支付宝的劲敌来了，浦发银行推出“浦发发呗”，进军线上消费信贷

近年来，在蚂蚁集团凭借花呗、借呗等线上消费信贷产品开挂后，浦发银行终于按捺不住的上线了它的抢食计划。

日前，在蚂蚁集团上市受到热议期间，浦发银行正承载着这股热风，顺势推出了“浦发发呗”。相较之下，浦发发呗的贷款日利率将比“支付宝借呗”的还要更低，可见这像极了是在向支付宝借呗宣战。

实际上，近年来随着线上支付的不断渗透，传统银行的思维已经开始发生巨大的转变。立志模仿支付宝的发展路径，或已成为如今传统银行破茧重生的重要手段。

银行的巨变已至，那么传统银行又能否后浪推前浪，一举击败支付宝这个劲敌呢？

支付宝借呗的劲敌来了

当前，在蚂蚁集团上市期间，其旗下的借呗，迎来了“浦发发呗”这一劲敌的单挑。

10月22日，浦发银行通过官宣将“浦发发呗”推到了公众的眼前。“无忧消费，用浦发发呗”为浦发银行这次的官宣口号。

据悉，“浦发发呗”集合了四大核心优势：

其一，及时贷。纯信用，在线审批，额度快速到账，年化利率最低可至4.99%，最高可贷5万元。

其二，轻松付。可绑定快捷支付，轻松消费，目前支持支付宝、微信和小铺支付绑卡使用。

其三，随心还。随借随还，每万元每天例行最低只要1.39元，相等于日利率仅0.0139%，借款按日计息，且支持提前还款。

其四、循环用。在额度有效期内，可循环使用，发呗额度有效期为3个月，额度有效期内该额度项下的债务一旦清偿，该部分额度自动恢复，贷款期限客户可以选择3个月或6个月。

具体来看，“浦发发呗”实则与支付宝的借呗产品十分类似，但相较之下，浦发发呗最低只要0.0139%的贷款日利率，这要显著低于支付宝借呗0.045%的贷款日利率。由此可见，随着更低借款成本的“浦发发呗”推出，支付宝借呗显然将多了个劲敌。

不过即便如此，“浦发发呗”恐还是难以与支付宝借呗抗衡，毕竟浦发发呗的推广还需依赖支付宝的流量。例如：浦发发呗需要在支付宝、微信和小铺支付绑卡才能使用。

这样看来，缺乏流量后端支撑的“浦发发呗”，恐很难像借呗那样迅速得以普及。事实上，在“浦发发呗”上线之后，市场对其关注量也并不高，甚至可以说只有鲜少部分的网友知道浦发发呗的上线。

日落西山的传统银行

如今看来，或许“浦发发呗”的到来，并不是支付宝的在线消费信贷产品劲敌来了，反而更像是银行的一次自救行为。

与其说传统银行要来跟支付宝抢食，还不如说银行是被逼无奈。近年来，在支付宝线上消费信贷普及期间，谁又能知否传统银行的心酸往事？

据蚂蚁集团招股书资料显示，如今公司已坐拥约5亿的花呗、借呗用户，而截至2020年上半年，全国信用卡的发卡量才不过7.56亿张，这相当于一个蚂蚁的消费信贷人群，几乎比肩整个银行界的总和。

而到目前为止，微贷平台贡献了蚂蚁集团近4成的营收。上半年，蚂蚁集团营收达725亿，净利润达219亿，这相当于日进账4.02亿，可同步吊打A股的任何一家上市银行的平均日进账水平（3.84亿）。

实际上，随着花呗、借呗2015年陆续上线，在2015年之时，银行的信用卡发卡量甚至还呈现出了负增长，为-5.05%。

从此之后更是一蹶不振。截至2020年上半年，全国信用卡的发卡量增速为6.33%，这一增速与蚂蚁集团上半年微贷平台的59.47%的增速，形成巨大的反差。其中显而易见的是，银行的个人消费信贷市场份额，正在被支付宝的线上消费信贷产品所蚕食。

因此，彼时越来越艰难的银行，也不得不向线上转型了，如若不然，那就只能眼睁睁看着肥水全数流入支付宝的口袋。

当下时局，加速布局线上业务，已成为银行在劣势竞争中破局的重要手段。从近日浦发银行在行内率先推出“浦发发呗”，就能看出传统银行的积极转变。

但此刻支付宝早已经凭借先发优势，收拢了巨额的用户流量群体。如此看来，目前只靠模仿，也毫无创新的传统银行，又该如何才能击败支付宝这个劲敌呢？

如今，即便传统银行有意通过低借贷成本来破局，但此前已经习惯使用支付宝的人群，又不知愿不愿意去买这个账呢？

让我们拭目以待！

骗子盯上年轻人，“量身定制”了这些新型骗术

“谨防网络诈骗，购物退款要联系官方客服，买卖游戏装备要在官方平台，凡是自称注销征信记录的都是诈骗，谨记96110反诈专线”……近日，很多市民都收到了这类反诈短信。民警提醒，短信中提到的网络诈骗案件近期呈高发趋势，而骗子瞄准的诈骗目标往往是涉世未深的年轻人。对于骗子常用的诈骗手段和套路，市民应提前了解，加强反诈意识。

游戏道具中奖诈骗

轻信“中奖”信息8岁娃转账13万

“恭喜你被选为了幸运玩家！我们将免费送出稀有皮肤，详情请联系QQ号……”好不容易到了晚上能玩游戏的时间，8岁的程程一上线就看到了这条私信。稀有皮肤平时得花不少钱来买，自己居然这么幸运中了奖，程程十分高兴。殊不知，他已经逐渐掉入了骗子设下的圈套。

添加了私信里的QQ号后，一名自称官方客服的人员“热情接待”了程程。除了对程程表示恭喜，对方还发来了一个领奖平台的链接。点击之后，因为不知道自己中的奖是哪个，“客服”还耐心地给程程逐步讲解，先点击这里，再点击那里。

在客服的帮助下，程程注册成为了平台的贵宾会员，点击领奖后系统显示，稀有皮肤的兑换码已经发送到您的平台邮箱。可程程想要点击邮件查询兑换码时，却总是弹出“系统错误”的提示。

“玩家您好，我们的后台系统识别到领奖过程存在异常。您的平台账号已经被冻结，您的游戏账号后续也可能会遭到封号处理。”不一会儿，领奖平台发来了这样一条警示信息，一看到“异常”“封号”等字眼，程程慌了神，赶忙咨询客服应该怎么办。客服“好心”安慰程程，称这是系统识别错误，把中奖玩家识别成了作弊玩家，只要按照步骤对账号进行解冻即可。

“那应该怎么解冻呢？”这时，骗子才露出了本来面目，发来一个转账二维码，并告诉程程，因为中奖所得的皮肤价值很高，程程需要向平台先支付一笔保证金，等到平台核验清楚中奖人身份，解冻账号后，再把保证金打回原处。程程玩游戏用的就是妈妈的手机，也知道支付密码，在骗子的引导下，程程先是转账了一万元，对方表示没有收到，随后又以多种理由诱使程程连续转账了多次，总转账金额达到了13万元。

北京市朝阳区反诈中心民警王佳提示，骗子会在游戏和短视频平台发布中奖信息，引诱辨别力不强的孩子上钩，通过话术和套路一步步引导孩子转账。为了避免这种情况发生，请家长不要放任孩子随意使用自己的手机，更不要告知其支付密码。一旦发现孩子给陌生人转账，应马上报警。

注销校园贷诈骗

“客服”发来的信息其实是“自己”所发

除了低龄的孩子，刚毕业的大学生也容易成为骗子的目标。23岁的小郭就遭遇过“注销贷款”诈骗，在骗子的层层攻势下，小郭拱手送给了骗子5万元，甚至还一时没反应过来已经被骗。

“你好，请问你是郭XX吗？”一天，小郭收到了一个陌生号码打来的电话，对方报出了自己的身份证号、就读学校等信息，语气还十分严肃，这让小郭十分紧张。电话那头的人自称是某电商平台的客服，称小郭在上学期间开通了贷款服务，因为国家现在明令禁止校园贷行为，小郭的征信可能会受到影响。

听到对方所言，小郭一开始有些一头雾水，自己好像没有开通过贷款服务啊？但因为“客服”对自己的个人信息了如指掌，小郭还是半信半疑地添加了对方的微信。“客服”表示，可能是有人冒用小郭的名义开通了贷款，现在只需要将贷款服务关闭即可。为了手把手教小郭如何操作，需要用到视频会议软件中的共享屏幕功能。

小郭事后回想，其实在这时，他还是抱有一定怀疑的，可对方接下来的套路着实让自己防不胜防。在共享屏幕之后，小郭的手机上首先接到了一条验证码，他还不清楚发生了什么时，“客服”就让小郭登录自己的电商平台，后台工作人员已经通过平台自带的客服功能跟他联系上了。

小郭登录电商平台后，果然在客服对话框中看到了新消息，其中包括客服人员的工作证件，以及小郭开通贷款服务的证明。看到对方的证件之后，小郭终于放下戒备，开始按照对方的引导进行操作。没成想，对方让他“注销贷款”的操作，其实是引导他一步步开通贷款，并最终把全部的贷款额度贷出，汇入了骗子的账户。

直到几天之后，小郭才发现自己受了骗。回想起被骗的过程，小郭认为自己之所以会相信对方，是因为打开电商平台的客服对话框时，确实看到了新发来的信息，“既然是平台的客服总不会有假”。可仔细观察才发现，这些信息都位于屏幕的右侧，和之前自己咨询客服时发过的信息位于同一侧，而客服发来的信息应该是在屏幕的左侧！原来，自己收到的根本不是客服发来的信息，而是自己的账号发出的。骗子处心积虑让小郭打开共享屏幕，就是为了获取验证码登录小郭的电商平台账号，并在客服对话框中留下信息，以假乱真冒充客服，以此博取了小郭的信任。

冒充客服退款诈骗

贪几百块小便宜最后损失几十万

“除了利用游戏道具诈骗，以帮忙注销贷款为由诈骗，近期比较高发的还有冒充客服退款诈骗。”王佳表示，这类诈骗能够得逞，往往是利用了事主爱占小便宜的心理。

冒充客服诈骗与注销贷款诈骗的开始步骤很像，都是骗子一通电话打给事主，称自己是平台的客服。可不同于注销贷款诈骗中的声音严厉，这次骗子扮演的客服明显要嘴甜许多，一个劲地向事主道歉，称之前事主购买的一款商品质量有问题，希望事主不要举报，平台会给事主进行赔付。

“不但说要赔钱，而且原先的产品还不收回，事主一听到这里就觉得自己赚了，容易受骗子摆布了。”王佳表示，此时骗子会以“开通理赔通道”为由，让事主打开支付宝的备用金功能，并输入一定金额以获得理赔金。“其实这是利用了事主对功能的不了解，这个备用金并不是什么理赔通道，而是一种小额贷款，事主拿到的钱其实就是自己贷出来的钱。”

事情进展到这里，事主还并未损失什么，可接下来骗子就会一改刚才低声下气的模样，称事主刚才的操作有误，多领了理赔金，已经影响到个人征信了。随后，骗子会提供一个“安全账户”，让事主将自己银行卡和网贷平台中的钱取出或贷出，汇入安全账户作为保证金。而取钱和贷钱的过程，也会被骗子冠以“处理征信问题必要步骤”的名目。

“我们接触到的案例，一开始骗子说要赔付事主的钱不过几百块，可事主最后一步步给骗子转账了几万甚至几十万。”王佳提醒，类似支付宝备用金这样的贷款功能，目前已经遍布于各类平台。消费者最好事先了解一下这些功能的存在，当被骗子忽悠“开通理赔通道”时，能反应过来自己其实是在贷款。

民警建议

诈骗常见手段和话术需提防

王佳表示，现在国家在大力推广全民反诈A以及96110反诈专线，市民应尽早下载A并谨记专线号码，在遭遇诈骗信息时，专线和A的弹窗信息有可能会帮助市民及时预警。此外，反诈中还有一个三不一多原则需要牢记：“未知链接不点击陌生来电不轻信个人信息不透露转账汇款多核实”。

骗子常用手段：

1.共享屏幕功能：一般在视频会议A中自带。一旦开启此功能，骗子就会看到事主的手机屏幕上显示的任何信息，包括账号、密码、验证码等，面对自称客服的人切勿打开此功能。

2.呼叫转移功能：方式是用手机拨“**21*”再加想要转移的电话号码，最后以“”结束。原本是用于手机忘记携带的情况，家人可利用此功能帮忙把本机来电转移给其他手机，方便接听。骗子则会以安全验证为由让事主输入这段字符作为验证码，目的在于将事主手机的来电截和，不让其他人联系到事主。当有人让你拨打“**21*”，对方很可能是骗子。

3.A下载：骗子会以“赚钱”“色情聊天”为由诱骗事主下载A，一旦这款A不能通过应用商店下载，需要通过浏览器下载时，事主一定要当心。这类A会设置钓鱼后门，套取用户的个人信息、财产信息。民警提示，应用商店能搜到的A不一定安全，但没有上架应用商店的A一定有风险

常见诈骗话术：

1.“账户已被冻结需解冻”

2.“行为会影响个人征信”

3.“需要汇钱至安全账户”

（来源：北京日报）

【编辑：余丽娜‬】

15楼财经 | 25个APP20个能借款，满屏花式借钱别轻易动心

“不论是吃饭打车、休闲娱乐，还是购物旅游，工作学习，只要点开那些常用的APP，差不多每一个可以借钱。真怕自己一不留神就‘身负巨债’。”公司职员小拉最近发现越来越多的APP都上线了借贷功能，用各种优惠鼓励客户借钱。北青-北京头条记者亲身体验后也发现，自己常用的25个不同类型的APP竟然有20个都有借款入口。业内人士提醒，APP里发放的都是无抵押的消费信贷，如果平台过度诱导，一些风险意识不足、消费自控力较差的群体就会有过度信贷的可能，埋下金融风险的隐患。

从吃早饭开始手机用户每天有无数机会可以贷款

小拉向记者详细描述了自己一天的生活，只要用到手机就有无数机会可以借钱：早上起床吃早餐，美团外卖有“美团月付”，“0元消费，下月8号再还”；吃完早餐去上班，打车用“滴滴月付”可以“车费下月付”，如果骑共享单车，滴滴和美团都可以借钱；到了单位开始工作，打开微信进工作群，微粒贷一直微信里，朋友圈还不时收到借贷平台的广告；要吃午饭了，饿了吗可提供“饿用金”；午休时间，在淘宝、京东逛逛，就算兜里没钱也不怕，毕竟花呗、借呗都是老朋友了，京东白条、金条也很熟悉；下班前，用大众点评挑家餐厅与朋友聚餐，依然可以用美团借钱，因为点评与美团本来就是一家；吃完晚饭回家，刷刷微博肯定能看到“新浪借钱”的广告，还提醒客户不要去黑平台借钱；刷完微博，可以边看剧边借钱，腾讯视频“小鹅零花”可给“5万微信零花钱”，芒果TV把拍拍贷做成开屏广告，还有自己的“芒哩.好贷”。除了日常生活，小拉出差和旅游时用到的携程、去哪儿和飞行助手APP也都有借贷功能。

以上这些APP和日常消费和支付有关，开通借贷功能还可理解。但小拉最近发现，跟支付和消费“八竿子打不着”的美图秀秀、WPS和一个天气预报的APP竟然也都开通借贷功能了，她表示自己很难理解，“这些APP真是把我的生活围得严严实实，躲都躲不过。”

25个APP20个能借款有些堪称“贷款超市”

北青-北京头条记者近日逐个查询自己常用的25个APP，发现其中20个都上线了借贷功能。这些APP包括微信、微博、今日头条、支付宝、滴滴、首汽约车、携程、淘宝、京东、唯品会、多点、美团、大众点评、饿了吗、爱奇艺、腾讯视频、芒果TV、QQ音乐、百度网盘、美图秀秀，还有1个视频类APP虽然没有专门的借贷功能，但也会发布其他机构信贷产品的广告。

这些APP提供的借贷产品都是无抵押无担保的信用贷款，从合作方来看，主要分成两大类。一类是由同一集团旗下持牌金融机构提供信贷服务，比如微信的微粒贷由微众银行提供；支付宝和花呗、借呗都属于蚂蚁金服；京东白条和金条由京东金融提供；百度网盘与度小满金融的“有钱花”合作，芒果TV的芒哩.好贷由芒果超媒旗下湖南快乐通宝小贷公司提供。

第二类是与多家持牌金融机构开展合作，既有自己集团内部的，也有外部的，信贷产品丰富多样，俨然一个“贷款超市”。

比如，爱奇艺APP既有自己旗下的小芽贷，也有携程金融的“借去花”，还与中国电信旗下的翼支付借钱平台和"省呗”平台有合作，“省呗”的资金提供方式百信银行和众邦银行；携程APP里既有携程金融的“借去花”、“拿去花”，还有一个“借钱优选”栏目，客户可申请万达普惠、中原消费金融、马上消费、上海华瑞银行、中邮消金、中银消金、振兴银行7家机构的信用贷产品，这些产品的最高额度从3万-10万元不等，年综合费率低至13.04%，最高36%；饿了么APP除了自己的“饿用金”，还有7家第三方平台的借款服务，包括国美易卡、省呗、360借条、众安小贷、拍拍贷、翼支付和还呗，最高贷款额度都是6万元，低于“饿用金”的10万元。

市民小方表示，如果不是亲眼所见，很难相信旅游和外卖的APP能提供这么多借贷产品，“比一些专业金融APP还丰富。”

APP们为啥对信贷业务趋之若鹜？流量变现好渠道

为什么以科技创新为己任的互联网平台对借贷业务趋之若鹜？业内人士普遍认为，这背后有三方面原因。一是进入“流量变现期”，这些巨头经过前期发展，积攒了巨大的流量，而金融是流量变现的好途径。

二是经过前期严厉的整治，P2P网贷平台归零，留下了市场空白。去年11月27日，中国银保监会首席律师刘福寿表示，互联网金融风险大幅压降，全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家逐渐压降，到2020年11月中旬已完全归零。与此同时，无论是资金提供方还是借款人都还存在真实的需求，互联网平台开展借贷业务可以在一定程度上用合法形式填补市场空白。

三是互联网平台需要新的利润增长点。近期众多互联网公司在服务上纷纷涨价，暴露了成本压力与日俱增的现实，而借贷业务应该是他们寄予厚望的新的利润支撑。

苏宁金融研究院研究员黄大智指出，我国消费金融市场空间巨大，这些提供贷款服务或入口的A，主要瞄准年轻人，因为年轻人收入有限，贷款意愿和需求相对较高。此外，由于贷款业务利润率可观，为其引流也成为很多A流量变现的手段。

开通借款服务要谨慎避免被“套路”

北青-北京头条记者发现，APP们的借款服务由很多揽客招数。无论相关协议的字迹多小，多不显眼，消费者在决定借款前一定要仔细看清每一份协议，同时想清楚自己是否真的需要借钱，有没有还债能力，不要只看到宣传广告就头脑发热点击开通，稀里糊涂借完钱后再后悔。

据了解，APP一般都会对借款客户“送礼品”“送会员”。多个视频类A称，只要使用其贷款业务，就会送一个月视频VIP会员，如果达标还可以最多送12个月的会员；还有APP每日会送免息名额。消费者要想清楚自己是否需要这些赠礼？为了这些“小恩小惠”开通借款是否真划算？

市民小石曾在某视频平台看见“免费送3个月VIP会员”的弹窗，她以为是平台促销活动，想到能省下几十块钱的会员费，就赶紧点了进去，可之后，她才看见页面上方写着“新用户领30天首期免息券”，中间还有“最高可借额度200000元”的大字。她仔细观察，才发现原来在“3个月会员”的旁边还有一列小字“首贷即送”。

APP们还爱打出快速审批、极速放款、通过率高的旗号揽客，有些甚至声称“最快2秒到卡”。然而，快速放款的背后，是对个人信息的大量索取。记者发现，多数开通贷款服务或入口的A需要读取用户通讯录，并需要一直读取用户位置信息。类似的条款包括“平台将收集您的通讯录/和您的亲戚朋友及联系人的手机号码”“当贷款逾期时，平台有权向合作单位，以及您的亲戚朋友、联系人披露您的违约信息（含贷款逾期信息）”。此外，大部分APP还要上传身份证、刷脸，还要填写个人工作、住址等信息。

部分APP仍违规以日利率宣传揽客

2020年底，银保监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》强调，一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。

今年3月31日，央行正式发布2021年第3号公告，要求所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

然而，北青-北京头条记者发现，仍有不少APP在页面展示的是看上去很低的日利率，没有向消费者明示年化利率。比如，唯品会的“唯品花.取现”申领页面只显示“最低日息费万3，60秒极速到账”；芒果TV的“芒哩.好贷”号称“申请易，放款快，利息低，日息低至0.02%”，也没有显示年化利率；首汽约车APP在“我的钱包”页面的“金融服务”显示“极速借款，日息最低万2”，点击进入后才有年化利率显示。

引诱借贷易造成“过度信贷”不宜依赖消费金融扩大消费

互联网经济专家刘兴亮认为，目前众多APP里发放的大多是无抵押的消费信贷，对于促进消费有一定积极作用。但如果平台采用诱导的方式，一些风险意识不足、消费自控力较差的群体就会有过度信贷的可能，甚至陷入贷款陷阱。

苏宁金融研究院研究员黄大智认为，规范互联网消费金融发展，一方面要加强金融消费者教育，树立理性消费观念。另一方面要倡导行业自律，引导相关平台践行责任信贷理念，避免消费者过度负债。

居民债务过快上升的风险也引起监管层的高度关注。今年2月8日，央行发布《2020年第四季度货币政策执行报告》，其中刊发专栏文章《合理评估居民部门债务风险》，强调“高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险，不宜依赖消费金融扩大消费”。

文章指出，我国居民部门债务风险尚在可控范围。但也要看到，2011年以来我国居民部门杠杆率持续走高，2011年末至2020年上半年的上升幅度超过31个百分点，居民债务继续扩张的空间已非常有限，相关风险值得关注。

文章强调，要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险。一方面，部分负债消费主体存在非理性，未来收入与还款支出不匹配，容易超过自身经济能力过度借贷消费，埋下金融风险的隐患。另一方面，企业面对债务刺激出来的消费需求，

若扩大生产，则当未来居民债务不断攀升、偿付能力难以为继时，又会暴露出产能过剩问题，与高质量发展的要求不匹配。与此同时，在我国消费贷款快速扩张过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险，客户资质下沉明显，多头共债和过度授信问题突出。2020年以来，部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头。

令人欣慰的是，针对互联网平台花式诱导贷款行为，相关监管措施已在酝酿中。2020年年底《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》已对外发布，广征各方意见。

苏宁金融研究院副院长薛洪言认为，我国居民杠杠率已处于阶段性高点，未来增长空间已非常有限。消费贷款行业快速增长期已过，接下来的增长空间，更多的来自存量置换。尤其是监管态度已发生明显转变，十四五规划中明确提出“规范发展消费信贷”，可视作未来五年消费金融监管的总基调。

文/北京青年报记者程婕

编辑/田野