法人征信有问题影响公司正常贷款吗？

现在不少中小银行都在大力发行小微贷款，符合条件的中小企业可以凭借个人资质办理贷款。我们知道，去申请企业贷款一般是法人出面，代表公司办理业务。法人也是个人，那么自己贷款对公司有什么影响呢？我们一起来了解一下。

一、法人自己贷款有什么影响？

主要是征信方面的问题，因为银行会同时审核法人和公司的资质和信用。

1、失信被执行人

如果个人贷款拒不还款，被贷款机构告到法院，判决后依然不履行义务，将受到信用惩戒，还会被记录在征信报告内，公司法定代表人进黑名单，那他名下其他公司肯定受影响。

2、征信不良

如果公司法人经常性逾期，征信报告出现连三累六、呆账、坏账、代偿等记录，那么会被银行拉入黑名单，这表示借款人诚信不好，有逾期的风险。

3、负债高

如果法人自己贷款额度太高，时时刻刻都在贷款，表示个人财务可能出现问题，对公司贷款也有一定的影响。

二、法人自己可以贷款吗？

可以。如果没有不良的情况，个人贷款与公司贷款没有太大的关系，银行会重点审核公司的情况，比如满足一定的开票额、纳税额、公司负债率不超过70%。

建议大家，企业法人不要发生欠税、欠费、拖欠职工工资和另外的各类恶意欠款，最近2年在纳税、融资、经营等方面信用良好，无不良记录。

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客户经理权力大，可以决定放贷款吗？这5个步骤缺一不可

很多朋友们都到银行办理过贷款，都接触过客户经理。

例如大家办理的房贷，一些朋友办理过信用贷款，或者房产抵押贷款，基本都需要和客户经理打交道。

办过业务的客户都感觉客户经理权利很大，能决定可以贷款多少钱，利率多少，包括后续贷款以及利息的催收，换据都是客户经理在联系，搞得好像欠客户经理的钱似的。

其实决定这一切的并不是客户经理，而是在信贷机制下的银行整体行为，只不过刚好客户经理履行了与客户自始至终沟通的全过程，所以跟客户的直接的接触比较多。

在调查放款背后，还有很多程序要逐级审核。

贷前调查

贷前调查就是客户经理从接触客户开始一直到完成调查报告的整个过程。

当然因为贷款额度不同、贷款主体不同，贷款调查报告的撰写要求也不一样。

但是必备的关键要素包括：

1.是否具备良好信用。主要是依据征信报告，评价主体过往的贷款、信用卡办理情况以及按期归还情况，以及现有负债情况，这些都是可以在征信报告上有所显示的。

2.是否具备还款能力。一般需要提供工资收入证明，或者社保证明、公积金证明，以及工资流水，如果是做生意的一般还需要经营情况报表或者银行交易流水，来证明客户具备一定收入来源，对应的就是还款能力。

3.是否有充足担保。担保分为保证、抵押和质押。保证就是我们常说的担保人，如果主体还不起，担保人负连带担保责任，银行一般要求担保人是公职人员，因为收入稳定；抵押一般指房产抵押或者土地抵押，常见的就是房产抵押贷款，一般是评估价值的70%左右贷款额度；质押就是存单或者保单质押，有人说有存款还去贷款，其实很多存单利率是比较高的，如果临时取款可能会有利息损失，急需用钱，还不如办理短期质押贷款，这样可以节省财务成本。

如果是公司贷款，还要调查公司的法人代表以及关联公司经营情况，行业发展前景，企业经营情况，上下游稳定性等等因素，但是目的都是判断主体是否有挣钱能力以便归还贷款，以及是否有还款意愿。

因为银行放款和个人借钱其实最核心关注点是一样的，都怕还不上钱，所以一切调查的初衷都是判断客户的还款能力和还款意愿。

贷中审查

审查是对调查内容的再核实，有的采用平行调查方式，主要是为了避免重要信息遗漏，是对客户经理调查过程及内容的再次确认。

一般要求专门的审查人员，或者信贷部门负责，保障岗位分离，交叉验证，不能只听一家之言。

贷款审批

根据不同产品的不同额度对应不同的审批程序和最终审批人。

例如某支行权限是50万元以下个人贷款，一般都需要支行行长签字即可审批50万元以下贷款，而50万元以上贷款则需要到上级行再进行在最终审批才能发放。

贷款审批还有独立审批人，一般总行会给予一定权限，权限内的可以独立审批。

除此之外，还有贷审会，较大额贷款需要贷审会大家讨论过后集体决策才能最终审批。

贷款发放和支付

很多人会把这两个程序搞混。

实际上贷款是首先由银行发放至客户贷款账户，这是发放。

客户根据贷款使用需求进行转账支付，属于支付环节。

贷款的支付是需要银行进行跟踪监测的，主要是确保贷款使用符合约定用途。

个人贷款和企业经营性贷款发放和支付因为时间离得比较近，所以看不出来有大的差别。

有些固定资贷款时是需要按照工程建设进度，满足一定条件才能支付的，甚至发放也是按照客户需要才能发放，满足条件再进行支付。

贷后管理

贷后管理是保障贷款资金安全的重要环节。

常规的包括跟踪贷款客户经营及回款情况，到期催收客户该缴纳的贷款本息。

如果客户资金紧张，则要进行催收，想方设法保障资金安全。

如果确实无法归还，还有进入诉讼等清收程序。

与之相对应的，后台还要对贷款进行风险分类。

我们常说的黑名单，就是不归还贷款后经银行认定上报人民银行对贷款分类进行调整，在征信报告显示。

如果正常归还，则要考虑是否进行续贷，如果续贷则相应手续从头开始。

小结

客户经理看似是发放贷款的人员，其实在客户经理背后有大量部门及人员的工作和程序需要完成，才能完成贷款的发放。

并且贷款额度其实不是客户经理说的算，但确实第一关，所以客户经理作用也至关重要。

银行能确保贷款发放收回挣得利息，客户经理发挥着重要作用。

人民银行祁阳支行：用活再贷款政策 为企业注入金融“活水

红网时刻1月24日讯（通讯员何发明张艺歆）人民银行祁阳支行充分发挥再贷款的杠杆支撑作用，构建再贷款政策运用的长效机制，支持地方法人机构利用人民银行再贷款，精准支持企业在疫情后快速复工复产，为企业注入金融“活水”，从而让政银企等多方享受到更多的再贷款红利。

祁阳支行针对小微企业金融需求，下沉到企业走访、调研，通过座谈，面对面对接，打通金融支持小微企业发展的“绿色通道”，为小微企业提供精准服务，指导地方法人机构加大的信贷投放力度。联合祁阳农商银行，先后在祁阳市白水工业园的永粮米业公司创办了“支小再贷款示范基地”、在德辉现代农业公司创办了“支农再贷款示范基地”。祁阳支行支农支小再贷款落细落地，以点带面，充分发挥示范引领作用。

去年以来，祁阳支行适时提供再贷款，为祁阳农商银行和祁阳村镇银行发放再贷款40450万元，加大涉农、小微领域的信贷投放，精准支持企业复工复产。祁阳农商银行为再贷款支农示范基地德辉农业贷款500万元，由年利率7.92%降至5.5%，下降2.42百分点，为企业减少利息支出12万元；为湖南科森农业股份有限公司发放950万贷款，年利率为4.55%，为企业让利20万元。45家企业通过2个地方法人金融机构享受到再贷款低利率政策红利，利率控制在5.5%以内。不仅解决了企业的融资难题，还为企业累计节约利息1300余万元。

与此同时，祁阳支行全面落实好两项直达实体经济货币政策工具，确保实惠直达实体经济。支持祁阳农商银行对小微企业延期偿还贷款33238万元，获得延期偿还贷款激励资金332.38万元，惠及556个企业。支持祁阳村镇银行对小微延期偿还贷款27745万元，获得延期偿还贷款激励资金274.75万元，惠及55个企业。充分调动了两个地方法人机构的投放贷款的积极性，有力地支持了小微企业快速发展。

此外，祁阳支行还创新工作思路，持续为小微企业“舒经活血”。一是以信贷资产质押的方式，为祁阳村镇银行成功申办7000万元支农再贷款，开创了永州市通过央行内部（企业）评级工作发放的信贷资产质押再贷款的先河。二是创新“征信+库税融”模式，目前，已有包括县建行在内的5家银行机构开办了这一业务，对145家小微企业累计发放免抵押、免担保信用贷款5.92亿元，新增就业岗位2810个，银行贷款无一笔不良。三是及时推出金融超市为企业牵线搭桥，起到“红娘”作用。金融超市开业仅二个月，已发布金融政策26篇、银行信贷产品196个、企业融资需求信息518条，辖内9家银行业金融机构与41家企业签订合作协议、金额达5.95亿元，贷款利率在5.5%以内，利率同比下降了2个百分点。金融超市成了帮助企业纾困的一把“金钥匙”。四是经过多形式、多途径的宣传、推介，建设银行祁阳支行为金箭科技发放第一笔“专利权质押”贷款300万元。祁阳农商行向市疾病预防控制中心成功发放“收费权质押”贷款1200万元。