企业贷款利率降至有统计以来最低，六大行齐发公告支持实体经济，侧重点何在？| 愉见财经

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金融机构正在不断加大对“稳经济”的支持力度。央行数据显示，前三季度，人民币贷款增加18.08万亿元，同比多增1.36万亿元；2022年8月末，企业贷款平均利率4.05%，为有统计以来最低值；仅2020年一年，金融系统主动让利实体经济1.5万亿元。

预计这样的支持力度还将持续。日前，国有六大行齐发声，以实际行动继续助力实体经济。大行们的侧重点在哪里？今天的“愉见财经”为您整理如下。

▍工商银行

工商银行公告称，该行今年以来积极发挥投融资总量、结构、节奏和定价管理功能，通过贷款、债券投资、存量移位新增等手段，前三季度为实体经济新发放5万亿元以上投融资，助力稳住经济大盘，金融服务适应性、竞争力和普惠性明显提升。

在信贷结构方面，该行提高信贷资金精准直达性。在服务重大项目方面，紧紧围绕基础设施基金投资项目配套融资、交通水利能源网络型基础设施等五大重点领域和“十四五”规划重点项目营销，基建领域贷款余额比上年末增加逾6400亿元。在服务制造业和绿色发展方面，优化以新制造、新服务、新基础及高技术客群为重点的公司信贷布局，制造业和绿色贷款余额、增量均排名市场首位。制造业贷款余额比上年末增加超过8100亿元，增幅37.5%；绿色贷款较年初增长约9500亿元，增幅34.0%。在服务科技创新方面，战略新兴产业贷款余额突破1.6万亿元，增幅达到59.2%。在服务普惠金融方面，推进数字普惠金融发展，普惠贷款余额较上年末增量超4100亿元、增幅37.6%。在服务乡村振兴方面，涉农贷款余额突破3.2万亿元，增加近6000亿元，增幅22.6%。

▍农业银行

农业银行公告称，2022年前三季度，该行坚持以高质量发展为主题，坚守“服务乡村振兴的领军银行”“服务实体经济的主力银行”两大定位，各项业务稳步发展，经营业绩稳健向好。

具体来看，农业银行强化乡村振兴金融服务，全力做好粮食安全、农产品稳产保供、乡村产业、乡村建设等重点领域信贷投放，县域新增贷款超9000亿元。加大对制造业、基础设施建设、科创企业、民营企业、普惠小微企业等金融支持，有效满足各类市场主体的融资需求，助力稳住经济大盘，新增人民币各项贷款2.2万亿元。着力构建多层次绿色金融服务体系，绿色品牌底色增亮。强化民生领域综合金融服务，有效支持居民合理住房需求。

▍中国银行

中国银行公告称，该行多措并举全面落实稳经济大盘要求，持续推进以境内商业银行为主体、全球化综合化为两翼的战略发展格局，坚持以科技、绿色、普惠、跨境、消费、财富、供应链和县域等“八大金融”重点领域为着力点，丰富服务实体经济的时代内涵，在促进经济大盘恢复回稳的同时实现自身健康发展。

中国银行主动对接国家稳经济政策，制定实施支持实体经济的行动方案，出台了8个方面42条支持措施，服务实体经济成效显现，贷款总量实现较好增长，三季度末，客户贷款较年初增加1.69万亿元，达17.41万亿元，增长10.78%。持续加大对重点领域的融资支持，提高信贷审批与投放效率，支持受困主体纾困，三季度末，科技金融授信余额超过1万亿元，较年初增长16%以上，绿色信贷增长约36%，普惠贷款增长约35%，民营企业贷款增长约18%，境内制造业贷款增长约18%。

展望未来，中国银行表示，将坚持国内商业银行业务为集团的主战场，努力实现更高质量、更有效益的发展，同时持续巩固全球化经营和综合化服务优势，不断推进区域化管理和集约化经营，持续提升跨境金融服务水平，为稳定宏观经济大盘、促进经济行稳致远贡献金融力量。

▍建设银行

建设银行公告称，今年以来，该行通过完善经营管理机制、成立信贷投放工作专班等举措，聚焦国民经济重点领域和薄弱环节，加大信贷投放，靠前、精准发力，支持疫情防控和经济社会发展取得积极成效。

其中，信贷规模实现较快增长。截至2022年9月末，建设银行人民币贷款近20万亿元，较上年末增加人民币2.1万亿元，同比多增近人民币5200亿元。资源配置结构进一步优化。普惠金融贷款近人民币2.3万亿元，较上年末增加近人民币4200亿元，增幅22%，广泛惠及小微企业、个体工商户、涉农客户等普惠金融群体；投向制造业的贷款人民币2.2万亿元，较上年末增加人民币5400亿元，增幅32%，服务经济转型升级和制造业高质量发展；基础设施行业领域贷款余额人民币5.66万亿元，较上年末增加近人民币5800亿元，支持国家基础设施和民生项目建设；绿色贷款近人民币2.6万亿元，较上年末增加人民币6300亿元，增幅32%，助力经济社会低碳转型。个人住房贷款余额人民币6.5万亿元，较上年末增加人民币1100亿元，有力支持居民刚性和改善性住房需求；拟出资人民币300亿元设立住房租赁基金，探索租购并举的房地产发展新模式。

▍交通银行

交通银行公告称，今年以来，该行在服务实体经济中主动担当作为，加大金融供给，优化信贷结构，深化业务特色，夯实资产质量，推进高质量发展。

交通银行公告显示，今年前9个月，该行融资总量超过8000亿元。其中，境内人民币各项贷款较上年末增加6444亿元，增幅10.63%，同比多增950亿元；战略性新兴产业贷款、制造业中长期贷款、普惠型小微企业贷款保持较快增长，增幅均超过境内人民币各项贷款总体增幅。全面服务区域协调发展，前9个月京津冀、长三角、粤港澳大湾区增量贷款占比超过60%。

具体来看，交通银行坚持绿色发展底色，深化普惠金融、贸易金融、科技金融、财富金融特色。截至9月末，境内绿色信贷重点支持绿色交通、绿色建筑、清洁能源设施建设运营、能源系统高效运行等领域，绿色信贷余额超6000亿元，较上年末增幅超25%。增强金融普惠性，通过普惠贷、医疗付费、开放银行等场景服务更多小微企业和零售客户，9月末普惠型小微企业有贷款余额的客户数较上年末实现较快增长。服务构建新发展格局，畅通“双循环”，1-9月，国际结算量、贸易融资发生额同比分别增长13.38%、39.50%。对接科技强国战略，打造商行+投行一体化服务体系，9月末“专精特新”中小企业贷款较上年末增长42.61%、科技金融授信客户较上年末增长35.62%。发挥财富管理产品、服务及品牌优势，为客户财富积累、保值增值、传承等提供综合金融服务，9月末境内行AUM超过4.5万亿元，较上年末增长7.22%。

▍邮储银行

邮储银行公告称，今年以来，邮储银行加快生态金融、产业金融、协同金融、绿色金融和科技金融建设步伐，在服务实体经济中担当作为，坚守“服务‘三农’、城乡居民和中小企业”定位，以“让大多数中国农民有邮储银行的授信，为亿万农户提供综合金融服务”为梦想，加速数字化转型，着力打造服务乡村振兴数字生态银行，进一步推进“三农”金融业务高质量发展。

具体工作重点包括：一，全力做好乡村振兴重点领域金融服务，支持粮食等重要农产品供给、现代农业经营体系建设、乡村建设行动，做好农村地区基础金融服务，助力农业稳产增产、农民稳步增收、农村稳定安宁。二，助力巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，在严格落实“四个不摘”要求、保持金融帮扶政策总体稳定的同时，加大脱贫地区金融支持力度，助力脱贫地区县域支柱产业和优势特色产业发展，增强脱贫地区和脱贫人口自我发展能力。三，坚守金融服务“最后一公里”，持续开展农村信用体系建设，创新线上信用户贷款产品，建立“小额度、广覆盖”高效精准的主动授信机制，稳步推进农户普遍授信试点，评定信用村36.2万个，评定信用户634.35万户，针对45.7万个行政村开展“农村金融服务精准画像”。四，持续推进“三农”金融集约化运营改革，启动审查审批集中运营、贷后集中管理试点，持续推进移动展业设备应用，推广全流程数字化作业模式。

截至三季度末，邮储银行客户贷款总额达7.15万亿元，较上年末增加6977.70亿元，增长10.81%，同比多增426.75亿元，增量创历史同期新高；其中，涉农贷款余额1.77万亿元，较上年末增加1523.77亿元，个人小额贷款余额1.13万亿元，较上年末增加2105.05亿元。

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造假成本完美谎言种豆得豆异曲同工演员诞生

美国一家催收新秀，把讨债变销售，客户主动送钱

来源丨创业邦（ID：ih）

作者丨王艺

编辑丨海腰

题图丨图虫创意

催收行业，本质上是一个劳动密集型行业，高度依赖人工，效率并不高，急需数字化改造。（详见《湖南跑出一个催收巨头，冲击上市！数字化讨债“钱”景可期》）

永雄和PRA、ECi都是几千人的大公司，而在美国的催收行业中，有一家极小的催收公司成为了冉冉升起的新秀。

这家公司只有169名员工，却实现了比行业基准高50%-80%的回收率。

自2014年以来，其累计收回了约16亿美元的坏账，市值超过1亿美元。

这家公司就是TA，20多家美国大型银行和Shif、Si、Y、LUP等明星公司都是其客户。

在谷歌上，TA有着4.8分的评分，而且连续多年获得商业评级机构BBiB的“A+”评级。

TA在BBiB的评级展示

从一个2017年只有15人的小团队成长为一个拥有2000万用户、市值过亿的科技新秀，TA如何在一个声名狼藉的行业，借助科技的力量迅速崛起？

一通没那么糟心的催收电话

TA的创办人OhS曾在防诈骗科技公司FSi工作，后来公司被PP买下之后，他便去了“先用后付（BNPL）”领域的代表性公司K担任首席风险官。

K可以说是近些年来支付领域的“黑马”——这是一家移动支付技术供应商，其作为支付中介与担保平台与零售商互建立合作关系，为消费者提供“货到付款”服务。

消费者无须创建购物网站的账户，也无须绑定银行卡，省去了传统网购需要填写银行卡信息的麻烦，仅需要输入有效的电子邮件地址、邮编和收货地址，就可以顺利付款下单，极大简化了付款流程。

2021年6月，K以465亿美金的估值拿到软银愿景、红杉资本和银湖资本的投资，成为仅次于字节跳动、Si和SX之后的全球第四大独角兽。

K每年的现金流动辄数百亿美元，在业务繁荣的同时，也给公司的财务带来一定的风险。

毕竟，总有人不及时支付账单，这就造成了很多的债务和坏账。作为首席风险官，S需要想办法降低这些坏账的比例。

2013年的某一天，S接到一通陌生电话，对方上来就问：“你知道你在梅西百货有一笔150元的账单还没付吗？你打算用现金、支票还是刷别的卡来还这笔钱？”

这通电话并不是梅西百货集团的客服打来的，这代表他的个人信息已经被售卖给了第三方催收公司。

S很快结清了这笔欠款，但是这通电话让他开始反思“催收”这件事。

S发现，债务催收是一个很大的市场：美国是一个高负债的国家，每年有七千多万人债务缠身，平均每个债务人拥有四个以上的债权人。

美国每年会产生高达130亿美元的债务。家庭支出中，有9%是用来偿还各种债务的。

然而，如此庞大的债务市场，运作效率却很低。

传统的催收公司通过向银行、信贷公司等债权人以极低的价格买下整批债权，然后再向债务人讨债。

不需要收回全部的债务，只要能够收回少部分大额单据的钱，就能养活一整个公司。

为了降低人力成本，传统催收公司多以低底薪、高提成的方式雇佣一些专门打骚扰电话的人，甚至和黑社会团体合作，用各种不道德的手段进行暴力催收。

这种催收方式极大恶化了催收公司和债务人之间的关系，成功率低，而且会让债务人对自己的债权人产生反感和抵触情绪。

S想起了自己在防诈骗科技公司工作时学到的经验——“催收”所需要的策略，其实和“推销”“诈骗”几乎是一样的。

比如：

·让接电话的人愿意听你说话，而不是把电话挂掉

·先拿掉“情绪”，再好好谈判

·降低付款阻力，让对方更轻松地支付

2013年，卸任K首席风险官一职后，他决定做点什么。

他与好朋友、前G工程师NvS一起创立了催收公司TA。

这是一家用机器学习和行为科学重塑催收流程的科技公司，创立初期只有15个人，大半都是机器学习和行为科学家。

TA的技术人员会抓取债务人的公开可用数据，并因人而异，自动选择最有可能让债务人配合的催收方法。

例如，针对那些喜欢上网冲浪、容易受情绪影响的年轻债务人，TA可能会给他们发送一封电子邮件，上面写着“我是你的账单，你把我忘了，我只能坐在黑暗中听着悲伤情歌，吃着巧克力”。

而针对那些不吃这一套的中年男性，他们可能会以一个年长导师的身份发一封“语重心长”的电子邮件，上面写着“你可以做到！这笔债务是你的，你就必须承担责任。这是我们提供的报价，供您选择”。

而对于那些支付能力较弱、价格敏感型的债务人，TA则会为其提供一些限时优惠，减轻其支付账单的困难。

图源：TA官网

TA采用的策略与传统催收公司打电话时“见人说人话，见鬼说鬼话”的做法并无二致。

然而，通过自动化的系统，TA能够实现更加高效地沟通，也最大限度减少了暴力和辱骂等负面行为。

同时，TA还能通过触点收集债务人的行为数据，可以根据债务人点击邮件的及时性、阅读账单的停留时长、是否做了付款动作等数据为其量身制定适合自己的还款方案。

文明、科技的新催收

在所有的SS类公司中，有一项非常令人头疼的指标——用户获取成本（CAiiiC，CAC）。

一般来说，SS公司的CAC要低于LTV（LifiV，客户终身价值）。各种SS公司都在无所不用其极地用各种方式提升LTV、降低CAC。

投资界也有一条著名的定律：LTV/CAC比值大于3，才说明你的SS公司值得投。

作为一家主要面向企业客户的SS公司，TA的CAC是多少呢？

是负数。

是的，没错，TA的CAC不是1，也不是0，而是负数。

也就是说，TA根本不需要花钱获客，他们直接在家里躺着，就有源源不断的客户，主动送钱给他们，让他们为自己提供服务。

这得益于TA的两项关键战略：将主营业务作为引流手段和重建客户关系。

1.将主营业务作为引流手段

TA的主营业务是催收，因此，其主要客户也是那些需要向客户追债的公司——比较知名的有美国最大的点评网站Y、美国自由职业平台Uwk和为个人客户提供贷款的公司LU。

由于这些公司中存在大量欠钱不还的用户，因此这些公司每个月主动向TA提供50万到100万用户，拜托TA帮助他们收回欠款。

每完成一笔催收，TA就收取其中的22%-30%作为中介费，并顺便提供额外的金融服务：TA与一些银行的借记卡、信用卡中心建立了合作伙伴关系，一旦有客户上门，TA就可以将这些客户推荐给他们，并从中收取一定的费用。

如此一来，欠债的消费者越来越少，获得金融服务的消费者越来越多，TA的利润也越来越多，一个完美的商业模式闭环就这么形成了。

图源：图虫创意

2.重建客户关系

美国的资产管理行业流传着这么一句话：如果有的选，10个人中有9个人都会选择去放贷款，只有一个人被迫去催收。

这真实地反映了催收行业名声不好、遭人嫌弃的事实。

作为催收行业的参与者，TA想要改变人们对催收公司暴力、无礼的刻板印象。他们的目标，是要建立一个受人尊敬的催收品牌。

TA创始人OhS曾经有一次在和朋友聊天时说道：“有这么一家催收公司，他们的愿景是如此引人注目，以至于只要是个聪明人就愿意告诉自己的亲友，自己在催收公司工作”。

为了实现这一愿景，TA开发了两款SS产品：针对早期催收的Ri和针对后期催收的Rv。

Ri是一个面向B端公司的早期催收解决方案，针对的更多是那些将要逾期、还未逾期的账户。其主要由一个布局简洁、易于上手的数字服务平台构成，客户可以使用该产品通过各种渠道向债务人发送信息，同时管理自己平台上的账户。

基于大数据和机器学习，Ri建立了对债务人非常友好的催收模型，该模型优先考虑债务人的参与度和偏好，可以因人而异地发送让人不感到反感、被打扰的信息，提醒债务人及时支付账单。

此外，Ri还提供了自定义通信、时间、联系渠道和自助支付服务的功能，可以让债权人和债务人都轻松管理自己的账户。

总而言之，Ri最大的作用，是增进B端公司与其消费者之间的关系，实现债权人和债务人、平台与债务人之间的良性互动，让B端公司以更体面的方式和更低的成本留住消费者。

而Rv，则主要针对的是那些已经逾期、且迟迟未催回欠款的账户。

其底层技术机制与Ri类似，都是使用自己的“HB”机器学习平台和大数据等技术分析用户行为，为消费者提供个性化的体验，通过全渠道的触点驱动消费者参与。

对于那些没有一次性偿付能力的债务人，Rv还提供了多样化的分期付款计划以及一些定制优惠，使得债务人能够更轻松地偿还更多的债务。

比起传统催收公司，Rv平台的优势在于，他们的催收方式更文明、更人性化，而且还深刻体察到了债务人的难处，设身处地的帮助债务人制定还款计划、提供解决方案，即使债务人无法偿还全部的欠款，通过Rv平台，债权人也能挽回绝大部分损失。

目前，TA已经积累了两千万用户，这意味着，他们已经经手了两千万笔债务。就像S所说的，“85%的债务人原先根本无法偿还，而有了我们弹性的还款方式，他们成功摆脱了债务缠身的困境。”

催收公司作为现代金融体系中不可或缺的一环，却长期面临声名狼藉的处境。

TA创造性的、以销售的方式进行催收，革新了行业惯有的运作模式。

科技加持下，也许有一天，催收公司会变得没那么讨厌。

无息贷款！不愧是史诗级“金融16条”，真的给楼市“送钱”了

今天是11月22日，2022年已经开始了倒计时，疫情依然还在反复，不过“稳楼市”的步伐却从未停止。

一、免息贷款继“金融16条”后，似乎是为了印证高层的决心，这才没过几天，多部门联合表态，给房地产“送钱”来了。

11月21日，人民银行、银保监会联合召开全国性商业银行信贷工作座谈会，研究部署金融支持稳经济大盘政策措施落实工作。关于房地产，这次会议强调，保持房地产融资平稳有序，稳定房地产企业开发贷款、建筑企业贷款投放，支持个人住房贷款合理需求，支持开发贷款、信托贷款等存量融资在保证债权安全的前提下合理展期。用好民营企业债券融资支持工具(“第二支箭”)支持民营房企发债融资。

从会议内容可以看出，这次会议就是督促落实“金融16条”的，提出了一系列具体措施，其中就包括了2000亿元“保交楼”再贷款。值得注意的是，这2000亿元是无息贷款。众所周知，我们买房向银行贷款，都是需要支付利息的，也正因为这样，今年房贷利率的一再下调，就是为了降低购房成本，是真金白银的利好。而这次“保交楼”的2000亿元，却是无息贷款，简直就是给房地产“送钱”了。

二、多部门表态也是在11月21日同一天，两部门高级别会议召开后，在接下来的2022年金融街论坛上，多部门领导联合表态“稳楼市”。

论坛上，来自中国人民银行、银保监会、证监会、外汇局等重要领导先后发表讲话，联合表态“稳楼市”。这次论坛的主题是“踔厉奋发，共向未来——变局下的经济发展与金融合作”，紧密联系着10月大会的中心精神，讨论的主要内容就是当前经济形势。房地产作为国民经济的“支柱产业”，关系着上下游很多行业，虽然金融泡沫风险得以实质性扭转，但依然与金融密不可分，自然也是这次论坛的讨论重点。

关于房地产，央行行长易纲明确强调“支持刚性和改善性住房需求，房地产业关联很多上下游行业，其良性循环对经济健康发展具有重要意义。”央行党委书记、中国银保监会主席郭树清重磅表态，我国仍然处于城市化的高峰时期和乡村振兴的起步阶段，全社会固定资产投资且有很大的增长潜能我们对实现中国式现代化和构建人类文明新形态充满信心。

三、楼市迎来转机连续两天，多部门联合表态，重磅为楼市发声，释放出强烈信号，房地产迎来了今年以来最好的时候。

今年11月以来，“金融支持房地产”不再是不可能，告别了去年的“寒冬”，房地产与金融“化干戈为玉帛”。11月8日，2500亿元“第二支箭”支持房地产民营企业发债融资。11月13日，史诗级“金融十六条”重磅出台。11月14日，银保监会出具“保函置换通知”，支持商业银行与优质房企合作。本次2000亿元“保交楼”贷款支持计划，是近期“组合拳”的又一有力举措，将为金融机构提供“零成本”资金支持。

除此之外，本次2000亿元无息贷款，也是8月29日“保交楼”专项借款的补充。当前楼市困境，最重要的是恢复楼市信心，而影响信心的重要原因，除了房价的持续下跌外，就是房企信任危机，再直接点说就是“保交楼”。高层也是判断出了这一点，将“稳楼市”重心转移到了稳供应端上。零息再贷款能提供更强激励，提供更强政策激励。有助于缓释问题楼盘资金缺口，而且不排除后续加量的可能。

综上所述，高层给楼市“送钱”了，本次2000亿元无息贷款落地，房企信用有望得到修复、保障购房者权益，加速房地产良性循环。