学个英语要背15万贷款？“百度有钱”或变向涉及“校园贷”

一笔面向无收入学生高达15万的贷款，将百度希望借助学生群体发展消费金融的野心公之于众。在对校园贷资质三令五申的前提下，百度钱包谋求借助普通消费贷款，绕过校园贷限制并直达学生群体。如此弯道超车，难道会演变成弯道事故？

近日，微博网友曝出，一些没有收入的北京在校大学生，在华尔街英语的销售的推销下办了十几万元的课程。如北京的刘同学就在华尔街英语分批报了多次课程，共计花了学费16.33万元，每月还贷6600元。由于经济压力，无法继续学习，家里也无力偿还这份债务。但是，华尔街英语却不愿意退款。

据刘同学提供的合同显示，其办理的贷款项目为百度有钱“度学金”贷款，贷款方为百度有钱。

上述情形并非个例，除了英语培训贷款存在违规嫌疑外，2018年10月，百度旗下另一分期平台“百度有钱花”也被曝出存在“招转培”套路贷。很多被“套路”的求职者，不仅没有等来高薪工作，反而背上了沉重的债务。

百度旗下金融平台连续在教育培训行业栽了跟头，或许与其发展方向有关。消费金融的使用场景本就不多，百度旗下消费金融业务发展较晚，很多消费场景已经被诸多平台瓜分殆尽。在此背景下，百度便把教育培训贷款作为突破口。即百度金融平台与第三方机构合作，为消费者提供课程培训的学费贷款。公开信息显示，2016年第四季度，“百度有钱花”在教育信贷市场的份额达到75%。

不过，国家早已发布相关规定，除了商业银行和政策性银行，禁止其他金融机构向在校学生发放“校园贷”。若申请学费贷款的为在校学生，百度旗下金融平台无疑是打了个政策的擦边球。

2018年9月，度小满金融（原百度金融）CEO朱光发表主题演讲时透露，度小满金融累计为114万人发放教育分期贷款超130亿元。

国内教育市场并不大，有学习需求的，基本上都是学生以及刚毕业的大学生。这130亿元贷款中，有多少是变相“校园贷”，我们不得而知。

学个英语，却成“课奴”

很多在大城市打拼的年轻人，由于步入社会时间不长，自身财富积累不多，但是未来收入上升空间较大。因此，很多教育培训大行其道，如外语培训、软件职业培训等。

若是“培训贷”为年轻人成长提供帮助，无疑是消费者、培训机构和消费分期机构三方都能得益。但是在“培训贷”发展过程中，却存在很多套路。

仍以华尔街英语为例，其销售常年在繁华的路口蹲点，看到落单的就拦路，当消费者有学习兴趣后，又将其带到营业场所进行四五个小时洗脑式营销。此时，销售人员会给消费者描绘一个未来高薪收入的美好蓝图，引发消费者的情感共鸣。长时间营销之下，很多消费者会作出不理性的判断，从而购买相关课程。

在“培训贷”介入之前，教育培训只有学生和培训机构，消费者后悔了，或者不满意教学质量便可以申请退款。“培训贷”介入后，产业链上又多了一个消费分期机构。由于消费者是向消费分期机构申请贷款支付学费，除了培训合同外，又多了贷款合同。因而，解约也更加复杂。

签订了分期贷款合同，相当于百度有钱等分期平台已经提前替消费者付费了。很多消费者意味每个月支付的是学费，其实是向分期机构还贷。一旦违约，就会留下不良征信记录，这对消费者以后申请贷款会造成严重影响，比如申请房贷等。

这样下来，一旦发生纠纷，消费者便成了弱势群体，在征信的压力下，很多消费者只得选择苦苦还贷。

百度金融的激进扩张

据悉，通过华尔街英语办理教育分期贷款有两种方式，分别为百度钱包和招联贷。不过，据华尔街英语课程顾问介绍：“招联贷学生贷款估计不太行，所以一般学生在华尔街英语办贷款都是选择百度。”查询工商资料了解到，招联贷是招商银行与中国联通合资成立的消费贷款公司，有银行背景。

一般来说，学生因为没有稳定的收入来源，是难以办理商业贷款的。有银行背景的招联贷不愿意向学生发放贷款，百度旗下金融平台却并不介意，可见其拓展业务的野心。

近年来，腾讯系、阿里系在互联网金融领域突飞猛进，微众银行（腾讯系）旗下微粒贷，蚂蚁金服（阿里系）旗下借呗、花呗等产品均快速发展。

百度在互联网金融领域却泛善可陈，相关产品推出晚，发展也比较缓慢。百度钱包的“现金贷”产品并没有打出名头，其他产品也不温不火。因此，百度也被圈内人戏称总是“慢半拍”。

实际上，阿里巴巴有电商基因，腾讯有社交流量，百度却严重缺乏消费金融场景。百度自身认为其更注重技术驱动，不过在具体业务上，百度似乎是想通过教育培训贷款弯道超车。

2015年8月，百度有钱携手国内百家教育机构开展百团大战活动，希望借此打开教育信贷入口，打造成国内最大的教育信贷O2O平台。

来源：融360

百度创始人李彦宏曾表示：“我们首先会专注于教育贷款。我们要让每一个积极向上的年轻人，在发展自己的道路上，不会因为付不起学费而放弃梦想。”

实际上，在国家助学贷款的帮助下，普通大学生完成学业基本无忧。百度在教育贷款领域的激进扩张，却在鼓励年轻人不合理地教育消费，并令很多人背上了沉重的教育贷款。

据了解，很多与百度合作的教育机构资质参差不齐，且处于监管难易管理的灰色地带。很多消费者通过百度钱包获得了教育贷款，却享受不到相关培训服务。

2017年9月，北京崇文尚学教育咨询有限公司携总额达1500万的学费跑路，1500多名学生受到波及。其中，部分学生是通过百度旗下金融平台申请贷款缴纳的学费。值得一提的是，很多学生表示，正是在百度推广中搜到这家教育公司才过来学习的。

腾讯有微信，阿里有电商，百度似乎把其搜索领域的优势，也带到了消费分期领域。比如，百度“有钱花”就和莆田系医院合作发放医美分期贷款。据相关人员介绍，美莱医疗、艺星医美主要合作对象就是百度“有钱花”

会计培训退学不退费？律师：应退还部分费用

红网长沙3月10日讯（时刻新闻记者王思吟）“我按流程写了退学申请，但还是无法退学退款，请求红网帮忙！”网友陈小姐在长沙报了会计培训班，听了试听课后申请退款无果，遂向红网《消费维权》频道发帖投诉。

陈小姐称，今年2月19日，她去长沙星沙仁和会计培训学校咨询会计培训事宜。之后几天，仁和会计的工作人员多次打电话让她去上试听课。2月26日，陈小姐使用百度钱包的教育贷款，缴纳了12848元的主管会计套餐班学费。

2月27日晚，陈小姐去星沙仁和会计培训校区听了第一堂试听课，“她们没有发教材给我，电脑机房设备也不全。报名时，她们说听了试听课之后，如不满意就可以申请退学退款。我28号就写了退学申请，但她们却不肯给我办理退款”。

3月9日，红网《消费维权》频道记者与星沙仁和会计培训学校的工作人员取得了联系。该校工作人员称：“我们已经知悉了陈小姐的事情，目前学校领导正在对此事进行处理。”

红网联动律师、湖南霆达律师事务所谭法根律师对此点评称，学习中途退学不退款，在合同上属于格式条款。如果星沙仁和会计培训校区未提出其他证据证明其事先与陈小姐就“中途退学不退款”进行过沟通，那么，该条款无效，对陈小姐不具有约束力，星沙仁和会计培训校区应当退还相应部分的学费。

看上去“很美好”的教育分期，背后乱象频发

教育分期，原本是一项可以共赢的金融创新。理论上讲，教育分期就是让那些没有经济能力却想通过职业教育培训提升自我的人，通过助学分期贷款，找到发展进阶的梯子。

以教育为消费场景的教育消费信贷，依赖于巨大的学业和培训需求市场。据易观千帆发布的《2017年中国消费信贷市场专题分析》显示，当前我国教育市场总规模约为9万亿元，由此可见，教育消费信贷市场潜力可观。

国内已有的教育分期已覆盖教育过程中的各个阶段，包括婴幼儿早教、职业教育。他们通过线上和线下相结合的渠道获客。线上主要与在线教育平台合作，线下则通过与教育机构合作。

金融平台能盈利，学习者能够提升技能，培训机构可以获得更多生源，本来是三赢的事，某个环节一旦偏离常规，教育分期贷就容易变味。

近期，教育分期再次被推上风口浪尖，一些即将毕业的大学生因轻信教育分期贷而陷入了“套路贷”。即将毕业的大学生为提高自身技能，以便找到更好的工作，就报名参加培训班，而有的培训机构以欺骗、诱导等方式，“忽悠”收入微薄甚至交不起学费的学生采用分期付款方式缴学费，甚至在学生不知情时，为其在金融平台办理贷款。大学生在未就业期间并不具备按时还贷的能力，导致雪球越滚越大，最后无力偿还而成为甩不掉的包袱。

教育分期竞争激烈，产品设计多样化

在所有消费分期的细分市场中，教育分期被认为是最有前途的品类，因此伴随着大量教育分期机构涌入市场，行业竞争就变的越来越激烈，各家机构在产品设计方面绞尽脑汁，比如各种低利息、免利息的产品层出不穷，最著名的即“X+Y”方案，X表示前面只还利息的期数，Y表示后期还本金加利息的期数。这个方案的诱惑力在于，在培训期间，学员只用还少量利息，等培训结束，找到工作后再还本金和利息。

随着市场竞争越来越激烈，甚至出现了0首付、0利息、0手续费的产品。很多教育机构在客户摇摆不定的时候，宁可贴息也要留住客户。

培训体验不佳，退课要支付高额违约金

据媒体报道，钟女士通过百度钱包的教育分期办理了某英语培训班的学费支付，分期两年，首期缴纳了3480元首付款，此后，她每月要支付1305元按揭。对于每月薪水到手不足3000元的她而言，这笔按揭款就花掉了大半。

然而在发现课程体验并不理想的时候，钟女士想停课退款，却被培训班告知：办理退学的话，她需要缴纳1.4万多元费用，其中包括“3个月的课时费4350元（未满3个月按三个月计算），9135元违约金和百度有钱包的退贷手续费1000元”。如此高额的违约金和退贷手续费让钟女士望而却步，与钟女士一样遭遇侵权的案例不在少数，很多加入该英语培训机构的学员都是通过百度钱包的分期支付进行付款。万般无奈之下，钟女士只好向消费者协会反映事件的来龙去脉希望能得到公平的对待。

培训机构中途跑路被立案，学员仍要继续还贷

比较知名的案例是北京环球美联英语培训机构老板在收取学费不久后跑路，涉及学员超过500人，课时费从几千元到几万元不等。鉴于环球美联英语培训机构的老板跑路，分期公司没有收到欠款，转而继续找学员进行还款，甚至包括已经退课的学员。

相似遭遇的鄢先生通过某教育分期软件办理成人学历考试的分期支付业务，此后的3个月，他一直按时按时还款。3个月后，他发现不对劲，该司一直没有工作人员联系其提供学习资料，在学信网上，也查不到自己的学籍信息。当他前往办学地点查看时发现早已人去楼空。

鄢先生联系该教育分期机构的客服人员，对方表示无能为力，并称其需要继续偿还按揭款项。

培训机构为抢生源竟培训学员过风控

市面上的教育分期机构比较多，培训机构的选择性非常多样化，这也导致培训机构在合作的过程中较为强势。为了提高入学率，很多培训机构有专门帮助学员办理分期业务的老师，为办理分期业务的学员提供话术培训。遇到贷款资质不佳的学员被审核人员识破后，老师就会抢过电话：“你干嘛要问这个问题？你们要是不合作，我就去找其他平台了。”

教育分期规范化任重道远

一位业内人士说，教育信贷是需要有情怀的——用最好的技术将利率降到最低，去服务最需要的人群。

教育分期机构在合作过程中，除了要加强风控能力严格审核贷款用户的资质是否达标外，还要加强审核合作培训机构的资质，避免出现虚假骗贷，卷款跑路等乱象。在合作开始前，就协商好特殊场景的解决方案，比如学员退课，分期贷款是不是可以退款。