无需抵押也能贷款 4000农民拿到1.6亿元信用贷
2018-07-2008:17浙江新闻客户端记者翁杰通讯员陈晓慧
无需提供抵押品或第三方担保，越来越多浙江农民如今也能仅凭自己的信誉就取得贷款。日前，浙江农信联社的纯线上小额信用贷款“浙里贷”正式上线，着力补上农村信用贷款的短板。据了解，通过前期在11个县市区的试点，“浙里贷”在半年里已为超过4000名浙江农民提供了信用贷款，累计金额超过1.6亿元，成为全省为农民提供线上信用贷款最多的产品之一。
在镇海高新区贵驷街道沙河村，村民王奇在自家院子里开了个五金加工作坊，规模虽小但生意却不错。可最近，因原材料价格上涨、部分应收账款一时难以回笼，王奇的资金周转出现困难。
王奇想去银行贷款，可家里只有农村房，办不了抵押贷款；小作坊也没有正规的财务报表，申请不了小微企业贷款。“想找亲戚借钱周转，可又拉不下面子。”他说，自己也想过去找小贷公司，但一打听，又觉得利息太高。
就在王奇一筹莫展之时，镇海农商行“乡村振兴普惠行”沙河小分队得知了他的情况。他们结合后台数据，认为王奇符合“浙里贷”的申请条件。于是，他们主动找上门去，为他办理了10万元线上贷款授信。7月初，王奇用贷款购买了原材料。
为了减少信贷风险，“浙里贷”除了依托浙江农信自身的信用体系，还创新接入人行征信、信用中国、信用浙江等最具公信力的信用数据。“数据的完善，有利于我们更快更便捷地为农民授信。”省农信联社业务管理处副主任科员舒朗山介绍，他们设置了白名单自动筛选、风险预警系统实时对接、贷款资金流向监测等，运用大数据风控技术一键排查客户风险。
在龙游，当地的石斑鱼养殖户王鹏也遇到了流动资金短缺的难题。在朋友的建议下，王鹏在手机上查询了自己在龙游农商行的信用贷款额度。后台显示，王鹏经营石斑鱼期间在龙游农商行有一定的资金流水，加之其他信用记录良好，他早已进了该行的“浙里贷”线上贷款“白名单”，信用贷款授信10万元。抱着试试看的心态，王鹏用手机申请了“浙里贷”。没想到，不到两分钟，10万元就到他的账上。“以前就听说城里人凭着信用就能贷款，没想到现在农村人也一样能享受这种服务。”他说。
“更让许多农民朋友惊喜的是，我们‘浙里贷’产品的年利率明显低于互联网贷款等产品，并且不收任何附加的服务费、手续费等。”龙游农商行业务部经理徐海兵说，更关键的是，它的受众面很广。“原则上，只要没有不诚信记录、不在我们负面清单上的农户，几乎都能够获得我们的授信，额度在5万元至30万元不等。”
全国深化农信社改革第一单正式落地，浙江农商联合银行今挂牌成立
浙江农商联合银行正式挂牌亮相！4月18日下午，深化农信社改革暨数字普惠助力共同富裕推进会在浙江省人民大会堂召开。浙江省委书记袁家军讲话，并与省委副书记、省长王浩共同为浙江农商联合银行揭牌，中国人民银行副行长刘桂平、中国银保监会副主席肖远企分别作视频讲话，省委副书记黄建发，省委常委、秘书长陈奕君出席，副省长朱从玖主持。
省委书记袁家军，省委副书记、省长王浩共同为浙江农商联合银行揭牌。
会上，浙江银保监局局长包祖明向浙江农商联合银行董事长王小龙颁发《金融许可证》，这标志着全国深化农信社改革“第一单”正式在浙江落地！这是浙江省深化农信社改革迈出的极为重要的一步，是对发展数字普惠金融助力共同富裕的先行探路，必将在中国金融改革发展史上留下浓墨重彩的浙江印记。
70年血脉庚续，在时代大潮中不断迭代升级
改革之路，浙江一直走在前列。2020年，银保监会积极贯彻落实党中央、国务院相关要求，时隔17年启动全国农村信用社第二轮改革。2021年10月16日，浙江省深化农村信用社改革试点实施方案经国务院批准同意，10月25日获银保监会批复，成为全国深化农信社改革“第一单”。4月11日，浙江银保监局批复同意浙江农商联合银行开业。
浙江农商联合银行在浙江省农信联社基础上组建，由浙江省内全部法人农信机构（简称成员行）入股组成，注册资本50.25亿元，是具有独立企业法人资格的地方性银行业金融机构，是成员行的行业管理银行和联合服务银行。2022年3月末，浙江农信系统管理资产总额4.49万亿元，存、贷款余额分别为33809亿元、25838亿元。
70年来，浙江农信血脉从未间断，管理体制几经变更，走过了艰难曲折的改革发展历程，在时代大潮中不断迭代升级。但改革无论怎样改，农信社都是支农支小主力军，在服务地方经济社会发展中彰显实干担当。2021年末，全省法人农信机构总资产占全省银行业17.51%，存、贷款余额分别占比18.36%、14.69%。越往相对欠发达地区，农信社在当地市场份额越高，在泰顺、开化、磐安等山区县域甚至超40%。全系统4100多个营业网点、1万多家丰收驿站和2万多个村级金融服务点，服务覆盖全省所有乡镇和绝大多数行政村，承担了全省二分之一农户贷款和四分之一小微企业贷款。
坚持支农支小的核心定位，做普惠金融的引领者
坚守初心，不忘来时路。一直以来，浙江省农信联社党委始终坚持党对金融工作的领导，充分发挥把方向、管大局、保落实作用，带领全系统坚持“姓农、姓小、姓土”核心定位，走出一条“小而美、小而优、小而强”的差异化发展道路；坚持健全省县两级“小法人、大平台”管理服务体系，走出一条保持全系统体系完整的高效运行道路；坚持完善“党的领导、员工为本、法人治理”有机统一的治理体系，走出一条行稳致远的可持续发展道路。浙江农信从底子薄、基础弱的“草根金融”，发展到规模大、覆盖广、服务优、体系全的“标杆银行”，成为地方金融排头兵、农村金融主力军、普惠金融引领者，被誉为做业务最实、与民企最亲、离百姓最近的“三最”银行。
2021末，浙江农信存贷款总量、资产质量等主要指标居全国农信社第一；存款规模、贷款规模、涉农贷款规模、农户贷款规模、农户小额普惠贷款规模和覆盖率、小微企业贷款规模和客户数等8项指标居全省银行业金融机构第一。
本次改革是在认真总结成功经验、充分借鉴国际先进经验基础上，与时俱进推动的赋能改革、增量改革、提升改革，保持两级法人地位不变，保持县域法人机构稳定，是成本较低、阻力较小的一种改革模式，是落实银保监会提出“一省一策”改革要求的积极探索。
强化服务功能是本次改革的重点。浙江农商联合银行将围绕浙江省委、省政府关于高质量发展建设共同富裕示范区和数字化改革的总体部署，进一步完善“小法人、大平台”架构，着重强化总部服务功能，按照市场化、专业化原则，为成员行提供强大的服务支撑，全面提升全系统整体金融服务和核心竞争能力，赋能高质量发展。特别是要与时俱进拓展新的服务功能，如申请设立理财子公司，解决成员行金融服务瓶颈，更好地满足人民群众日益增长的财富管理需求，助力提高居民财产性收入。
改制不改性，继续为个人和小微做好贴心金融服务
展望未来，勇立潮头。新成立的浙江农商联合银行将以深化金融供给侧结构性改革为主线，以服务实体经济为出发点，坚持守正创新、接续奋斗，把改革不断推向深入，进一步赋能高质量发展、竞争力提升、现代化先行，大力发展数字普惠金融，深化以人为核心的全方位普惠金融和全国一流社区银行体系建设，更好服务高质量发展建设共同富裕示范区。
同时，不断坚定支农支小天职宗旨，改制不改性、改名不改心，努力为每个家庭和有需求的小微企业提供足额、便捷、便宜的全方位成体系普惠金融服务；不断拓展数字普惠金融广度和深度，以数字化改革为牵引，强化金融科技创新，通过线下线上渠道互补融合，有效提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度，明显增强人民群众对金融服务的获得感；不断增强省级服务功能，持续完善“小法人、大平台”管理服务体系，充分发挥省级大平台专业化、规模化、集约化优势，全面提升助力共同富裕的综合服务能力；不断抓牢风险背后“人”的因素，按照市场化、法治化原则，完善风险防控机制，守牢不发生系统性金融风险底线；不断加快推进治理体制机制现代化，逐步建成“统分结合、管理科学、服务高效、稳健安全”的全国一流社区银行体系。
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2022：浙江十五家农商银行，上半年业绩数据简析
【野叔观察】
7月25日，浙江农信“微世界”发布的《浙江农商银行系统2022上半年成绩单》显示，至6月末该系统82家农商银行存款余额35165亿元，比年初增长12.49%；贷款余额27139亿元，比年初增长11.87%。
按照同期比较，6月末浙江农商银行系统存款和贷款同比增长分别为17.42%和19.08%，既高于同期全国金融机构存款10.5%、贷款10.8%的同比增速，也高于同期浙江存款13.1%和贷款15.7%的同比增速（全国与浙江均为本外币口径）。
在整体“成绩单”相当给力的背景下，各家法人机构的具体业绩数据表现如何呢？金融野叔随机选取了目前已进行上半年信息披露的杭州、萧山、余杭、富阳、禾城、安吉、北仑、甬城、嘉善、成泰、恒信、缙云、浦江、青田、松阳等15家农商银行，进行样本分析。
附图一
上半年规模增长情况第一，总资产增长情况。2022年6月末，上述15家样本农商银行总资产合计为13353.06亿元，比年初增长加权平均值为11.24%，增幅高于同期银行业和农村金融机构总资产分别为4.55%和7.59%的平均值（均为比年初增长），也略高于浙江银行业总资产10.12%的半年增幅。
15家样本机构的总资产具体比年初增幅分布区间为1.47%至18.15%（相关详情见本文附图二）；其中，半年增幅最高的是规模相对最小的松阳农商银行，最低的是缙云农商银行。6月末缙云农商银行总资产170.89亿元，其中贷款余额比年初增长15.79%，但是金融投资资产与年初基本持平，而且同业资产比年初减少1.86亿元，后两个因素影响了其总资产增长。
目前，浙江农商银行系统中规模最大的机构仍然是杭州联合农商银行，6月末总资产3819.52亿元，比年初增长10.11%。该行上年末总资产在全部商业银行中排名第63位，在1596家农商银行中排名第12位。
附图二
第二，贷款增长情况。6月末，15家样本机构贷款合计8187.7亿元（其中杭州、富阳、北仑、缙云、浦江和青田6家为贷款余额，其他机构的数据为贷款净额），比年初增长加权平均值11.0%，略低于全系统11.87%的平均值。
各农商银行贷款实际比年初增长分布区间为3.48%至24.85%（相关详情见本文附图三）；其中，相对最低的是恒信农商银行，最高的是浦江农商银行。
附图三
第三，存款增长情况。今年6月末，14家样本机构（此处含青田农商银行）存款余额合计10414.31亿元，比年初增长加权平均值10.33%，明显低于全系统平均值。其中，相对最高的是安吉农商银行存款比年初增长20.18%，而缙云、嘉善、禾城等3家机构存款分别比年初增长只有0.24%、1.99%和3.81%（各行详情见本文附图四）。
6月末，缙云农商银行存款余额149.92亿元，只比年初增加0.36亿元，增长0.24%。值得一提的是，据缙云县统计部门公布的数据，今年6月末该县金融机构存款余额和贷款余额（均为本外币口径）分别为496.2亿元和460.6亿元，同比增长分别12.8%和24.5%，显然缙云农商银行存款增长较缓并不是县域环境的影响。
附图四
上半年盈利增长情况第一，营业收入增长情况。上半年，13家机构（不含青田农商银行，以及富阳农商银行的10.95亿元，下同）合计实现营收150.77亿元，同比增长17.07%。其中，增幅最高的是绍兴恒信农商银行25.53%（上半年营收达到3.72亿元），相对最低的是缙云农商银行6.60%；其他9家机构营收增幅分布区间为6.86%至24.02%（次高为杭州联合农商银行）。
第二，净利润增长情况。上半年，13家机构合计实现净利润合计49.05亿元，同比增长23.30%；此外，富阳农商银行和青田农商银行实现净利润3.64亿元和1.26亿元（因无上年同期数据无法比较）。各家机构净利润增幅分布区间为-34.44%至126.17%，唯一的一家负增长为成泰农商银行（各行详情见本文附图五），增幅最高的是绍兴恒信农商银行，然后是嘉善农商银行和宁波甬城农商银行。
今年上半年，恒信农商银行实现净利润2.07亿元，比上年同期增加1.16亿元，同比增长126.17%；主要原因在于一方面是上半年营收同比增长25.53%，另一方面由于业务与管理费、减值损失计提都同比减少，营业支出同比下降21.15%，加上上年同期基数相对较小，所以增幅较高。
上半年，嘉善农商银行实现净利润2.18亿元，比上年同期增加1.1亿元，同比增长102.42%；增幅相对最高的主要原因，一方面是今年上半年营收同比增长19.83%，另一方面营业支出同比下降7.77%，特别是其中减值损失比上年同期减少0.99亿元，由此拉高利润增长空间。
同期，宁波甬城农商银行实现净利润0.48亿元，同比增长61.74%；增幅较大的主要原因是上年同期基数较小，而且计提减值损失比上年同期减少0.39亿元。2020年上半年，该行实现净利润只有0.30亿元；全年净利润1.68亿元，同比下降2.79%；年度平均资本利润率和平均资产利润率分别为8.33%和0.51%，盈利能力明显低于行业平均水平。
今年上半年金华成泰农商银行实现净利润1.11亿元，比上年同期减少0.58亿元，同比下降34.44%；其中主要原因是2021年上半年减值损失为冲回0.26亿元（利润表反映为负值），今年上半年则计提减值损失0.91亿元，由此导致净利润同比明显下降。
附图五
上半年质量变化情况6月末，全国商业银行不良贷款余额2.95万亿元，较年初增加1069亿元；不良贷款率1.67%，较年初下降0.06个百分点。浙江省银行不良贷款余额1224.8亿元，较年初减少1.05亿元；不良率0.67%，较年初下降0.07个百分点。
同期，浙江农商银行系统整体不良率0.83%，与年初0.81%的水平相比基本持平，比较接近浙江省银行业的平均水平，明显好于全国商业银行平均水平，更优于农商银行不良率平均水平（今年一季度末为3.37%）。
上述15家样本机构中有8家披露了6月末不良贷款数据，其中最高两家机构分别是松阳农商银行1.06%，宁波甬城农商银行1.02%（均比年初略的上升）；相对最低的两家分别是缙云农商银行0.70%，宁波北仑农商银行不良率0.52%（其他各行详情见本文附图六）。
此外，杭州、萧山、余杭、富阳、安吉、北仑、成泰、恒信缙云、浦江、青田和松阳12家机构披露了6月末资本充足率情况，数值分布区间为12.19%至17.74%；其中相对最低的是恒信农商银行，相对最高的是松阳农商银行。
附图六
野叔的结语从上述15家样本机构数据分析并结合全系统整体来看，今年上半年浙江农商银行系统的业务发展依然表现为稳中有进、质量优良。不过，个别机构的资产负债规模增长放缓值得关注，后期对于信贷资产质量的控制更是需要持续强化、不能懈怠。正如该系统年中工作会议上所强调的，防控重点领域风险要“早一步”，强化全面风险管理要“进一步”，合规经营内控管理要“深一步”。
