钱难赚的时候，普通人怎么办

2022年，钱真的越来越难赚了

大家一直说，钱越来越难赚了。

2018年年底，有位互联网大佬说：2019年可能会是过去十年里最差的一年，但却是未来十年里最好的一年。

以最近这几年的情况看，居然被他说中了。

为什么现在钱越来越难赚了

大家先要搞清楚一个最基本的经济学常识，你赚到的钱是怎么来的？

一个很简单的公式就是：

你所赚到的钱=别人从口袋里掏出来的钱（现有的钱）+别人从银行借出来的钱（未来的钱）

央行统计显示，截至2021年，国内居民总负债达200多万亿。中国国内总人口约14亿。一个简单的计算，人均负债就是：200万亿/14亿人口=14.3万元

中国14亿人口，人均负债14.3万。其中75.9%的负债是房贷。

过去二十年房地产市场化之后留下了两个问题：

1、掏空了大部分城镇家庭两代甚至三代的积蓄

2、让这些家庭背上了20甚至30年的房贷

突如其来的疫情导致失业上升、收入下滑。

综合起来，老百姓自然没钱消费。

这种情况下还有一个方法，口袋里没钱了，但是可以借钱消费。用未来的钱享受当下。说白了，就是政府往市场上放点水，增加货币供应量。

降息、降准都可以。

大部分时候，这种操作是有效的。大家突然发现消费又起来了，感觉形势依然一片大好。但是随着负债不断推高，效果也呈边际递减。

为什么再放水也没用了？

为什么效果会递减？

我们分普通人和富人分别说明。

【普通人】

假设月薪4000，无房贷，日常开销2000元（含房租），每月盈余2000元。有十万积蓄。

第一阶段：

单身且年轻，父母还能偶尔补贴一下。如果跟父母同住，还不用租房子，每月赚多少就可以花多少。

这个阶段呼朋唤友请客吃饭、经常换新手机、买高档化妆品等非必需品的消费欲望和消费能力是很强的。

第二阶段：

按揭买房。房屋总价60万，首付18万，贷款42万（30年），月供2200元。

首付不够，父母给凑上了。原来的十万积蓄花光了，每个月背负2200元月供。但每个月还能盈余1800元。

这个阶段因为自己和父母依然年轻，对未来生活充满希望，所以对非必需品的消费欲望和消费能力依然很强。

第三阶段：

结婚生子。婚前夫妻总收入6000元，两人日常开销2000元（无房租），月供2200元。每月盈余1800元。

这个阶段开始承担家庭责任，虽然仍有盈余，但是已经开始对育儿、买车、置换房子有了规划和预算，所以对于非必需品的消费欲望和消费能力开始减弱。

第四阶段：

教育及买车。一家三口日常开销3000元，月供2200元，车贷2000元。此时家庭已经收不抵支。夫妻中有一人开始兼职补贴家用，比如做滴滴司机或者送外卖。

这个阶段对于非生活必需品的消费欲望和消费能力几乎没有了。

从第一个阶段到第四个阶段，一个20岁的年轻人已经步入30多岁的中年，逐渐对生活的困难和艰辛有了认识。对于未来的收入也不再像年轻时那般乐观。虽然收入也略有提升，但是却不敢再像年轻时那样肆意消费了。

【富人】

富人对于普通消费品市场的贡献实际上是很少的。一个年收入5000万的富人家庭，每个月所消费的粮食、纸巾、用车加油、电话费并不比一个年收入5万的人多1000倍。

广厦万千，夜眠仅需六尺。

家财万贯，一日仅需三餐。

因此，富人的边际消费欲望是很低的。富人的钱基本上都花在金融资产的配置上，例如基金、股市、房地产等金融产品。

综上，在普通人的债务不断推高的过程中，每次货币宽松，普通人再借钱消费的欲望逐次降低。越往后面，普通人越不敢超前消费。所以导致在这种情况下，市场上多出来的钱大部分流入富人手中，富人手里的钱多了并不会增加普通消费品市场的需求，而是推高了金融资产的价格。

而普通人是没有多少金融资产的。

普通人该怎么办？

第一，保住原有的收入

上班的人不要随意辞职，认真工作，避免被公司辞退。认真工作一方面是让领导在裁人的时候能照顾你，另外一方面也是真正为公司创造价值。公司活得好，员工才有工资拿。

第二，降低负债

不要再依靠申请新的信用卡过日子了。之前的信用卡、借呗之类能还的尽量还掉。借新债换旧债的好日子已经过去了。现在还用这种方式过日子的人无异于抱薪救火，死得更快。

第三，勤俭节约

手机、电脑能用就先凑合用。进口化妆品也不一定就比国产的好，关键是进口化妆品税很高。孩子的补习班是否可以少报一两个。现在全国都在推行学校的延时服务，一般下午五点多才放学。另外，你也可以多陪陪孩子。家教比任何其他的培训都更有效。你没空吗？你真的很忙吗？

第四，买个重疾及意外伤害保险

保险这种东西不懂的人不要乱买。你买之前看好这几点：

1、正规保险公司的产品

2、每年交多少钱？一共需要交多少期？每年有没有分红、分多少？

3、有哪些保障？哪种情况是不保的？

我不给大家推销任何保险，以免广告嫌疑。路终归还是要自己走的。

第五，给自己充电

如果工作有闲暇，可以学一项技能，或者提升一下学历。现在这种形势，用易经上的话就是“潜龙勿用”。不要瞎折腾，不要乱投资。老老实实先把日子过稳当了。看看书、提升一下学历，考一个技能证书之类。学点东西，随便什么都可以。指不定哪天就能救自己一命。

没有一页书是白读的，没有一步路是白走的。

42年到45年工龄退休后养老金有哪些优势？

42年到45年的工龄，对于大多数人来讲，这是无法达到的。目前我国男性的退休年龄为60周岁，这就意味着42年的工龄的人是18岁参加工作，45岁工龄的人是在15岁参加工作。按照现行的法律法规，45年工龄的人是屈指可数的。

我国劳动法规定的合法用工年龄是16周岁，录用16周岁以下的人员属于非法用工。但现在的人无法达到45年工龄并不意味着过去没有45年工龄的人员。其实过去45年工龄的人还是有的，除了很多体艺方面的人员以外，以前还有很多15岁具有特殊特长，或是通过各种关系达到招工目的进入单位的人员。

按照过去的退休规定，我国的养老金是按照工龄来计发养老金的比例，但即使是按照老制度办理退休，养老金计算比例一般为95%左右，加上各种补助最多不能超过100%。也就是除了离休人员以外，退休人员的养老金一般是不能超过工作时工资总额的100%，这是按照老制度办理退休的规定。

从1992年开始我国企业职工普遍开始实施了养老保险的缴费制度，2014年10月机关事业单位全面开始实施养老保险制度。养老保险制度实施以后，用缴费年限代替了工龄的概念，但是在养老保险缴费制度实施之前的工龄用处还是非常大的，只要国家承认的工龄都可以视同为缴费年限，视同缴费年限和实际缴费年限，累计计算为缴费年限。

42年到45年的工龄，现在最长的缴费年限就是30年，基本上都有12年到15年左右的视同缴费年限，而在养老金的计算时，实际上各地对于视同缴费年限的计算，基本上都是从1996年1月到1998年的1月。之所以要按照这个两个年限来计算视同缴费年限，其主要的政策依据是国发（1997）26号文件。

按照这个文件的规定，文件实施之后参加工作并办理退休的人员，养老金是分为基础养老金、个人账户养老金两个部分；在文件实施之前参加工作，在文件实施后办理退休的人员，除了基础养老金、个人账户养老金以外，还要增发过渡性养老金。

将1996年之前参加工作的工龄视同为缴费年限，1996年之前的缴费年限视同为缴费年限，这是全国统一的企业职工养老保险制度建立以后，规范个人账户建立的起点时间，像四川、重庆等地个人账户建立时间是按照1996年1月1日开始执行的，广东等地是按照1998年1月1日之前来执行的。

按照这样规定来分析，具有42年到45年工龄的人员，视同缴费年限是比较长的，视同缴费年限长的好处是可以多获得过渡性养老金。除了多获得过渡性养老金以外，工龄越长，在办理退休时的累计缴费年限就越长，养老金也就会越高。养老金是按照缴费基数、缴费年限、个人账户余额、上年度职工月平均工资来综合计算的。

一般42年到45年工龄的人员，主要是国有企业的职工或是机关事业单位的工作人员，民营企业的职工，灵活就业人员是达不到这个工龄的要求的，工龄转化为视同缴费年限或是实际缴费年限，在养老金计算中的体现，主要是基础养老金和过渡性养老金。

假如基础养老金的计发基数是每一年60元钱，那么42年的工龄每月的基础养老金就是2520元，如果是45年的工龄每月的基础养老金就是2700元，基础养老金的计发基数越高，工龄越长，基础养老金就会越高。同时视同缴费年限越长过渡性养老金也就越高，工龄长的人都是视同缴费年限比较长的人员。

综上所述，42年到45工龄的人员，不管是按照老制度计算养老金，还是按照新制度计算养老金，养老金都是具有比较优势的；工龄越长视同缴费年限就越长，基础养老金、过渡性养老金、个人账户养老金都是比较高的，除了退休时的养老金比较高以外，在今后每年国家调整退休人员的养老金时，调整提高的养老金也是最高的。

房价下降后桂林各区域首付月供是多少？

马上又到年底了，每每这时，大家都会自我总结一下“今年太难了”，但每一个难的年底都有人在买房......

可见，“难”是宏观的，买房是围观的。

那么，现在桂林房价多少？买房时该准备多少预算呢？

桂林房价“四连跌”

11月15日，国家统计局发布了《2021年10月70个大中城市新建商品住宅销售价格指数》。10月份，桂林新房价格环比下滑0.7%，跌幅继续扩大，且已经是连续四个月都在下跌。

房价跌了，那很多人就急了，都说“买涨不买跌”，咋劝人买房呢？

那是因为“买涨不买跌”这条规律只适用于大部分炒房客们的购房逻辑，对刚需们来说，自然是要把住房刚需摆在第一位，对他们来说房价跌了就是实实在在的重大利好！

临近年底，各大房企的年度销售计划进入冲刺阶段。为了回笼资金，不少房企会在年末增加销售推盘节点，新盘入市、老盘加推节点提前，这对于购房者来说，选择面会更广，挑选到好房子的几率更大。

那么，现在在桂林买一套房，究竟需要多少首付，月供又是多少？你的工资又够买房吗？

今天，小编跟大家算一算这个最现实、最接地气的话题——现在在桂林各大区域买房，大概需要多少首付、月供是多少，供近期想要置业的朋友们参考。

桂林各区域买房预算/首付

小编以100㎡三房为基础，并且以首付2成，贷款30年为大家算账一一列出了目前桂林各区域的购房预算。

根据行业数据显示，桂林主城区整体新房均价约为9000元/平方米。

购买一套100㎡的房子，总价90万元，首付两成约18万，贷款72万，月供需4300元。

当然，9000元/平方米这个价格不能代表桂林主城区所有的楼盘。

众所周知，近两年，桂林主城区房价梯度也在逐渐拉大，豪宅虽然早已跨入到万元每平米时代，但刚需盘也还是有6千7千每平米甚至5字头的房源。

比如，桂林七星区漓江畔的高端住宅单价有1.2万甚至更高的，但漓东片区的湖塘板块也有更为亲民的价格，大约在6500——7400元/平方米之间。

以6500元/平米来计算，一套100平方米的房子，首付款约13万元，月供约3100元；而如果是该片区5字头的房源，首付款则更低，以5800元/平方米单价计算，首付约11.6万，月供约2800元。

再看主城叠彩区，各楼盘价格跨度也较大，即使是同一个楼盘，不同的产品价格区间也很大。比如今年刚上市不久的新盘金地怡和佳苑目前公布的均价约7500元/平方米，博翠漓江的价格在7900-9000元/平方米之间。

象山区和雁山区热门楼盘相对较少，在售楼盘价格既有4800元/平方米起的龙光普罗旺斯，也有单价在7600~10000元/平方米的彰泰联发春天颂。

秀峰区可以说是整个主城区在售楼盘均价较高的区域，在售的热门楼盘价格整体均价在8000~12000元/平方米左右。

其实，算了这么多，可以看出首付款从10来万到20多万不等，不过，首付凑一凑还能解决，但月供从2000多到接近6000元了，想一想每个月要还这么多钱，是不是倍感压力？

如果主城区房价真的够不着，那可以考虑临桂区和灵川。

根据行业数据显示，临桂新区整体新房均价约为5200元/平方米。购买一套100㎡的房子，总价52万元，首付两成约11万，贷款42万，月供需2500元。而桂北新区灵川的整体新房均价约为4500元/平方米。购买一套100㎡的房子，总价45万元，首付两成约9万，贷款36万，月供需2160元。

这样看来，桂林这两大新区的购房门槛，其实不算太高，努力努力不是什么大问题。

另外，以上关于房价、首付款和月供的计算仅供大家参考，每个楼盘价格都有出入，每个人征信报告都有可能影响首付比例，银行房贷款利息也可能随时变动，具体情况以实际为准。

桂林人平均工资中位数4631元！

你的工资够月供吗？

算完桂林各区的房价和月供，我们再来看一下月薪。

首先，要衡量一个地区的工资水平，绝不可以只用工资的平均数来衡量，年轻人要讲武德。

因此小编从广西人才网获悉，2021年第三季度桂林市平均工资中位数为4631元，排在全省第二位，与南宁相差仅53元/月。

图源广西人才网

不知道大家的工资水平达到平均数了没有？那么，房贷占比月薪多少才较为合适呢？

一般来说，银行规定借款人的月还款额不超过其月收入的50%。然而对于购房者来说，最关心的是月供占月薪的多少才能不影响生活品质，不至于沦为地地道道的“房奴”。

建议在不影响生活质量的前提下，年龄在25~30岁的购房者，月供控制在月薪的30%~45%是比较理想的，如果超出这个比例，那么很可能会影响到自己的日常生活质量。

而对于超过35岁的购房者来说，在工作稳定的情况下，月供不要超过家庭收入的30%。因为这个年龄段的购房者通常情况下都已经结婚生子了，得优先保证日常家庭开支和孩子的教育支出，适当减少月供占月收入的比例，才能保证家人的生活品质。

也就是说，在桂林主城区买房，月薪最少要达到9000以上才不会显得有压力，购买临桂或者灵川的朋友，月薪最少也要达到至少4500以上。

可见，如果你单身，工资还远低于中位数薪酬，那就尴尬了，恐怕只能靠家里几个钱包资助了。

桂林各区热门楼盘价格参考

小编为大家盘点了目前桂林各个区域在售的热门楼盘及价格，可供大家参考。

总而言之，对于刚需购房者的建议就是：看准品牌，量力而行，理性购房，及早上车。