夫妻双方是公务员如何办理经营性抵押贷款

今天来讲的问题是公务员是如何办理经营性抵押贷款的。

首先普及一下现在市面上抵押的分类，目前市面上的抵押贷款分为消费性抵押贷款和经营性抵押贷款

消费性贷款：

顾名思义这笔贷款是消费形式发放，一般用途可以为装修、买车、小孩子读书、奢侈品购买………，大部分用途都是用来装修。一般很多工薪家族都以为上班的只能做消费抵押贷款，其实工薪家族也可以办理经营性抵押贷款的。

消费抵押贷款的年利率一般都比经营性抵押贷款的稍微高一点点，年化一般在4.88%到5.88%之间，意思就是100万一年的利息大概就是48800到58800之间，整体来说这个利息也算是便宜的。

年限来说消费抵押贷的贷款年限比经营性抵押的要短，一般等额本息在8年期，先息后本在3年期，3年后回本。

消费抵押贷对于个人信贷负债和征信要求还是比经营性抵押贷高很多

经营性抵押贷款：

借款人以抵押贷款的方式申请专门用于企业经营的贷款，申请人通常为企业的法人、股东或是高级管理者，贷款资金被用于购买原材料、设备或扩建厂房等，申请经营性抵押贷款的条件有企业的营业执照、财务报表等资料。

对于消费性抵押来说，经营性抵押现在由于LPR在此下调，经营贷额度可以做到单笔1000万，到年化3.65%，期数5-25年，相比而言，比消费抵押还是有优势的。抵押经营性贷款对个人负债和征信都看得比较轻松。

那需要营业执照才能办理经营性抵押，国家公务员法中也规定：公务员不得以个人名义注册个体工商户、公务员不能在在职期间办其他企业或入股其他公司，同时也不能和他人合伙办企业。法规已经规定死了，经营贷跟公务员是不靠边的，就算有房子也只能做100-200万以内的消费性抵押，那么我们这篇文章也就到此结束了，谢谢大家！

俗话说上有政策，下有对策，就发生在最近的实操案例上，给大家讲一讲公务员是如何办理经营性抵押的

故事主人公Z小姐，跟老公是同属一个单位的，也是公务员编制，名下有一套700万的广州房产已结清，在某个楼盘看中了一套500万的一手，想全款买，那时候贷款利率比较高，而且属于第二套房，首付比例提高以及贷款利率的上浮想着全款购买，但是由于手上的现金不足，还差400万的缺口，因为做消费性抵押只能最高两百万，再做其他信贷最高也就只能再凑个100来万，而且多笔还款，显然不是最优的方案。

由于Z小姐之前咨询了银行说想做抵押，银行经办也没了解客户是公务员身份的情况就说可以，客户给了几十万的定金后因为没有营业执照而办不成，而且尾款也在要在规定时间内给齐。Z小姐找到我们的时候时间已经很紧凑了，那么如何帮Z小姐解决这个问题呢？

1.营业执照：

经营贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。营业执照是必须要的条件，Z小姐夫妻是不能办理的，只能找其父母帮忙办理过户一个营业执照。这些都是银行的政策允许的。因为银行抵押有个政策就是“抵贷不一”

抵贷不一直白来说就是抵押人跟借款人不是同一个人，这种情况只能发生在直系亲属，包括父母与子女之间或者配偶之间。当然也有少数银行支持非直系亲属，只是要求会更加复杂一些。

父母办理营业执照作为借款人，Z小姐作为抵押人，贷款主体符合进件要求，又有抵押物，基本进件条件已经成立，剩下的就是选择银行了。

2.银行选择：

银行就像两个人去相亲，都是双向选择的，现在市面上的银行基本上都是接受房产抵押的，银行那么多，选择哪家银行呢？很多人第一想到的都是利息低，年限高的，这是最优的选择吗？如果可以那是最好的，但很多东西并不能随人所愿的。因为每家银行有每家银行的要求，所需具备的条件大不相同，我们只能从我们现有的条件中选择，我们是新过户的营业执照。

很多银行都禁止新执照和新过户，但是还是有很多银行可以操作的。

就只能选择新营业执照准入的银行，这样一筛选其实就没几家了。剩下的就是对比几家银行的利息以及年限最适合Z小姐目前的实际情况。

剩下的就是正常的抵押流程，这里也不多做描述，事情用心做好了自然水到渠成，最后Z小姐也是在最后时刻拿到她400万的贷款。

以上分享完毕，再多的理论知识不如有案例分析了解得直白一些

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关于个人担保及抵押人

关于个人担保及抵押人

贷款过程中常常有个人担保或个人参与担保行为。

1，配偶签字

若由自然人提供保证担保，自然人有配偶的，建议其配偶在担保合同上签字，因为担保在夫妻共同共有关系存续期间涉及夫妻共同财产。

不动产证上注明为单独所有指的是不动产权属于登记产权人独有，且夫妻双方对产权分割没有其他书面约定，或不动产是一方婚前独资购买（一般结婚证出证时间k不动产证出证时间），另一方不占产权。此人有单独处分权。

对于老式产权证，没有明确记录是否单独所有，对不能有效或有证据证明单独所有（一般结婚证出证时间k不动产证出证时间），均要求夫妻在抵押合同上签字。

但就个人担保的有效抵押合同，确认夫妻关系要有证据证明，如结婚证，离婚证，单身证明。

下列财产为夫妻一方的个人财产：（1）一方的婚前财产；（2）一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿；（3）遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产；（4）一方专用的生活用品；（5）其他应当归一方的财产。(《民法典》第一千零六十三条)

2，产权共有与夫妻共有及签字的位置

产权共有与夫妻共有指产权的共有权人和共同共有关系，以此确定签抵押合同时应签什么位置最合适。什么叫共有。共有就是实际共有和法律上认定的共有关系，比如婚姻关系为法律上认定的共有关系。

共同共有。这仅存在于法律规定的情况。如夫妻共有财产、家庭共有财产、遗产为分割前继承人共有。

共有权人。共有权人就是房产证上有两个或两个以上的产权人，房产证上的人即为共有权人。也可称按份共有。除了共同共有的几种情况外，都属于按份共有的共有权人。

结论，签订抵押合同时，共同共有的配偶应在抵押合同中抵押物共有人处签字；共有权人应签在抵押合同的乙方位置。这一点为规范范畴，但现实操作中不规范的签字大有人在。

3、抵押（担保）人的理解

在合同文本《个人借款最高抵押合同》及《最高额抵押合同》的最后一页都有抵押人字样，有一部分人误将《抵押合同》中的抵押人理解为法人签章位置，误将《个人抵押合同》中的抵押人理解为个人签章位置。实际上，抵押人可以是自然人、法人，也可以是其他组织，但是，法定代表人在抵押人法人盖章处签字只代表法人，不代表法定代表人个人。如果有法定代表人个人担保必须在抵押人处单独签字或盖章，必须具有独立性。最后说一句，抵押人指向还是与《个人借款最高抵押合同》及《最高额抵押合同》的内容有关。

如果要办理抵押经营贷，需要一家怎样的公司？

我们知道，抵押经营贷因为其额度高、利率低、使用范围广而具有优势，并且被广泛使用。但是，也有不少人因为不知道如何办理经营贷或者没有公司资质而发愁。

我常常被网友问，经营贷为什么一定要有公司？什么样的公司才可以办理经营贷？我想办理经营贷却没有公司怎么办？被问多了，我了解到很多朋友还不知道如何办理企业经营贷，心中存在很多疑问。针对这些问题，老熊就来一次关于办理企业经营贷的科普吧，希望对朋友们有帮助。

企业抵押经营贷，是不是只要是一家公司就符合要求？其实并不这么简单，需要顺利办理经营贷，需要符合以下条件才可以：

1、首先公司不能涉及房地产、金融等明确营业范围。

我国是对金融、房产等行业有明确贷款限制的，所以这类营业范围的公司是不能申请企业经营贷。还有一些重资产、强周期的行业也不符合贷款条件，比如煤矿、钢贸、冶金能、重型机械类型的行业。哪些类型的企业是最适合企业经营的公司呢？例如科技、贸易等类型的公司为最佳。

2、公司名称里，不能含有金融、房产、投资、证券等受限文字，不能进件申请。

3、如果是上班领薪者，建议从事的行业和之前工作有一定相关性。

这个是很重要的，银行对于跨行业的借贷人比较慎重，有不少朋友因为这个跨行业的因素导致申请被拒绝。

4、公司的注册资金最好100万以上，虽然银行没有绝对的限制，但部分银行对于注册资金较少的公司会有些风险上的考虑。

5、借款人要与公司有一定的关联。因为经营贷是用于企业经营活动的，所以借款人必须与公司有一定的关联性。例如借款人需要是公司法人/股东（占比超过30%）/实控人/，或者公司法人与借款人存在直系亲属关系。我们在考虑创业成立公司的时候必须考虑借款人必须是公司法人或者股东。

6、对公司的成立时间有要求。虽然有些银行产品允许新注册公司进件，但是随着政策的收紧，很多城市能以新办执照进件的贷款产品已经越来越少，大部分经营抵押贷款对公司营业执照的要求都超过了半年。

以下是如何办理经营贷款公司的方法：

方法一：快速购买现成的公司。收购过户一家成立有一年以上的公司，借款人成为公司的法人或者股东，以便具备申请企业经营贷的条件。借款人作为企业法人或者股东申请房产经营抵押贷款。

方法二：如果自己没有公司，但是直系亲属有公司，可以让直系亲属主袋人，自己做抵押人（自己有房产），办理房产经营抵押贷款。

方法三：重新注册一个公司，做正常的业务合同，走流水，开具发票。经营一年后，向银行申请经营贷，这种是比较稳妥办理企业经营贷的方式，缺点是时间较长。

正常办理企业经营贷，对于借款人来说，没有自己的企业，想办理经营贷的方式只有以上几种。但是，无论采用哪种方式，建议借贷人有真实经营，贷款用途要正规，因为银行后续会有抽查，具有一定的抽贷防线。