贷款小知识03

贷款小知识—基础篇

贷款看起来是个很简单的事情,就是找别人借钱,然后还钱再加上利息。实际上,贷款是个非常专业的技术活儿,如果不懂点金融知识,很容易贷款不是你想要的贷款。为了帮助大家更好的学习和了解贷款相关知识,归纳十点贷款基础知识

1、常见的贷款形式有哪些?各有哪些特点和优势?

贷款形式分为“信用贷与抵押贷两大种类。

2、“贷款人”和“借款人”有什么区别?

在贷款行为中,绝大部分人都不知道什么是“贷款人”和“借款人”。

·贷款人:是指在借贷活动中运用信贷资金或自有资金,向借款人发放贷款的人或金融机构,一般指商业银行、央行。

·借款人:是指在信贷活动中以自身的信用或财产作保证,或者以第三者作为担保,而从贷款人处借得货币资金的企事业单位或个人。

简单来说,你在向银行贷款时,你自己就是借款人,而银行是贷款人。

3、常见的还款方式有哪些?

常见的还款方式有:等额本金、等额本息、一次性还本付息、先息后本。

4、什么是基准利率?什么要上浮?

基准利率是由中国人民银行统一规定的存贷款利率,用于指导商业银行的存贷款业务。商业银行可跟进市场行情、借款人情况在基准利率上进行上下浮动。

贷款利率上浮主要原因有市场贷款需求大于资金供给,简单说就是银行缺钱,另外就是借款人本身的征信状况不佳,银行认为贷款风险偏大,故上浮利率。

5、贷款流程是怎样的?有哪些步骤?

贷款流程主要分为“贷前调查=》贷款审批=》发放贷款》贷后管理”四大环节。

6、“利息3厘,3厘是多少利息?

当听到几厘利息时,一定要知道是年利率、还是月利率、还是日利率。利率具体算法,例如月利息3厘是相对于元来说的,就是1元钱到一个月可以拿到3厘的利息。温馨提示,很多人都是因为不会计算利率而背上高额利息。

7、什么是高利贷?

利率超过同档次贷款利率(不含浮动)的4倍的贷款就是高利贷。简单说就是年利率超过24%的就是高利贷

8、什么是套路贷?

以侵占借款人房产、财产为目的的贷款就是套路贷。

9、什么是“空放?

不需要抵押就能给你钱,实际上属于高利贷

10、什么是“裸贷”?以借款人手持身份证的落体照片或视频替代借条而发放

的贷款。当发生违约不还款时,放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。通常裸贷的借款人是年轻貌美的女性。

求解套路贷①|借款8万元，要用半辈子还？

编者按

一张小小欠条，转眼债台高筑；一次借贷经历，竟成终生梦魇。套路贷，是从新业态、新领域中冒出来的新型黑恶犯罪，扰乱金融秩序，衍生多种犯罪，群众反映强烈，影响社会稳定。

套路贷套路究竟有多深？根源何在？圈套何解？

在扫黑除恶专项斗争攻坚阶段，南方日报今起推出“求解套路贷”系列调查报道，敬请垂注。

记者调查发现，“套路贷”陷阱令多名事主背负“还不完的贷款”。

39岁的阿柯在短短5个月内，失去了前半生积攒下来的财富：一辆轿车、一套住宅、一间餐厅。

是什么把他害惨至如此地步？赌博？电信诈骗？不，是一笔8万元的借款，是一个“套路贷”陷阱。

有借，就得有还。不过，“套路贷”可不是这么玩的，它看中的，不是高额利息；车、房子、不动产，才是“套路贷”的真正目标。

当事主一脚踩进圈套后，一系列精心设计，甚至量身定制的套路便会渐次展开。

阿柯告诉南方日报记者，他在3年前借了8万元欠款，却陷入了“套路贷”的陷阱中，期间遭遇殴打、非法拘禁，直至最后，车子被抢走，房子被侵占，赖以谋生经营的餐厅也被强制转让。

陌生来电：“您需要小额无抵押贷款吗？”

在本报的报料平台上，有不少关于贷款遇骗的报料。从报料者所反映的情况来看，套路大同小异：从某某金融公司借了一笔贷款，在还款过程中发现需要支付的利息竟然超过了本金，不愿或无力偿还，希望媒体给予关注。

阿柯便是其中的一名事主。他16岁初中毕业，从广西来到深圳打拼，靠着勤奋和一些运气，在深圳买了房、买了车，还开了一家餐厅。

2015年，因为生意周转，阿柯急需一笔资金。恰在此时，他接到一个陌生来电：“先生您好，我们这里提供小额无抵押贷款，您需要吗？”

对于这类业务推销电话，在以往，阿柯大都会选择直接挂断，但这次，他竟产生了足够耐心，想和对方聊聊看。

经电话那头中介公司介绍，阿柯认识了深圳罗湖的朱小姐，她所在的公司可以操作从银行贷到款。不过，因为银行审核流程需要近一个月，阿柯等不了那么久，于是改了主意，向朱小姐的公司借款8万元，双方约定月利率8%。如此算来，这笔借款的年利率达96%！

“滚雪球”债务：抵押房产“以贷养贷”

因为阿柯征信不算太好，银行贷款审批失败，而还款日又近在眼前，于是，阿柯不得不开启了一条“以贷养贷”“借新还旧”之路。

到2016年5月，阿柯所欠下的网贷，已经从一年前的8万元变成了70多万元。

“滚雪球”的债务，让阿柯有些心慌。此时，“朋友”阿波给阿柯指了条路子：抵押房产。

阿波曾作为债主借给阿柯9万元。他表示，如果阿柯愿意，他还可以介绍专业人员，帮助搞定抵押贷款所需的一切手续。此时阿柯还想拿出一笔钱来装修餐厅，就接受了阿波的建议。

阿波介绍的这家公司，位于深圳前海，做小额贷款业务，公司老板叫春哥。奇怪的是，春哥却介绍了另外一家小贷公司，让阿柯以房产抵押的方式，借款310万元，并约定2%-3%的手续费。

在阿柯原本的计划中，还掉房屋剩余房贷130万元，再偿还此前欠债70余万元，以及10多万元的手续费，他能拿到80多万用来装修餐厅。没想到，在实际过程中，春哥以手续费、平帐费、关系费等种种名义收取了50多万元。最终阿柯拿到手的，仅有30多万元。

这时，春哥主动提出，可以借给阿波38万元，月利率10%，“我当时急需用钱，没有多想，就和他签了借款合同，还有好几份空白合同。”阿柯说。

“空白合同？”记者问。

“就是只有格式、没有内容，让我在那些空白处签名按手印。”阿柯说。

“这种合同你也敢签？”记者又问。

“他们说这只是走个形式而已，也是行规，没关系的。”

合同签好了，接下来开始转账。而这期间也暗藏猫腻：春哥先是通过手机银行向阿柯转了38万元，又让阿柯将这38万元转回给公司一员工；接着，春哥再次给阿柯转账38万元，并让其在收到汇款后立即转回两个月的利息7.6万元。

仔细一算，阿柯实际从春哥那里借到30.4万元，但是从银行流水来看，春哥已经转给了他76万元。后来跟记者谈及这个细节时，阿柯理解，对方此番虚构银行流水，是早有蓄谋，为的是骗取更多钱财。

暴力催债：空白合同为据强行低价“租房”

过了四、五个月，2016年11月底，春哥要求阿柯一次性偿还所有本金。因为餐厅才重新装修营业，阿柯根本无力偿还。

春哥通知阿柯到他的办公室商量还款事宜。据阿柯回忆，一进门，他就莫名其妙遭遇了一顿暴打。“他们用脚踢我，把我踹在地上，动都动不了”。

给了阿柯一个“下马威”后，贷款公司又派人在营业时间来到阿柯的餐厅，威胁他必须将所有欠款及利息一次性还清，否则就拉断餐厅电闸、赶走餐厅客人。

无奈之下，阿柯掏出自己的车钥匙给了对方，以示还款诚意。但春哥并不满意，他再次找到阿柯，提出把餐厅过户给他，等还钱后，再把餐厅过户回去，如此的理由是“为了有个保障”。

在春哥等人的威逼利诱下，阿柯签下了一份价格为59万元的餐厅转让协议。

一辆轿车和一家餐厅依然满足不了贪婪者的胃口。此时，春哥此前逼迫阿柯签字的空白合同派上了用场——空白合同竟被强制填充成为一份房屋租赁合同，根据该合同，阿柯以38万元的租金将房子租给春哥20年，算下来，平均每个月房租1583元。

“这套房子120平方米，租出去的市场价每个月在5000元以上下，现在租1000多元，我怎么可能签这种合同？”向记者说起这件事时，阿柯十分气愤。

白纸黑字，还有签字为证，贷款公司以此为据，让催债人员强行开锁进入阿柯家，将其全家的私人物品扔出来，连在家中的阿柯老父亲也被当场赶出了屋。一名催债人员当场放下狠话：“房子里面有几把刀，谁敢进来？！”

辛辛苦苦奋斗了20多年，一次借款，竟把全部身家都搭了进去。

公司运作：拉客-审核-放款-催债-诉讼

阿柯的故事并不是孤例。

公安部今年2月份发布的数据显示，全国公安机关共打掉“套路贷”团伙1664个，共破获诈骗、敲诈勒索、虚假诉讼等案件21624起，抓获犯罪嫌疑人16349名，查获涉案资产35.3亿余元。

记者调查发现，涉及“套路贷”的多为团伙作案，组织性明显。在主犯的统筹指使下，有负责拉业务的，也有“空放”贷款、收取现金的；有与借款人商谈、签订合同的,也有管理账目和借贷合同的；有负责催债的，也有专门提起并实施虚假诉讼的。团伙成员分工明确，相互协作，宛如流水作业一样，不断地制造着如阿柯一样的悲剧。

清远警方在今年3月打掉的一个从事“套路贷”犯罪活动的团伙，就是瞄准了当时小贷业务尚未规范的漏洞而非法成立的。公司并不具备互联网小额贷款经营资质的公司，非法获取事主信息，并通过账务管理、诈骗小组、“软暴力催收”等业务小组，实施“套路贷”。

清远市民阿亮去年6月经朋友介绍进入该公司担任网贷审核员一职。阿亮说，当时看介绍，这份工作门槛低、待遇高，只要会用电脑打字、会说普通话就行，而每个月的工资就有四五千元，对于仅有初中文凭的他来说，算得上是一份美差。

记者登录招聘网站查询发现，阿亮入职的这家公司，自称“服务于互联网/移动互联网/电子商务行业领域”，“具有专业的资深经历和雄厚实力”，而实际上，所从事的是网络贷款业务。

据阿亮介绍，公司设审核、催收、财务三个部门，审核员负责寻找客源并进行资质审核；审核通过就交给财务部门签订合同、放款；如果客户逾期不还，则交给催收部门催收。

对每个环节，公司都有严格的规章制度要求。如资质审核阶段，审核员需要审核借贷者的身份证信息、个人信息、工作信息、通讯录真假等。其中审核通讯录信息时，需要随机选择三个电话号码进行拨打，以验证借贷者提供的通讯录是否真实。

根据这些信息状况，审核员会按照相应的标准确定借贷者的借款金额。“如果他有工作，就给他加几分，通讯录是真的，又给他加几分这样。公司那边会有一个的标准，不同的分数就对应不同的额度。”阿亮透露。审核通过后，审核员就会将相关资料交给财务人员，进入下一个环节。

据该公司财务人员陆某介绍，公司放款时，与客户约定的利率一般在每周20%-30%之间，换算为年利率则是96%-144%之间。如果客户逾期不还，每天的逾期费用为10%，也就是说，如果借款1500元，逾期后每天需要交纳150元的逾期费。

如果一直不还钱，就由催收人员对欠债者的通讯录进行“爆破”，即挨个拨打通讯录上的电话，通知他们让欠债者赶紧还钱。

而催收人员也分级别。“他今天逾期，就一级的催收；逾期了两三个星期的，就是二级的催收；超过一个月或是更久的那些烂账，就是三级的去收。”陆某说，这其中的一级人员大都是资深员工或老板身边的亲信。

最终，这个披着科技公司外壳的“套路贷”团伙被警方一网打尽，经查，该犯罪团伙涉案金额高达1.7亿元，被害人达8万多人。

（文中人物阿柯、阿波、春哥、阿亮均为化名）

【记者】汪棹桴洪奕宜

【策划统筹】姚燕永洪奕宜

实习生李玉萍陈舒婷对此文亦有贡献

【校对】李冠洁

【作者】汪棹桴；洪奕宜

【来源】南方报业传媒集团南方+客户端南方号~自营号~日报时政部自营号~南方法治

高利贷、套路贷、暴力催收、黑社会——揭秘藏在58同城的黑色产业

高利贷

什么是高利贷？高利贷是指索取特别高额利息的贷款。

《民法通则》规定，利息高于银行同期贷款利息4倍就属于高利贷。假设银行个人贷款利率是6个月至一年期为6.12%，1-3年期年利率为6.30%。即：凡月利率高于1.5%的均界定为高利贷。

凡月利率高于1.5%的均界定为高利贷。高利贷作为一种残酷剥夺借贷者私人财产的手段，在中国的旧社会尤为盛行，最为常见的是所谓34利滚利，即以一月为限过期不还者，利转为本，本利翻转，越滚越大，这是最厉害的复利计算形式。

58同城

随着互联网传播技术的飞速发展,当今社会已进入全媒体时代,论坛、贴吧、微博、微信等社交平台应用越来越广泛。但是也存在少数不法分子利用其互联网、媒体平台违法犯罪。58同城本地服务已沦为民间高利贷、套路贷、暴力催收、黑社会的“温床”。

58同城本地服务

打开58同城*本地服务搜索贷款两字，例深圳地区搜索结果为15163条相关信息，其中绝大多数为民间高利贷；58同城平台的审核监管到哪里去了？面对如此泛滥的民间高利贷是毫不知情还是不知情？

58同城

某58同城本地服务会员2年的黄金商家，打着“私借空放应急借款短期周转有工作可贷款服务咨询服务咨询服务咨询”的广告，类似的广告在58同城平台多如牛毛。经过调研，绝大数高利贷以“空放”名义进而放贷，你肯定会好奇“空放”是什么？

“空放的意思就是借款人不需要向贷款机构提供任何抵押、担保,就可以获得贷款。一般来说,空放贷款大多是通过民间借贷机构办理,利息相对来说会比较高。

珍惜人生，远离“空放”。

“空放”就是什么条件都不要求，什么东西都不抵押，只要是个人就能贷到款。听上去很美！但这个世上哪有免费的午餐，事实上，所谓的“空放”现在一点也不“空”。

你以为不抵押，不上征信就抱着侥幸的心理不用还,劝你放弃的危险的想法！58同城本地服务民间高利贷产业已经规模化、专业化，有着一套完整、标准化吃人不吐骨头的流程。

58同城本地服务高利贷罪状总结如下：一、你的底细人家门清

做“空放”高利贷的，都是一些混迹黑社会的流氓地痞放款。借款人用途做什么，家住哪里，门朝哪开；家中有几个人，有哪些资产，人家早就摸得门清；最后还要上门考察，因此，想随便借了钱不还，门都没有。

二、上门考察费

“空放”听起来什么都不需要，但表格合同还是要面签的，之后就是上门考察。凡是想拿到贷款的，都要经历这一遭。所谓跑得了和尚跑不了庙，因此，与一般贷款机构相比，“空放贷款”更注重上门考察。当然，考察是要收费的，这是明明白白告诉你要收的，不会藏着掖着。这种费用也没什么标准，路远路近不一样，交通方不方便不一样，天晴天阴也不一样，有时甚至按人头计数。

三、砍头息那是必须的

有网友发帖称，“有位老哥借2000元，借7天，到手1170元，逾期一天按200元算。”简单计算一下，不逾期的话，这笔贷款的砍头息高达830元，占整个贷款金额的41.5%。而按年化利率计算，竟然高达2163.92%。这样的钱，哪里是贷款，简直是索命钱。一旦逾期，那可能就怎么也还不清了。注：砍头息是借款人收到全款贷款金额后，放贷人同借款人去银行ATM机取现金支付砍头息，高利贷非常谨慎的让人害怕

四、涉及套路贷

有时候故意造成逾期

有的民间高利贷在放款的时候就没打算让借款人将欠款还清。这些空放贷款会用贷款利息、评估费用、逾期费用等种种名目，不断提高借款人的还款金额。郑州一家高校的一名2018级新生，只因办理了几千元的贷款就背负了20多万的欠款，最后被迫让家人全额还上，而这些钱，原本是家里准备给其买房用的。

五、暴力催收，堪比香港黑社会情节

“空放”放贷也是需要审核，他们放贷前已提前做好如果不还钱的应对方案了，想逃脱的概率几乎为零。陕西省2019年审理了一起“空放”案件被害人席某某从“空放”公司韩召海那里借了两万元，在付了两次利息后，因家人生病还不了钱，韩召海等人便非法拘禁和毒打了席某某。并且，韩召海等人还带着席某某去他老家，在村里广播，想让席某某父亲替子还债。见席某某不肯还钱，韩召海等人强行闯入席某某家中，拿走他的手机等物品。对于其他逾期不还的借款人，韩召海等人所采取的措施跟对待席某某的方式大同小异。但是因为担心家人被伤害，害怕韩召海等人采取更为极端的方式，绝大多数被害人都不敢报警。

58同城这样的生活服务龙头，拥有天然的流量和场景优势，但平台审核监管不完善，成了不法分子的媒介，对58同城自身品牌形象和长期发展都会产生很大影响。希望58同城能尽快治理民间高利贷乱象的力度，强化平台的日常监管。