愁死人！100万现金，竟然没地放了……

遇到一个阶段性的家庭难题：

2月份过年前后，我把之前投了2年的一笔指数基金取了出来，差不多有100万。

一方面感觉差不多到了我的止盈线，另一方面家里要装修，想留点余钱在手头随时应急。

取的时候没想太多，没想到成功逃顶，躲过了一劫。

但这100万现金，也已经躺在我的银行卡上2个月，一动不动了。

过去几年，我对于手头的钱一直秉承着配置的思路。每笔钱，总寻思着投点这个投点那个，总之就是要让钱自主循环起来，不能大白天睡懒觉。

可经历过这两个月的波动起伏后，我也不得不承认，这个思路，失效了。

图源：《半泽直树》

眼瞅着眼前，装修的现金流还算充裕，家里也没啥需要用钱的地方。就连一向对钱没啥感知的老婆，也忍不住偷偷问我：

“咱手头这100万是不是该干点啥？总不能一直干放着吧？”

这个问题，真是问到了我的痛处。

“要不这样，我给你盘几条思路，你帮我参谋参谋？”

老婆欣然应允。

“第一个思路，咱再买点基金。趁现在市场波动，找个有潜力的赛道和基金经理，然后放长线钓大鱼？”

啪！老婆啥话没说，直接用行动堵住了我的嘴。

“第二个思路，中概这一波高层政策后，明显有回暖趋势，现在各个股票都在超低估值区间，咱可以抄点底，也顺便多配置点海外资产。”

“能不能先等你把那些已经跌了50%的股票处理了，咱们再谈这个问题？”

老婆一针见血地回怼了我。

“第三个思路，之前买过几年的信托产品，又新发了，要不咱再跟一波？”

“信托？你确定你买的不是下一个恒大？现在信托到处暴雷开花，饶了我吧，我可不想天天哭天抹泪去信托公司门口维权。”

图源：网络

“第四个思路，要不咱在东北老家给父母再买套房，让他们回去住住新房享享福？”

“那谁给你带娃？”老婆发出灵魂一问。

好吧，这个问题忒致命。更何况，现在连我东北老家的亲戚们都不在东北买房了，天天寻思着外面的房产投资机会。孤单的逆行者，还是别做了。

“第五个思路，那干脆咱存银行吧，买点低风险的保本理财，年化4%，一年赚个四万利息。”

“你确定？现在还有保本理财产品了么？”

老婆这句话提醒的到位。

确实，从今年开始，市面上的银行保本理财产品基本清零了。按照资管新规要求，理财产品必须有净值波动，不能做保本刚兑。

最近这几个月就可以明显看到，随着股票市场出现波动，市面上的理财产品开始净值亏损了。

所以看似存进了银行，一年过后能取出多少，真不能报太高预期。

数据来源：截止2022年3月初，各大银行理财子公司负收益产品占比

“好吧，那我还有最后一个思路，咱继续去杠杆，把5.88%利率的新房贷款再还一百万，实打实地减少点每月还款的压力。”

“行，就这么办！”老婆一锤定音。

遵命！

其实，作为一个学过多年金融知识的金融人，基于严密的数学计算，我之前一直以来的观点都是：

不提前还房贷更划算。

几点原因：

1、这是凭房子和自身信用借到的银行最多以及期限最长的钱，除此之外几乎没有别的方式可以借到比房贷更多的钱了。

2、随着通货膨胀，购买力会不断下降，钱也会越来越“毛”，拿现在购买力强的钱去还未来购买变差的钱，不划算。

3、对未来收入保持乐观，总觉得未来大概率会获得更高的薪资。

但最近，有几件事让我的想法产生了转变：

1、接连几个政策下来，多个行业彻底塌了。

2，互联网行业各种裁员，降薪，很多从业者因为买了公司股票，又因为股票跌的太狠了，收入损失惨重。

3，字节28岁小伙猝死，留下了月供2万的房贷，老婆才刚怀孕2个月，根本无力还款。

足以可见，数学上的计算再精准，但生活从不是一纸公式，总存在各种变数和突如其来的财务需求。

图源：《请回答1998》

就算排除这些变数，提前还房贷这个问题，说到底还是个边际决策：

手头有了结余的现金，刨除掉必要消费，你可以用这些钱：

1、去投资

2、提前还房贷

而我们需要比较做出决策的就是：

提前还贷减少的利息，和你投资获取的收益，到底哪个更高，你就把钱花在哪个地方。

过去十年，遵从市场规律，也遵从经验，稍微精明一点的人，都倾向于拿钱去投资，用钱生钱。

毕竟在股票牛市，P2P高收益，银行保本理财，大额信托等多种高收益模式的滋补下，一年赚个10%，好像轻轻松松。

但现在，有一个事实我们必须认清：

时代变了。

图源：《老师好》

一方面，这两年全国各地的房贷利率都在不断飙高。就算近期有所下调，但利好的是没买房的人，买了房子的人一点都享受不到。

而天平另一端，理财收益率却在不断下降，几乎降到冰点。

余额宝收益率前段时间跌到了1.5%以下，比银行一年期定期存款的利率还低。

储蓄国债的利率也一直在降。才三年时间，就从4%以上降到了3.35%。

把钱投股市买基金？

这一年，我身边但凡进入股市或入手基金的人（包括我），都不仅没赚到钱，还动辄就腰斩了。

图源：《东方华尔街》

不得不说一个扎心真相：

现在这世道，想获得打败高房贷利率的理财收益，非常困难。

市场上风险高的理财是对人性的考验，可风险低的理财收益率实在没有意义。

所以综合评估一圈下来，我和老婆一致认为：

提前还房贷，在当下这个多事之秋，是对我们，也是对很多普通群众最可控的财富选择。

第一，它不会让我的钱彻底躺平。

第二，它绝不会让我的本金有机会赔掉。

第三，它还可以从金额上实打实地减轻我的负债压力。

毕竟，我这套新房是2019年买的，当时贷款利率在基准利率4.9%的基础上，上浮20%，达到了5.88%，这几年就算经历了几次LPR下调，还有5.24%。

现在这年头，上哪能找到一个安全稳定的一年高于5.24%收益的理财产品？

图源：《我是谁：没有绝对安全的系统》

但肉眼可见的是，提前还款100万后，我的房贷就可以一个月少还6000，而且时间越早还的本金越多，利息越少。

这么一想，瞬间轻松不少。

当然，肯定有朋友问，为什么不先把首套房的贷款还清呢？

这是因为我买首套房用的是组合贷，公积金贷款利率现在已经降到了3.25%，商贷打了七折，现在利率也只要4.01%。

这种可能以后再也赶不上的超低利率，还是长时间留着比较划算。再说首套房买了10年了，提前还款反倒没有了优势。

图源：《大债市代》

以上，大概就是一个普通人面对真实世界，最真实的决策框架。

我知道你熟知很多理论的依据，也了解很多过去的模式，更听到过很多成功的经验。

但在做出一个财务决策时，你首先应该问自己，并且始终应该追问自己的，都是一个重要问题：

我现在的实际情况到底是怎样的？

图源：《阿甘正传》

这些实际情况包括：

当前我家庭的资金垫有多少？

我的生活中是否存在风险因素？

我的投资能力如何？

我对未来收入的预期?

等等等等。

毕竟，真实世界不是理想人生，总有颠沛流离，总有鸡毛蒜皮。

而且容错率极低。

千万不要根据任何经验和浮盈，来做影响你当前人生的重要决策。

咱们，谁都输不起。

*「毯叔盘钱」所有内容系个人观点，仅以交流个人想法和分享知识为目的，不构成任何投资建议或参考。市场有风险，投资需谨慎，请读者结合个人财务状况，独立决策。

单笔贷款连续逾期3次以上的，不能使用湖南省直公积金购房

三湘都市报·新湖南客户端8月6日讯（记者卜岚实习生向越）今日，记者从湖南省直公积金管理中心获悉，为维护缴存职工合法权益，《湖南省直单位个人住房公积金贷款管理办法》已于近日印发。《办法》指出，申请贷款前，以购房名义办理了本套房住房公积金提取的，单张贷记卡或单笔贷款连续逾期3次以上的等情况，都不能使用省直公积金贷款。

与他人置换房产的无法申请公积金

《通知》指出，住房公积金借款人公积金需正常缴存12个月以上，且住房公积金账户状态正常，且缴存至申请贷款前2个月。

申请贷款的房产应该满足以下条件：在长沙行政区域内；申请一手房贷款的房产应当属于省直中心认证签约的楼盘，或为已办理了不动产权证的现房；申请二手房贷款的房产应当产权明晰，无债务纠纷，未设定居住权，符合市场流通条件；商转公贷款用于抵押的房产应当产权明晰、足值，无债务纠纷、债权分割等情况，未设定居住权。

同时，借款人及配偶如果有下列情形，也无法申请贷款：购买第三套住房的；申请贷款前，以购房名义办理了本套房公积金提取的；现有一套住房产权面积超过144平方米，再购（建）房的；为他人提供贷款担保尚未解除的；与他人置换房产的；

住房公积金账户被依法依规冻结、限制的；购买别墅、商业用房、商住两用住房、公寓等非普通住宅的；贷款前24个月以内，单张贷记卡或单笔贷款连续逾期3次以上的，或者贷记卡、房贷或其他经营性、消费性贷款合计逾期6次以上的，以及当前逾期未归还的等等。

申请组合贷款，首套房最低首付款比例为30%

《通知》还明确，贷款期限以整年计算，最短为1年，最长可延长至国家法定退休年龄后5年，但不得超过30年。建造、翻建、大修自住住房的，住房公积金贷款最长年限为10年。贷款期限不得超过抵押房产的剩余使用年限。

借款人及配偶现有一套自住房，该套房商业银行个人住房按揭贷款尚未结清，再次购买住房申请住房公积金贷款，所购房屋属于长沙市限购区域的，最低首付款比例为房屋总价的60%；所购房屋不属于长沙市限购区域的，最低首付款比例为房屋总价的30%。

申请组合贷款的，首套房最低首付款比例为30%；二套房最低首付款比例为60%。组合贷款中商业性个人住房贷款贷款额度由受委托银行审批确定。

此外，建造、翻建、大修自住住房为首套房的，申请住房公积金贷款的最低首付款比例为工程实际结算费用的30%；二套房最低首付款比例为工程实际结算费用的60%。

[责编:苏亮]

[来源:三湘都市报]

「房产灵灵灵」怎么提高我的公积金使用效率？

来源：【嘉兴日报-嘉兴在线】

Q

A

Q1

我们家是组合贷款，一直正常还贷，现在公积金每月缴存还有剩余，商贷还只有一点点余额，请问怎么才能提高公积金的使用效率，可以提取公积金账户里的余额提前还贷吗？

在有贷款余额的前提下，不可以做其他公积金提取业务，公积金缴存余额只能用于还贷。组合贷款的话，优先提取偿还公积金贷款，还清公积金贷款之后可以提取偿还到商业贷款。

此外，如你符合条件，可以尝试申请按月委托提取公积金偿还商贷的业务，也就是按月对冲，将扣除每月公积金贷款后的剩余部分资金提取出来偿还到商贷中，也能减轻你的贷款偿还压力，相关材料和操作网点，可以具体咨询12345。

Q2

房子的公共维修基金在什么时候可以使用？

公共维修基金又称为商品房的“养老金”。房屋和小区公共设施建成后将面临老化及其他质量问题，这笔钱是业主们为保证房屋“病有所医”而提前储备的。

在这笔资金使用前，要经过决策程序，有参与表决业主人数与同意业主人数的要求，另外紧急情况下业主大会或者业主委员会也可依法申请。这些在《民法典》中都有明确的规定。

Q3

听说嘉兴可以允许灵活就业人员缴存公积金了，是真的吗？

是的，嘉兴市行政区域内参加职工基本养老保险，以个体经营、非全日制、新业态等方式灵活就业的完全民事行为能力人都属于灵活就业人员。

满足以下条件即可申请缴存公积金：首先是在本辖区有稳定的住所和较稳定的经济收入来源；其次是年满18周岁，且男性不超过60周岁，女性不超过50周岁，具有完全民事行为能力的；同时要求以灵活就业人员身份参加职工基本养老保险。

Q4

装修房子可以申请提取住房公积金吗？

装修不可以申请提取。

Q5

物业费一年能提取几次？提取金额有规定吗？

物业费每年只能提取一次，凭发票按实提取。想要便捷办理提取公积金支付物业费业务，可以办理签约。

具体操作为：如符合申请条件，可携带相关材料至公积金业务柜台签订相关协议办理按年提取物业费手续。签约后公积金中心将于每年12月份将当年度物业费（按实支付）打入缴存职工提供的银行卡账户内；若签约时已提取当年物业费的，则从下一年度12月份开始自动打入下一年度物业费。

本文来自【嘉兴日报-嘉兴在线】，仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布传播服务。

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