那些银行卡免费

好多人还不知道哪些账户可以免费，甚至有人因为担心银行卡以后会被扣费，连社保卡都不愿激活。其实以下四类账户都️以免收年费和小额账户管理费，和你手里的银行卡对照一下，以后再也不用担心被收费的问题了。

1、政府部门指定必须由银行办理的个人账户；

2、与银行签约开立的代发工资账户、基本养老金（含退休金）账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户；

3、与我行签约开立的用于偿还个人贷款和银行受托发放的公积金贷款账户。

4、自2017年8月1日起，客户在本行开立的唯一账户，都可以免收年费和小额账户管理费，所以建议大家在一个银行开一个账户就可以了，做理财存定期活期，包括炒股买黄金国债缴保险等等一个银行账户就可以全部搞定，何必再开一个收费的账户呢？

如果您的账户符合条件却没有享受减免，可以带本人有效身份证件和账户到省内任一网点申请；而且在柜台和大厅智慧柜员机都可以申请的。

那么除了以上几种情况，卡该怎么收费呢？办卡费也就是工本费每张5元，年费10元/年，日均余额低于300元收小额账户管理费3元/季度，也就是一个月要收一元钱。

如果你想省下这笔费用，只要了解以上四条，满足任何一项一般都可以免的，有些特殊卡种甚至连工本费都可以免了。

那么你持有的是哪一类卡呢，可以享受免费吗？快去查一下吧。

我来数科助贷产品被指综合年利率高达60% 部分贷款产品未明示年化利率

据用户反映称，其通过我来数科申请消费贷，除还本付息外，另需支付较高的服务费，最终综合年利率近60%

《中国科技投资》张婷龙秋月

近期，记者发现，我来数科平台上展示的多款信贷产品并未标示年化利率。此前，监管要求从事贷款业务的机构应当以明显的方式向借款人展示年化利率。业内专家亦分析称，贷款平台不明示贷款利率，会使得用户在获取有效信息方面存在一定障碍。

另有用户向《中国科技投资》记者反映称，其通过我来数科平台申请个人消费贷款，在还款时却发现除需还本付息外，每月另需支付一笔服务费。若加上服务费，上述用户贷款的实际年化利率接近60%，因此用户质疑我来数科平台通过服务费推高综合贷款成本。

公开资料显示，我来数科（前身为“我来贷”）是WL集团旗下的纯线上金融科技平台，运营主体为卫盈联信息技术(深圳)有限公司。我来数科平台的注册人数超5千万，累计申请金额超6000亿元。

部分贷款产品未明示年化利率

据我来数科公众号显示，光速贷产品最高可借8万元，综合年化利率为18%起。此外，记者发现在欢太金融APP的合作导流贷款产品中，亦包括上述光速贷产品。欢太金融的借款业务是由重庆隆携小额贷款有限公司（以下简称“隆携小贷”）持牌经营。对此，我来数科向《中国科技投资》记者表示，“我司仅提供居间服务，隆携小贷所持牌照为互联网小贷牌照，有权依托牌照合规开展业务”。

我来数科官网信息显示，平台主要的消费信贷业务包括工薪贷、生意贷，最高可贷金额分别为5万元、20万元。值得注意的是，我来数科并未在官网宣传页面标示上述两款贷款产品的年化利率。用户点击“立刻申请”查看具体利率时，仅显示“3分钟申请，低息借款”等宣传字眼以及申请二维码。用户扫描“APP申请”的二维码，跳转页面与利率表述相关的字眼仅为“日费用3毛1起”。

*我来数科消费信贷业务宣传展示页面，截图自我来数科官网以及APP

根据央行于2021年3月发布的3号公告（以下简称《公告》）显示，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。其中，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

对此，我来数科回复《中国科技投资》记者称，“我司为借款用户提供居间服务，借款利率是由资金方确定及实际收取，并按照相关要求对费率进行展示。具体贷款利率以客户与资金方签署的借款协议约定为准，所有产品均合法合规”。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博向《中国科技投资》记者表示，金融机构等资金方与助贷平台合作时，有义务与责任监督助贷平台向用户明确展示涉及的具体服务以及贷款利率。从该公司的情况来看，用户需多次点击跳转才可以看到具体的利率息费，对于金融知识相对匮乏的用户来说，在获取有效信息方面存在一定的障碍。

用户质疑服务费推高贷款成本

据黑猫平台显示，截至目前，我来数科的累计投诉量已达1.66万条，近30天投诉量189条，投诉内容主要为收取高额服务费、暴力催收等。

用户王女士向《中国科技投资》记者反映称，其在我来数科平台上申请借款20000元，分12期等额本息还款。据贷款合同显示，该笔贷款的年化借款利率为8.5%，并按借款总额3.6%的年化利率支付服务费总额。经计算，王女士该笔贷款需支付的服务费总额为392.14元。实际上，王女士每期需还款2266.59元，包括本金1592.16元、利息185.71元，服务费488.72元。根据IRR计算，王女士正常还本付息，该笔贷款的年化利率约为12.1%；若加上每月488.72元服务费，该笔贷款的年化利率则为60.96%。

*还款账单明细以及贷款合同，图片由李女士提供

用户李先生亦告诉《中国科技投资》记者，其因资金周转紧张，多次通过我来数科平台进行借款。以一笔5000元的借款为例，分6期等额本息还款。还款账单显示，李先生每月需还款983.25元，除还本付息外，还需支付一笔130.36元的服务费。根据IRR计算，该笔贷款的年化利率则为59.3%。

*还款账单明细，图片由李先生提供

令李先生费解的是，每个月还本付息，收取的服务费比利息还高。“我会偿还借款本金以及合法合规的利息，但过高的服务费是不合理的”，李先生告诉记者。近日，李先生已暂停还款，催收工作人员在其社交平台的公开评论区进行留言催收。

《公告》还指出，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。复利计算方法即内部收益率法（IRR），采用单利计算方法的，应说明是单利。

此前，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》提出，人民法院应严格依法规制高利贷，对金融机构的利率上限给出了年化24%的规定。若借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。2020年8月，最高人民法院明确将民间借贷利率司法保护上限修改为4倍LPR；再到2021年7月29日，业内有消息称，根据监管部门的窗口指导，各地消费金融公司、银行等金融机构要将个人贷款利率全面控制在24%以内。

针对用户的投诉情况，我来数科回复《中国科技投资》记者表示，“我来数科自产品上线以来一直高度重视所有消费者的声音，网络投诉平台为消费者提供了一个反映意见的渠道，我们亦设有专门团队核查并跟进解决投诉问题，对于有充分信息且能追溯到的投诉均会进行跟进解决。但经查询，其中大量的投诉无法联系到用户而未能证明信息属实，且重复投诉占比较高”。

“目前由于金融黑产猖獗，部分用户在反催收组织引导下进行恶意虚假投诉，也是导致投诉量攀升的原因。我司也将继续提高投诉的响应速度，妥善解决每位用户的真实诉求，为用户提供更好的服务。”我来数科补充表示。

“零利息”贷款？给身份证能贷？权威专家揭秘网贷陷阱

“近三年来，北京西城法院每年受理互联网信贷类纠纷均在数千件以上。”

互联网信贷引发的纠纷与日俱增

主要有哪些争议点？

消费者申请互联网信贷时

应该注意什么？

来看

北京金融法院司法指导中心

“融小法•呵护碎银双月谈”中

各位专家怎么说

01

互联网信贷纠纷三大争议焦点

据北京西城区人民法院金融街法庭庭长杨成龙法官介绍，司法实践当中此类纠纷的争议焦点往往集中在三大方面：

一是贷款合同是否是本人签署，是否为本人真实意思表示；

二是合同约定的利息、罚息、违约金等与实际履行的情况是否一致；

三是实际利率标准是否超过法定上限的问题，是否存在通过收取保证金、手续费等方式变相收取利息的问题。

此外，欠款是否为夫妻共同债务的认定也是一大争议焦点。

北京金融法院审二庭法官李默菡在访谈中表示，互联网信贷的最大优势在于将消费者的个人信息进行了数字化，从而使金融机构在信息不对称的情况下对借款人的风险评估成本得到有效降低。但与此同时，也衍生出个人信息的非法获取问题。

“互联网金融涉及到个人信息，都是敏感信息范围，例如身份证号码、银行卡信息、家庭住址、联系方式等。这些信息一旦被坏人获取，最严重的后果是导致个人金融账户不再安全，不法分子可以据此进行精准诈骗。”

中国政法大学传播法研究中心副主任、副教授朱巍在访谈中提醒金融消费者，要提高保护个人信息的警惕性，不要点击陌生链接，避免账号密码等个人信息被盗。

02

申请贷款先看平台资质

申请互联网信贷时应该注意什么？在李默菡法官看来，最首要的是识别贷款平台的合法性。

李默菡表示，在互联网信贷的实际操作过程中，商业银行或者其他金融机构可能会在营销、获取贷款客户、联合贷款、信息科技、逾期催收等多方面与其他机构合作。这些合作机构可能是其他商业银行、保险公司等金融机构，也可能是融资担保公司、电子商务公司、贷款催收公司等非金融机构，这就潜藏了一些风险。

例如，一些所谓“零利息”的互联网贷款产品，实际的管理费、信息费等远超利息。有的宣称拿身份证就能办理的平台，实际是在骗取个人信息。

朱巍表示，根据《贷款通则》的规定，从事信用贷款业务必须获得金融许可，并在市场监管部门进行登记备案，还要履行ICP备案等相关手续。实践中，很多网络平台本身不具备相关资质，但他们以信息中介的方式，实际从事信用贷款业务。这种实质信用贷款业务如果得不到规范，极易导致虚假宣传、暴力催收、高额利息、电信诈骗、网络骚扰等情况出现，严重扰乱金融秩序，侵害金融消费者合法权益。

消费者要注意，不要只看宣传。

首先，要看贷款平台是否有金融资质，是不是在市场监管部门注册备案。

其次，看贷款平台的营业范围。信用贷款大都是属地经营，营业范围为全国的网贷产品一般存在巨大隐患。

再次，还要看贷款利率。过低的利率是不符合商业逻辑的，很可能存在管理费、中介费等不透明费用。

此外，要坚持正确的消费观，尽量不要超前消费。

03

遭遇纠纷注意留存证据

杨成龙法官表示，发生互联网信贷纠纷时要注意保存证据。通常来说，重要的证据有贷款合同、放款记录、还款记录以及与平台客服或贷款机构工作人员沟通过程的微信、邮件等记录，证明发生争议或遇到问题时双方的沟通情况。

“因互联网信贷均在互联网平台办理，证据通常留存于线上平台、网站等，而借款人事后想要调取这些平台证据往往存在困难。建议借款人在合同订立、履行过程中提高留存证据的意识，及时通过截屏、录屏、录音录像等方式保存好证据。”

记者/聂国春

来源：中国消费者报