怎样让按揭房变成可流动的资金

疫情第三年，在这个后疫情时代，最让大家苦恼的就是“钱”的问题了。花了基本全部的积蓄买了房子，房贷还没还完的我们，却又面临着急需用钱的窘迫!那么我们可以用按揭中的房子来申请二次抵押贷款吗?相信很多正在还贷的同道人都在为此而困扰。不过答案必然是否定的，因为银行一般不会接受未还清贷款的房屋作为抵押物，而借款人只能另寻他法。但是，办法总比问题多，并不是完全不能用按揭的房子申请二次抵押贷款，下面我们就来具体看看方法和注意事项都是什么吧!

一、资料准备

按揭房二次抵押贷款应准备的资料如下：

1.借款人及财产共有人的身份证、户口本、结婚证原件及相片各一张

2.借款人夫妻双方的收入证明(含营业执照副本复印件加盖公章)

3.所抵押房屋的产权证明及原购房协议书原件(购房发票原件)

4.原银行借款合同、借款借据、银行打印的月还款明细表、结清证明

5.如外地人需提供暂住证原件，大专以上学历(能提供大专以上学历最好提供)

6.如离婚还需提供离婚证或法院判决书，并注明房产归属权的判决

7.如丧偶还需提供丧偶证明及继承公证书，如单身还需提供未婚证明

8.贷款用途说明。(例如：购房合同、购房发票、购房收据等)

二、办理方法

方法一、找担保公司帮忙

虽然银行不接受未还清贷款的房屋作抵押物，不过要是有担保公司出手，则有望扭转局势。大部分担保公司都有按揭房短拆业务，指的是担保公司为借款人垫资还清剩余尾款，从而使借款人有资格重新申请房屋抵押贷款。办法虽好，但弊端在于，借款人需要支付的贷款成本较高，资金使用时间也有限，很多担保公司规定最长借款期限为半年，而有的则不足半年。但是在借款利率上面也比较高。

方法二、直接申请信用贷款

所谓有比较才有鉴别，除了找担保公司外，借款人还可以选择通过信用贷款的方式来融资。此种方式指的是借款人用信用、收入等个人资质向银行直接申请贷款，这样可以有效降低借款人通过找中介公司“支援”而产生的附加费用。不过对于收入不高的人群来说，其贷款额度的局限性较大。不过如果想既保证贷款额度，又能节省成本的话，借款人还可以在条件允许的情况下，找资质较好的亲属来共同申请贷款。借款人还应结合自己的情况，权衡选择哪种贷款方式最适合自己。

方法三、进行“组合”贷款

如果借款人的资质较好，但信用贷款的额度无法满足你资金使用需求的话，也可选择先申请信用贷款，余下的资金通过找担保公司为借款人担保来获得。这样可以尽可能达到利率相对较低、获贷额度相对较大的理想状态。

三、注意事项

在做二次抵押贷款时，需要注意以下几点内容：

1、想要办理二次抵押贷款，借款人已经取得了房子的产权证

2、通常二次抵押贷款都只能在与办按揭贷款的同一家银行办理

3、房子的建成年代以及区域是在符合银行二次抵押贷款要求的区域年限以内

4、通常，二次抵押贷款的贷款利率与首次按揭贷款贷款利率相同。

通过上文的介绍，相信各位想要用按揭房屋来申请二次抵押贷款的，可以解决你们的一大困惑了。正在按揭还款的房子也是可以办理二次抵押贷款的，只是，借款人的还款压力会更高，所以，提前做好还款计划还是非常有必要的!

单笔授信更多的适用于房贷，循环授信更多适用于抵押经营贷，因为经营贷款产品的多样性，最重要是看贷款时的利率，和借款人对资金的使用年限，如果是经营公司作为周转资金，那么循环类的显然更加适合；如果抵押贷款是为了长期使用，那么年限长是一个很重的因素，如果是10年循环授信按20年等额本息还款，年化率4.45%和20年单笔授信，年化率6.15%你会选择哪个呢？选择更适合的还是选择利率较低的产品？

福建海峡银行莆田分行被罚 流动资金贷款管理未尽职

中国经济网北京7月7日讯银保监会网站昨日公布莆田银保监分局行政处罚信息公开表（莆银保监罚决字〔2022〕2号），福建海峡银行股份有限公司莆田分行（以下简称“福建海峡银行莆田分行”）存在流动资金贷款管理未尽职的违法违规事实，中国银保监会莆田监管分局依据《流动资金贷款管理暂行办法》第六条、第九条、第十六条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条第（五）项对福建海峡银行莆田分行处以30万元罚款。

《流动资金贷款管理暂行办法》第六条：贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。

《流动资金贷款管理暂行办法》第九条：贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。

流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。

《流动资金贷款管理暂行办法》第十六条：贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求（测算方法参考附件），综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。

《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条：银行业金融机构的审慎经营规则，由法律、行政法规规定，也可以由国务院银行业监督管理机构依照法律、行政法规制定。

前款规定的审慎经营规则，包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等内容。

银行业金融机构应当严格遵守审慎经营规则。

《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条：银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

（一）未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的；

（二）拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的；

（三）提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的；

（四）未按照规定进行信息披露的；

（五）严重违反审慎经营规则的；

（六）拒绝执行本法第三十七条规定的措施的。

以下为全文：

工行湛江分行成功发放首笔“广东预制菜贷”业务

近日，中国工商银行湛江分行成功为某公司客户成功发放500万元“广东预制菜贷”，这是该行首笔“广东预制菜贷”，助力湛江打造“中国水产预制菜之都”区域品牌。

据悉，预制菜是指以农、畜、禽、水产品作为主要原料，经过洗、切或配置加工等处理后可直接进行食用或烹饪的菜品，消费者购买后经过简单加热或烹饪即可食用。预制菜供应链整合了“一、二、三”产业，是农村一、二、三产业融合发展的新模式，是推进广东“菜篮子”工程提质增效的新业态，是农民“接二连三”增收致富的新渠道，对促进创业就业、消费升级和乡村产业振兴具有积极意义。

为积极响应广东省委、省政府乡村振兴战略，工行广东省分行创新推出“广东预制菜贷”，以从事预制菜生产加工的农业龙头企业、预制菜产业联盟会员单位以及综合实力较强的小微企业的采购、结算、资产、交易、信用等数据为授信依据，为其提供经营周转用途的流动资金贷款，单户最高贷款额度可达1000万元，期限不超过1年，可采取信用、保证、抵押等多种担保方式。

为全面落实湛江“预制菜十二条”，人行湛江市中心支行《湛江市金融支持预制菜产业高质量发展的指导意见》，自该产品推出以来，工行湛江分行快速部署，积极行动，认真研究产品特点，主动走访湛江本地预制菜产业链相关企业，并向其介绍“广东预制菜贷”产品，争取早行动、早落地。某公司是当地龙头企业，主要以水果加工为主，符合该贷款品种条件。为了更深入了解客户金融需求，也让客户更深入了解工行“广东预制菜贷”的相关产品细则。该行多次上门拜访该客户，向客户推荐该款产品，为客户定制服务方案，成功为该客户发放该行首笔“广东预制菜贷”，及时解决客户融资需求，有效降低客户融资成本，获得了客户高度的认可。

【撰文】陈文

【通讯员】王朝德

【作者】

【来源】南方报业传媒集团南方+客户端