晋商银行：“简押快贷”产品已投放信贷资金3.3亿

晋商银行“简押快贷”产品案例

一、背景和起因

晋商银行成立于2009年2月28日，是山西省属地方商业银行，总行设立在山西省会太原市，业务辐射全省十一个地级市及部分经济发展较好的县域。作为本土城市商业银行，晋商银行以服务和助推山西经济发展，打造核心竞争力，成为一家机制科学、特色鲜明、风控到位、功能完善的精品区域性上市银行为发展愿景，立足“区域化发展、差异化竞争、综合化经营、网络化服务”四个方向，深耕山西市场，服务地方经济，服务中小企业，服务城镇居民，服务互联网用户，成立之初便成立了小企业金融部，在大力开展小微金融业务的同时，不断改革自身管理机制，积极作为，创新金融产品，不断提升小微金融服务能力，致力于成为小微金融专家与小微企业成长伙伴，为小微企业提供一站式综合金融服务。

山西省地处内陆，煤炭行业是山西经济之源，煤炭行业的景气程度和山西经济的景气程度呈显著正相关关系。2012年以来，随着我国经济社会进入增速换挡期，煤炭行业景气度转而向下，区域小微企业的发展空间受到严重挤压，传统发展模式已难以支撑小微企业可持续经营。银行依据小微企业主营业务收入现金流确定的“重视第一还款来源”信贷政策受到了挑战，客观上加剧了区域小微企业“融资难，融资贵”状况。晋商银行主动作为，广泛调研区域小微企业生存状况、企业状况、企业主状况、发展前景等关系小微企业可持续经营要素，结合小微企业主持有多套房产和房价继续走高的现实情况，研究开发了“简押快贷”产品，旨在破局小微企业“融资难，融资贵”难题，分步骤优先支持持有房产且经营正常、缺乏流动资金的小微企业。该产品自2018年10月推出以来，受到广大小微企业主的广泛关注、一致好评，累计支持320户小微企业，投放信贷资金3.3亿元。

二、产品简介及特点

（一）产品简介

“简押快贷”是晋商银行专门为小微企业客户定制的，针对经营正常的小微企业、个体工商户，由小微企业主、个体工商户经营者提供符合要求房产等标准抵押物作为担保，为小微企业主、个体工商户经营者提供的用于背景企业、个体工商户经营周转使用的流动资金贷款。

（二）产品特点

“简押快贷”产品属于个人经营性贷款，贷款主体为小微企业主或个体工商户经营者；贷款前提为背景企业或个体工商户合法经营且可以提供房屋等标准抵押物担保；贷款用途用于背景企业、个体工商户经营周转使用；贷款申请手续简便，放款快，单笔额度最高可达200万元，授信期限最长可达3年，授信额度内可实现循环使用、随借随还，最大限度满足小微客户个性化的资金需求，方便客户控制融资成本，适合普惠型小微企业融资使用；引入强制执行公证或前置委托违约处置资产措施，若出现贷款到期不能偿还，银行可向法院申请强制执行或委托产权交易中心挂牌处置抵押物实现债权。

三、举措和亮点

（一）设计理念及创设

1.“简押快贷”产品是晋商银行在区域经济下行情况下破解小微企业及个体工商户“融资难、融资贵”难题的重要举措，充分考虑区域小微企业面临转型升级的发展机遇期与当前所处的经营困境，结合区域小微企业主、个体工商户经营者完成资本积累后将剩余财富用于购置房屋、商铺等可实现保值增值的不动产这一特征，构建“多赢”的银商关系，有效盘活小微企业主、个体工商户经营者的资产，在既不影响小微企业主和个体工商户经营者的财富积累，也不扩大银行的业务风险的前提下，实现银行助力小微企业走出困境、转型升级的服务效果，更好支持区域小微企业良性发展，驶入升级换挡的快车道。

2.“简押快贷”产品充分回归小微企业融资本源，正视小微企业自身抗风险能力弱这一特征，同时兼顾借款人意愿，确定贷款主体为企业主或个体工商户经营者，贷款用途为背景企业或个体工商户经营周转使用，一方面有效预防了因企业经营失败导致银行贷款风险；另一方面又保障了小微企业流动资金周转便利。

3.“简押快贷”产品充分考虑到小微企业用款“短、频、快、急”的特点，确定授信期限为三年，授信额度内可实现自主用款、随借随还，既保证了小微企业的用款便利，又可以合理控制融资成本，大大提升了客户体验，业内戏称“简押快贷”是小微企业的“知心爱人”。

4.“简押快贷”产品贷款额度的确定采用背景企业资金需求和抵押品折扣价值孰低确定，有力地保证了信贷资金的充分运用，最大化保证了小微企业主及个体工商户经营者的流动性。

5.“简押快贷”产品按照标准化产品要求开发，业务要素简洁明了，流程简单易行，风控措施明确易执行，大大消除了银行业务人员面对小微企业融资产生的“不能贷、不敢贷、不愿贷”的焦虑情绪，是晋商银行从供给侧改革提升小微金融服务的重要成果。

6.“简押快贷”产品业务审批权下放分行，大大提升了业务效率，对提升贷款获得率和客户体验均有良好的改善效果，对提升晋商银行小微金融服务品牌声誉具有积极的推动作用。

7.“简押快贷”产品还是晋商银行推进大零售改革的重要载体，有力推动了小微金融业务与零售银行业务的联动、协同发展，具备实现小微金融由单一信贷业务向综合金融转变的良好条件。

（二）产品亮点

1.“简”

“简押快贷”业务条件明确，贷款手续简单，对于符合条件的小微客户，最少只需4份材料，即可申请办理贷款，能有效盘活小企业主和个体工商户经营者手中的房产，让不动产产生现金流，提升资产流动性，帮助小微企业解决日常经营资金周转。

“简押快贷”标准化程度高，有利于缩短行内贷款决策流程，方便符合条件的小微客户高效获得融资。

2.“活”

“简押快贷”随借随还的用款、还款方式不仅满足了小微客户资金使用的灵活性，更方便了小微客户合理规划融资成本，经济使用银行贷款，避免空闲期的资金成本成为小微客户不必要的负担。

“简押快贷”采用房产抵押作为风险缓释措施，方便小微企业主和个体工商户经营者变不动产为流动性，盘活了固定资产，激活了生意。

3.“快”

“简押快贷”从申请到放款可实现平均10个工作日放款，最短可实现一周放款，客户的融资申请能够得到银行快速响应，资金需求能够得到及时满足，解小微企业燃眉之急，避免客户因贷款办理时效延误导致用款良机坐失。

4.“赢”

“简押快贷”，是小微企业主和个体工商户经营者盘活固定资产，获得流动性且不影响所持不动产保值增值，又能激活生意的利好选择，有利于小微企业及个体工商户把握商机，赢得发展空间。同时，对银行贷款安全，可持续经营，凝结服务品牌具有广泛的积极意义，更是推动“银商”共赢，助力小微金融稳健发展的奠基之作。

四、发展情况

自2018年8月“简押快贷”推出以来，晋商银行下辖14家分（直属）行已全面启动业务，目前“简押快贷”业务已覆盖山西全省11个地市，累计服务小微客户320户，累计投放贷款3.3亿元，除去传统春节因素影响，平均每月支持小微企业100户、1.1亿元以上。目前，晋商银行“简押快贷”业务势头良好，每天平均进件数达到20户以上，2019年全年计划实现“简押快贷”业务1000户、10亿元，更好地支持区域小微企业转型升级发展。

五、综合评价

“简押快贷”作为晋商银行服务小微企业的明星产品，其特点非常明显，优势很突出，是适应山西本土特殊经济环境，发挥区位优势缓解小微企业“融资难、融资贵”行之有效的“破局”良方。通过标准化的产品设计，再造流程，极大地降低了小微企业融资门槛，提升了小微企业融资效率和用款便利，使小微客户真真实实感受到“简押快贷”带来的融资关怀和服务便捷，有效改善了小微客户已形成的银行贷款慢、手续繁琐的认识，同时也从供给端激活了业务活力，为晋商银行在复杂环境下服务小微金融、践行普惠金融做了有益的尝试。

征信良好，贷款却被拒了，从未贷款的请注意，这些东西想清楚

现在买房，对于普通人来说，难免需要贷款，说是贷款让我们买房更加容易了，但是其实贷款想要贷下来也没有那么重要，平时问别人借个钱比较容易，但是问银行借钱，要借的可不是小数目，银行还是需要多考量考量的。现在公积金贷款的人很多，但是手续也是比较复杂的，但是因为公积金贷款的优惠，很多人也愿意用公积金贷款.

我们在贷款的时候都会看贷款人的征信情况，一般征信良好的人才能贷到款，就算是结婚了，也要看对象的征信如何，如果对象征信比较差，其实也是贷不了款的。所以，征信的重要性不言而喻，但有时候贷款人征信好也很难贷款贷下来。前段时间，朋友去贷款始终贷不下来，关键是她征信挺好的，不知道为什么还贷不下来，后来才知道，原来是因为她的职业问题。征信良好，贷款却被拒了，从未贷款的请注意，这些东西想清楚。

一、从事高危职业

贷款机构和银行比较看重贷款人的职业，会用职业的稳定性看这个人还款能不能还款，有没有还款能力，如果这个人从事的是高危的职业，那么贷款可能就贷不下来了。

二、月收入不稳定

银行会查贷款人的流水账，还有收入证明，如果收入不稳定，可能就贷不下来款，或者是贷不到太多的款。买房之前最好让自己收入稳定下来，一方面是这样贷款容易贷下来一些，一方面是这样自己还款压力也小一些。

三、在填写资料的时候很草率

很多人都会犯这样的错误，觉得有些东西不重要就不填，或者是填资料的时候很草率，不把这个当成一回事，那么可能会被平台认为信息不可靠。

四、信用白户

很多人没有信用卡，没有贷过款，他们没有信用记录，就无法评估他们的贷款资质。对于他们来说，贷款可能被拒，或者是额度比较低。其实很多人都是这样，对于买房是头一次，完全不知道该准备什么，准备的都是道听途说的东西，对于细节自己并不知道。

要想买房，贷款十分重要，除了征信不能有黑点之外，自己工作、收入都会对贷款有影响，有时候有人付了房子的首付，却发现贷款贷不下来了，这不是很麻烦么，所以，在贷款之前，最好查查征信，还要准备好相关材料，以免贷款的时候被拒绝。还要注意一点，有些人觉得，申请的贷款机构多，贷到款的机率就大，于是申请了好几家，显然这种想法是错误的，同时申请多家贷款，导致征信被查询次数过多，再申请时贷款机构会判断存在风险直接拒绝。

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大学生为买台苹果手机，竟要还20万！什么操作？

广州一名大学生中意苹果手机许久，

但苦于资金短缺一直没有入手。

在别人介绍下借款6000元买手机，

令他万万没有想到的是，

短短五个月时间，

利滚利竟然欠下20万元。

在昨日举行的广州市扫黑除恶宣讲团白云区专场宣讲活动上，广州律师现场解析“套路贷”手法，并传授四大招数让大家远离套路贷。

大学生借款六千买手机

被“套路”要还20万

昨日的扫黑除恶宣讲活动现场，广东格士律师事务所律师黄前明则以其办理的套路贷案件为引子，向大家解析了套路贷的“套路”。

大学生霍某想买部苹果手机，但是手上又没有钱，郑某等人得知后便开始设计实施“套路贷”。

起初，郑某介绍霍某向郑某坤、周某借款2万元，但实际上只给了霍某1.6万，同时郑某还拿走1万元，霍某真正仅得6000元。

过了3个月，霍某还没有还钱，郑某坤、周某二人便将借款加利息总金额升至5万元，再过去2个多月，利滚利升到18万元，并逼迫霍某写下20万欠条。

之后，郑某与郑某坤带来简某，说简某可以借20万给霍某，以帮他偿还欠郑某坤、周某的20万欠款。2016年12月，简某将20万转入霍某工行账号，同日，郑某与郑某坤指使陈某将这20万取走。

过了几个月，见霍某未还钱，郑某、简某等通过电话威胁、到霍某家泼油漆等方式逼迫霍某还钱，无奈之下，霍某只好报警。2018年1月，简某起诉至法院，要求霍某还钱。

四招远离套路贷

针对这起“套路贷”案例，黄前明分析认为，整个“套路”陷阱分为五步：

第一步：借钱给被套路方，同时约定高额利息；

第二步：利滚利，逼着被套路方写高额欠条；

第三步：找来第三人（实际上是同伙），说可借钱给被套路方还清此前欠款，签订借款合同，并将钱转入被套路方账户；

第四步：立刻将钱从被套路方账户中取出或转走，逼迫被套路方还钱；

第五步：向法院起诉要求被套路方还钱。

到底该如何远离套路贷？

1、心态最重要，保持一颗平常心，别轻信，别贪小便宜，别超前消费；

2、多学习，提高认知、辨别能力，就算要投资，一定要投资自己熟悉的领域、行业；

3、识别一些常见套路，如：以“消费返利”为幌子的；以投资境外股权、期权、外汇、贵金属等为幌子的；以投资养老产业可获高额回报或“免费”养老为幌子的；以私募入股、合伙办企业为幌子；以投资“虚拟货币”、“区块链”等为幌子的；以“扶贫”、“慈善”、“互助”等为幌子的；以组织考察、旅游、讲座等方式招揽老年群众的；要求以现金方式或向个人账户、境外账户缴纳投资款的。

4、咨询法律工作者。

万一不幸被套路了怎么办？

黄前明建议，不要存在任何侥幸心理，马上报案，可拨打110报警或者是打扫黑除恶的举报电话，因为套路的背后往往涉黑恶势力。

广州日报全媒体记者章程通讯员政法宣

广州日报全媒体编辑：陆凯声

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