年内第二次降准落地 有助于个人按揭贷款等方面信贷支持

央视网消息：12月5日，中国人民银行正式降低金融机构存款准备金率0.25个百分点。这是今年内央行第二次降准，将释放长期资金约5000亿元。

央行有关负责人此前表示，此次降准的目的包括：保持流动性合理充裕，保持货币信贷总量合理增长，落实稳经济一揽子政策措施，加大对实体经济的支持力度，支持经济质的有效提升和量的合理增长，优化金融机构资金结构，增加金融机构长期稳定资金来源。

中国民生银行首席经济学家温彬：通过降准释放长期资金补充流动性，有助于快速平抑市场的波动，稳定市场预期，增强金融机构的资金配置能力。

专家表示，在支持实体经济的重点发力方向上，受疫情影响严重行业和中小微企业、基建、制造业、房地产等领域将是重要的信贷支持领域。业内人士还表示，降准及降低政策利率，有利于进一步引导5年期以上LPR（贷款市场报价利率）继续下降，提振居民住房消费需求。北京大学国民经济研究中心主任苏剑：此次降准对于房地产行业的影响明显较大，有助于开发贷、个人按揭贷款等方面的信贷支持。

中国民生银行首席经济学家温彬：今年以来，5年期（以上）的LPR（贷款市场报价利率）累计下调了35个基点，对于存量房贷而言，将在明年进行重新定价，购房者的房贷月供支出也会相应减少。

整治信贷乱象需多方发力

来源：经济日报

日前，中国银保监会披露8张罚单，涉及4家大型银行。从处罚原因看，主要包括个人经营贷款挪用至房地产市场、个人经营贷款“三查”不到位、个人消费贷款违规流入房地产市场等。同样，近段时间以来，不少人都接到过贷款中介的电话，被推销将房贷转成经营贷。

信贷乱象的背后，是目前多家银行个人经营贷利率已低至3.5%以下，而存量房贷利率依然较高，经营贷利率和存量房贷利率之间的利差让不少信贷中介感觉有利可图，甚至创造出房屋抵押贷、消费抵押贷、信用抵押贷等各类贷款名目。

天下没有免费的午餐，贷款人应警惕其中的法律风险。通常来说，银行在和借款人签订贷款协议时会同时签订资金用途承诺函，明确一旦发现贷款被挪用，将会立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。

与此同时，经营贷利率相对较低，本意是扶持中小企业发展，期限较于房贷会短很多。这就意味着购房者要在房贷期限内不断续贷，银行也会对申请资料再度审核，从而进一步加大购房者的相关风险。如果随着相关政策的变化，经营贷与房贷利率之间的利差不断缩小，消费者就会得不偿失。

从目前情况来看，房贷利率和经营贷利率只要存在利差，便很难杜绝这种“倒贷”行为。若简单调整房贷利率和经营贷利率持平，则会压降银行合理利润空间，甚至给银行带来经营风险，不利于金融市场健康稳定。

因此，治理信贷乱象，单靠约束或者整治某一环节比较困难，需要监管部门、金融机构多方合作，共同发力。

金融机构方面应做好贷后管理，加强对信贷资金流向的审查，对于贷款资金流入禁入性领域，提前收回贷款，确保资金流向合规；监管部门应编织更细密的监管网络，加大对信贷乱象的打击力度，依法严格问责。

更重要的是，监管部门和金融机构需要正视存量房贷利率和经营贷利率之间存在明显利差这一现实，根据情况，出台相关举措，在确保银行合理利润空间不会受太多损失、保持相关业务可持续性的同时，维护金融消费者合法权益。

对消费者而言，要谨记天上不会掉馅饼，应通过正规金融机构、正规渠道进行咨询或者办理金融业务。如确需金融中介服务，也要注意核实中介机构资质，详细了解中介服务与合同内容，警惕贷款营销宣传中隐瞒实际息费标准等虚假宣传行为，保护自己的合法利益。

（杨怡明来源：经济日报农村金融时报供稿）

五道门槛，能将你3万月供降到3000！别不信？

为何你年化3.55%的贷款，你办不了？

为何你月供3万，而别人月供3000？

想要弄明白，看完干货，你就懂啦？

首先，我们看下央行官方最新LPR报价：2022年10月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。未来，贷款利率仍旧有下行的空间，而3.55%的利率我是不会告诉你是哪家银行。

央行公布最新LPR后，很多银行的贷款产品都降低到了3.6%，身边一些做企业的老板，也已经享受到了年化3.6%且可先息后本可随借随还的小微贷款，看下图！

（来源银行的一笔贷款）

我们来做一个对比，同样是100万，在不同利率和年限下，会呈现出怎样的天差地别？如下图。

有了这种差距，所以此前市面上也就出现了“按揭转抵押”潮，之前我也写过相关的文章《央行降息至4.3%：今日起，“高息转贷置换”迎来爆发期》，感兴趣的朋友可以进入深入了解。

为何很多人会将按揭房转为抵押房？

因为有这4点在诱惑他们：

1、可以降低房贷利率，节省开支

2、转换超低利率，获取更多流动资金；

3、多笔高息的负债整合成一笔

4、在不卖房的前提下，盘活已升值的房产。

但是，银行为什么会给他年化低至3.6%的低息贷款？是因为他满足下面几个条件：（不满足的请慎重）

第一道门槛：必须有房产

这是你拿大额低息贷款的前提条件，没有房产，就不要谈抵押/二抵，也不要谈你想要这么低的利息。

房产作为最有价值的资产之一，也是银行最喜欢的资产。一般能进行抵押贷款的房子需要有70年的产权，或者公寓、商铺也可以做，只是对应的额度和利息不同。

如果是按揭房，至少需要还款满一年。这也是银行为了排除你有套现的风险。当然，也要看房子的剩余价值。

第二道门槛：必须有营业执照

央行公布的LPR一年期属于经营贷类型，并非个人消费贷款，因此你的名下必须要有一张真实有效的营业执照。

一般营业执照的注册时间至少需要6个月，或者最好是经营1年以上，如果你是临时注册的，只是想“套取”到这个经营贷挪为他用，那你要小心了，一旦违约，后果有点严重！如果没有执照又想做经营性抵押，那就找专业的人办张经营执照吧。

银保监会等三部门：要求防止经营贷违规流入房地产

不仅要有真实的营业执照，还要有真实的进出账流水、对公流水，以及稳定的纳税证明，在获得资金后，并能提供资金流向的证明。如果你有这些，就推荐你尝试去获取这笔抵押贷款。

另外，你一定要清楚，你申请一笔经营贷款，银行会授信你10年或20年，并不是说你这笔贷款就一直给你，而是需要定期回本，或者会定期核查你公司的经营情况，会重点审查公司的经营流水等等，公司不能出现经营异常，如果有，可能有抽贷的风险。

第三道门槛：征信要过关

如今征信，是贷款审查最看重的条件之一。

在你申贷过程中，银行/金融机构会着重查看你征信中的负债情况、信用卡透支、申贷记录、逾期状态、担保信息等等，进而评判你是否符合贷款条件。

征信报告中不可出现“连三累六”、呆账、短期征信查询过多、征信空白、为他人担保等不良信息，这些都会影响到你的贷款审批。

关于征信问题，建议阅读《小心！征信上有这7种记录，你将失去银行贷款资格！》，该文详细介绍了征信对我们的影响以及后果。

第四道门槛：按揭房需结清

你满足了上面的条件，但如果你是按揭房，你想转为抵押经营贷，那就需要你结清之前的按揭贷款，但是很多人并没有能力直接结清，就少不了多出一个环节：借钱垫资（简称过桥）。

如果是找朋友借还好，但如果是找垫资机构，那免不了每日千1的手续费。这是贷款的灰色地带，我们不去评价他的利弊。

第五道门槛：找专业的客户经理办理

如今疫情反复，各个行业都在面临巨大挑战，有充足的现金流对于一个公司的经营来说至关重要，因此“缺钱”的老板也越来越多，市面上的“黑中介”也在趁机违规捞油，此前我写过的一篇文章《最新爆料：黑中介的“AB贷”骗局，让无数人莫名背上几十万贷款...》

所以，如果你对贷款不是特别清晰，一定要擦亮眼睛，要找专业的人来办理贷款，避免被骗，避免无端多付出不必要的开支成本。

写在最后。

对于有融资需求的老板，如果你符合上面所有的条件，但也要记住：任何“低门槛、低利率，长年限、高额度不可能同时存在”，你是什么样的资质，才能对应有什么样的贷款额度和利息，切勿过多羡慕他人的超低利息，只有把个人的资质不断提升，未来才有可能享受更优惠的利息政策