“果树大本营”又添了专属金融产品

在五莲县户部乡宋家村“果树大本营”的樱桃大棚里，一串串玲珑剔透的大樱桃硕果压枝，在青枝绿叶间显得格外诱人。

“咱们的樱桃甜而有度、健康无公害，今年很受欢迎。说起来还是要感谢五莲农商银行的信贷资金支持呢，他们今年新推出的‘樱桃贷’啊，为我们种植户量身定做，放款及时、服务好，真是给我们种植户带来了新的希望。”忙着采摘包装的种植户王燕乐呵呵地说。

王燕口里的专属产品就是五莲农商银行针对“果树大本营”为代表的樱桃种植户，创新推出的“莲山樱桃贷”。受限于樱桃种植前期投入多、资产评估难、回报周期长、技术更新快等特点，传统信贷产品很难完全贴合生产需求。为充分掌握客户需求，今年农商银行在“果树大本营”建立了金融助农示范基地。经过2个多月的驻点办公调研，最长可贷5年、最高500万元、担保方式灵活的“莲山樱桃贷”应运而生。

在390万元的贷款授信支持下，王燕成功实现转型，由前期经营矿山石材的吃“资源饭”改为种植樱桃的吃“生态饭”，现在已经建起了12座樱桃大棚，今年收益可观。

为鼓励更多的像王燕一样的乡村创业者走上致富路，五莲农商银行不断加大“三农”信贷支持力度，积极扶持带头致富“小能人”，以点带面带动规模化新型产业发展，越来越多的农户引进先进的反季节生长技术、扩大种植规模。今年以来，为“果树大本营”458个樱桃种植户，投放贷款超过2000万元，有力支持“果树大本营”基地新建冷库一个、扩建反季大棚到40个，进一步实现“采摘+储存+销售”一体化、全方位发展，打造日照乃至全省的新型樱桃种植产业标杆。

近年来，为把“金融活水”精准滴灌到“三农”领域，五莲农商银行创新推广“农业装备贷”“民宿旅游贷”“林果飘香贷”“莲山樱桃贷”等信贷产品，累计发放“林果飘香贷”2.62亿元，“鲁担惠农贷”1.56亿元，助力传统农业、特色旅游行业。通过投放“碳排放权质押贷”等1.47亿元绿色信贷产品，重点为生态工业园、绿色农业等提供信贷支持。以加大对村党组织领办合作社的支持力度为抓手，开辟绿色信贷通道，发放村党组织领办合作社贷款510万元，激活村集体经济活力。截至4月末，全行涉农及小微企业贷款余额82.14亿元，较年初增加5.48亿元，涉农与小微企业贷款占比达到81.85%，较年初增加1.68个百分点。（胡明圆贾君双）

女子“被刷脸”背上万元贷款，要不要还？法院：不用担责

“刷脸”带给人们方便快捷的同时，也存在着诸多的安全隐患。这不，王女士就因为“被刷脸”，莫名背上万元贷款，还被银行告上法院归还欠款。这究竟是怎么一回事？

记者今日从广州互联网法院获悉，本案经法院审理后，判决驳回银行诉求，王女士无需担责。

身份证遗失后被人冒用"刷脸"开卡贷款

“王女士”通过“刷脸”核验身份，在某银行STM自助柜员机自助申办了借记卡账户，并向该银行申请贷款一万余元。不料，在银行发放贷款后，“王女士”在首期还款日即出现逾期。

银行遂将王女士起诉至法院，对此，王女士深感莫名其妙，她辩称自己的身份证曾丢失过，“刷脸”行为并非由她本人完成。

银行起诉称，2019年11月25日，王女士在银行线下营业网点申请设立借记卡账户。按照该银行要求，王女士现场填写了开户签约申请表，随后在该银行营业厅的STM自助柜员机，经人脸识别核验身份后，自助办理了借记卡账户业务，并开通了手机银行功能。

同年12月18日，王女士又通过手机银行APP在线与银行签订借款合同，申请借款11300元。银行依约向王女士发放了贷款，但王女士一直未能依约还款。多次催促未果，为此银行将王女士诉至法院，请求判令王女士一次性清偿尚欠的贷款本息。

同时，银行认为，是王女士自行申办的借记卡，且在开卡过程已通过STM自助柜员机的人脸识别进行了身份核验。正是在完成了身份比对后，王女士才能在线签订借款合同申请贷款。

王女士辩称，身份证在2019年10月18日，也就是开卡和在线借款之前就已经被盗遗失，当时已向公安机关报警并办理了挂失手续。她自己没有去银行申办案涉借记卡，亦未曾与该银行签订过任何的借款合同，而且在借款合同上预留的手机号码也不是她使用的号码。

王女士向法院主张，上述借款是在她的人脸信息以及身份信息均被冒用的情况下产生的，不应该由她来承担还款责任。

诉讼过程中，王女士向法院申请对银行提交的开户签约申请表原件的客户签名进行笔迹鉴定，同时申请法院向通讯公司调查案涉借记卡开卡、借款合同签订预留的手机号码的用户信息。

经笔迹鉴定，司法鉴定意见认为案涉客户签名并非王女士本人签署。经向通讯公司调查，手机号码亦未曾登记在王女士名下。

究竟借记卡开卡人是否为王女士本人？广州互联网法院认定银行未能举证证明系王女士本人“刷脸”申办借记卡，并申请贷款，为此判决驳回银行的全部诉讼请求。目前，该判决现已发生法律效力。

法院：银行自行承担放贷审核不严造成的法律后果

法院经审理认为，根据该银行关于案涉贷款的申请、支用流程要求，借款人在线上申请贷款前，必须由其本人持身份证原件到该银行的线下营业网点申办银行借记卡、开通电子银行等业务功能。虽从形式上看，在贷款流程的不同阶段，银行已分别采用人脸识别、手机验证码等不同方式对客户身份进行核验，符合本人原则的要求。但是，由于王女士的身份证在贷款发生的两个月前发生遗失，而案涉借记卡开卡及借款合同签订预留的手机号码也不是王女士的手机号码。因此，案涉借款使用的身份证、手机号码未实际由王女士掌控，存在个人信息数据被他人冒用的可能。

此外，银行也未能向法院提供王女士首次在该银行办理业务时，进行人脸识别比对的完整影像源。STM自助柜员机交易信息上有开卡人进行人脸识别时捕获的现场照片，虽然该现场照片与王女士的相似度达到72%，但在银行未能提供其他影像资料予以辅证的情况下，不能凭该照片认定开卡人是王女士本人。

相反，按照贷款规定，开卡人必须现场填写银行卡开户申请表，现司法鉴定意见证明不是王女士填写申请表，进一步证明不是王女士申办银行卡，而是他人冒用其个人信息所为。由于线下申办银行借记卡账户是完成线上贷款申请的前置条件，所以也不能认定是王女士在线申请借款、签订借款合同。

综上，在王女士的身份证被盗遗失的合理期间内，案涉银行借记卡的开卡以及借款流程均不是由王女士本人完成的，银行要求其还款没有依据，应该由银行承担放贷审核不严造成的法律后果。广州互联网法院遂判决驳回银行的全部诉讼诉请求。

法官说法：

主审法官甘尚钊指出，当前，人脸识别技术在互联网金融领域得到了越来越广泛的应用，较好地满足了人们对互联网金融提出的安全性和便捷性需求。

本案“被刷脸”背后反映的是传统借贷机构放款时“形式审查”的弊病，以“身份证照片和本人看起来差不多”便审核通过。

不过，本案判决驳回某银行的诉讼请求，并非否定人脸识别技术的安全性和可靠性。随着科技发展，以银行为代表的广大金融机构在各核心业务环节应综合运用人脸识别技术、手机验证码、指纹等信息的身份识别系统，对交易方的真实身份进行交叉核验，通过人证比对，防止个人信息数据被他人冒用，以有效保障互联网金融交易安全，给金融消费者提供一个安全、可信赖的交易环境。

此外，人脸识别信息属于高度敏感的个人生物识别信息，金融机构通过人脸识别技术核验客户身份过程中所收集、存储的客户影像，应遵守国家关于保护个人信息安全的规定，符合个人信息保护立法的目的和发展方向。

文/广州日报·新花城记者：章程通讯员：刘梦薇

图/广州日报·新花城记者：王燕通讯员：刘梦薇

广州日报·新花城编辑：吴一钒

王燕参加浙商银行天水分行民营企业座谈会暨产品推介会

2019年3月6日下午，由浙商银行天水分行举办的民营企业座谈会暨产品推介会在天水宾馆会议中心召开，浙商银行兰州分行党委书记、行长申健出席会议，副市长王燕参加会议并讲话，浙商银行天水分党总支书记、行长闫斌致辞。

会上，浙商银行天水分行相关负责人分别介绍了公司业务产品、小企业业务产品和零售业务产品，部分企业代表进行了交流发言，浙商银行天水分行与部分企业签订了战略合作协议书。

王燕指出，浙商银行天水分行自成立以来，紧紧围绕市委、市政府决策部署，以支持地方经济建设为己任，积极发挥银行业金融机构保障履责作用，不断加大对全市重大项目建设、特色产业发展、各类民生工程等的信贷支持力度，充分发挥了股份制商业银行的决策优势、资源优势、体制机制灵活的优势，对我市经济社会发展做出了积极贡献。

就如何做好民营和小微企业金融服务，王燕要求，要加强金融服务，加大贷款投放力度，充分发挥自身优势，围绕产业发展、脱贫攻坚、重大项目、绿色发展体系等提供精准高效的金融服务；要规范企业管理，坚守诚信理念，增强发展能力，不断提高银行信贷投入信心；要进一步优化营商环境，积极搭建政银企合作平台，为建设幸福美好新天水做出新的更大的贡献。