什么叫经营性贷款 经营性贷款是什么意思

国家为支持扩大国内消费和个人创业及小微企业的发展等，对于消费贷款和个人经营性贷款提供了较多优惠，因此个人经营性贷款或成为银行战略转型的“新宠”。对于这个市场新生儿很多人还不是很了解，下面小编就为大家详细解释下什么叫经营性贷款经营性贷款是什么意思？

什么叫经营性贷款？经营贷款又分为个人经营贷款和企业经营贷款。

一：个人经营性贷款是以企业法人或股东的房产做抵押，所获资金用于企业经营的贷款。

此类贷款在一定程度上类似于中小企业贷款，其业务经营管理的复杂程度更高。因此，各银行一般只在经济环境好，市场潜力大，管理水平高，资产质量好，且个人贷款不良率较低的分支机构中挑选办理个人经营类贷款的经营机构。

优势：

1、贷款额度高，最高可达房产评估值的7成；

2、按季还息，一次还本；

3、按实际使用金额计息；

4、不限定贷款用途，无需提供消费证明；

5、手续快捷简便，5-10个工作日即可批贷

它的业务特点主要表现为：贷款额度高、期限较长、担保方式多且具备循环贷款功能。

二：企业性经营贷款”是以中小企业、微型企业以及私营业主为服务对象的融资产品，帮助借款人融通资金，具有贷款审批时间短、还款方式灵活的优势。所谓企业经营贷款，是银行向企业法人发放的贷款，用于经营公司流动资金的周转。该服务对象主要针对由于财务管理不规范、信用评级不达标等因素导致暂不能达到银行贷款准入标准，但经营情况良好的中小企业。

1．企业贷款条件

（1）借款人有固定住所，常住户口或有效居留证明。

（2）具有完全民事行为能力，是贷款使用企业的法人或最大股东。

（3）具备有效营业执照、法人代码证，企业无不良信用记录，依法经营、依法纳税、业绩良好。

（4）有较高的经济收入和足值的个人财产，具备按期偿还贷款本息的能力。

（5）无不良信用及债务纪录，且能提供银行认可的抵押、质押或保证。

（6）银行规定的其他条件。

2．借款人应提供企业经营贷款资料

（1）借款人及配偶的身份证、户口簿、结婚证（若单身需要到民政局开具未婚证明）。

（2）资产证明（如房产、汽车等）。

（3）个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件。

（4）营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程等。

（5）近期6个月的财务报表、纳税申报表。

（6）银行规定的其他资料。

3．企业贷款金额最高可贷资产评估价的70%。

4．企业贷款期限银行规定1~3年。

5．企业贷款预期年化利率现在银行规定的银行贷款预期年化利率。

6．企业还款方式

（1）贷款期限在1年（含）以内的，可采用按月或按季还息，或到期一次性还本的还款方式。

（2）贷款期限超过1年以上的，可选择按月等额本息或等额本金的还款方式。

7．企业贷款流程

（1）借款人带上相关资料到银行申请贷款。

（2）银行进行贷前的调查和评估、对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，形成评估意见。

（3）经银行内部审查同意的，双方就借款合同、抵押合同、担保合同的条款达成一致意见，有关各方签署合同。

（4）借款人办理合同约定的抵押登记等有关手续。

（5）完成抵押登记后，将相关资料交给银行，银行便会进行放款。

两者比较：个人无抵押经营性贷款相对更容易申请。个人经营性贷款的优势是门槛低，易申请，办理时间快。当然，在贷款额度上个人经营性贷款比企业经营性贷款略有欠缺，但由于其易申请等优点，因此个人无抵押经营性贷款仍是创业经营贷款中的主流方式之一。

简而言之：经营性贷款是指商业银行对工商企业经营活动过程中的正常资金需要而发放的贷款。包括工商业贷款、农业放款和不动产抵押贷款等。

企业经营性贷款产品有哪些？—天越企服

企业经营性贷款是指公司为了企业经营生产资金周转的需要，向银行或其他金融机构申请借款资金的一种方式。

小微企业公司经营性贷款主要有：流动性贷款、经营性抵押贷款、信用贷款、担保贷款、股票质押贷款、外汇质押贷款、单位定期存单质押贷款、黄金质押贷款、银团贷款、供应链融资、保理贷款等等其中大多数中小微企业做的最多的是公司经营性抵押贷款和公司信用贷款。

企业信用贷款和企业经营性抵押贷款如下：

一、中小微公司常见信用贷款产品：

1、企业税贷：企业成立满两年，一年纳税额最少要在5万以上，要求企业纳税等级为A、B级，个别商业银行接受C、M、D级。

2、开票贷：企业成立时间最少满一年，看最近两年的开票，开票额一年最少要在200万以上。

3、出口退税贷：国税部门提供退税数据及企业诚信纳税信息，金融机构根据该信息确定贷款企业本年度贷款额度。

4、科技履约贷：银行+担保公司，对于科技型企业可以给与最高1000万信用贷款。

5、设备贷：也叫融资租赁，可以使用现有的生产加工设备作为抵押为，向融资租赁公司申请贷款。

6、工程招标贷：具有工程行业资质证书或上一年中标金额不低于30万元，企业近一年有政府财政、国企、事业单位公开招投标项目中标记录或近一年有与中标项目相关的一级分包协议，企业近一年不存在政府采购违法失信行为等条件。上海地区的客户可以直接发公司名称查准入。

7、电商贷：电商信贷是指诸如阿里巴巴、苏宁等电子商务企业利用其自身电商平台优势直接向平台上的供应商和个人提供借贷的一种经济活动。

8、小微企业担保基金贷款：国家担保基金贷款是国家担保基金公司收取担保费为小微企业做担保，银行审核放款的贷款产品，利息一般比较低，额度一般比较大，最低100万到最高1000万。

9、知识产权质押贷：针对成立一年以上，有自主核心知识产权，科技创新能力较强，以及有一定发展潜力的企业采用知识产权单独质押而发放的贷款。

二、小微企业抵押贷款

1、个人经营性贷款：以法人、股东或者第三方的房产抵押（住宅、商铺、写字楼等），作为抵押物向银行申请贷款。用途一般作为企业上下游经营购货的流动资金。一般贷款计入个人名下，不计入企业负债

2、企业抵押贷款：以公司名下或者法人、股东、第三方的房产（住宅、商铺、写字楼、别墅等最高60%，厂房最高为评估价的50%，额度一般控制在3000万以内，少数银行最高可以申请3000万以上。

宁夏银行互联网联合贷款不良率升至5.19% 个人经营性贷款余额持续下降丨银行互联网贷款观察

21世纪经济报道记者李愿北京报道

“受压降互联网联合贷款规模影响，该行互联网联合贷款不良率较年初上升2.97个百分点至5.19%。”近日，中诚信国际对宁夏银行的评级报告披露。年报显示，截至2021年末，宁夏银行不良率为3.08%，较2020年末下降0.48个百分点。

评级报告还显示，2021年以来部分联合贷款受疫情影响风险持续暴露，宁夏银行提高相关贷款准入标准，同时应监管要求压降异地联合贷款，年末该行互联网联合贷款余额较年初大幅下降44.74%至61.77亿元，其中宁夏域内贷款占比66.75%。

银保监会日前发布的《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》显示，商业银行互联网贷款存量业务过渡期至2023年6月30日，这意味着宁夏银行互联网贷款放缓压力或将有所缓解。

联合贷款不良率升至5.19%

评级报告指出，受监管政策影响，宁夏银行非标期限和议价类存款以及联合贷款等业务受限，经营性贷款需求有限，个人存贷增速显著放缓。

数据显示，截至2021年末，宁夏银行个人贷款余额为较年初小幅增长3.53%至343.56亿元，增速同比下降19.93个百分点，在全行贷款中占比同比下降1.89个百分点至37.40%。

其中，近年来由于区域经济下行，优质客户需求减少，加之同业竞争加剧，宁夏银行个人经营性贷款余额持续下降，截至2021年末，个人经营性贷款余额同比下降3.39%至77.68亿元，在个人贷款中占比降至22.61%。

而与头部互联网银行合作开展线上联合贷款业务，2021年以来部分联合贷款受疫情影响风险持续暴露，宁夏银行提高相关贷款准入标准，同时应监管要求压降异地联合贷款，年末该行互联网联合贷款余额较年初大幅下降44.74%至61.77亿元。

“为推动业务发展，2021年该行持续加大按揭贷款投放，通过与公司业务联动，重点支持开发贷授信房企相关楼盘按揭业务，截至年末个人住房贷款同比增长35.61%至127.83亿元，在个贷中的占比同比上升8.80个百分点至37.21%。”评级报告披露。

与此同时，宁夏银行与头部互联网银行合作开展的线上联合贷款资产质量下行，截至2021年末，不良率较年初上升2.97个百分点至5.19%；随着部分互联网联合贷款的压降，信用贷款占比较年初下降2.73个百分点至17.16%。“受压降互联网联合贷款规模影响；以抗风险能力弱的小微客户为主要客群的互联网联合贷款风险持续暴露。”评级报告解释资产质量下行时称。

值得注意的是，评级报告还显示，宁夏银行证券投资资产中信托及资管计划合计占比降至9.76%，底层资产以信贷类非标投资为主，主要投向大型互联网金融平台的消费信贷资产，“由于资管及信托计划中大部分关注类资产下迁至不良，年末该行资管及信托计划中不良资产余额较年初增加1.57亿元至2.35亿元，关注类资产余额降至0.74亿元，该行对资管及信托计划累计计提减值准备0.25亿元。”

从全行来看，截至2021年末，宁夏银行不良贷款余额同比下降1.65亿元至28.25亿元，不良率同比下降0.46个百分点至3.08%。存量不良主要集中在钢材、煤炭、石化产品生产贸易及建筑业等，其中建筑业和批发零售业不良贷款余额合计占全行不良贷款的47.96%。

拖累净息差小幅下降

“受减费让利政策导向、同业竞争加剧、压降高收益互联网联合贷款和非标投资，以及中长期定期存款占比提升等因素影响，2021年该行净息差同比下降0.09个百分点至1.33%，实现净利息收入22.17亿元，同比小幅下降0.37%。”评级报告同时指出。

数据显示，2021年宁夏银行实现净营业收入33.77亿元，同比增长11.74%；净利润6.64亿元，同比增长4.19%。其中。利息净收入为22.17亿元，较2020年微降0.37%。

“息差持续收窄以及较大的贷款拨备计提压力对盈利产生不利影响，整体盈利能力仍然较弱。2021年，平均资本回报率和平均资产回报率分别同比下降0.07和0.01个百分点至5.16%和0.40%。”评级报告表示。

贷款拨备计提方面，为满足不良贷款核销需要，2021年宁夏银行加大拨备计提力度，全年计提贷款减值损失13.04亿元，同比增长31.94%，在拨备前利润中的占比较上年上升6.02个百分点至67.23%，处于较高水平。

截至2021年末，宁夏银行拨备覆盖率较年初上升6.95个百分点至146.96%，满足当地监管要求。“考虑到未来地区经济下行风险依然存在，且该行展期、转贷的贷款比重较大，未来仍需加大拨备计提力度以增强风险抵御能力。”评级报告认为。

（统筹：马春园）

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