牌照“低性价比”润信小贷股权被出清

本报记者郭建杭北京报道

网络小贷因设立门槛低，符合监管的合规性要求，曾在网贷平台转型过程中受到热捧。但在网络小贷征求意见稿下发后，多家机构对于网络小贷牌照重新定位，已有企业开始出清相关股权。

上海联合产权交易所官网披露，润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司（以下简称“润信小贷”）的两笔50%股权分别被华润建筑有限公司（以下简称“华润建筑”）、华润网络控股（深圳）有限公司（以下简称“华润网络”）转让，截至12月22日为意向挂牌时间。

对于润信小贷转让原因，以及未来在消费金融领域的规划等相关问题，华润金控的相关人士对《中国经营报》记者表示暂时不方便披露。

但有多个业内人士表示，网络小贷牌照可以带来的利润率并不高，该牌照性价比低。在压缩利润空间的情况下，资金端选择与银行、消费金融公司合作，成本会比通过网络小贷放款更低。

专家观点认为，网络小贷仅是一个放贷牌照，不具备独特性，之前因为设立门槛低，可以解决放贷资质问题，也有杠杆便利，但现在低门槛和高杠杆优势都没有了，面临被替代的情况。

成立三年净亏损3898万元

天眼查信息显示，润信小贷成立于2017年7月20日，注册资本为2亿元，为华润集团全资附属公司。其经营范围为发放小额贷款以及经监管机构批准的其他业务，但在成立后的几年间，业务发展表现一般。

上海联合产权交易所披露的财务数据显示，截至2020年11月10日，润信小贷的营业收入为2628.65万元，净亏损3989.75万元，总资产为2.42亿元，总负债为1503.32万元；2019年，润信小贷的营业收入为3269.68万元，净亏损114.61万元，总资产为2.99亿元，总负债为3202.86万元。

具体到业务上，润信小贷先后上线了多个产品。2017年8月上线员工贷，服务华润体系内员工的金融需求，上线初期业务增长迅速，三个月实现放款量破亿元。

润信小贷的业务经历了，从服务华润体系内员工，到服务华润体系内零售场景，到探索向全国用户展业的过程，但这一过程走得并不顺利。

在2018年6月，上线了消费分期产品万象花，主要提供华润旗下万象城等实体零售场景下的金融服务。后期又推出了华润通金融APP、润心贷等面向全国展业的小贷产品。

在2018年，润信小贷曾将注册资本金增至3亿元。但未来润信小贷想继续做全国业务的注册资本金成本将更高，需满足注册资本金50亿元门槛，对比华润旗下的珠海华润银行注册资本金60亿元，华润信托110亿元注册资本金，网络小贷的性价比较低。

此外，随着最高法设定民间借贷利率上限、网络小贷监管新规等监管政策出台后，也严重影响网络小贷业务的利润空间。

润心贷在过去一段时间也受到多个对于产品利率、催收方面的公开投诉，对股东华润方面或有声誉影响。

黑猫投诉内容显示，“2019年4月26日在润心贷借款16600，合同显示有两笔借款，一笔16600，另外多了一笔7083.22元，也就是说借本金16600以外多了一笔强制涉及变相服务费利息贷，利息远远超过了国家标准，违规收取砍头息。”

在政策收紧、牌照价值缩水、声誉风险等多重因素叠加或是华润转让旗下网络小贷牌照的主要原因。

业内观点认为，通过银行、消费金融公司也可以以助贷的形式进行全国展业，而网络小贷的优势主要在于此前的设立门槛低，可以解决放贷资质的问题，还有杠杆便利，但在网络小贷新规后，低门槛和高杠杆优势都没有了，牌照也不具有独特性，继续持有的价值不大。

背靠7000万用户

华润集团通过润信小贷入局消费金融市场的计划，以转让润信小贷股权告终，而此前筹划设立的消费金融公司也没有新进展，多个迹象表明，华润集团在消费金融赛道内的尝试或将暂停。

据了解，华润集团是在2017年开始大举进军消费金融领域，当时华润进军消费金融领域的最大依仗在于华润线下零售场景下的7000万用户量。

润信小贷总经理金政军此前曾公开表示，以华润7000万左右的客户量，无论在消费金融领域进行何种细分，都会拥有巨大的用户规模。如果做成独特优势，也很容易再向其他细分领域渗透、扩展。

在具体业务条线方面，金政军认为，超市和万象城机会较大，一方面对于场景内品牌认知度较高，另一方面，在选择服务提供方，服务提供方本身的背景对于消费者的偏好也会有明显的影响。

随后润和小贷的发展路径也显示了，华润在消费金融领域的思路主要依靠华润内部用户资源，但营收数据显示这条路没有彻底走通。

而华润旗下相关消费金融公司的设立也至今没有新的进展，即便未来华润消费金融被监管批复同意，未来的业务能否做好也考验企业运营能力。

公开报道提到，2018年，珠海华润银行股份有限公司正在筹建华润消费金融有限公司（以下简称“华润消费金融”）。

分析观点认为，目前市场上第一、二梯队的消费金融平台，都具有高度的对外开放获客的特征，如果华润消费金融仍按照原有的服务华润体系内用户的思路，未来或将对标锦程消费金融、杭银消费金融的发展情况。

与网络小贷监管收紧不同的是，消费金融公司面临利好政策，不久之前银保监会办公厅下发的《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》，通知提出，允许相关机构的拨备覆盖率可降低至130%，在扩展融资渠道和增加资本充足手段方面，消费金融和汽车金融公司可在银行业信贷资产登记流转中心盘活存量信贷，符合条件的相关机构可在银行间市场发行二级资本债券。

未来在消费金融这个赛道内，消费金融牌照面临比网络小贷宽松的监管环境，在融资渠道、资本充足率等方面的利好刺激下，华润集团在消费金融领域内的想象空间可能仍要回归推动设立消费金融公司。

（编辑：何莎莎校对：彭玉凤）

禅城前七月保费收入创历史新高

季华路沿线集聚了一大批金融产业载体，有效促进了保险产业在禅城的发展。南方日报记者戴嘉信摄

9月19日，在万科金融中心新办公地址，润信保险经纪有限公司（下称“润信经纪”）发布了公司首创的家庭保险经纪服务标准，实现了针对个人和家庭的保险经纪服务全流程的标准化及产品化，探索保险经纪业务新模式，成为禅城保险创新发展示范区探索行业模式创新的重要成果。

去年7月，禅城区挂牌成立了广东省首个保险创新发展示范区，并出台了一系列产业规划、产业扶持办法，推动中心城区保险产业做大做强。经过一年来的探索，相关政策逐步落地，政策红利不断发酵，为中心城区保险产业发展注入新活力。

数据显示，自保险创新发展示范区挂牌以来，禅城区共引进平安普惠华南后援基地、横琴人寿等重点保险项目38个。万科金融中心、绿地金融中心、碧桂园滨江世纪等一批金融载体拔地而起，保险产业加快集聚发展，保险密度、保险深度接近发达国家水平，保险创新发展示范区建设跃上新台阶。数据显示，2019年1—7月，禅城区保费收入152亿，同比增幅达52%，创历史最高纪录。

今年8月份召开的禅城区委全会提出，要着力把金融保险业打造成现代服务业重要增长极，依托季华路金融产业带，积极引进金融保险区域总部、香港金融保险分支机构，大力发展供应链金融等新金融业态，打造粤港澳大湾区保险创新发展示范区。

●南方日报记者孙景锋见习记者曾艳春

立足禅城服务全国创新家庭保险经纪服务模式

从润信经纪位于万科金融中心B幢19楼的新办公室往外眺望，视野开阔，一览佛山电视塔、文化公园全貌；如果把视线拉近，季华隧道贯穿岭南大道和电视塔广场，东西和南北走向的车流相互交错，这种中心城区独特的秩序感和层次感，成为润信经纪总裁邢乙平过去几个月最熟悉不过的风景。

今年1月，大童保险服务入主国际保险经纪集团A（安柏），作为安柏在中国内地的法人机构，润信保险面临主营业务的战略调整。与此同时，公司决定把内地总部从广州搬到佛山禅城，落户到万科金融中心，从这里出发，探索全新的保险经纪服务模式。

在9月19日的乔迁庆典上，润信经纪发布了公司首创的家庭保险经纪服务标准，正式开启家庭保险经纪服务新模式。

邢乙平介绍，目前国内的保险行业发展模式比较单一，保险公司开发各种各样的保险产品，面对海量的产品，客户只能接收到碎片化的信息，难以匹配自己的真正需求。与此同时，以家庭为单位的风险管理和资产管理仍是市场空白。邢乙平认为，从整个家庭的结构出发，对处于不同阶段的家庭进行整体风险评估，根据评估结果设计保险方案并匹配产品，是保险产业未来重要的发展趋势之一，也是润信经纪的发展方向。

为了推动服务模式创新，自落户禅城以来，润信经纪开发团队经过8个多月的研发打磨，在业内首创了家庭保险经纪从业人员的准入标准、培育标准、流程标准和服务标准，实现了针对个人和家庭的保险经纪服务全流程的标准化及产品化，让无形服务有形化、契约化。

“之前我们曾担心过客户对付费服务是否接受的问题。”邢乙平说，“对此我们进行了较大范围的市场调研，发现客户的接受度较高，上线试运营一个多月以来，市场反馈也是正向的。目前已有近百名客户与润信经纪签订了R服务协议并付费。”

在他看来，通过付费服务进一步强化双方的权、责、利，促进保险经纪服务标准化，提升服务质量，促进保险经纪从业人员提升专业能力，形成稳定的专业人才队伍，对促进保险市场持续健康发展具有深远的意义。

为了配合新的服务模式，润信经纪还开发了核心业务系统进行作业支持，实现服务流程电子化，让保险经纪服务有章可循、有迹可查，“未来我们还将上线经纪服务客户在线评价反馈系统，让服务可量化、可评测，解决保险经纪服务无标准的行业囧境。”邢乙平说。

示范区建设提速挂牌以来累计引进38个保险项目

从落户禅城到实现创新发展跨越，润信经纪只用了大半年时间，这种发展速度正是禅城推进保险创新发展示范区建设的缩影。

去年7月17日，禅城区全面启动保险创新发展示范区建设，提出到2021年，全区保险（中介）机构数量超过200家，纳税超20亿元，推动保险产业成为禅城区金融核心支柱的发展目标。一年多来，禅城区加大政策扶持力度，印发了《禅城区保险创新发展示范区建设工作方案》和《禅城区扶持保险行业发展办法》，形成了全面覆盖的政策扶持体系，以前所未有的力度推动保险产业创新发展。

具体来说，险企及中介机构落户禅城，可以享受到开办补贴和物业补贴；每年经营纳税额达到一定要求的，可以获得高额奖励；针对保险行业创新管理团队，还设置了金融发展创新团队奖等。

以润信经纪为例，公司在禅城注册，可以享受到注册资本5%的补贴，按5000万元注册资本计算，这一项就拿到250万元补贴；此外，公司在禅城租用办公室，可以享受30元/平方米的补贴；公司员工购买住房也可以享受相应的人才住房补贴。

针对管理团队奖励，去年禅城区评选了首届金融发展创新团队，发放了首批金融人才收入补贴，向20多家保险机构、近1000名保险人才发放补贴5000多万元，人均获得数万元补贴。

禅城区金融工作局负责人介绍，在原有扶持政策基础上，禅城正在制订新的扶持办法，进一步加码扶持力度，预计10月底出台。

除了出台扶持政策，禅城区还打造了区金融创新发展展示中心，启动建设佛山（禅城）保险创新产业园建设工作，绿地中心园、万科金融中心园和滨江世纪园三个分园区已挂牌成立并举行了授牌仪式，确立了一区多园的建设格局。

经过一年多的努力，保险行业相关业态在禅城呈现加速集聚发展的态势，自挂牌以来禅城先后引进了38个保险项目。目前，三大园区已进驻各类保险项目30多个，实缴资本4.36亿元。2019年1—7月，禅城区保费收入152亿，同比增幅达52%，创历史最高纪录，带动佛山市保费收入增速及规模均位居全省地级市第一位。

发力保险中介赛道发展保险总部经济构建服务生态链

从去年7月份挂牌至今，禅城区保险创新发展示范区取得了快速发展，为中心城区实现经济高质量发展赋能。禅城区金融工作局相关负责人表示，禅城区建设全省首个保险创新发展示范区，是立足自身实际，推动产业转型升级的重要举措。

作为佛山中心城区，禅城区只有154平方公里，城市发展空间受到了很大制约，为了在有限的空间创造更大价值，近年来禅城坚定推动城市和产业双转型，在产业协同中培育新的经济增长极。

选择保险行为作为发力点，是因为禅城本身拥有浓厚的产业基础。数据显示，经过多年发展，禅城区集中了佛山六成保险主体机构，贡献了60%的保险行业税收和42%的保费收入，保险行业纳税额有望超越银行，成为禅城金融第一大产业。

“经过多年市场培育，我国保险行业取得了巨大发展，但距离发达国家仍有很大差距，全民保险理念并没有完全释放，未来发展空间依然巨大。”该负责人表示，正是看中保险行业的巨大潜力，禅城区希望通过在全省率先打造保险创新发展示范区，找到保险行业发展的小赛道，打造保险服务生态链，为全国保险行业创新服务模式贡献禅城经验。

他表示，接下来示范区的建设将继续瞄准险企及中介机构的全国总部或省级分公司，加大招商力度，为保险企业产品创新和模式创新营造良好环境，积极发挥保险行业作为经济社会发展稳定器的作用，“只要行业发展需要的，我们都会勇于探索，把好的想法变为现实。”

“最初在考虑要不要把润信经纪放到禅城时，我们也有过讨论，经过实地考察后，禅城区政府对于行业政策的执行力度和高效、务实的作风让人印象深刻，这是我们在全国其他地方很少看到的，区政府更像是一家服务企业，为企业发展提供了有力支持。”大童保险服务董事长蒋铭表示，正是政府务实的工作作风让企业看到在这里发展的前景，坚定了落户禅城的决心。

对于保险创新发展示范区的建设，他认为是一个具有战略眼光的决策，“国内专项针对保险行业打造总部经济的地区很少见，通过专注于保险行业的小赛道推动产业集聚发展，这符合保险行业分工精细化的发展趋势。”蒋铭表示，除了润信经纪外，大童保险服务正计划把更多业务落地到禅城，参与保险创新发展示范区建设。

关注

创新保险产品反哺实体经济

推广安责险产品，探索社会治理新路径

经过一年多的保险创新发展示范区建设，禅城区保险产业实现快速成长，与此同时，保险企业通过推动产品和服务创新，反过来为经济发展和社会稳定作出重要贡献。

其中，针对禅城区和佛山市中小制造企业众多，安全生产保障任务繁重、企业安全责任重大的现状，政府通过与保险企业合作，创新推出安责险产品，将商业保险机制引入安全生产工作中，由政府背书，保险机构提供专业服务，通过社会各方力量参与，推动安全生产领域从事后处理向事前预防转变、从事故管理向隐患管理转变，探索出安全生产共建共治共享的社会治理新路径。

产品创新强化事前风险防范

作为安责险项目的首席承保方，人保财险相关负责人介绍，安责险全称“安全生产责任保险”，承保责任主要是在保险期间内，投保企业从事生产、经营、储存等活动过程中，发生生产安全事故造成雇员或第三者的人身伤亡，依法应当由企业承担经济赔偿责任时，保险公司在责任限额以内予以经济补偿。

“安责险是生产经营单位在发生生产安全事故以后对死亡、伤残者履行赔偿责任的保险，对维护社会安定和谐具有重要作用，最大的特点是保障范围广。”该负责人表示，人保财险在佛山开展的安责险是在综合分析研究工伤社会保险、各种商业保险利弊的基础上，借鉴国际上一些国家通行的做法和经验，提出来的一种带有一定公益性质、政府推动、立法强制实施、由商业保险机构专业化运营的保险产品和制度。

“和传统保险相比，它的特点是强调各方主动参与事故预防，积极发挥保险机构的社会责任和社会管理功能，运用行业的差别费率和企业的浮动费率以及预防费用机制，将保险的风险管理职能引入安全生产监管体系，实现风险专业化管理与安全监管监察工作的有机结合，通过强化事前风险防范，最终减少事故发生，提高安全生产突发事件的应对处置能力。”

该负责人表示，为了创新产品服务模式，人保财险佛山市分公司在开展保险“产品+服务”的同时，利用市场化手段，与政府逐步整合安全技术服务资源，持续培育本地的安全生产服务资源，为企业提供安全风险评价、风险预警和控制、应急救援、事故评估等风险管理和创新服务，打造风险事故高效补偿救助机制，全面提升投保企业风险防范和化解能力，实现安全生产合作共治、成果共享的良性局面。

此外，在安责险开展的初期，佛山市、区两级财政配套了专项资金，提供50%保费补贴，鼓励企业进行投保，通过财政资金撬动更多企业购买安责险。

为超6400家企业提供安全生产责任保险

该负责人表示，除了保障范围更大，安责险还以“互联网+保险+风控服务+大数据”的安全生产社会化服务新模式，提供事故预防服务特色增值服务，主要提供风险辨识和隐患排查、安全知识培训、安全沙龙、综合演练、在线安全咨询以及自然灾害预警服务等，通过强化事前风险防范，最终减少事故发生，提高安全生产突发事件的应对处置能力，全面提升投保企业风险防范和化解能力。

“2016年11月以来，我们在佛山市内多个地区首席承保安全生产责任保险项目，至今已承保企业超6400家，承担风险限额接近2000亿元，覆盖员工约20万人，协助2300多家企业开展隐患排查、防灾防损工作，每月发布案例、风险预警等各类增值服务信息近百条，为企业提供千倍以上风险保障和防灾防损服务。”

该负责人介绍，目前安责险每月投保企业约260家左右，每月覆盖员工约6000多人。

承保企业涵盖了五金、家具、机械制造、电气、石材加工、化学品、陶瓷、纺织、玻璃制造、皮革、服装、塑料、橡胶、电子、包装等行业。

除了企业，村级工业园也是安责险的重要保障对象。作为制造业大市，佛山拥有大量村级工业园区，但由于历史发展原因，不少村级工业园存在规划布局不合理、产业结构混乱、园区安全管理机构和管理人员缺失等问题，在一定程度上导致生产安全事故发生频率较高。安责险作为参与社会化治理的重要方式，借用保险科技手段，提升风险管理水平，落实安全生产主体责任，通过建立风险监控平台，提高企业风险管理水平，变以往的事后处理到现在的事前预防，通过“企业+政府+保险机构”安责险的模式，有效地降低了事故发生可能，实现企业、保险机构、政府的三方共赢。

焦点

发挥保险服务优势

降低成本解决企业融资难题

除了保障生产安全，为了扶持实体经济发展，解决企业融资难、融资贵问题，近年来佛山市保险业陆续推出了惠农服务的“银政保”保证保险、支持中小企融资“小额贷”保证保险、关税保证保险、建设工程保证保险等保证保险业务，极大地减轻了企业融资成本和资金使用成本。

截至2018年12月，佛山全市保证保险保费收入9.47亿元，同比增长134.22%。其中，政策性“小额贷”保证保险项目，为全市中小企业提供不高于基准利率30%的低息贷款，去年总共已为388家企业发放414笔共计8.24亿元的贷款，保费收入2442.65万元。其中禅城区已有24家企业成功申请6159万元低息贷款用于生产经营。

在民生领域，去年佛山市已在全市普及食品安全责任险、诉讼保存责任险、电梯（特种）设备责任险等相关险种，全市保险业承担责任类保险风险保障达13586亿元，同比增长66.97%，保费收入6.57亿元，同比增长25.11%，赔款支出2.66亿元，同比增长21.36%。其中，禅城区积极探索具有禅城特色的社会综合责任保险，责任险承保企业数量达56319家，提供风险保障金额5466.7亿元，同比增长28.84%，保费收入2.045亿元，同比增长22.84%。

此外，早在2012年，禅城就在全国率先试点专利保险，成为全国专利保险唯一一个区级试点城市，大力推动科技保险发展。通过政策推广、保费补贴等形式，助推佛山企业完善专利保障体系。截至2018年，禅城区共有227家科技企业的579件专利参与投保，提供保障额度达4197万元。

接下来，禅城将进一步推进保险专利权质押贷款保证保险、专利代理人职业责任保险、专利执行保险、专利许可保险、境外展会专利纠纷法律费用等创新险种，助力佛山科技创新、推进科技成果转化。

数读

禅城区保险密度提前完成示范区建设目标

根据保险创新发展示范区建设计划，到2021年禅城将推动全区保险（中介）机构数量超过200家，纳税超20亿元，推动保险产业成为禅城区金融核心支柱；保险深度达到10％，保险密度达到1万元/人，保险发展程度达到发达国家水平。经过一年的探索，目前禅城保险产业发展处于什么水平？

数据显示，2018年广东省保费规模位居全国第一，达1664亿元，佛山作为全国保险市场的重要成员，同时是首批对外开放保险业务的五个城市之一，保费规模位居全省地级市第二，全年保费收入463.6亿元，同比增长7.64%，占全省比重为9.98%。其中，禅城区保费收入168.19亿元，占全市的36.58%，为五区之首。保险业对全区税收的贡献率逐年增加，2018年保险业纳税额11.6亿元，占金融业纳税额的43.5%。

作为佛山中心城区，禅城区是佛山市各保险主体进驻主要地区。2018年以来，引进了一大批税收及产业带动明显的重点保险项目。截至2019年6月，共有保险公司主体机构46家落户禅城，占全市保险主体机构数量的60%以上，近三年新增保险公司6家；截至2018年三季度，在禅城区注册经营的保险中介机构法人机构有10家，占全市的40%；截至2018年，禅城区保险从业人数为22978人，占全市23.56%。

保险深度（保费收入占GDP比重）和保险密度（人均保费收入）是衡量保险产业发展水平的重要指标。按照保险业的发展规律，保险深度一般为3%—5%，保险密度超过1000美元，西方发达国家高达10%和4000美元。2018年，禅城区保险深度、密度远高于保险业排名全国前二的北京、上海，分别为9.07%、2053美元，保险深度接近发达国家水平，保险密度提前完成示范区建设目标。

小额贷款和民间借贷不同，利率要高一些，年化利率不超过24%合法

【原告诉称】：

王某于2019年6月6日与润信公司签订了《个人信用贷款合同》,贷款金额人民币100000元,用于扩大经营,贷款期限36个月,自2019年6月10日至2022年6月6日。贷款利率为固定月利率1.1%,月利息金额为贷款金额*1.1%。

润信公司于2019年6月10日向王某发放贷款100000元。王某按月等本等息计息法偿还贷款,若逾期,王某需按照合同约定支付逾期罚息及违约金。王某偿还了部分本金和利息后,自2021年3月7日开始逾期违约,至今已逾期多日未支付应偿还金额,严重损害了润信公司的合法权益,王某应当依法承担赔偿责任。故诉至法院。

诉讼请求:1、请求判决王某支付润信公司全部剩余本金44444.4元、截至2021年4月25日的期内利息2823元2、请求判决王某支付润信公司逾期罚息及违约金（自2021年3月7日起至实际支付之日止,以前述本金为基数,按年利率24%标准计算）3、请求判决王某支付润信公司律师费4500元4、本案诉讼费、财产保全费685.44元、保全保险费2000元由王某承担。

【被告辩称】：

被告王某未作答辩。

【人民法院查明事实】：

2019年6月6日,甲方（贷款人）润信公司与乙方（借款人）王某签订《个人信用贷款合同》,约定:贷款金额10万元贷款用途为扩大经营贷款期限36月,自贷款发放之日2019年6月10日至2022年6月6日

贷款利率为固定月利率1.1%,月利息金额为贷款金额1.1%，首月利息金额以实际使用天数为基数计算贷款发放账户为王某中国建设银行北京分行尾号8244的账户；还款方式为按月等本等息计息法,每期还本付息金额以甲方向乙方出具的还款计划表为准

乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务,或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务,包括但不限于乙方未按合同约定按时足额偿还贷款本金或其他应付款项,甲方有权同时主张贷款提前到期,提前收回部分或全部已发放贷款本息

要求乙方赔偿因其违约行为而给甲方造成的一切损失并承担甲方为实现债权而产生的一切费用包括但不限于诉讼费用、财产保全费、律师代理费、公告费等乙方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期,从逾期之日起,每日按照逾期本金的0.2%计收罚息甲方主张贷款提前到期的,乙方未按甲方要求时间归还的,自要求时间第二天起每日按全部剩余本金的0.2%收取违约金。

2019年6月10日,润信公司向王某名下账户发放贷款10万元。

润信公司提交还款计划表,显示自2019年7月6日至2020年2月6日,王某共计偿还80174.93元,其中本金55555.6元、利息21853.33元、罚息283.33元、费用2482.67元。

庭审中，润信公司称王某自2021年3月7日起未偿还任何款项。润信公司于2021年4月20日向王某发送律师函,快递单号显示王某于2021年4月25日签收,律师函载明:请贵方在接收本函后三日内务必积极履行合同义务，偿还欠款；

若未按期按约偿还欠款，则合同到期，即委托人宣布贷款合同自违约之日起提前到期。庭审中,润信公司同意宣布贷款提前到期日期由法庭认定。

润信公司提交汕头市人民政府金融工作局于2017年7月20日出具的汕金(2017)89号《关于核准设立润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司的批复》,载明:经市政审核同意,并报省金融办同意备案,现核准润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司设立资格……核准业务范围为发放小额贷款、经监管机构批准的其他业务。

另,为实现上述债权,润信公司于2020年5月4日委托北京京平律师事务所提供法律服务,并支出律师费4500元,2021年4月20日,北京京平律师事务所向润信公司开具代理费发票4500元润信公司申请财产保全,发生保全保险费2000元。

【法院认为】：

本案中，润信公司与王某签订的《个人信用贷款合同》不违反法律、法规的强制性规定,应属有效。合同双方当事人应当依约全面履行合同义务,润信公司依约发放借款，履行了借款义务,王某应依约还款。

根据合同约定,借款人违反合同义务出借人即可主张借款提前到期,提前收回未偿付的借款本息。王某自2021年3月7日起未再依约还款,故润信公司提前收回借款本息的主张合理有据,本院予以支持。

对于借款提前到期的时间,应以王某签收宣布贷款提前到期律师函的时间为准,即2021年4月25日，润信公司有权自次日起以全部尚欠本金为基数计收相应罚息及违约金。

就润信公司主张的逾期罚息及违约金。依据合同约定出借人应按照日息各0.2%的标准计收罚息和违约金,现润信公司自愿降低罚息及违约金标准,按照合计年息24%的标准对尚欠本金收取罚息和违约金,不违反法律且不损害被告利益,故本院不持异议。

就润信公司主张的律师费及诉讼财产保全责任保险费。依据合同约定,相关费用的产生属于润信公司维权产生的合理支出,同时润信公司亦提交了相关发票,故本院予以支持。王某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本院根据查明的事实依法作出判决。

【裁判结果】：

综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条之规定，判决如下：

一、被告王某于本判决生效之日起七日内向原告润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司偿还截至2021年4月25日的借款本金44444.4元、利息2823元；

二、被告王某于本判决生效之日起七日内向原告润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司支付罚息及违约金(以44444.4元为基数,按年利率24%为标准,自2021年4月26日起至实际付清之日止计算)；

三、被告王某于本判决生效之日起七日内向原告润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司支付律师费4500元、诉讼财产保全责任保险费2000元；

四、驳回原告润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司其他诉讼请求

如果被告王某未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百六十条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费907元、保全费685.44元、公告费260元，均由被告王迪负担。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于北京金融法院。