手把手教！重庆最新商业贷款转公积金组合贷款全流程来了

有需要的朋友可以做个参考

PS：11月政策：公积金个人最高可贷50万，夫妻最高可贷100万，3.1%的利息，对于我们普通工薪阶层确实可以节省很大一部分利息

01个人资质自省

既然是商转公，那肯定要满足商转公的条件，不然做再多结果发现并不满足条件所有努力都是白费的。

需要满足的条件如下1、在申请公积金之前公积金需要连续缴纳半年，中间不能断缴，征信良好；2、原贷款银行同意提前还款，还款资金自筹或者住房签约中心垫资；3、房产证已经下证，而且同意抵押给贷款银行；4、符合首房首贷的条件（比如：1所有条件以家庭为单位（本人以及配偶），名下无住房登记记录且无贷款购买住房记录。如果在此套之前购买过房或者按揭贷款购过房屋，均不满足首房首贷条件.2、购房套数认定，实行认房又认贷的标准。“认房”以房屋信息查询结果为准。“认贷”以人行征信系统查询到的《个人信用报告》为认定标准）；5、公积金贷款部分个人最高可贷50万，夫妻双方最高可贷100万；公积金可贷金额=25*公积金账户余额，贷50万需要余额2万，贷100万需要余额4万；6、无不良征信记录、（公积金中心比较在意征信，征信上不要有网贷，以及过高的信用卡使用余额，如果不清楚可以具体咨询公积金中心，电话：63853620）；如果都满足以上条件，那么恭喜你满足商转公的条件，可以开始预约商转公了。

02办理预约

办公商转公的人还是比较多的，所以一定要线上先提前预约（目前建行，工行，交行均可）。

03预约流程

1、微信搜索重庆公积金中心，点击进入公众号（一定是公众号，不是小程序，别点错了），先关注。

2、点击右下角的微官网

3、点击右下方的便民服务

4、点击贷款预约

5、点击贷款受理预约

6、填写自己预约信息，完成后点击提交，等待公积金中心审核通过，就算预约成功了（建议预约上午的时间段，这样时间更充裕）

完成以上所有步骤，就算完了商转公的预约，接下来就是等待预约时间，前往公积金中心对应的银行办理手续就是了。目前的时效基本在半个月之后了，建议看哪家银行预约的时间更早，建议选择哪个银行（在等待的过程中，刚好可以准备资料了）

04资料准备

需要的资料如下：

1、借款申请人及配偶、产权共有人及配偶的有效身份证件及户口本；

2、借款申请人及产权共有人的婚姻状况证明，包括结婚证，离婚证，离婚协议（已备案），离婚判决书；

3借款申请人及配偶的收入证明。对于借款申请人及配偶同意根据本人住房公积金月缴存额度推算月收入可以不提供收入证明，其他需要提交收入证明应加盖单位公章或者人事章，收入切记收入证明1万及以上需要提供6个月银行流水佐证；

4、印章齐备且登记合法有效的原《重庆市商品房买卖合同》、商业性《借款合同》、抵押登记手续（在2020年11月1日以前办理抵押登记的朋友，提供抵押登记合同；在2020年8月1日以后办理抵押登记的朋友，进行如下图所示操作）。

5、原商业性个人住房抵押贷款（不含公积金组合贷款）最近不低于3个月以上的贷款还款明细，应注明当前剩余贷款本金余额；

6、《不动产权证书》（《房地产权证》或《房屋所有权证》、《国有土地使用证》）原件及复印件；

7、所购房屋契税缴税证明或全款发票；

8、借款人还款账户，该账户须为贷款申请银行所属个人一类账户（切记必须是一类卡，选择预约的什么银行就去什么银行办理对应的银行卡）；

9、借款申请人及配偶的《个人信用报告》（报告有效期3个月）；

10、房屋地址证明（请大家注意一下自己的购房合同中的房屋地址与房产证上的房屋地址是否一致，如果不一致，就需要到房屋做落地的房交所或者街道派出所开具房屋地址证明，证明两个不同的地址属于同一个位置。大家可以两个部门都跑一跑，两边开的证明公积金中心都认可）。

05银行申请

大家一定要牢记自己预约的时间，因为过期不候，重新预约申请的话又要等待较长时间，当然公积金中心还会很贴心的提前一天发短信提醒你预约时间快到了。

接下来就可以前往位于预约相对应的银行。到银行后，先让门口保安师傅给你区号，同时有银行工作人员帮你预审资料，在等叫号的过程中可以休息一下，等到叫你之后，他会让你先填一个情况申明，让你清楚办理公积金贷款的条件。

接着，再等叫号到窗口正式办理业务，如果资料都按照上述的来准备，很快就能够审核完。在银行填完所有资料，签字盖手印，客户经理也会同时录入信息，上传资料（:这里还有一个点需要着重讲一下：如果说你递交的资料缺项，也不要着急，窗口会给你时间去补，补完了再交过去，这就是为什么我前面说请大家预约上午时段的原因，打足提前量，补好资料下午再交过去，可以只用一天时间就把手续办妥，毕竟时间很有限。）

等所有手续办理完成接下来就是等待公积金的审批。基本审核的时间在一周左右，纯公积金速度快点，组合贷稍微慢点（银行还要审核）。

06还款解压（原按揭贷款）

1、在银行审核通过后，就可以预约之前按揭银行的还款（建议在申请商转公之初就提前预约，现在预约还款时间较长，避免无效等待过久）；2、准备好原按揭还款需要的资料大多数银行（身份证，对应的银行卡（还款卡必须一类卡不是一类卡需要先升级），借款抵押合同）；3、肯定有部分朋友没有资金还清原贷款，这样需要找垫资公司，切记不要自己去网上点网贷包括不仅限（微粒贷，蚂蚁借呗，之类的包括银行的信用贷款），这类贷款是会上征信的。征信多了贷款会导致最终放款。垫资可以直接找住房签约中心垫资，咨询垫资解压的事项；4、原银行还款后可以登录重庆市政府APP，随时关注房产抵押情况，等待原按揭银行解压后，就可以带房产证，身份证到对应的银行去回证办理抵押，授权抵押等，有银行工作人员教你办理；5、接下来就是等待抵押办理和放款。注意事项：在公积金放款成功的过程中切记不要更改：个人信心（名字，户口，婚姻等），不要有任何新增其他的贷款。

从申请到银行办理到最终放款自己至少要准备1-3个月的时间，因为现在疫情影响，个别银行提前还款困难，真正办理的时候基本只有1个月不到，其他主要等待时间，所有流程都在这里了，希望对大家有所帮助，最近在转的朋友也可以参考一下！

为购房者减负！这个城市拟推“商贷转公积金”，贷款55万元可省6万元利息

每经记者：王佳飞每经编辑：陈梦妤,孙志成

9月21日，洛阳市住房公积金管理中心发布《洛阳市商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款管理办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），表明目的是为了“进一步发挥住房公积金保障职能作用，减轻缴存职工家庭购买自住住房贷款利息支出和生活压力”，还规定“商转公贷款采取先还后贷的方式予以办理。”

相关专家表示：“此次政策进一步说明，商转公操作是近期各地降低房贷压力的一种重要渠道。”

先还后贷

《办法》中称：商贷转公积金贷款是指符合公积金贷款条件的职工，向洛阳市住房公积金管理中心申请将尚未结清且已办妥房屋所有权证的商业性个人住房贷款（商贷）转为住房公积金个人住房贷款（公积金贷款）。商贷是指具有完全民事行为能力的自然人购买自住住房时，以其所购住房为抵押而向银行申请的商业性个人住房贷款（不包含住房公积金和商业组合贷款、住房公积金转商业贴息贷款）。

办法明确，商贷转公积金贷款采取先还后贷的方式予以办理。即已办理商贷的职工向中心申请商贷转公贷款，经中心同意后，职工以自筹资金还清商贷并办理相关手续后，中心再发放商贷转公积金贷款。

商贷转公积金贷款额度按洛阳市现行公积金贷款额度计算方式计算，且申请额度不得超出商贷剩余本金（取千元以上整数）。且商贷已还款期限与商贷转公积金贷款期限之和，商品房不得超过30年，二手房不得超过20年。

易居研究院智库中心研究总监严跃进严跃进认为，此规定说明“商转公的基本前提是，商转公贷款采取先还后贷的方式予以办理。换句话说，购房者需要先把商业银行的贷款还清，然后再去申请更低利率的公积金贷款”。

申请商贷转公积金贷款应符合洛阳市现行的公积金贷款有关规定，同时还须满足以下条件：

（一）借款申请人须为商贷的借款人或配偶（配偶应为本套住房共有产权人）。

（二）借款申请人的商贷尚未还清。

（三）所购住房已办妥《不动产权证书》或《房屋所有权证书》、《土地使用权证书》。

（四）所购住房仅为原商贷银行设定抵押权登记且未设定其他抵押事项。

商贷转公积金贷款业务应当实行额度管理的原则予以开展。具体额度为：每年年初根据年度资金使用计划的30%份额均分至每月，按月进行业务受理，当月额度使用完毕后，轮候至下月受理；当月额度节余资金，自动顺延至下月累计使用。

此外，《办法》第六条规定：“当我市公积金贷款个贷率连续3个月低于85%（含）时，开展商转公贷款业务，个贷率连续3个月高于95%（含）时，暂停商转公贷款业务。当上级公积金政策发生调整或我市房地产市场形势发生变化，中心可在市住房公积金管理委员会的决策指导和授权下，适时开展和暂停商转公贷款业务。”

严跃进认为：“这说明，此类业务是否开展，和个贷率或公积金资金池的充裕度有关。这也要求购房者密切了解公积金贷款资金池状况，以积极获得政策支持。”

能省多少利息？

今年5月1日，洛阳市提高公积金贷款额度，个人最高贷款金额调整为55万元，夫妻双方、青年人才最高贷款金额调整为65万元。加大对第二套使用公积金贷款购买改善性住房的支持力度。二手房公积金贷款最低首付比例不再设置房龄年限范围，统一按照20%执行。

对贷款购买首套普通自住房的家庭，贷款最低首付比例为20%；对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭，再次申请贷款购买普通商品住房的，执行首套贷款政策；对拥有一套住房且未结清相应购房贷款的家庭，再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房的，最低首付比例为30%。

9月20日，新一期LPR（市场贷款报价利率）出炉。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。

因为房贷利率定价参照5年期LPR报价，而此前，中国人民银行、中国银保监会5月15日发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》提出，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

也就是说，若一位洛阳市民买第一套房，按照55万元商贷，利率4.1%，等额本息，还款期限20年来算，利息总额为25.7万元，每月月供需要3361.94元。

而转成公积金贷款后，由于利率变为3.25%，相应的利息总额变为19.8万元，每月还款3119.58元。相比较商贷，可以少还约6万元利息，月供可减少200多元。

多地施行近期多地都推出了商转公政策。

就在洛阳公布《办法》的同天，广西防城港市住房公积金管理中心也发布《关于开展商业银行住房贷款转住房公积金贷款免自筹业务的通知》（征求公众意见稿），规定“商转公免自筹贷款的额度最高不得超过原商贷余额（即在商业银行的贷款总额减去借款人已归还的本金金额），且不超过规定的商转公贷款限额40万元。商转公免自筹贷款测算按照住房公积金贷款额度测算的相关规定进行。”

长春也颁布了商业性个人住房贷款转个人住房公积金贷款管理办法（试行），自2022年9月15日起施行。

严跃进表示：“实际上商转公政策并非新鲜政策，各地都有类似操作。但鉴于此类政策在购房者中的关注度不高，所以恰是需要积极推广和宣传的。若能够利用好商转公贷款政策，其实提前还贷后，也可以获得低利率公积金贷款，这是购房者需要注意的。此类工作做得好，则可以主动降低月供成本。”

“此类政策也是有阶段性的，和公积金池是否充裕有关。购房者要密切关注公积金的资金状况。尤其是从洛阳此类操作看，每个月的此类业务是有名额和额度的，所以若是要申请，还是要趁早。主动申请此类公积金，对于降低月供成本等有积极的作用。”

“鉴于此类政策在购房者中的关注度不高，所以建议各地公积金中心要积极做宣传，让购房者主动了解一些省钱的住房金融政策，其对于释放政策效应、落实减负功能等有积极的作用。”

记者王佳飞编辑陈梦妤孙志成杜恒峰

校对程鹏

每日经济新闻综合自上游新闻、每经网、证券时报、公开资料等

每日经济新闻

商转公积金贷款后续：缴存基数低的转不了？

商转公、商转组需要什么条件？

近日，昆明市公积金中心表示，必须取得不动产证，并且月还款额与月收入比上限要控制在50%～60%。

快来看看，你家符合条件吗？

昆明购房贷款商转公

贷款额度需综合确定

近日，有网友在地方留言板反映，称自己因公积金缴存基数小于房贷月还款额，无法商贷转公积金贷款。

对此，楼市君于今日咨询了昆明公积金中心。

市公积金中心回复称，缴存基数高低会影响还贷能力，还贷能力会影响贷款额度。

不过，实际贷款额度、能不能申请下来，需要根据缴存基数、家庭收入、贷款年限、信用记录、首付比例、负债情况、还贷能力、家庭供养人数等因素综合判定。

那么家庭收入和还贷能力要怎么判定呢？

4月26日，市公积金中心在留言板回复称，申请贷款时，家庭收入按照个人缴存基数+50%公积金缴存额计算。

夫妻双方如一方未缴存住房公积金，可提供收入依据合并计算收入。

同时，根据国家住房公积金贷款规范，在保证借款人基本的生活费用前提下，月还款额与月收入比上限控制在50%～60%，可用于偿还贷款。

（来源地方留言板）

以双职工家庭为例。

若公积金缴存基数分别是6000、2500，单位月缴存额是720元、300元（按照最高缴存比例12%计算）。

那么，你的家庭收入合计为9520元（收入=缴存基数+50%缴存额，仅供参考）。

再来看月还款额。

按照规定，月还款额与月收入比上限为60%，也即是说当你的购房贷款月供小于5712元，即认定为符合条件。

当然，公积金中心还会根据你的家庭其他收入来综合考评，以上仅供参考，以实际审批为准。

此外，公积金中心还表示，申请商转公、商转组，还需贷款银行符合条件，并取得不动产权证等诸多条件。

那么，回到开篇网友提出的问题，“公积金缴存基数＜房贷月还款额，就无法商贷转公积金贷款”的说法并不准确。

该网友不能申请商转公，不仅是因为缴存基数小于月供，还可能与家庭收入、还贷能力等因素有关，故而申请不了。

昆明实景（昆明楼市一线摄）

放款后额度不能提高

组合贷不可转公积金贷款

4月18日，昆明公积金出台新政。

新政执行后，除公积金贷款条件外，能不能提高贷款额度、如何计算可贷款额度等问题，也成了大家关注的焦点。

据此，楼市君挑选了几个，为大家一一解答。

一、之前公积金贷款贷了30万，新政执行后可以申请贷50万吗？

答：公积金贷款已经放款，贷款额度不能调整。

二、组合贷可以申请为纯公积金贷款吗？

答：组合贷款也属于公积金贷款，不支持把商业贷款部分转为公积金贷款。

三、公积金账户余额提取影响商转公或者商转组合贷吗？

答：公积金提取不影响公积金贷款。

四、还未办理不动产权证，可以申请商转公或者商转组合贷吗？

答：不可以，商转公和商转组都需要产权证办理下来后符合条件才能申请。

昆明实景（昆明楼市一线摄）

关于昆明公积金贷款，你还想了解什么？

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来源：昆明楼市一线、昆明市公积金中心

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