份稳定的工作和收入也是借款人必须要满足的条件，比如像公务员、教师等职业跟容易贷款成功了。

方法/步骤4:

另外，当个人满足了以上几种情况后，一般就可以贷款成功了。但如果需要大额的贷款呢？

那就需要出示抵押物，必须提供抵押物的权利证明，而且贷款金额和贷款期间利息总和不能超过抵押物评估价值的1/2，这样才能证明自己有还款的能力。

其中，抵押物也有具体的要求：如果借款人的名下有房产，那么最好利用房产作为抵押，房产必须是产权清晰的、可用于抵押的、贷款后有余值的、房屋变现能力较强的商品房。

方法/步骤5:

最后，一般满足以上条件后，贷款就没什么问题了。但具体每个银行的贷款要求还是有所差别的，贷款人需要到具体的银行做相应的咨询，比如有的银行就需要贷款人提供贷款目的。

银行贷款所需资料：

1、借款人的有效身份证和户口本。

2、借款人婚姻状况证明，已婚的提供结婚证，未婚的提供未婚证、离婚的提供离婚证。

3、借款人的收入证明，银行流水或者是纳税证明都可以。

5、需要有抵押物才能贷款的，必须提供抵押物的权利证明。

银行贷款手续：

借款人提交申请，借款人前往线下银行网点醍醐贷款申请，并填写书面申请表，提交银行所要求的各项资料。

银行作贷款前调查，银行对借款人提交的资料进行审核，主要审核借款人提交的资料是否属实，以及借款人是否具备还款能力。

借款双方签订合同，审核通过后双方签订贷款合同，视情况办理相关公证、质押手续等。

银行发放贷款，办妥所有手续后，银行会按合同约定将贷款转入指定账户。

按期还款，借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。

贷款结清，贷款结清包括正常结清和提前结清两种。

网贷需谨慎 小心套路深

“天上不会掉馅饼，一些诱惑的背后布满陷阱，需要用成倍的代价来买单。”12月21日，宁夏公安厅网络安全保卫总队相关负责人说，网络贷款通过开设虚假网站、电话、短信等途径发布“无抵押”“低利息”“放款快”等信息，一旦事主信以为真，对方即以预付利息、保证金等名义实施诈骗。

今年11月22日，石嘴山市惠农区市民邵某收到一条短信，上面显示说借呗平台收到了他的贷款信息，还给他发来了一个贷款链接地址，他点进去后显示最高可贷30万元。恰好邵先生有贷款需求，看额度也很高，就根据链接上的地址下载了“蚂蚁金服”APP，并注册了自己的信息，申请了3万元贷款。在提现的时候，手机显示邵先生提供的银行卡号输错了一位号码，他电话咨询客服，客服让他加人工客服QQ进行联系。邵先生加了人工客服后，对方让他提供银行卡、身份证等具体信息，他一一照做，对方“核实”后，告诉他可以提现了。

可当邵先生到平台上试着提现，发现还是失败，再次咨询客服，对方说要验证资金才能解冻，让他向对方提供的银行卡号转账9000元。邵先生打完款后，返回APP上提现依旧没有成功，短信提醒他需再次转账。之后，邵先生分两次共转账8.7万元，发现还是不能提现，这才意识到被骗，遂向石嘴山公安机关报警。

无独有偶，今年8月，做小生意的罗女士因周转资金困难，看到手机弹出一则关于“贷款利息低、手续简单”的内容后，下载并进入“中汇金融APP”软件。在填写了个人信息、银行卡号、贷款额度后，对方以开通会员、银行卡输入错误被冻结、信用度低需要刷流水等理由，共骗走罗女士3万余元。没有贷上款，反而损失几万元，罗女士气愤之余到公安机关报案。经立案侦查，固原市公安局开发区分局刑侦大队很快发现这是一个利用虚假网络贷款平台实施诈骗的团伙，受害者遍布全国各地，涉及案件20余起，涉案金额高达200余万元。经过十几天的侦查抓捕，目前，犯罪嫌疑人已被刑事拘留，案件正在进一步侦办中。

“网贷诈骗都是以较便捷的方式吸引受害人，诱骗受害人预付保证金、解冻费等费用，从而达到诈骗目的。”宁夏方和圆律师事务所律师宁全洲提醒，一般银行和正规的贷款公司不会要求借款人在申请贷款时提前支付各种费用，一旦对方提示支付各种费用时一定要提高警惕，不要轻易付款或及时停止本次贷款，可向所属银行、银监部门或公安机关核实相关信息后再行决定是否办理贷款，同时，要了解和掌握一些基本的金融贷款知识，提高对贷款诈骗的防范意识，谨防落入诈骗陷阱。

你知道中汇在线为什么会出问题吗？

随着年底P2P问题平台消息不断增加，继闽昌贷跑路、轻纺城金融倒闭之后，中汇在线事件又引起了广大反响。与其他问题平台不同的是，投资人投资中汇在线的产品是在新浪旗下的新浪微财富平台上进行的，新浪微财富做为第三方销售平台，销售了中汇在线的产品，而目前微财富并没有明确表态是否兜底，而投资人维权却又进行得如日中天。在这里不讨论微财富到底该不该兜底，该负多大责任的问题，中汇在线贷款余额近2.5亿，金额巨大，下面主要从经营模式上，谈谈问题平台中汇在线，看看贷出去的风险评估报告中，为什么对中汇在线的决策是不投资的。

经贷出去深入分析，中汇在线主要是做票据质押的，目前有票据理财产品的P2P平台众多，比如金银猫、银票网、票据宝等，但是，拿中汇在线与这些平台比较以下，发现一个很大的问题，其他做票据的平台，给到投资人的年化收益基本在6-8%之间，当然，票据宝在推出时，为了推广平台，加大了对投资人的补贴力度，其有的银票项目收益最高时达到9.8%，但也只是少量的几个项目而已。然而，中汇在线给到投资人的收益甩了这些平台何止一条街，高达18%，同样是做票据质押，为何收益差距会这么大？这就是问题的关键所在。

中汇在线为何会有这么高的收益？有两种可能，第一就是融资人本身付出的利息就高，第二就是平台给补贴。先来看第一种，票据的流通主要有两种方式，贴现和转让。目前来看，银票的贴现年化利率在4-6%之间，但由于银行办理贴现程序繁琐，且不愿意接受小额票据的贴现，所以部分持票人愿意多付出一定的贴现费用来获得流动资金，基本上年化利率在6-8%之间，若是平台要求过高的借款利率，持票人完全可以通过银票从其他渠道获得流动资金，干嘛非得到你这来贴现？所以，可以排除这种可能。再来看第二种，中汇在线给到投资人的收益高达18%，在上线初期曾一度达到21%，比其他平台高出10个点以上，若是平台早期为了推广，给投资人较高补贴，那还可以理解；但是平台运营了一年多，能够给所有的票据质押标的10%的巨额补贴，完全不可能。排除了这两种可能之后，唯一的解释就是，平台并不是做真正的票据质押，平台肯定是拿着票据赚取了其他的额外收益。

真实的票据质押是怎样的？比如说A企业有张银票，现在急需流动资金周转，于是A找到中汇在线，中汇在线把钱借给A，然后平台再把债权转让给投资人。但是投资人也不相信平台，怎么办？那就找个第三方银行或者其他公信力较高的机构，帮忙托管这张票据。在借款人到期未还款之前，任何人是不能处置票据的；如果借款人到期不还本息，那么债权人就可以拿着票据去银行要求付款，实现自己的债权。但如果是这么操作的话，平台只能赚取一次收益，因此给到投资人的收益也不可能那么高。因此，中汇在线给到投资人这么高的收益肯定是与其经营模式密切关联，而其经营模式决定了平台必然会动用票据去做干其他的事。

那么，中汇在线拿着银票可以通过一些什么方法来赚取额外收益呢？这里主要又有两种。

第一种，委托贸易付款。整个流程大致是这样的：A企业有银票，急需资金，于是把票据质押给中汇，中汇跟A约定，平台取得票据的处置权，之后再把钱借给A；在这个时候，B企业要做生意，但是又没有足够的现金支付货款，于是中汇就把票据给B，替B企业融资，只要B企业在票据到期日之前把钱归还，那就天下太平了。在这里，中汇赚了两次钱：A的贴现费用，还有B的融资费用，所以给到投资人的收益自然也会高点，但还是不足以达到18%的年化收益。

第二种，信用证循环回款。这里涉及到对外贸易。从工商注册信息可以看到，中汇在线所属的深圳市中汇盈金融服务有限公司有两个企业法人股东：福建天成集团针棉毛织品进出口有限公司、福建佰优连进出口有限公司，而这两家公司都是长期从事进出口贸易的，信用证循环回款必须借助进出口贸易方面的资源才能实现。大体流程：A企业把票据质押给中汇获得资金，中汇获得票据的处置权；B企业是一家做进出口贸易的，中汇凭着票据，帮B从银行开出信用证，B企业利用信用证开展进出口贸易，目前大陆的贴现利率在6%左右，而香港的贴现利率在3%左右，这么操作，就能获得年化3%左右的收益，关键的是，这种操作方式在实践过程中，周转速度很快，一般在10天左右可以完成一次，所以在整个票据质押期间，能够进行多次操作；另外中汇在与借款企业A沟通时，一般会要求质押率在30-50%之内，所以，通过这样一次操作，又可以放大1-2倍的杠杆，只有这样，才能赚取足够的收益，用以覆盖平台给到投资人高达18%的收益。

然而问题是，通过这样一种操作方法，风险极度放大，对投资人而言，最为关键的是，你根本就不知道现在的票据到底在哪里。票据在哪里你都不知道，上哪去实现你的所谓质权？

此外，还有一个问题，中汇在线的贷款余额这么多，为什么不直接找借款人，要借款人还钱？这里，有必要解释下票据质押在实际操作中，可能会存在的一些特殊情况。在通过票据质押获得融资时，有的借款人会跟平台直接约定，将票据买断。比如说A企业通过B平台做票据质押融资，并跟B约定，将票据卖断给B，等项目到期了A也不用还钱给B了，平台直接拿着票据去银行，要银行付款，以此来偿还投资人的本息，目前金银猫上面的很多项目就是这么操作的。估计中汇在线上面的部分借款项目也是这么操作的，所以有可能不存在借款人逾期这么一说。到了这一步，投资人就真的不知道该找谁去实现自己的债权了。

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（注：本文系贷出去专栏作家黑土投稿，其观点和建议仅代表其个人观点，并不代表贷出去赞同或证实其观点。如有问题可直接在下面留言，各大媒体转摘请说明出处。）