以前的小米金融，现在的天星金融，套路又来了

我无法忘记，当初小米金融，刚给我额度时候的兴奋。在那2019年年末的时候，没有人会预料到那场突如其来的疫情，一直到今天还在影响我们，而各种贷款机构，也是从那一年开始大崩盘，说好的随借随还，随还随借结果还进去，借不出来。从那时起一步步陷入深渊。

起初的时候我还是很小心，试借了500然后看到账情况和利息这些，因为之前身边有人，那种黑网贷下款的时候，就扣掉一部分了，实际到账钱少利息还高，那会国家没整治，全靠个人运气胆量了，有些人不在乎爆通讯录啥，大部分都是老实人，因此也出了不少悲剧，所以我也是谨慎，之前除了支付宝借呗没碰其他的。

那会觉得借五百一个月还80多毫无压力啊！

慢慢的有些把持不住了，有了钱人也懒了，不工作成天瞎玩

一来二去的还了借借了还，不知不觉每个月要还1900多了，可是卡里借的钱也剩下不多了，这时候忽然给我提额了，然后就又开始借，终于有一天，借了好几万，慢慢的越还越多，基本就是还进去2000得借4000出来的样子，开始还紧着少借，后来就成习惯了，每个月越还越多，成了无底洞。

直到2021年末，2022年初这次封城，就直接崩了，因为他直接断贷了，每个月只还不借，一下子就崩了，因为还有其他平台的，一个月得上万块钱，不得已还朝家里要了钱，那段日子真是艰难，也直接被砸醒了。

解封以后，再来就已经是2022年了，好不容易还的差不多了，忽然有一天给我重新开启额度。这次我长了个心眼，只借一点，结果一开始还可以，过了有几个月吧！今天试着又去借了2000，一切就绪等待放款，迟迟不见手机短信。于是点开看，我怕重复贷款特意又等了一会，还是没有于是再点试了一下，结果跳出来综合评分不足

这似乎又回到，当年那个样子，他似乎能知道我银行卡余额多少一样，又或者是根据借款次数来判定你是不是着急，越着急越不借给你。逼着你逾期，好收罚息。这个咱也不知道，也不懂。但是我本意是我一直借，准时还，是不是就是信誉好，而且你给我三万多额度，我才借一万多，是不是也给你们降低风险，我是根据自己偿还能力以及实际需求借的，本身就做了风控管理了。

我想我们之间应该说是闹了个误会，我按时还款，还完再借就是想让你们多收利息，让你们看看我信誉好养着，必要时一把全借出来急用，他们或许以为我一直借一直借，经济方面肯定是有风险了，然后果断给我停了。

也好，这样就能再一次让自己，更加清醒了。基本上就是让你借上头了，然后通过你频繁借，大数据认定你缺钱，好，这就是时候，给你断贷，你没钱还就得找家人朋友，这又是一波割韭菜，把你耍的一愣一愣的。当初也怪自己，天上掉馅饼的事情，想想就行了，还认真的梦想通过借款，买股票啥的，真是搞笑又可怜啊！

那难过的日子，一去不复返。如今疫情重新，大杀四方，又来这招。不过这次还好，自己长了心，花呗每个月还款都降了下来，这个慢慢也会好的。手里有钱了就提前还他些。

总之一句话，借别人的钱终归还是要还的，不如自己省点勤快些，疫情让人越来越难，但是日子还要过，尤其在这情况下，头脑要清醒，千万不敢重蹈覆辙。

数着自己赚的票子，看银行卡余额慢慢涨起来，那才是真的安全感。

祸起联合贷，小米消费金融卷入“用户被贷款”漩涡

文｜《财经天下》周刊周梦婷

编辑｜孙月

（图源/视觉中国）

重庆小米消费金融有限公司（下称“小米消金”）的用户因“被贷款”，引发了行业热议。

近期，黑猫投诉平台上充斥着用户因无缘无故“被贷款”，对小米消金发起投诉。《财经天下》周刊发现，仅今年6月份以来，因被贷款问题，小米消金的投诉量就已超25条。

据用户反映，在他们并没有向小米消金申请贷款的情况下，征信系统上，却显示小米消金向他们发放了近万元的贷款，而这严重影响了他们的征信，有用户已经选择了报警。

用户“被贷款”

近期，小米消金因用户“被贷款”遭遇了诸多投诉。最新一条投诉发生于6月23日，该网友发帖称，其征信报告有一条显示，2021年10月8日小米消金发放了一笔81278元的贷款，“但是我从来没有在2021年10月8日向小米消金申请过这笔贷款，而且这笔贷款已经严重影响到我的个人征信。”该网友表示称。

最终该网友要求小米消金给他一个合理的解释，并撤销征信上的记录，如果没有合理的解释，最终他将走法律途径。

发生这种情况的并不止上述网友一人。另一个网友表示，他于6月9日通过招商银行A查询征信发现，小米消金于2022年1月12日发放44089元个人消费贷款，2025年1月11日到期，截至5月，余额为0。

这位网友表示，2022年1月12日，他并未在小米任何金融A上进行借款，同时当月份，他名下所有银行卡流水，都未发现有此笔金额转入。

该网友称，这笔款项已对其征信造成严重影响，涉及伪造信息、乱报征信，而他也已经依法进行报警处理。

6月10日，小米消金旗下“随星借”对该网友做出了回复，表示将会第一时间处理。截至6月24日看，该事件投诉进度依旧处于“处理中”。

（图源/黑猫投诉平台）

针对用户“被贷款”事件，《财经天下》周刊致电了小米消金，但一直无人接听。

公开资料显示，小米消金是由小米通讯技术有限公司，联合渝农商行等4家优质企业共同发起设立的全国性非银行金融机构。于2020年5月底开业，注册资本15亿元，旗下产品包括大额消费贷款产品“星享贷”、小额线上消费贷款产品“随星借”，以及购物分期产品“星易购”，对应的年化利率均在24%以内。

消金行业“乱象丛生”

有业内人士分析，关于小米消金用户“被贷款”事件发生的原因，或与“联合贷”有关。据北京商报报道，小米消金给其他用户的反馈是，新增贷款发生的主要原因是因为联合贷，而这些款项是给其他贷款平台做的授信额度。

据北京商报实测，当在小米消贷上进行贷款申请时，需要一键授权至小米消费金融合作的金融机构，即所谓的联合贷。

有相关人士表示，贷款申请过程中的一键授权，往往会发生在一些助贷或联合贷平台的协议中，因为最终的贷款机构是哪家可能具有不确定性，但此类做法容易形成对消费者权益的侵害。

而纵观消金行业，除了小米消金，其他消金公司也被曝出负面信息。

与小米消金类似，海尔消费金融有限公司（下称“海尔消金”）近日卷入了“疑似向大学生贷款”的漩涡。6月23日，新浪财经报道，大四学生在报名汉大教育13500元的“至尊无忧班”时，该机构主动向其推荐贷款平台。该学生表示，申请贷款期间，海尔消金并未对借款人的资质进行审核。

据悉，该学生的学费本金为13500元，共分18期，息费2065元，年化利率约20%。

而海尔消金在教育培训分期业务上也不是第一次出现问题。此前海尔消金的多家合作方就被曝出疑似存在问题，如学霸君、平安好学等。投诉平台上，也有不少被相关公司诱导在海尔消金上贷款近万元的投诉。

除此之外，暴力催收、搭售保险、利率过高等都是用户投诉消金公司的重点。

OPPO/vivo小贷增资50亿，复刻小米进军消费金融

作者刘妍出品消费金融频道

「消费金融频道」注意到，近日，重庆隆携小额贷款有限公司（下称：隆携小贷）发生工商变更，注册资本增加至50亿元，达到跨省级行政区域经营网络小贷的注册资本门槛。

根据「消费金融频道」统计，隆携小贷是目前第10家注册资本达到50亿元的网络小额贷款公司。

10家注册资本达跨省级小贷公司一览图

达到跨省级经营门槛

隆携小贷成立于2009年6月，其股东分别是持股93.40%的重庆隆合科技有限公司（下称“隆合科技”）、持股5%的东莞市德吉特软件科技有限公司（下称“德吉特软件”）和持股1.6%的东莞市腾盛软件科技有限公司（下称“腾盛软件”）。

其中隆合科技为腾盛软件全资控股的子公司，因此腾盛软件合计持有隆携小贷95%股份，为第一大股东。

经股权穿透后，自然人段要辉、施玉坚直接或间接持有隆携小贷股权分别达到49.955%和47.952，为主要股东。

2018年5月，OPPO成立金融事业部，准备进军消费金融领域。随后，viv也被传出在招聘平台上招兵买马以组建消费金融团队，当时也传出两家手机厂商要收购小贷牌照，但一直未传出消息。

2019年10月，OPPO和viv联合收购了重庆市九龙坡区隆携小额贷款股份有限公司，并且通过增资将其注册资本由500万元增至16.2亿元。

这段增资非常隐秘，先是通过OPPO副总裁段要辉和viv副总裁施玉坚同时持股隆合科技。再通过隆合科技出资1.28亿元成为隆携小贷第一大股东，持股比例40%。

此外，隆携小贷的法定代表人和董事长李志毅，同时也是重庆隆合科技股份有限公司的法定代表人，他也是东莞市步步高通信软件有限公司对外投资的两家企业法定代表人。

值得一提的是，这并不是隆携小贷首次增资，2019年，OPPO和viv联合收购了隆携小贷后，马不停蹄就进行第一次增资，2020年3月隆携小贷注册资本从3.2亿增至10亿，增幅达212.5%。

根据2020年银保监会发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，提到：“第十条【注册资本】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。”

虽然征求意见稿还未以正式文件发布，但结合字节跳动旗下的中融小贷和腾讯旗下的财付通等多家机构今年纷纷增资至50亿的动作来看，此次征求意见稿具有重要引领作用。

谋划消费金融已久

2019年6月，OPPO联合银联正式推出基于OPPO手机终端的移动支付产品——OPPOP，OPPO对外称手机将搭载OPPOP的系统级应用OPPO钱包，用户可以通过OPPO钱包34，除OPPO旗下分子贷外，还有与第三方合作的安逸花、易借款、好期贷、任性贷4个平台。

借助隆携小贷的小贷牌照，viv推出了自营金融产品，但viv金融仍收在内嵌的手机钱包中的业务中，并未有较大发展。而OPPO利用这张网络小贷牌照上线了独立APP欢太金融，跳出内嵌钱包的局限性。

信息显示，欢太金融是欢太数科旗下金融服务平台，作为OPPO、和一加手机的数亿用户官方合作伙伴，欢太数科深耕生态内的丰富场景，联合近百家金融机构，为全球用户提供高品质、高效率的数字金融服务和生活服务。

欢太金融A提供的金融服务包括信贷、理财、保险等，在理财产品方面涉及基金、券商资管产品等，金融信贷及分期产品资金方包括中原消费金融、中信百信银行、四川新网银行、隆携小贷、中关村银行等。

在此前在OPPO开发者大会上，曾公布的一组数据显示，其手机操作系统COS月活用户数量已经突破3.7亿，而OPPO钱包累计装机量则达到1.3亿。

值得注意的是，可利用隆携小贷，OPPO在消费信贷业务上无论是助贷、联合贷还是自营产品，均能开展的游刃有余。

除增资外，今年4月，隆携小贷还首次申请发行ABS。上海证券交易所官网信息显示，中信建投-隆携小贷欢盈系列消费贷款1-10期资产支持专项计划在2022年2月21日获上交所受理。原始权益人为隆携小贷，计划管理人为中信建投证券股份有限公司，ABS拟发行金额为30亿元。

此前曾有知情人士表示OPPO、viv未来发展模式或将参考小米。

小米消费金融业务布局广阔，2015年6月成立了重庆市小米小额贷款有限公司手握网络小贷牌照，并在2016年12月与新希望集团、红旗连锁联合发起成立了新网银行。2018年发起设立小米消费金融公司。

近些年来，手机厂商进入金融领域似乎是种趋势，手机品牌凭借自身丰富的消费场景以及大量的活跃用户等优势，开展消费金融业务有很大的想象空间，此番增资达到跨省经营网络小贷资格，viv和OPPO或许仍然对消费金融赛道抱有很大期待。