消费贷款后还可以商业贷买房吗？房贷被拒的原因有哪些？

随着时代的进步，人们的消费观已经在逐渐改变，很多人买房子买东西都是会用到贷款。了解过贷款买房的人都知道，买房贷款过程中，银行会查验购房者的信用资质。那么消费贷款后还可以商业贷买房吗?房贷被拒的原因有哪些?

一、消费贷款后还可以商业贷买房吗

个人名下有消费贷款，只要借款人满足房贷的申请条件，那么还是可以办理商业贷款买房。

1、不同的借款人，还款能力不同，有部分借款人申请了几十万的消费贷款，但是仍然具有较强的还款能力，这种情况下用户完全可以再申请其他大额贷款。如果借款人还款能力较弱，就不具备偿还房贷本息的能力，银行基本上会拒绝贷款申请。

2、借款人的名下有个人消费贷款，每期都及时还款，没有产生逾期记录，征信记录良好，比较有利于商业贷款的审批如果个人征信有逾期记录，那么再申请商业贷买房就比较困难了。

3、实际上，借款人能申请到大额消费贷款，说明借款人的个人信用资质条件是比较优秀的，这时候只要保持较强的还款能力，申请房贷通过审核的概率是比较高的。

4、如果借款人名下只有小额消费贷款，只要满足房贷申请条件，那么也有一定的概率可以用商业贷买房。

二、房贷被拒的原因有哪些

1、年龄太大

银行对于借款人的年龄是有要求的，一般按揭贷款都是二十年或者三十年，在这种情况下，年轻人贷款是没有什么问题的。但是如果借款人的年龄太大，那么银行就会考虑借款人后期能否还清款项的问题，由于年纪大了，收入等方面都会下降，所以银行可能因为这个原因拒绝借款人的房贷申请。

2、还款能力不够

贷款买房不仅仅需要支付首付款，借款人还需要具备偿还贷款本息的能力，银行会对借款人的收入、存款水平等方面进行综合评估，只有还款能力达到银行认定的标准后，银行才会放款，所以如果借款人工资比较低，暂时没有负担月供的能力，那么贷款审批是很难通过的。

3、征信不良

征信是影响贷款审批结果的主要因素之一，个人征信良好的用户才有机会申请贷款，如果借款人个人征信不良，例如有信用卡欠款未及时还清，或贷款未按时还款的情况，那么银行会怀疑借款人的信用，为了规避风险，银行可能会拒绝借款人的房贷申请。

4、负债过高

如信用卡每月还款额超过月收入50%，或已经存在的过高的消费贷等。都会被银行视为负债过高，针对这种情况银行也有可能会拒绝批贷。

需要跟大家补充的一点是，个人消费贷款在一定程度上会影响办理商业贷款买房，因为这会记录借款人的负债信息，如果有良好的信誉很稳定的收入，那么办理房贷就会方便很多。以上就是关于“消费贷款后还可以商业贷买房吗?房贷被拒的原因有哪些?”的全部内容，感谢大家的阅读。

消费金融10年变迁：规模、技术与模式

党的十八大以来，我国金融业发展取得举世瞩目的成就。作为金融行业的分支之一，消费金融行业更是实现跨越式发展。

在新时代新发展理念的指导下，十年来，消费金融行业的发展翻天覆地——从开始的规模仅有数万亿，到现在的是数十万亿；从开始的利用人海战术线下展业，到现在借助数字化技术实现线上与线下业务并行；从依赖外部人力与资源合作，到自主经营自建场景；从追求利润规模为主，到追求落实政策重视发展质量为主。消费金融公司的发展理念和经营策略主动调整、顺势而为，实现了公司价值与社会价值的双赢。

二十大报告提出要求：“我们要坚持以推动高质量发展为主题，把实施扩大内需战略同深化供给侧结构性改革有机结合起来，增强国内大循环内生动力和可靠性。”

扩大内需战略包含消费需求，而与消费金融密不可分的终端消费，也是拉动国内大循环的火车头。可以说，在二十大报告的指引下，我国的经济结构调整将继续展开，人均收入还将持续增长，消费在总需求结构中将占据越来越重要的比重，消费金融也将进入一个崭新的发展阶段。

行业规模爆发

持牌消费金融机构的设立，是中国金融业的创新之举，也是监管为金融业服务实体经济种下的一粒种子。

2010年，第一批消费金融公司开始试点；同年3月，第一家消费金融公司北银消金挂牌成立。这一年末，我国信贷余额47.8万亿元，消费信贷余额7.5万亿元，消费信贷余额仅占人民币信贷余额的15.7%。

2012年末，我国金融机构人民币各项贷款余额62.99万亿元，其中消费信贷余额达到10.27万亿元，消费信贷占贷款总余额16.42%。

2021年末，我国金融机构人民币各项贷款余额192.69万亿元，其中消费贷款余额达54.88万亿元，消费贷款余额占贷款总余额的28.48%。

对比来看，十年间，我国消费信贷规模增长达5倍之多，尤其是消费贷款余额占比提升达75%。

这一数据提升意义重大。经济学常把投资、消费、出口比喻为拉动GDP增长的三驾马车。而随着中国经济的持续增长和中国城乡家庭收入稳定的增加，十年来消费金融规模提升显著，正是我国家庭消费规模与信心的表现。

正是在政策鼓励与行业红利的驱动下，市场主要的参与主体持牌消费金融公司，资产规模与数量也逐步增加。

截至2012年末，北银、锦程、中银和捷信4家试点消费金融公司资产总额达40.16亿元，贷款余额为37.09亿元。

中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2022）》（以下称《报告2022》）最新发布的数据显示，截至2021年底，消费金融公司数量增至30家，贷款余额突破7000亿元，达到7106亿元，同比增长44.2%；资产总额达到7530亿元，同比增长43.5%。

2022年9月，建设银行发布关于获准筹建消费金融公司的公告称，该行拟出资60亿元投资设立建信消费金融有限责任公司。至此，行业将迎来第31家消费金融公司。

十年间，行业从仅有的个位数，达到了31家消费金融公司，实现了资产规模增长接近200倍。

与此同时，十年来，消费金融服务居民消费，间接服务社会零售品的零售业务。据统计，2021年社会消费品零售总额达到44.1万亿元，比2012年增长1.1倍，年均增长8.8%，消费多年成为经济增长的第一拉动力。在这一过程中，消费金融既抓住了发展机遇，又促进了消费业务量的提升，助力消费驱动力动能更足。

业务围绕人民需求

最初成立的一批消费金融公司，大多是摸着石头过河，在业务上主要延续银行的零售展业经验，以线下展业和渠道代理为主。除了捷信之外，其他家几乎都是从零开始建团队打基础。

首批先行者敢于“吃螃蟹”。依靠线下展业，2015年北银消金贷款余额达200亿左右，累计发放贷款超350亿元，实现净利润1.69亿元。“全国有实力的省份几乎都成立了分中心，公司这一年仅校招就招了300余人。”来自北银消金内部的员工，为我们讲述了公司的高光时刻。这也说明，消费金融业务在短短几年就受到了市场与用户的认可，背后正是搭上了中国经济发展的顺风车。

2015年左右，中国经济逐步进入新常态。新常态有三个最核心的内容：一是速度变化，二是结构优化，三是动力转换。落在消费金融行业，就是经过多年经济高速增长，居民富裕了，消费水平大幅提升，成为国家经济增长的主要动能，对于消费金融的需求也呈现出爆发式增长。也就在这个过程中，用户需求的多样化与差异化逐步显现。而用户需要的，正是监管与机构关注的。为用户不同场景需求而开发的场景金融，丰富着金融市场，涉及3C、家电、家装、旅游、教育/培训等各个场景。

比如，首批持牌机构捷信消费金融以3C数码产品为主要业务范围，占据了线下市场，广铺门店。截至2019年末，捷信线下销售网点达27.28万个，业务范围涵盖29省311城。

线下零售业竞争加剧，而线上生态逐步完善，消费者的金融需求在线上爆发。众多消金和小贷公司逐渐转战线上运营。曾经的行业龙头捷信2020年初宣布进行数字化转型。这是行业走过转型之路的又一大典型事件。当下消费金融公司更多发力线上线下相结合的（O2O）场景。比如招联金融正在探索以线上模式为主、兼具O2O模式的产品，将消费金融嵌入到购物、旅游、装修等各类消费场景中。

十年来，精准扶贫工作与乡村振兴战略助力“三农”事业蓬勃发展。消费金融机构深度参与，将农产品消费场景涵盖其中。

其中典型案例是2015年开业的马上消费，率先在业内拓展金融服务场景至农产品的销售与流通，将助农工作与满足消费者需求打通。经过多年积累，2022年9月马上消费依托旗下安逸花商城，上线“消费助农购物节”活动，为数以百计的农业商品打通线上营销渠道。通过创新应用数字技术，使得农产品销路和农村电商得到迅猛发展，成为金融业务场景化落地的最好实践。

孕育数字化能力

开发拓展场景与服务人民需求，离不开金融业技术的提升。而从某种程度而言，金融业的技术进步，离不开消费金融的开拓。

原因是消费金融具有客单价低而高频次的特征，在业务处理中须处理大量的数据，而积累数据与训练模型，才能不断提升金融科技的能力。发展到当下，金融行业已迈入数字化进程中，大数据、人工智能、云计算等技术在金融行业的创新应用，已经深刻影响了经济的发展和转型。消费金融行业对于行业技术数据的原始积累功不可没。

当下消费金融行业，已率先进入了金融数字化阶段。具体而言，传统金融服务缺乏风控识别能力和客户经营经验，缺乏对于客户的用户画像和分析能力。个人信用信息缺乏且缺少有效抵押物，传统金融机构出于成本收益的考虑很难有效覆盖金融需求。而拥有数字化技术的消费金融机构，将金融服务嵌入到就业创业、租房买房、孩子上学等场景中，且使得这些需求能够更便捷、低成本的获得。

金融业是技术密集型的行业。再加上金融业务相对标准，也是全产业中先进数字化技术应用的第一试验田。

其中消费金融行业就是技术排头兵。以技术为核心布局消费金融业务，并在此过程中不断加强技术积累，将技术优势逐步赋能到其他金融机构。比如，马上消费开发的集人脸识别、语音识别、声纹识别、OCR识别、活体检测、人脸框内检测等技术于一体的智慧双录产品，不仅实现了对内应用，也实现了外部赋能，在银行、信托、保险等行业均已落地实践。

作为一家科技驱动型金融机构，自2015年成立伊始，马上消费就逐步构建形成自身特有的数字化发展之路，确定了“自营+开放平台+金融云”的发展战略与业务模式。对内，马上消费对智能风险管理体系进行数字化升级，目前其已打造10万多个风控变量，构建300多个大数据风控模型，针对差异化场景提出对应的风控策略及流程。对外，马上消费为多个行业提供个性的数字化转型方案，向同业输出信贷服务系统、智能客服系统等。

马上消费的自身发展与业务逻辑，正是把握住了消费金融行业的业务特点与发展趋势，成为十年来消费金融行业展现数字化成就的一大典型。

当下，随着《国务院“十四五”数字经济发展规划纲要》出台，金融领域数字化转型上升至国家战略的高度。二十大报告也提出，必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力。消费金融立足于行业发展需求，在创新业务的同时，也在不断升级数字化能力，在这片创新与技术驱动的金融业分支上，相信未来会将数字化能力推向新的高度。

规范与鼓励并行

十年来，消费金融行业经历发展初期的懵懂，如今已经正式迈入了规范化、高质量、可持续发展阶段。

根据监管政策，业内主要将中国消费金融市场的发展划分为四个阶段：2009年之前的探索期，2009-2013年的试点期；2014-2017年的快速发展期，以及2017年至今的成熟规范期。

十年间，从2012年的试点期，到2022年的成熟规模期，消费金融行业的成熟伴随着政策的鼓励与规范。

2009年7月，银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，在北京、天津、上海、成都启动消费金融公司试点审批工作。2010年初，银监会相继批准筹建北银、中银、锦程和捷信四家消费金融公司，同年这四家公司相继开业。

2013年11月，监管部门扩大了消费金融公司试点范围，试点城市放开至16个。

2015年，消费金融试点全面放开，消费金融开启井喷式发展元年。在政策的全面支持下，消费金融公司的发展驶入了快车道，与此同时，一些非持牌消费金融公司也趁机涌入。

2017年被认为是互联网金融监管元年。这一年，国家加大对宏观和微观审慎的监管，监管手段之多、监管力度之强前所未有。

2017年以来，中国人民银行、银保监会等金融监管部门针对互联网金融行业密集发布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》《商业银行互联网贷款管理暂行办法》等一系列监管政策，互联网金融监管环境日益趋严，监管通过一系列的“整治”措施，行业迈向高质量发展阶段。

2020年，消费金融行业迎来新的机遇。金融领域“非持牌”时代终结，消费金融持牌化成为趋势。同时，作为促进国内大循环的助推器，消费金融市场仍获鼓励发展。

这一年，监管部门相继批筹重庆小米消金、北京阳光消金、重庆蚂蚁消金、苏银凯基消金、唯品富邦消金5家消费金融公司。

2021年以来，监管对于新设消费金融公司持更加审慎的态度，仅有宁波银行和南京银行于2022年上半年通过并购方式拿到消金牌照。

十年间，在市场与监管的呵护与帮助下，行业发展的规律逐渐呈现，各项规章制度逐步完善。这是行业成长的必经之路，也为未来十年发展奠定了基础。

践行“金融为民”

从“消费主义”到“理性借贷”，从追求“利润为王”到践行“金融为民”，中国的消费金融行业十年来在新时代新发展理念下悄然转变，已逐步走出了一条中国式的独特之路，是金融业“坚持以人民为中心”的典型代表。

首先是金融的可得性。世界银行国际金融公司依照可及性、适用程度、数据普惠金融质量三个维度，将衡量金融宽度指标纳入世界银行金融包容性（普惠金融）数据库，得到了世界上不同国家和地区的响应和关注。

适应新的趋势，我国逐步加强了金融包容指标体系、金融可得性等方面的基础研究。2013年以来，人民银行、银保监会相继发布普惠金融报告，重点关注金融服务覆盖面、薄弱领域金融可得性、金融服务的效率、金融扶贫攻坚、金融基础设施等问题。消费金融以其业务特点与技术能力，成为实现普惠金融中的重要业务之一。一个典型例子是，很多下沉市场的征信“白户”，难以获得银行的信用卡，难以进入传统金融机构的视野。他们的首次信用积累正是通过消费金融公司获得的。这为他们获得同等金融服务打下了基础。

以数字化能力见长的消费金融公司提升了金融服务的可得性。2021年普惠金融报告也指出，数字化成为金融机构重要转型发展方向，数字技术运用促进金融服务范围持续下沉拓展。

再有是逐步降低用户成本。消费金融公司成立之初，其资金来源以内部融资为主，多依赖股东的资金拆借以及股东存款。随着后期业务的发展，除了传统的银行同业、股东存款、ABS（资产支持证券）、金融债券、银团贷款，还有不少消金公司通过信贷资产收益权转让，甚至是二级资本债等多种形式和渠道来拓宽资金来源。这样一来，公司资金成本逐步降低，再加上风控技术能力提升，为用户带来了更多实惠的金融产品。尤其是疫情以来，央行发挥货币政策工具的总量和结构双重功能，持续加大对普惠金融重点领域和薄弱环节的支持力度，综合运用降准、再贷款、再贴现等政策，保持流动性合理充裕，有力降低了居民的用钱成本，提升了消费动能。

最为重要的是，消费金融行业率先在政策鼓励下践行ESG理念。当下，在绿色金融高速发展的大背景下，消费金融机构通过绿色低碳实践，提供负责任的金融服务，走出一条可持续发展的道路。

比如，2021年末马上消费公开披露了首份系统性ESG报告，成为行业内首家发布社会责任报告的持牌消费金融公司。在报告中，马上消费主动把节能减排、乡村振兴、普惠金融、消费者保护融入到企业的治理和规划中，这为其他消费金融公司的发展提供了样本；中原消费金融通过推出“7天无理由还款”权益，用户在首次借款的前7天内提前还款，不收取任何费用，鼓励用户适度消费，避免造成资源浪费；兴业消金积极推广高等教育贷款“兴才计划”，参与创办兴才励志成长基地，这些都是将ESG发展理念融入普惠金融实践之中的典范。

疫情以来，消费金融行业更是主动实施了延缓还款、减免息费等一系列措施。在疫情常态化防控背景下，行业机构积极响应监管精神，体现出金融机构自身的社会责任与担当。《报告2022》显示，据不完全统计，2021年，消费金融公司共计为5.6万名客户办理延期还款35.95亿元；为24.7万名逾期客户减免利息2.98亿元；为16.8万名逾期客户减免费用1.63亿元。

总结

十年来，消费金融坚持合规经营、稳中求进，是观察金融行业转变发展思路、落实政策要求的一个窗口，是金融业转型升级、服务实体的一个缩影。

十年来，消费金融公司按照稳定宏观经济大盘和消费需求的政策要求，畅通消费信贷服务实体经济的金融渠道，不断提升金融服务民生的能力和水平。

未来十年乃至更长时间，消费金融行业还将探索中国式现代化中应有的业务形态与创新技术。不过践行普惠金融的使命不会变，这是当初创新设立消费金融机构的初心，也是消费金融行业前行的最大动力。

马上消费金融加快融资步伐：10亿信贷资产收益权转让即将落地，再发13.25亿ABS

经济观察网记者胡群12月19日，中国债券信息网发布《安逸花2022年第五期个人消费贷款资产支持证券申购文件》，按照计划，12月20日为该笔ABS的簿记建档日。这笔13.25亿个人消费贷款ABS是马上消费金融今年发行的第5期。

今年以来，马上消费金融发行安逸花ABS合计已近54亿元，超过行业一半，前4期发行金额分别为：10.43亿、14.77亿、10.51亿和18.20亿。

除了发行ABS，开展信贷资产收益权转让也是马上消费金融融资的主要渠道之一。根据银登网信息，12月20日，马上消费金融将通过银行业信贷资产登记流转中心开展信贷资产收益权转让业务，总金额为10亿人民币。此次转让所涵盖的资产贷款五级分类为正常类，涉及超过25万户债务人，债务人主要分布在四川省、河南省等地区，涉及商业、服务业等行业。

今年以来，马上消费金融已在银登网上进行5笔信贷资产收益权转让业务，涉及资金超过50亿元。

前三季度净利润超10亿元

根据《安逸花2022年第五期个人消费贷款资产支持证券发行说明书》，截至2022年9月末，马上消费金融当年放款超过2149亿元，资产总额629.13亿元，负债总额538.71亿元，所有者权益90.42亿元，贷款余额为589.96亿元。2021年全年实现营业收入100.10亿元，实现净利润13.82亿元。2022年1-9月实现营业收入87.78亿元，净利润10.37亿元。截至2022年9月末，马上消费资本充足率为13.86%，核心资本充足率为12.93%。

虽然今年消费复苏不及预期，居民还款能力较弱，但马上消费金融的不良贷款率较年初有所降低，截至今年9月末，不良贷款率为2.30%，低于年初0.46个百分点，且发放贷款和垫款规模为547.24亿元，已超过去年全年规模。

马上消费金融高级总监安峰表示，越来越多的投资机构认可公司及其发行的金融产品，最近两个月发行的ABS产品不仅发行规模大，发行倍数也较高。未来马上消费金融将常态化发行银行间公募ABS系列产品，持续为金融市场提供基于优质资产的符合投资机构偏好的标准化ABS产品。

头部公司融资结构多元化

从当前融资类型看，消费金融公司正在走出“同业借款”的单一融资结构困境。今年以来，开展信贷资产流转正成为越来越多消费金融公司的选择。

今年以来，除马上消费金融外，已有杭银消费金融、湖北消费金融、中原消费金融、厦门金美信消费金融、长银五八消费金融等多家消费金融公司发行ABS。

2021年，招联消费、兴业消费及马上消费均发行金融债，但2022年至今尚未有消费金融公司发行金融债。

自2021年起，消费金融公司获准在银登网上开展信贷资产转让业务。目前除马上消费外，中原消费金融、长银五八消费金融等机构已开始试水。与其他消费金融相比，蚂蚁消费金融转让规模已超过500亿元。

“市场融资渠道仍需拓宽”。中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告2022》显示，资产证券化及金融债均为标准化的融资工具，融资成本相对较低，期限一般为0.5-3年，面向银行间市场的合格投资人发行，是一种中短期资金的补充融资渠道。但由于ABS需满足最低3年经营期限，金融债需要满足连续3年盈利的准入要求，且对公司规模、内部流程等多方面条件有一定要求，目前达到展业标准的机构数量较少，主要集中在头部公司。