个人贷款1万怎么贷？盘点两类贷款的3大区别，结合个人情况选择

放在以前，想借钱都会找身边的人。但随着贷款行业的兴起，越来越多的人缺钱时都会选择贷款。相对而言，贷款更加方便，也不需要看人脸色下饭。那如果想要贷款1万元，要怎么贷呢？

一、个人贷款1万怎么贷？

1万元并不是一个很大的数目，所以想要贷款还是很简单的，只要是能够想到的贷款产品都能满足这个需求。当然银行就更不用多说了，直接去银行办理就行，只要个人信用良好，去银行可以找相关工作人员，告诉他们你的贷款需求，工作人员会根据你的实际情况，给你推荐相应的贷款产品。

你可以根据贷款的利率，分期的时间，资金用途等，结合自身的情况，选择最适合自己的办理。一般申请1万元的贷款还是很容易通过的。

（此处已添加小程序，请到今日头条客户端查看）如果觉得银行审核的过于严格，怕自己资质不够的话，也可以选择网络贷款。

网络贷款也已经发展的很成熟了，完全能够满足用户的贷款需求。而且只要找准正规的贷款平台，可能比银行贷款会更方便，下款也更容易。

实在担心的话，可以选择比较老牌的贷款机构，保障性更强，比如说我们常见的360借条、度小满等等，都是不二之选，值得信赖的。

二、线下贷款和线上贷款有什么区别？

有人看完小编的建议之后可能会有疑问，贷款1万元怎么说线上线下都可以办理，到底哪个更好呢？我要怎么选择才能利益最大化呢，它们之间有什么区别吗？

当然是有区别的，每个贷款都各有特色，具体有这几点：

1.线下贷款一般都是比较传统的贷款，主要以我们常说的银行贷款为主。办理需要提交各种纸质材料，贷款人需要亲力亲为，比较浪费时间；线上贷款是后来兴起的新型贷款，主要以网络贷款为主。全程线上提交资料审核，手机就能完成，省时省力。

2.线下审核更严格，流程也更复杂，资质有欠缺的话通过率不高；线上审核相对更宽松些，通过率更高。

3.线下的利率更低，安全性、保障性更高，毕竟银行的可信度摆在那里；线上利率更高，虽然各方面安全保障也不错，但还是有人有所忌惮。

但是不管怎么说，贷款1万元额度算是比较低的，无论选择哪种贷款都可以，差别不大，最主要要选择适合自己的。

本期的分享就到这里了，还有不懂的记得评论区留言。

提前还贷难不难

今年，提前还贷成为热词，部分购房者为减轻负债压力，踏入提前还贷的“潮流”中，但这一过程并非一帆风顺。近日，有北京市民向北京商报记者表示，在通过线上渠道申请提前还贷时受到阻碍，银行以产品升级为由拒绝受理线上提前还贷申请。北京商报记者调查发现，除了北京地区之外，安徽、江苏、福建、贵州、山东、重庆等地的购房者也纷纷表示遭遇了线上还贷受阻的现象。线上提前还贷申请受阻原因几何？购房者又该如何抉择？

线上申请遇阻

“还贷这么久了，我也是第一次遇到这样的事情。”北京市民王洁（化名）向北京商报记者反映称。去年8月，她在丰台区购入了一套房产，贷款行为一家国有大型银行，按揭贷款金额为260万元左右，在买房时王洁就决定只要有钱就要提前申请还贷。从去年9月至今，王洁已经通过线上渠道陆续还了大约60万元的贷款。原本打算本月多还一些，但在银行A申请线上提前还贷却遇到了麻烦。

根据她展示的信息，在手机银行A申请提前还款时，弹出的提示为，“由于后台系统正在分区域分产品升级，目前暂时无法受理本笔贷款发放机构所在地区的提前还贷申请，前期已提交申请的扣款不受影响”。

北京商报记者注意到，和王洁的情况一样，已有不少购房者也纷纷在社交平台表示，线上提前还款遇到阻碍，这些购房者分布的地区为安徽、江苏、福建、贵州、山东、广东、广西等地区。北京商报记者致电该行客服电话进行咨询，客服人员表示，“近期系统正在升级改造，升级完成的时间未知，如果着急还贷可以联系贷款行通过线下渠道预约还款”。

不过，从客户经理的口中，北京商报记者听到了另一种答案。某网点客户经理表示，“这是总行的决定，可能存在控制额度的行为，提前还贷需要和银行预约”。

也有重庆地区的购房者表示，另一家国有银行也暂停了线上还贷渠道，银行方面给出的理由为“可能存在以下问题：没有成功的用款记录、今天的用款暂无法进行提前还款、本贷款暂不支持提前还款”。对此，该行客服人员解释，“并不是所有地区都支持线上提前还款交易，具体需要咨询贷款行”。该行重庆地区某支行人员也向北京商报记者称，“在线上预约申请还贷未果之后，需要向网点打电话进行登记，由工作人员处理之后才可以进行还款操作”。

究竟是“产品升级”还是“总量控制”，记者也尝试联系上述银行总行相关人员进行采访，但并未得到回应。不过，在王洁看来，银行如果要进行产品升级，也应该提前进行通知提示购房者，且应标明升级完成时间，避免让用户重复尝试操作。

业务办理期限拉长

今年以来，5年期LPR已累计下调3次，叠加首套房贷利率下限调整政策，让不少利率站在高位的购房者感觉“不划算”，希望能够提前还款，减少利息支出。但有不少购房者通过社交平台吐槽线上提前还贷体验感不佳。有的银行通知在系统升级后才可以进行线上还款操作，但等了一个月也没有结果；有的银行尚未开通线上提前还款渠道，只能通过线下网点办理，不仅要准备各类材料，也要花费较长的时间成本；有的购房者称申请提前还贷却被告知需要排队3个月。

从北京地区来看，北京商报记者调查发现，当前，北京地区提前还贷业务办理期限也存在延长的情形，8月初，有银行客户经理表示当日预约成功次日便可办理还款手续，但目前部分银行办理提前还贷业务需要排队25-50天左右。

一国有大行支行客户经理介绍称，“现在提前还贷的客户人数比较多，我行需要提前预约，排队的时间大概在1个月左右”。另一家国有大行相关人士提到，“目前提前还贷大概需要排队25天左右，通过手机银行预约申请，自行还款就可以”。

“我行需要提前一个月来柜台办理书面还贷申请，手机银行无法办理提前还贷业务。”一位股份制银行客户经理表示，“所有的借款人带着身份证原件就可以来办理提前还贷申请，如果想要变更还款方式还需要提供收入证明、征信报告等材料，变更还款方式需要总行另行审批，大概审核时间为一周左右。”

在易居研究院智库中心研究总监严跃进看来，部分购房者遇到了提前还贷流程不顺畅的情况，也反映了部分银行提前还贷将收补偿金引发争议的风波还没有停歇。据了解，今年8月初，交通银行“提前还贷将收补偿金”公告一日游引发市场关注，掀起了购房者对于提前还贷要不要收取违约金的讨论，也一度被业内解读为银行提前还贷渠道收紧的信号。

诸葛找房数据研究中心高级分析师陈霄在接受北京商报记者采访时表示，在当前多城房贷利率下调以及投资收益率不理想的情况下，很多购房者选择了提前还贷，但是银行却并不欢迎，一方面这可能与银行的房贷指标任务相关，由于提前还贷用户的增加，银行就有可能面临房贷发放指标完不成的压力。另一方面，提前还贷对于银行来说就意味着提前收回现金，那么银行能获得的利息也会减少。

“从去年的当天申请就可以偿还到预约一个月后才可以偿还，直至现在无法通过线上提前进行还款，体验感非常差。”在接受采访的过程中，王洁还在不断刷新银行A关注线上还款渠道是否已经放开。

北京市民于娜（化名）也有着同样的担忧，2018年，她在广西购买了一套房产，当时办理贷款的支行在广西地区，由于A目前无法受理提前还款申请，于娜只能前往当时办理贷款业务的网点办理。“难不成为了还个房贷我还要去广西？不仅成本高，还可能面临疫情防控被隔离的风险。”在她看来，去线下柜台预约还款的时间成本巨大，只能等待线上还款渠道放开。

引导购房者理性还贷

对比消费贷、信用贷等无抵押物的贷款来说，拥有抵押物的房贷是银行为数不多的较为优质的资产。在宽信用的当下，优质资产的流失并不是一件好事，银行当然也有自己的盘算。

此前，有银行人士在接受北京商报记者采访时坦言，“银行不希望房贷这方面资金出现流失，提前还贷好比结清存款，都是银行不愿意看到的”。

市场热议的“提前还房贷”真实情况从上市银行2022年半年报中也可一窥究竟。据北京商报记者统计，个人住房按揭贷款方面，42家银行中虽有28家银行较上年末有所增长，但增幅普遍维持在个位数，放缓趋势也较为明显，例如，6家国有银行个人住房按揭贷款金额增速均较上年同期收窄3个百分点以上。另有12家银行个人住房按揭贷款较上年末有所减少。

对于提前还贷现象，多家银行高管也在2022年半年度业绩会上进行了回应。农业银行副行长林立表示，小部分个人住房贷款客户选择提前偿还房贷，和现阶段金融投资收益率下降有一定关联，但据了解主要是基于自身财务规划作出的选择。工商银行副行长郑国雨提到，少数按揭客户出于调整家庭资产负债表的需要，确实存在提前还款的情况，但和往年相比，这种趋势并不十分明显。上半年，工商银行提前还款金额为2600亿元，与去年相比增加300亿元。

在陈霄看来，提前还贷的现象确实较往期有所增多，并且不排除这个情况会继续增加。银行可以通过灵活调整还款方式等，为还款人提供更多的还款组合和优惠来选择，不是所有的房贷提前还贷都会降低本息总和，因此银行要尽可能地引导购房者理性还贷。

招联金融首席研究员董希淼认为，无论从履行社会责任还是提升客户体验方面，银行都应为购房者提前还款提供更多便利。

北京商报记者宋亦桐

经观头条 | 提前还贷遇难题：银行上演长时间“系统升级”，线下渠道排到两月后

（美编：肖利亚）

经济观察报记者胡艳明相比以往希望能多贷一点贷款、再加点杠杆而言，购房人在今年却面临着一道新的选择题：要不要提前把房贷还了？

上海一家小企业的负责人邴争盘算后的选择是，想提前还，并通过线下网点预约到了9月21日办理。

今年以来，向银行申请提前还房贷的客户数量有所增加。自9月15日国有六大行等多家银行宣布下调个人存款利率后，提前还贷话题在微博热搜和小红书等社交平台上讨论热度更是居高不下。部分区域的银行甚至出现客户想提前还房贷还需要排队的现象。

不过，很多动手提前还贷的银行客户遇到了“新问题”。

临近约定日期，邴争被建行客户经理电话通知——因为系统升级，预约被取消了，要到十一假期后才能办理。

为了提前还贷，近半个月，他先后尝试了建行手机银行，联系线下网点、银行客服等不同的方式，到现在也没有个结果，他不满之余有些不解：提前还个房贷怎么这么难？

9月22日，在北京工作的文员潘阳也发现在手机银行APP搜索“提前还本申请”，弹出“后台升级暂时无法受理”的通知。

他们类似的遭遇也在多个地区上演，并引起热议，甚至有网友说，没有这么在意过“系统升级”，也没有体验过这么久的银行“系统升级”。

而不久之前，交行的一则公告引发轩然大波，而后匆匆删除。8月1日，交行官网发布公告称，自11月1日起，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

在低利率时代下，房贷杠杆两端的银行和购房人，正在面临新的选择。

“系统升级”

2020年，邴争买房时在建行上海松江某支行做了按揭贷款，利率4.6%左右，贷了大约100万。

今年9月初，邴争算了算手上攒的钱，想把房贷提前还清。

9月6日，他在手机银行预约提前还款。本以为两三天就可以完成，但一看系统提示，预计10月9日左右才能扣款。

还要等一个月！他想尝试线下渠道能否快些。9月13日，邴争拨打了发放贷款的支行网点电话，被告知“大约要约到两个月后”。

他随即拨打了建行的官方客服电话反映情况，最后约好9月21日他可以去线下网点还款。

临近约定日期的9月16日，支行网点客户经理打来电话：“现在系统升级，还不了，要国庆节过后才行。”

邴争觉得非常不解。

北京的白领潘阳，在受提前还贷朋友的“感染”后，也想想提前先还一部分贷款。提前还多少、选择哪种方式、哪一天还更合适，她还做了攻略。没想到的是，9月22日，她在建行APP上点进提前还款页面，却提示“系统升级”。她咨询客服得到的答案是：我行正在对提前还本功能进行系统改造，暂时无法受理相关申请。可联系贷款客户经理或贷款经办行咨询还款。

潘阳致电发放贷款的支行，工作人员称，线上无法提前还款，可以在国庆节后的一周选择到线下网点还款，但是要在9月底前登记还款数额等具体信息，他们好报告给分行部门。若预约成功，在线下网点当天即可完成提前还款。

社交网络上，分享还贷经历、交流如何还贷划算的帖子、笔记众多。比如哪家银行提前还款最便捷、等待时间最短；哪个时间段还款最合适等等。邴争看到有不少地方的网友都反映了类似的情况，系统升级无法线上提前还款。

就在不久之前，很多帖子还在分享建行手机提前还款的“丝滑”经历，且不收取违约金、手续费等附加费用，而近日，有四川、重庆、浙江、辽宁、北京等多地的网友吐槽建行线上还本不畅。

记者了解到，有的银行在客户第一次用手机APP申请提前还款时较为顺利，大约半月左右完成，但在第二次申请提前还本金时，银行延长了扣款时间，要等待三个月左右；有的银行支持两次手机银行提前还款，后续申请则要去线下网点。

国有大行北京某支行的负责人告诉记者，他和同事之间也讨论过现在提前还房贷是否合适，讨论在哪一年还本金才可以少付利息。该负责人举例称，以在京按揭贷款25年，等额本息的还款方式为例，大约在第六年、第七年左右提前还款比较划算，因为还款前几年月供主要还的是利息。除非一次性提前还完，否则长期的贷款不建议在还款两三年时就提前部分还本。

算账

为何要提前还清房贷，在邴争看来，有钱当然要还了，现在也没有好的投资渠道，把钱放在那干嘛呢？

北京的舒女士告诉记者，她选择提前还房贷是“因为没有好的理财渠道，基金、股票都赔钱，存款利息跑不赢贷款，所以还钱就是赚钱。”

四川的西女士在2020年底办理的住房按揭贷款，年化利率6.13%。她认为这个利率有点高，两年以来，已经两次提前还贷，目前房贷本金仅剩10万左右，月供压力大大减轻。

2020年底，当时30岁的潘阳在北京购买了她的首套住房。她在北京一家企业做文员工作，年薪税后30万左右，看了几个月的房子，在父母的资助下，终于“上车”。当年的市场比如今热闹，银行还受到房地产集中度的限制，银行的批贷额度也没有现在充足。2021年1月，她的房贷终于批了下来。当时贷款执行的房贷年化利率是LPR+55个基点（BP），按照当时的LPR报价（4.65%）加点后是5.2%。

现在5年期以上的LPR是4.3%，北京地区加点幅度未变，依然加55个基点，因此现在北京新发放的首套住房按揭贷款4.85%，比她的贷款利率低了35个基点。

虽然北京首套房利率进入“4时代”，但有的已购房者不是立马能享受到政策优惠。潘阳就是这样的购房者，她的贷款利率可能会下调到4.85%左右，但现在还没到调整时点，贷款利率一年调整一次，她的贷款利率要到2023年1月1日才会根据其时的LPR调整。

除了房贷利率下调之外，潘阳也找不到合适的投资标的。“基金已经亏了30%！”潘阳说，现在她持仓的基金和股票都是亏损状态，现在存的钱主要是买银行理财，但利率一直在下行。目前理财产品的收益率约在4%左右，存款产品的收益率更低了，在3%左右，很不合适。

虽然这两年工资待遇没有下降，但是也没有加薪，潘阳之前会每年留出旅行的“小金库”，现在除了日常花销，支出大头就是还房贷，她觉得同样的钱存在银行获得的收益还不如去还房贷，提前还一部分商贷，她的月供压力也会小很多。

潘阳在北方老家的一位阿姨自己做小生意，最近阿姨借到一笔价格比较低的经营贷，用这笔钱还了之前的商业按揭贷款。她看到阿姨的经历也有些心动，因为最近她也频繁接到介绍贷款的电话，利率在3.85%左右，有的银行甚至宣传最优质客户最低到2.88%左右。

有一家银行给她批了30万的消费贷，年化利率3.85%，但是她迟迟没有提款。她考虑到监管严禁经营贷或者消费贷流入楼市，另外经营贷或消费贷的期限都比较短，对流动资金要求很高，而她只有工资收入，万一被查，银行抽贷，她无法应对，现在还是没有行动。

上海易居房地产研究院总监严跃进告诉经济观察报，提前还贷的心理和目的有几种：其一是购房者为了节约利息开支。尤其是在当前经济形势下，利息的支出成本高，购房者显然也会有压力。提前还贷其实就是希望减少利息支出、减少生活压力。

第二种可能是部分购房者会去对比各类利息的差异。今年全国出现了降息、房贷利率下限下调等操作，各地新购房的房贷利率总体是下行的。单纯从这个角度看，存量贷款的还款人会认为目前的利息太高，会有不划算的感受。

以合肥为例，2021年10月当地房贷利率政策为当时的LPR+123BP，而目前政策已经变为LPR减去20BP，而且今年以来LPR已经降低了35BP，利差非常明显。

第三则是各类投资理财机会的减少，使得提前还贷也变成一种比较好的“理财”方式。如果房贷利率在5%左右，那么按目前一些金融理财的收益率看，此类资金与其投入理财市场，还不如偿还贷款，这也是一种很微妙的理财。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者表示，选择提前还房贷与近年来房贷利率不断下行有关，提前还款有助于减少房贷利息支出；另外，近年来特殊的全球环境下，相较于早前房贷利率，目前金融产品收益缺乏足够的吸引力，也就是缺乏“优质资产”。

银行“急了”？

就在去年此时，在“房住不炒”的政策基调下，因受额度影响，北京、上海等地不少购房者还在苦等银行放款；而今年以来，提前还房贷的讨论热度居高不下，部分区域的银行客户想提前还房贷还需要排队，剧情上演“大反转”。

这也在挑动银行的神经。因为购房人是银行最优质的客户，房贷是银行最优质的资产，利率高且久期长。从贷款利率角度而言，央行数据显示，截至今年6月末，个人住房贷款加权平均利率为4.62%，较上年12月下降1.01%，但是要高于当月的企业贷款加权平均利率（4.16%）。而后者的利率到了8月降到4.05%，创有统计以来最低值。

今年8月底，在几家国有大行举行的中期业绩发布会上，按揭提前还贷成为关注的话题之一。

工行副行长郑国雨称，少数按揭客户出于调整家庭资产负债表的需要，确实存在提前还款的情况，但和往年相比，这种趋势并不十分明显。上半年，工行按揭客户贷款收回3800亿元，其中提前还款2600亿元，与去年相比增加300亿元。

农行副行长林立则介绍，小部分个人住房贷款客户选择提前偿还房贷，主要是基于客户自身财务规划，也和现阶段金融投资收益率下降有一定关系。

个人或家庭负债“降杠杆”的微观行为，在上市银行披露的数据里也有所体现。

在房地产贷款集中度管理制度的第一档和第二档，共有19家银行，今年上半年有5家银行浦发银行、兴业银行、民生银行、北京银行和渤海银行的个人住房贷款余额相较2021年末不升反降。

另外，一向身为房贷市场主力军的六大国有银行：工行、建行、农行、中行、邮储、交行的增量下降明显，2022年上半年个人住房贷款合计增加了4155亿元。在2021年，当年新增达24843亿元。

在今年上半年，六大行个人住房贷款的新增仅仅是2021年新增的约16.7%。这其中，有房地产销售额下滑的原因，也或有房贷客户提前还贷的因素。长江证券银行业首席分析师马祥云表示，从今年的情况来看，尽管新的房地产销售金额是同比下滑的，但是按揭贷款的新增加量下滑的幅度更大、更明显。从这个逻辑上可以推算出，居民提前还款的趋势在今年上半年比较明显。

对于现在提前还房贷是否合适，周茂华对记者分析称，是否提前还款因人而异，需要看原先房贷利率是否偏高，剩余年限是否够长，是否有足够闲置资金等，提前还款一般数目都不小，需要考虑未来一段时期流动性问题等。

但对于银行来说，选择题还没有答案。

在8月1日交通银行那则被撤下的公告中，最为引人注目的一点就是“提前还房贷交1%补偿金”表述。“对于银行来说，之所以发布此类违约金公告和说明，其实也体现了银行背后的心态。至少这种心态是指，银行从放贷工作指标和经营成本等角度出发，是不太欢迎购房者提前偿还贷款的。”严跃进表示。

在周茂华看来，业主提前还贷，这对银行来说有利弊。提前还款可以释放银行的放贷空间，优化信贷结构。但从房贷违约低、收益较高、现金流稳定的角度看，银行少了一部分优质资产。尤其在宏观经济波动，经营压力大环境下，银行放贷压力不小。

有用户猜测，未来提前还款等待时间是否可能更长？“现在不好说，可能这两三个月都是这个状态。”有建行华北地区支行的个贷人士称。

上述国有大行北京某支行的负责人告诉记者，目前其银行还款还是比较方便，在北京地区，直接在手机APP申请后即可还款，没有限制。

这家支行的提前还款人数不算多，目前放贷额度充足，但是目前贷款投放也是个难题。该支行负责人认为，未来房贷还是处在降息通道中，估计利率还会降低，房贷利率也会同步调整。如果想提前还贷，可计算最合适的年份，视个人情况而定。

（应受访者要求，文中邴争、潘阳为化名）