坚守初心 践行普惠金融——写在中原消费金融成立3周年之际

来源：河南日报网

河南日报客户端记者逯彦萃通讯员静伟

在河南中原消费金融股份有限公司（以下简称“中原消费金融”）的实时数据大屏幕旁边，一个背景墙上悬挂的23份具有自主知识产权的软著证书，似乎在书写着公司高质量发展的底气；监控大屏显示平均7.5秒产生一笔小额贷款，记录着公司践行普惠金融的点点滴滴。

公司员工代表到黄河滩区开展植树活动，为黄河流域生态保护添一份绿

中原消费金融，这家诞生于中原的全国性消费金融公司，成立三年来，在自身内生动力与外界市场需求的叠加驱动下，表现出旺盛的活力，以笔均4000多元的额度，让超过550万名中低收入消费者享受到正规、高效、透明、便捷、可负担的消费金融服务。

中原消费金融已经成为普通人追求美好生活的好帮手，成为促进消费升级的加速器，更成为同业眼中闪亮的新星。

艰苦创业

2016年12月30日，由中原银行与上海伊千网络信息技术有限公司共同出资发起设立的中原消费金融公司正式揭牌开业，初始注册资本5亿元人民币。这标志着消费金融公司这种新型非银行金融机构形式在我省实现了零的突破，目前仍是我省唯一的持牌全国性消费金融公司。

在业内人士看来，中原消费金融出生在“最坏的时代”，也是“最好的时代”。

开展“不忘初心、牢记使命”主题教育，公司全体党员到焦裕禄纪念馆参观学习

彼时，国内消费金融业已经恣意生长了六年，作为全国范围内开业的第18家消费金融公司，中原消费金融并没有抢占到行业发展的先机。一出生就要面对P2P网贷“李鬼”横行，“校园贷”“套路贷”不断搅局的复杂生态。不设物理网点，依靠网络向中低端人群提供普惠金融服务的中原消费金融，常常被消费者误认为是P2P网贷平台，谈之色变，避之不及。

在常人看来，混乱的市场，趋严的监管，是中原消费金融必须面对的第一道生存难题。

不畏浮云遮望眼，中原消费金融董事长李玉林敏锐地觉察到，看似短期的困难，也是天赐发展良机。李玉林说：“网贷平台横行，说明市场潜力巨大；监管趋严，实际是为正规优质机构扫清障碍。”他坚信，在消费升级成为趋势的当下，正规的持牌消费金融公司经历大浪淘沙之后，必将迎来发展的春天。

在公司成立伊始，他带领团队绘就了发展蓝图：中原消费金融定位为一家金融科技公司，利用互联网、大数据、人工智能等科技手段实现获客、风控、稳健发展，践行普惠金融服务消费升级。

未来是光明的，道路是曲折的。欲将蓝图变通途，并非一蹴而就。

公司地处中原腹地，不沿边、不临海，在常人看来，这里既没有金融产业优势，也不具备强势的互联网基因，更没有一线城市对高端人才的虹吸能力。作为具有资本密集型与技术密集型双重属性的消费金融如何在这块洼地实现从0到1的突破？又如何在复杂的行业生态中做到逆势崛起？

“背靠中原银行的雄厚资本支持，纳天下英才而用之。”中原消费金融总经理周文龙说，人才是发展的第一驱动因素，有人才，企业才能有未来，请“媒人”牵线撮合，自己登门拜访、深夜越洋视频连线……中原消费金融用热情、真情请来了海外名校的博士、大银行的风险防控官、互联网巨头的技术骨干。当前400名优秀人才聚集在这里，其中超过一半为IT、大数据、风控等科技人才，他们大多来自北、上、广、深等一线城市，拥有在IBM、阿里、京东、华为、爱奇艺等公司工作的背景。

在这里，看到前景，得到提升，英才惜英才，顺势而谋事，公司发展有了底气。“自从公司开业以来，我们几乎没有核心人才流失。”周文龙在一次采访中向记者说。

稳健发展

台子搭起来，台上有角才能好卖座。在中原消费金融这个舞台上，科技是动力，合规是基石，两个“主角”相互成就，推动了中原消费金融稳健发展：2016年12月30日正式揭牌开业；2017年5月25日，中原消费金融APP上线；2018年2月9日，注册资本由5亿元变为8亿元；2019年9月29日，中原消费金融的注册资本增加至20亿元，在全国同业中位列第5；截至目前，已为超过550万用户提供了“小额、分散”的消费金融服务……

据记者了解，消费金融服务的客户中，多数是银行顾不上服务的中低收入人群或者偏远地区人群，包括刚步入社会的高校毕业生、年轻家庭、农民等群体，其中有不少还是“信用白户”，贷款需求集中在“衣、食、住、行、用”等日常消费方面，少则几百元，多则几万元。小额、高频、无抵押、无担保，与传统银行的经营模式有很大不同。如果还按照传统信贷模式做服务，成本高，效益低，风险不可控、没有任何竞争优势，公司发展必然没有出路。

中原消费金融成立之初就确定了打造科技驱动型消费金融公司，坚持数字化、智能化、开放化及规范化的业务发展模式，从获客能力、产品创新、风险控制等方面打造公司的核心竞争力。实践中，大数据、人工智能已运用到信贷业务的贷前、贷中、贷后全流程：“贷前画像”“贷中精细化管理”“贷后预警”，让金融服务更便捷，服务成本更低廉，风险防控更可靠。

依靠上千个维度的大数据风控模型，实现了98%以上的自动化审批放款，九成以上的业务是秒批，打破了传统金融服务的时间、地域限制。截至目前，中原消费金融累计放款已经超过1300万笔。

从2017年起，中原消费金融的业务全面铺开，到如今，按照监管的要求，该公司结合消费场景提供服务，通过互联网接口进入零售、3C、出行、家装等场景，根据客户的需求“量体裁衣”提供服务。

科技创新让公司稳健发展走上“快速路”，合规意识让公司稳健发展“行得远”。

中原消费金融服务中低收入人群，具有天然的普惠金融属性。在周文龙看来，低收入人群面对消费也存在“盲目性”“冒险性”，为了避免偿还能力不足的消费者陷入财务危机，中原消费金融本着“当帮手”“不添乱”原则，坚守“合规”这个红线不逾越。

2017年3月31日，中原消费金融成立了党总支，在公司的各个条线建立了党支部，以党建为引领，发挥党员的先锋模范作用，引导团队树立合规意识。此外，中原消费金融又先后制定了《员工合规手册》《内部控制评价管理办法》等规章制度，通过建章立制，将内部评价、案防、经济责任审计、问责、监督举报、反舞弊等落到实处，将有可能侵害消费者的潜在行为关在“制度的笼子里”。组织全公司员工签订《合规及案件防控责任承诺书》、观看警示教育片、开展合规征文比赛以及自查工作，“时时合规”“事事合规”、处处维护用户权益已经成为公司员工的行动自觉。

三年来，稳健发展成果丰硕，中原消费金融各项指标均符合监管要求，公司信贷资产质量整体良好，资产规模、品牌指数、服务手段等指标呈持续稳步上升之势。

坚定前行

发展只有进行时，没有休止符。追求卓越的中原消费金融更不会躺在过去的“成绩单”上睡大觉。在周文龙看来，国内消费金融行业经历了10年发展，正式告别了爆发式增长，进入了重新洗牌的“下半场”，公司高质量发展成为必选项、必答题。

为了迎接未知市场，中原消费金融除了坚守科技立本、合规经营，在发展图谱上又增加了“开放合作”这一新的法宝，并以海纳百川的胸怀吸收先进的技术，寻求高质量合作，寻找优质资本，目的是为更多人提供优质的普惠金融服务。

为了吸收先进技术，中原消费金融先后与阿里、百度、京东等科技巨头同批加入企业级DvO赋能(共促)计划，大大提升了整体研发效能；与北京长亭科技联手打造安全实验室，构建最牢网络和信息安全“防火墙”；与河南电信、腾讯云建立战略合作，不断完善核心系统建设，持续完善智能化、数字化、多元化、精准化的发展体系。通过打造技术支撑平台，结合大数据、云计算等手段，持续打造、提升精细化运营能力，为金融贷款发放提供全流程服务，涵盖获客、运营、风控、客服和贷后管理等全环节，帮助把业务的各个环节打通串联，形成稳定可持续的发展闭环。当前，中原消费金融已经成功获批了“达布牛系统”“歌者系统”“离线数据仓库”“破壁系统”“实时数据系统”等几十项计算机软件著作权登记证书，技术继续为高质量发展保驾护航。

公司员工平均年龄29岁，激情无限，活力无限

在智力合作方面，中原消费金融先后与郑州大学、河南大学、河南财经政法大学、上海大学、北京大数据研究院等科研院校深入合作，为公司发展积攒了源源不断的人才储备。今年5月24日，公司与上海大学共同建立了国内首个消费金融品牌研究院，旨在借助高校智力资源，推动正规持牌金融机构的优质服务向优质品牌转化。

越努力，越幸运。

更令人欣喜的是，在国家金融开放的政策利好支撑下，中原消费金融获得了外资机构的青睐。2019年9月29日，中原消费金融变更注册资本和调整股权结构的方案通过河南银保监局的核准。在保持公司原有股东中原银行和上海伊千网络信息技术有限公司不变的基础上，中原消费金融通过市场化手段引入新的战略投资者——华平投资作为新股东，公司注册资本金增加至20亿元。

华平作为全球知名的机构，总部位于美国，秉持长线投资的理念，致力于发现并与优秀企业合作共赢，曾投资于国美电器、红星美凯龙等行业龙头，目前投资有中国华融、蚂蚁金服、华宝基金、中通快递、神州优车等50多家领军企业。双方“结缘”后，有助于中原消费金融广泛、深入地拓展消费场景布局，未来必将起到“强强联合”的效果。中原消费金融今后将在公司战略发展、治理结构、人才招聘、业务发展等各方面向华平取经，及时准确把握监管方向，深入领会监管政策，促使公司在业务发展方面更加稳健。中原消费金融在完成增资工作后，经过数月深入讨论后制定了第二个三年发展战略规划。

网络巨头、知名高校、国际知名投资机构为何不约而同牵手中原消费金融？

“你若盛开，清风自来”是最好的诠释。

市场化的机制，平均年龄只有29岁的活力团队，超过50%的技术人才结构，开放包容的公司文化，合规经营的发展理念，普惠金融的发展追求……中原消费金融的诸多标签足以证明，它是属于年轻人的、服务多数人的、属于未来的现代服务业。

三年来，中原消费金融变了很多：办公场所变得更美，公司体量变得更大，服务能力变得更强，产品迭代变得更快。

三年来，中原消费金融依然没变：致力于普惠金融的初心不变，坚持高质量发展之路不变，坚守合规经营的底线不变，坚持开放合作的心态不变。

一直改变，坚守不变。

周文龙表示，在公司母行中原银行迎来成立五周年之际，公司将用更多的实际行动为母行高质量发展献礼，为谱写新时代中原更加出彩的绚丽篇章贡献更大力量！

未来，一个发展更优、品牌更响的中原消费金融将在中原大地散发出更加明亮的光芒！

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深圳楼市：太多刚需群里已经在核心区域上不了车了

往期问答收录在“五哥谈房”头条号，关注看更多回复具体买房问题请私信提问

会员提问：五哥您好！请教下您。我征信显示未婚，户口本上也显示未婚，但是去年领证了。这种情况下，是否可以按单身去银行申请贷款？银行是否会卡贷款成数？据说银行还没有联网民政局，也没有渠道去核实。十分感谢

答：银行没有联网民政局，但是粤省事上可以显示婚姻状态了，包括国土局也可以查到配偶房产状态，所以现在如果你们直接去问各大中介，包括新房售楼部，都是根据家庭联网后定首付成数。不过没有我们解决不了的问题，我们依然可以按个人名义来审批——即假若一方名下有房有按揭在还，另外一方无房白户，无贷款记录方依然是可以首付三成的。

会员提问：五哥，我记得您之前比较看好松山湖，它如您看好确实一直涨。目前，松山湖房价已经普遍4.2万了，部分超5万。它能到这个价的主要原因是什么？您继续看好松山湖吗，您认为接下来3～5年它大概率会继续涨还是大概率横盘？谢谢

答：去年10月底我去东莞调研了三天，回来写了三篇文章，11月15号发文专门写松山湖。文章明确指出，松山湖是东莞最值得投资的片区，没有之一。除了华为支撑和环境优势，更重要原因在于东莞是镇区经济，房价严重扁平化，缺少房价高地。经济强劲的东莞迟早会像深圳一样，走上分化之路，东莞的房价高地一定是松山湖。今年五月份，东莞突然开启了惊心动魄的上涨，松山湖一路领涨，一些盘破了五万，小面积低总价冲到了6万。我回看了一遍我去年的文章，发现预测完全准确，赞自己一个。对于松湖，长线我肯定是持续看好的，现在入手还会有一些涨幅，不过以东莞的一贯表现，这一波之后肯定要横盘了。

会员提问：你好五哥！首付80-90之间，深户名额，属于人生的第一套房，由于未成家并且工作单位已有稳定住宿，所以目前暂无自住和孩子上学的需求，预计三年后可能有自住需求，六年以后才有上小学需求。由于在深上班打拼，一直想在深圳拥有自己的房子，短期三五年的需求就是投资因素多一些，目前不知如何选择，需要专业指导，可否给我推荐一些楼盘？感谢！

答：你好，首付70，可以适当增加杠杆，入手总价300左右的标的，租金可以缓解一部分月供压力，关注以下楼盘：TT国际，栖游家园，福源花园一期、瑞景华庭、心语家园，这类房成交量大、面积小、单价高但稳中有升。

会员提问：五哥好，我有一套宝安西海岸花园的房子想置换西丽宝能城，请点评一下宝能城区域优劣和未来市场趋势，感谢

答：你好，感谢赞赏！这个片区次新盘再加上宝能城还是有不少二手供应量的，能不能投资？后市如何?我的看法相对消极：1、起价已经过高，单价很难再大幅拉升，已经不适合刚需；2、再无新地供应，片区建设临近尾声，没有发展空间；3、学位一般，没有优质教育资源引进4、硬生生被留仙大道、五号线、南坪快速隔成几部分，无法形成高效统一的大片区，5、户型硬伤：宝能城二期、利用率太低，宝能城一期、朝南太吵，朝北无阳光。6、交通不便，福龙路、塘朗山隧道经常堵塞，地铁去大部分区域都要经北站、西丽、前海湾换乘，通勤时间不短。综上，我认为整个大学城-塘朗-长岭陂片区短时间内已经不适合进场。

会员提问：手有一些余钱，想投资一套学位房，因为资金有限，只能看小户型学位。目前在香蜜湖2套房子中纠结不定。一套是侨外中小学的枫丹雅苑37平，一房一厅报价695的学位房，一套是东海实验+高级的天宝物华40平，大单间报价950万的学位房。如果买枫丹优点：1、因相对总价少税少压力也小很多2、感觉总价稍低还有一定上涨空间3、学位中规中矩还不错4、据中介说该小区只有2套37平的户型，接下来就是80多平起，感觉算稀缺缺点：看房后犹豫，该小区看上去灰暗及破旧压抑，挺脏，户型很奇特，很多边角。现挂牌的这套37平房子，楼梯间更是设计古怪，但该户室内格局看视频还算方正。但小区总体感觉怪异，不太符合中国人对房子的要求，怕买后将来不好出手。因为户型怪，听说是片区内的价格洼地。如果买天宝优点：1、楼相对较新，户型方正2、学位好缺点：1、价位高税高压力相对大2、总价高怕高位接盘没多少上涨空间，无法想象过三年会有人上千万接盘40平的小房子。请问星主，从投资收益看，应该选哪套？上千万买小户型学位房会成为趋势？？！

答：这几个学校，从小学教育水平排序，依次是：荔园西侨外百花东海实验。小学和初中哪个更重要，从教育角度，我认为是小学，之前也详细分析过，不赘述。但是从投资角度看，优质学区跑赢大盘没有问题，但是风险比较高，只适合短期持有，这2个对比，更倾向枫丹雅苑。

专业办卡的流程和细节！附花式提额技巧珍藏版

你办卡为什么老是被拒

每个人的资质情况不一样，每个银行的进件门槛标准不一样，运用技术技能，根据个人资质对接合适的银行。

之前我们讲过专业申请网贷的流程和细节，今天我们讲申卡，思路及流程和网贷差不多，申卡大家分四步走

首先前期必须的准备工作

到中国人民银行打印详细版个人征信报告

第一步：先查详版征信这个是针对已经有信用卡的老铁，如果已经有信用卡或者操作过贷款，那么你的详版征信一定有工作等基本信息。

你要先去看一下，在详版征信的基础上进行第二步包装，这才是专业手法，很多人为啥征信良好，申卡秒拒，也许就是因为这个，比如你征信上面最后申卡的单位是A，间隔不到半年，你包装的时候用的是单位B，而且写的工作时间为2年，那么在银行看来。

1是不符合逻辑

2是你的工作稳定性非常差，那么风险也是很大的。如果是纯白户，这一步可以直接略过，直接包装即可，但记住一点，纯白从申卡开始，就要有养单位的心态，何为养单位？后续会讲。

那么，查完征信，个人征信看什么？

1、看查询次数；

2、看负债率；

3、看有无逾期记录；

4、看最近申卡或网贷的单位及其他详细信息。

征信查询次数，这个是首先要看的，就跟你面试给人的第一印象一样，能否进入下一个环节，就靠这个了。如果你的征信查询次数很多，那么就先不要急着申请，先养征信，下个月再去操作。（硬件实力很好除外）如公积金等八大财力证明，，但是话说回来，既然你的财力如此雄厚，还申什么卡网什么贷呢？

所以说，我们讲的技术或法则，都是针对一般客户，有的是三无或四无，基本都是资质一般的人群，都是缺钱的，既然缺钱，需要向银行借，那么最基本的，还是要懂得。征信的查询次数，保守来讲，每个月不能高于三次，如果高三次，那么就去养征信，先原地不动，下个月再去申请。负债率这里就不讲了，这个跟养卡提额相关，想要你的卡片提额，这个是必须要注意的。还有逾期，也不多讲，大家都知道。最后一点就是详版征信的单位信息了，这是对于已经有信用卡的人群，看你征信最近的申卡单位信息，最好在这个基础之上操作，这才是专业的手法，而非随便选个卡种，表格随便填写一下就能下卡了，这样即使批下来额度也高不了。

第二步：专业系统性包装参照客户征信，如果近期体现出来的单位，建议不做变动照搬。客户没有工作，该怎么给客户包装单位呢？选什么工作好呢？容易下款呢？银行喜欢什么性质的单位？单位尽量选择科技类、文化类、广告类的工作稳定小白领人群，有条件的可以挂靠国企！千万不要涉及房地产，公检法，军人，棋牌，游戏厅，饭店、美容美发，网吧工作人员，娱乐行业等禁入行业。建议选择单位注册时间超过一年的。为什么选一年呢？因为办卡或者贷款让你填写的单位，最少工作时间要大于一年。你总不能写个公司，你工作一年了。但是这个公司成立才三个月吧？我们建议直接上【启信宝】【企查查】（一个专业人员怎会没有几个称手的工具呢）APP查询一下企业时间状态，检查一下是否符合你的标准，因为一个公司能招聘，说明这个公司经营状态正常。有了单位之后我们得有一部固定电话，固定电话某宝买的不是非常稳定，也有专业代接回访电话的也不是非常稳定，建议可以自己到电信公司买几张打进是8位固定，打出是手机号的电话卡，俗称大灵通。新办电话可以适当养一段时间，你可以把新办电话也到招聘网去发点招聘信息，养上一段时间。

经验丰富的中介，可以根据客户资质判断出客户是否可以秒批（具体关注本号既往文章学习详解），比如客户有卡，资质很好，完全都用不着包装，直接瞄准秒批的银行照征信简单填一下工作单位信息，如：申请民生，交通，广发，此类秒批的银行，秒批！

经验是最大的财富。以上的内容适用于网申，如果线下单位性质什么的也是共通的。专业的可以长期与业务员达成战略同盟，这样更是一劳永逸，单位什么的这些问题都不需要你操心。长线：专业做卡的中介可以自己注册N多个符合银行喜好的公司，养公司，养固定电话，代缴社保公积金，做长线（工作量大周期）。短线：参照上面的描述

1、选择合适的时间申卡一般来说，上半年（银行开门红冲业绩量）以及年底（银行冲任务量），是申卡的最佳时期，因为在这个时候办业务的话审核和下卡都会很快，而且额度也会比较大，这是跟银行不同时期对客户的需求度，业务员任务完成量息息相关的事情。即使申卡的外在条件完全相同，在不同的时间申请，其申请成功率大不相同。根据历史经验，一年中最易下卡的时间是1、3、4、6、7、8月份以及快到过年。同样的申请人、同样的申请资料，在这段时间提交，下卡成功率和批卡额度最大。

2、提高专业能力申卡其实就两方面，一是个人资质，二是你的专业度，个人资质是硬指标，或者自己去养，具体方法后期会讲，但申卡的一些技巧，个人只要通过学习就可以获得，这个就看你愿不愿意花费心思，只要你愿意学习，学一些简单的技巧只要落地执行，申请一张信用卡还是很容易的事情。

3、选择合适的办卡渠道选择合适的办卡渠道能让信用卡更容易获批。对额度要求不高的小白用户，网申信用卡、微信公众号申卡、第三方渠道申卡有助于信用卡获批；已有几张信用卡的用户，柜台申卡容易拿到大额卡。高额信用卡要求卡友提供有力的资产证明资料，柜台申卡可以做到；相反，网申不支持提供各类证明资料，对额度要求不高的老铁可以试试。

4、资质一般就养一个出来可以变为银行的优质客户，何谓优质客户，并不是要求你年薪多少，家产多少，而是看你有没有购买理财产品或定存，多和银行互动。购买该银行的理财产品或定存都是对下卡最有效的方法，只要定期存单超过五万，银行便会对你的审核开放绿灯，没有多余的钱购买理财产品也没关系，那就先在该银行办理一张储蓄卡吧！平时多刷一些流水都是有帮助的，关于这块我们有专门的方法和技巧。

5、申卡细节很关键俗话说，细节决定成败，所以大家千万不要无视申请表里面的细节！首先及时回访固话，所谓固定电话就是可以直接找到你的电话，通过固定电话可以反映出申请人的生活稳定程度，如果家里没有电话，我们可以填写亲朋好友的电话，只要银行可以找到你就可以。下卡后的寄送地址也很重要，我们可以选择邮寄到单位，因为邮寄到单位的话，银行会觉得你在这家公司工作稳定，会大大提高对你的信任程度。（专业操作的可以跟投递员合作，事在人为）

第三步：卡种及银行选择对于纯白，选择适合的申卡顺序，交通银行（尤其大专）信用卡最好批核。

有房贷的客户直接上交通、兴业秒批

对于白户来说这点十分关键；招商、光大、广发信用卡容易批核，提额快，此时冷冻交行进军广发（有交通好批广发，他俩审核机制差不多），不管他多大额度。如果学历较高首选交通，学历一般的首选光大、广发或中信即可。如果已有广发半年以上选兴业（此时参照最高额度上浮10-30%批核）

招商提高到4万的时候，申请平安和中信，主要是因为他们多参考他行已有卡额度，且提额特别慢长。如果先申请浦发，那你的总授信增长十分慢。接下来申请浦发信用卡，参考已有卡最大额度，且不在意负债，多看重已有卡片使用率最后一步申请四大行的信用卡

因为四大行网点多、政策稳定，也禁得住薅各种羊毛，不像小银行政策变得快，说限制使用就限制，说降额就降额，等到额度足够用了，就注销之前的小银行（一定要销卡销户）。总之，总体思路就是，先选商业银行，后选四大行，选择商业银行申卡，也要选择适合自己的，下面我们介绍几家容易下的卡种，都是老技术了。

1、招行Y卡。招行门槛很低的卡种，四无人员，社会青年，在校大学生都可申请。

2、交行Y-POWER卡（俗称青年卡分黑白两种）。跟招行的Y卡一个类型，都是适合年轻人且资质一般的人群申请，通过率也很高。

3、交通银行标准信用卡官网首页主推。交行的标准卡通过率也比较高，还有就是，交行微信公众号（交通银行买单吧）有快卡链接，大家可以申请。

4、光大“福”IC卡（芝麻分600以上易批）。审批成功率高，最快一天拿卡；属于光大低门槛的卡种，四无人员可以申请。5、广发真情信用卡。国内首张女性专属信用卡；活动多，也容易下卡，女性四无首选卡种。

6、中信魔力信用卡。中信女性专属卡种，下卡容易，女性四无可以申请。

7、中信淘宝网联名卡。适合淘宝等级高，淘宝订单质量好的四无人员申请。

8、建行龙卡付卡。建设银行推出的龙卡付卡，是一款主卡型虚拟卡，用于独立完整的主账户，不依赖于实体信用卡，办卡成功后，客户通过短信验证获取卡号、有效期、安全码等信息，随即在手机银行或个人网银进行安全绑定后就可以使用了，现已下架。

9、平安银行车主卡。有车群体直接申请，车主卡首选，活动也比较多，只要有车，不管高低配，都可以申请。

平安银行车主信用卡/车主一账通卡主要，首年年费200元，卡片激活立即产生年费，首年车主信用卡/车主一账通卡信用账户消费满3万元可免次年年费。

10、浦发青春卡。征信不良也可以申请，此卡下卡之后，出了固额高之外，还单独有一笔独立的万用金额度（一般是固定额度的1.5-5倍），而且可以转为固定额度，值得关注的一张卡。

11、民生银行i卡（女性申请女人花信用卡）。民生银行i卡，这个是推荐民生信用卡必推荐的信用卡。最近几年女人花卡做的不错，也是民生主推的卡。

12、中信腾讯联名卡。中信和腾讯全面战略合作，在联名信用卡、新型电子商务平台、大数据、云计算、金融支付等领域建立了全面战略合作关系。数据显示，中信银行已联合腾讯QQ发行信用卡近300万张。腾讯大数据好的可以去申请。

13、农行神卡

申请后3分钟就能刷

直接在农行A里面申请信用币即可

该卡无实物卡，1分钟建账，卡号发送到客户掌银，激活、设置密码、账单查询、约定还款维护既明都通过掌银完成，主要用于现金分期和线上支付。

14、兴业淘宝卡

兴业银行淘宝卡受到大批淘宝达人的喜爱，不仅因为它在网上消费也能获得积分，还因为它有许多卡等级可供选择，白金卡(标准版)、白金卡(精英版)、金卡、普卡能够满足不同持卡人的需求

15、广发DIY信用卡

DIY普卡额度为3000元—10000元，针对年收入在2万以上8万以下的，有稳定居住地，稳定收入人群。DIY是普卡。注意主卡客户须为年满十八周岁并具备完全民事行为能力、有合法稳定收入及资信良好的自然人。

申卡或网贷的填表模板填表就那么几个信息，无非就是工作，个人信息，联系人等，以下一一跟大家讲解方法。

一、个人信息填写

1、身份证信息：不多讲，照证填写。

2、婚姻状况：

1）25周岁以下，如实填写.

2）25周岁以上，不管是否已婚，统一填已婚,能增加稳定性评分。

3）子女状况的评分银行一般是这样介定的，在同等收入的情况下，已婚有子女已婚无子女未婚。备注：婚姻状况虽然上征信，但是没人去查，而且征信更新也有时间段，你今天结婚，不可能明天就体现在征信上，有操作性。

3、学历：最好是大专及以上

1）看银行填写，对于比较看重学历的银行，有些银行会通过学信网，比如交通、光大、浦发，那你申请这三家银行的时候学历最好如实填写，其它的银行一般不会详查，直接填大专学历，有助于加分。如果你是大学专科以上学历，如实填写就好了，但如果你是高中及以下学历，可以根据所要申请的银行适当的进行酌情处理。

2）看征信填写，如果已经有卡的人群，看详版征信，征信怎么体现照填。

3）对白户而言，白户首次办卡信息特别重要，不要小看这个点，这对以后申卡都很关键，首次申卡，学历低或无学历的，直接申请中信广发等不看重学历的银行，可包装成大专，首卡成功，申请二卡就容易多了。学历高的，首卡直接申请交通，批卡率高，而且提现征信数据好。

4）学历评分，教育程度的评分当然是：研究生及以上大学本科大学专科高中/中专及以下。

5）养手机号码，养征信，单位同样需要养，中介办卡就不说了，但是对于个人，一定要学会养单位，就是你首次办卡或网贷的单位，只要体现在征信上面，后期申卡或网贷，最好就用这个单位，这个单位用的时间越长，越稳定（工作收入稳定，才有还款能力）其个人信用就越好，禁止频繁更换单位。

4、电子邮箱：邮箱最好是用实名制的，比如是QQ邮箱，那么财付通肯定要开通，银行卡肯定要绑定，然后认证个人实名信息。

5、卡片寄送地址：一定选择单位地址，如果是包装的公司无法收到，可以中途截下快递

二、住宅信息填写

1、房产评分：现住宅状况的评分一般是，自购无贷款自购有贷款单位配房租用与父母同住；

网申的话不管你现在有没有购房，一律填自购无贷款，可以为你加分（注意：有时可能会遇到面签，面签就可能让你出示房产信息，慎重）。如果找业务或柜台进件，按揭得写有合同，没有的都写租用即可。

2、住宅地址：现住址最好是填当地小区地址

肯定比你填写一些城中村、民宅这类的地址评分要高。

3、居住时间：填3到6年，如果来到的是新城市，那么如果填写，一般至少填1年以上。

4、住宅电话：关于住宅电话肯定是有大于无，有就填，没有不填，或者填写朋友家，或者填写一个打不通的都行。

5、详细地址：一定要详细，精准到门牌号。

6、邮政编码：不知道的可以问度娘，不管有没有大用，能填的都填上。

三、工作信息填写

1、单位名称：单位名称不可错，有时候错填一个字或少填一个字，都可能出现问题，很关键。

2、单位性质：如果包装的建议以科技、信息类稳定性强的企业为主。

3、单位评分：公司性质这一块评分规则，国企事业单位上市公司股份制民营，国企事业单位的员工这个是硬实力，是就是，不是就不是，如实填写就好。其它的世界500强、中外合资企业评分肯定要高于股份制企业，而排在最后的自然就是民营企业。

4、单位详细地址：同样必须精准到门牌号。

5、工作时间：在1到6年之间，如果是包装的，要看注册时间，不要牛头不对马嘴。

6、单位电话（刚刚上面提到过）：包装的可以用朋友的，也可以某宝直接购买；可以的话某宝买一个公司名称的彩铃，更好的证明公司的真实性(就是打电话对吧可以听到XX公司欢迎您类似的彩铃)。

7、职位包装：关于职位方面，千万不要填写销售类、业务类的，民营公司上班的一般选择部门经理比如行政、财务、人事这些部门银行会认为收入较稳定，是加分的。

8、年收入：得跟职位匹配，如8万、12万、15万等，不要整个3到6万，那就太低的，很难批卡，这个要稍微动点脑子灵活运用，与年龄相关，而且要符合逻辑，如你23岁，而且学历为大专，那么工作时间一般为2年左右，年收入就填基本收入。

四、联系人填写一般为两个。第一个，首选父母或者配偶。

接下来就进入了银行审核的阶段，这个阶段，信用卡申卡人是不是就可以高枕无忧了呢？不是的，还有个电话回访，是持卡人申卡的最后一个环节，效果如何也会影响到是否批卡。一般来说，从申卡到下卡，网上渠道3-10天，柜台申请2周左右，银行的电话回访就发生在这个时间段。

（秒批除外）一般申请客户进入这个环节就已经差不多会下卡了，如果这道关没处理好，可能信用卡就会被拒。电话回访技巧注意以下技巧。

1、拍照留存。在填写申请资料后，拍照留存，以防电话回访时，忘记了填写的相关资料，记不住的看着照答。

2、固定电话回复有技巧。如果填写的固定电话是公司同事的，可以提前告知同事，银行回访时，告知不在或打他手机，提前做好准备。

3、年收入回复有技巧。之前说过，为了提高额度，年收入一栏可以适当填写高一些。如果银行电话回访询问月收入和年收入不匹配。申请人可以回复除了月收入还有其他资产兼职收入。一般银行这个时候就不会再询问了。

4、当不知道自己资料。可以回复手机信号不好，或正在开会，在开车等，让客服晚点再打回。

5、当被问卡片邮寄哪里。一定要会发寄往资料上的单位地址即可。

6、当被问一些无关紧要的问题。比如认识单位的谁谁谁，可以说有这人，但不是特别熟悉；被问单位电话为何没人接可以说可能同事有事离开等等，随机应变就行。根据经验来看，持卡人需要做以下几件事：

一、记住申请资料，最好复印一份随身带着，比较重要的事项要记在脑子里，比如：单位名称、紧急联系人信息、家庭住址等能证明持卡人个人诚信度的信息。

二、提前跟公司前台/朋友打好招呼。申请表上的单位固定电话是最常被回访的渠道，需要申请人提前跟前台接电话的行政人员打好招呼，特别是公司规模比较大的申卡人，银行极可能不会按照你写的固定电话来打，而是从网上搜索公司电话，万一银行来电，接电话的同事恰恰好不认识你，你的这次申请基本就没戏了。提供的固定电话是朋友的，也要提前跟朋友打好招呼。

三、无关问题怎么回答？现在银行的回访有时候也会搞点小手段，比如会问你一些无关紧要的问题，来测试你的信息是否正确：比如可能会问你为什么单位电话没人接听？（你可以说可能前台出去了），又比如你认识你单位的某某吗？（你可以说可能有，不熟）等。如果遇到这种情况，我们的原则是：不变应万变——冷静、冷漠。说冷漠是，尽量表现的你跟你们公司的人只是职业关系，如果你表现的过于热情，银行可能会认为你有作弊嫌疑（也是醉了）。整个回访环节的总体概念就是：不打无准备之仗！接到回访时，一定要冷静，沉着回答。如果遇到自己记不清或者没把握的事情，千万别想半天再回答，银行是很敏感的。你可以说：“我这边信号不好，待会你再给我打过来”之类。用卡达人APP总部提醒：如果因为种种原因，第一次回访没接到，有些银行会二次再打，有些银行则不会，直接回拒掉此次申请。碰到这种情况，申请人1-2周后再次申请即可。很多朋友反馈申请贷款最怕电话回访，一种是不知道怎么回答；还有一种就是心虚。一般情况下，在贷款机构回访时，如果回答不出问题，离成功就剩下等待这一步了。今天我们就聊聊贷款的电话回访的那些事！首先我们要知道回访一般会问啥问题：主要有个人的身份证信息，公司情况，收入，还有联系人等信息，还有包括征信上的一些东西。总之不会脱离申请时所填写的相关信息，所以不必紧张与担忧，按填写信息来就是了。如果出现收入与借贷明显不对等怎么办？比如收入6000，贷款3万，问：出去各项开支你怎么有钱来还款呢？碰到问收入这类问题回答就不能太死，可以自己这样看待：填写的收入只是工作的收入，自己也有在某某公司投资，或者其他兼职，每年有多少分红啥的，总之工作的收入只是一部分，自身还有其他各种收入，只要自己回答的好，灵活，那就没有什么问题。问申请资料相关问题一切以提交信息为主上面说的收入问题，其实属于资料之外的问题，这种情况比较少，只有资料有些不匹配或者征信有问题可能会碰到，回访几乎都是一个信息的确认，如果连自己填写的信息回答都有错误，或者吞吞吐吐，基本上就是拒绝了。有轻微逾期被问时怎么办？有些朋友的征信可能有个把逾期记录，首先每家机构对征信的看法不一样，不是有逾期就不能贷款，逾期也分轻重之分。如果贷款机构看过征信，且又回访了，那么关键就在回答上了。如问：你征信有一笔逾期是怎么回事？可以这么说：因为某某时候在外面出差，或者说银行那次没有发送提醒，一时忘记了，再知道后立马还上且也与银行说明，并不是恶意还款，可以学乖，装可怜都是，就是发挥最好的态度，最好的诚意。现在贷款机构越来越多，乱七八糟的问题也是各式各样，也无法一一举例，但万变不离其宗，不要紧张，因为根本不是什么大事，最多也是不过，所以该怎么答就怎么答，问啥答啥即可，多余的都可以不用说，要知道为什么回访？主要还是信息确认，当然因为是人，态度好也会加分哦！

回访四大内容及应对技巧！

一、父母手机号码（要跟父母提醒一下有xxx电话打过来，用什么方式交代自己想）

1.是**的XX吗？(提示：我是XX的父母）

2.你和他是什么关系呀？(温馨提示：直系亲属）

3.在哪工作呀？(按照资料填写去回答）

4.**结婚没有？(按照资料，一般填写资料技巧结婚通过率高）

5.**有几个小孩呀？(事实回答）

6.**的配偶叫什么，在哪上班呀？(事实回答）

7.**平时在家干什么呀有没有打牌呀？(一定要说没有）

8.**晚上有没有回家呀？(有）

9.哪个学校毕业的（有时会问）(事实回答）

二、申请人手机：（一定是符合申请表的内容）要是接到审批电话要主动和他们聊聊自己工作，生活，也可以问问他们，自己的贷款能不能批下来，能批多少，要记住审批人员也是人。

1.申请表是你本人写的吗？(是）

2.你属什么生肖或生日？（以身份证为准）

3.你手机号码是什么？(回答进件手机号）

4.你公司名字叫什么？（全称）(照资料回答）

5.你公司电话是什么？(照资料回答）

6.你公司地址在哪里？是租的还是住公司？(照资料回答）

7.你几个小孩了？(照资料回答）

8.你小孩多大了？(照资料回答）

9.你小孩在哪读书呀？(照资料回答）

10.你住在什么地方呀？(照资料回答）

11.您收入多少？怎么发放的？（不要说工资大概、好像差不多是多少收入）(温馨提示：这个在咱们用卡达APP总部填表技巧有）

12.在外面有没有做点生意？(照资料回答）

13.每月要不要寄钱回去?（每月还多少钱对你没有压力？）(温馨提示：5000左右最佳）

14父母的年龄是多少？(温馨提示：事实回答）

15未结婚的也会问：你结婚了没？(照资料回答）

16.单位附近的马路名称?单位人数、单位做什么的？(温馨提示：这一块他会诈你，你就如实回答）

17.申请表的联系人还记得填写的谁吗？(照资料回答）

三、公司电话：（本人接最好，不是的话一定要核实到有此人，并且在职，对方一定要说是单位电话）

1.**是你公司员工吗？

2.TA是什么哪个部门什么职位？

3.你们每个月工资有多少呀？每月几号发工资？工资是怎么发放的？

4.公司地址在哪里？

5.从家到单位多久，是什么交通工具上班？

6.你在单位工作了多久呀？

7.“农二哥”是你公司员工吗？（没有这人呀）

8.你是老板吗？（非企业法人）

四、配偶电话：（一定是本人接听）不是本人接100%拒贷

1.**是你谁呀？

2.你配偶在哪上班呀？

3.你小孩多大了？

4.你是和配偶一起住吗？住在哪呀？

5.你知道你配偶贷款的事情吗？

6.你们贷款打算用来干什么的？

7.你配偶晚上有经常不在家吗？

8.你老公是做什么的？

9.你老公的生日是？

10.申请人配偶爸爸/妈xx名字？（有时会问到）回访总结后面就不一一举例了，总的一点，回访的时候一定要淡定，不要心虚，回答问题一定要遵从填写资料的内容回答。

第五步：申卡正确的顺序是，先申请一家，看能否成功，如果成功，说明你包装的资料是没有问题的，申请第二张用同样的资料即可，如果失败，一定要分析总结是什么原因，申请第二家成功率才高。

最后申请失败总结

信用卡是一种免担保、免抵押的信贷产品，所以银行在发卡之前必须要进行严格的审查。对于不符合资质的人，银行会拒绝发卡。

申请信用卡被拒是很普遍的现象，不必失望也不要灰心，我爱卡为您解答申卡被拒的原因，帮您下次申卡成功！

1.不合发卡条件

很多用户在申卡时，未仔细看申请条件。很多信用卡是有申请条件的，比如学生卡、女性卡、会员卡或有年龄限制，这些问题会直接导致申卡被拒

2.申请资料少

申卡人必须注意申请资料的真实性与完整性，这是银行批卡的重要依据。首次申请信用卡时，这些资料尤为重要。

比如，有房有车能提交购房合同、车辆行驶证等批准的概率就较大；如果只有身份证复印件之类的简单材料批准的概率就小。

3.有不良信用记录

银行接到信用卡申请之后，会通过征信平台查询申请人的信用记录。如果信用记录良好，则信用卡被批准的可能性较大

4.银行评分不达标

银行采用评分系统给用户自动打分，达到银行设定的分数线以上才能批卡，没有达到的则拒卡。用户收到的“因综合评分不足，拒绝发卡”的通知，即指这个评分。

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信用卡花式提额技巧！

首先解释下，这里所谓的花式技巧，就是信用卡提额的通用技巧，不同银行都可以尝试使用，当然，哪些技巧适合哪些银行，我们会特别标注。

提额这块，光掌握一些技巧还是不行的，需要掌握的细节还是比较多的。

个人养卡，建议大家遵循两点：1、时间规律，养卡之路开始之后，一般要以3个月为周期进行养卡，中间不能间断，养卡是循环渐进的过程，你不要指望一两天就能提上去。2、重点攻克，一般建议大家，一段时间重点养一张卡即可，如果你手中有好几张卡，主养的卡片重点刷，其他的偶尔刷刷即可，你不要想着所有卡片都养起来，那不可能。如果你精力顾得过来，可养两张，一张主养，一张辅养，主养的每个月刷到20笔以上，辅养的刷15笔以上。如果你是中介，就有其他方案或方法了，关于中介养卡的思路和方法，大家可参考之前文章。

下面我们讲解下信用卡提额的简单技巧：

1、次数提额法，这个是养卡的标准，养卡的体现就是刷卡次数，如果你刷卡次数都不达标，那么所谓的提额技巧都是扯淡的，精养的话，每月消费在20笔以上，平安，广发，建设，招商都好使。

2、金额提额法，就是每月消费在卡额的百分之三十以上，这是普养的规则，如果是精养的话，每个月刷到卡片的80%-90%，但是不要刷空，交通，兴业，华夏，民生都好使。

3、节日提额法，这个很简单，就是抓住国家法定节假日，如果不自动提额，就打电话申请提额，话术很关键，中国，建设，光大，中信都好使。

4、旅游提额法，卡片先养一段时间，先做贡献，先给银行表现表现，然后打电话说去旅游，要求提额即可，中国，中信，民生，工商都好使。

5、曲线提额法，分两种，一是临时转固定用，二是提额用，方法很简单，有该行信用卡，重新申请一张不同级别的卡种。同一家银行，不同地区申请信用卡。广发，中国，招商，平安工商都好使。

卡神入门之24家常用银行总部及客服电话

6、消卡威胁提额，前提是精养卡，精养一段时间后，打人工客服不提额就说销卡，你说额度太小给我消了吧，一般7天后会自动提额，交通，华夏最好用。

7、休眠提额法，同样，前提也是精养卡，如中信上个账单可消费80%，下个账单一笔没有，第三个月就给你提额了，其他银行不行，容易被风控。

8、最低还款提额，兴业连续三个月最低还款，100%给你提额，光大的不行，招商，建设，浦发也可用此方法，前提是你卡片用时较长，但没提额的情况。

9、补充资料提额，补交你的车房资产信息，可提额，建行会给你车价的80%额度，这点所有银行都可以。

兴业银行邮件发照样管用

10、充钱式提额，如往信用卡里充一万，有可能提一万，具体多少，看你用卡情况，广发的除外，农行，兴业，浦发，华夏都在70%以上，大家可自行测试，这个方法适用小额度卡片。

11、刷爆信用卡，刷爆信用卡之后立即申请提额，容易获批，对于1万以内的小卡效果明显。

12、搬砖提额，在发卡行存入一定的定期存款或者购买发卡行发行的银行理财产品，为银行吸储业务做贡献，对于提升信用卡额度是有帮助的。

13、参加银行活动，关注银行活动，参加活动刷卡法，不仅可以薅羊毛，而且对提额帮助也很大。如交通的周周刷最红星期五等。

14、多刷银行合作商户，一般每家银行都有合作商户机器，如交行的沃尔玛，民生的屈臣氏，兴业的全家便利店，平安的大润发等。

15、新卡刷好第一笔，新卡下来之后，给银行留好的第一印象，不要刷低端商户或者消费，对提额不利。

16、卡片不要太多，一般持有4-5张卡就可以了，超过7张以上，提额就比较难了。记得降低负债率，征信上面有个贷后管理，银行都会查，负债率太大，提额就不利了，所以提额前降下自己负债率。

17、用好机器，最好刷一机一码的正规机器，不要刷手刷或多商户的，而且刷卡金额跟商户匹配。

18、办理分期及取现，大额消费后办理分期还款，让银行赚取一定的手续费，前提是你要承担这笔手续费成本。此外，也可以适当地办理取现业务。

19、信用卡存入2倍以上资金，这个也适合于几千块的小卡，如额度5000元，你存1万块进去当成储蓄卡用，一段时间后能提额。

20、信用卡不能有车贷分期、有逾期、被降过额度的情况，这三类情况提额很难。根据银行规则，每家银行特点不同，提额时间不同，选择好提额的银行卡片操作。模拟真实消费，模式高端人士的消费习惯，效果很不错。

祝各位用卡达人用卡愉快