台州银行“码上贷”服务10万小微 践行“最多跑一次”

近日，在浙江临海从事纺织业生产的邓先生，接到了一笔来自北京一家公司的订单，要求尽快提供一批服装半加工品。订单来了，邓先生却高兴不起来，因为采购原料需要的一大笔资金还没到位。

正在焦虑之际，他看到了朋友转发的台州银行“微信分行”链接，试着在线提交了贷款申请后，不一会儿，就有台州银行客户经理电话联系上门走访。实地查看生产场景，了解经营情况后，台州银行客户经理拿出一个PAD，为黄先生现场办理信贷业务。不到两个小时，一笔金额为50万元的贷款业务顺利办妥。

“以前贷款是要到银行去，找客户经理咨询，办理好了再去签字，一般要去两次，现在我微信上扫一下二维码，客户经理就到我家里，喝杯茶聊聊天的功夫，贷款就办好了，确实很方便。”黄先生说。

为顺应新技术的发展和小微客户业态及“三农”客户需求的变化，台州银行自2016年推出功能丰富的线上分行，包括网上分行、微信分行。线上分行突破了时间和空间、地域的限制，无需到网点，只需凭二维码在手机上申请，通过在线申请贷款或信用卡，最短仅需1分钟。

线上申请对于忙碌的小微客户来说，是个简单、方便、快捷的新技术，推出后很快受到了欢迎。截至2019年4月末，共有10.85万名客户尝试了互联网渠道申请贷款，其中新客户占65%，大多为初次创业者，是活跃民营经济的新生力量。

为什么扫码申请贷款受到欢迎？因为小微企业主通过扫码提交贷款申请时，只需填写简单的信息，台州银行总行后台中心就把“订单”派到距离客户最近的支行网点，视客户情况，上门提供包括调查、签约、放款等一系列服务，实现了小微企业办贷从“最多跑一次”到“一次也不跑”的跨越，综合提升小微金融服务的效率。台州银行还创新还款方式，普及永续合同，实行续贷免签。免去借款人在续贷时重新签订合同的环节，实现了“一次签约、自动延续”，目前，该行近70%的贷款客户贷款合同是永续的，大大提高了信贷服务效率，做到申贷、办贷、续贷“一次都不用跑”。

另外，台州银行在31周年行庆之际，推出“码上贷抽千元礼”活动，提取通过线上渠道申请贷款并成功办理贷款的客户名单，共抽取40名幸运客户，分别赠送价值1000元行庆“京东卡”，为小微客户带去更多实惠和便利。

重视家庭治理，多方核验信息——台州银行的小微贷款风控之道

中国日报8月7日电（记者江雪晴）银行开展小微贷款业务，往往受制于小微企业提供的信息不够真实可靠、缺乏必要的生产经营和财务数据作为信用支撑等因素。这不但影响了银行对小微企业授信的积极性，也意味着小微信贷业务具有较高的风险。

总部位于浙江的台州银行以服务小微企业、个体工商户和农户见长，在业内颇有口碑。据统计，截至2019年5月末，该行不良贷款率为0.66%，远远低于银行业平均水平；其中小微贷款不良率更低，仅为0.54%。

如此亮眼的资产质量，台州银行是如何把控的？中国日报记者就这个话题采访了该行相关业务负责人和客户经理。

以台州银行黄岩区十里铺支行为例，该支行位于城乡结合部，周边个体户和农户较多。由于黄岩区模具行业发展较快，这些个体户主要是做塑料制品的，比如衣架、牙刷、杯子、刷子、淘米箩。他们的产品一部分通过国内的批发市场进行销售，另一部分通过外贸公司接单。

有的企业在启动初期购买塑料制品原料，需要资金；有的生意已经做得比较好了，需要增加设备。对小企业来说，买一台注塑机一般要15万到25万元。除此以外，它们的商品经由国内批发市场销售之后，应收账款不一定能马上回笼，有三个月或六个月的账期。这些因素都意味着当地企业主有借款需求。

据十里铺支行客户经理牟月红介绍，她和同事们会不定期上门对周边企业主进行拜访，发放存贷款的相关资料。经过多次走访，一旦得知客户有贷款需求，他们会进一步上门营销。

通过上门调查，客户经理要了解借款人的家庭情况，包括夫妻关系、房屋装修情况，入行时间长短、经营历史、资金积累、存货情况、应收账款、上下游供产销等信息。客户经理会看借款人的账单、网银交易明细；经本人授权后，查询对方的征信报告，看他在其它银行有没有融资；了解他借款的实际用途，并分析他对外担保的金额是否超过了可承受的范围；对于新加入塑料制品行业的借款人，还要看他原先的资本积累情况。

在农村，客户经理会侧面打听一下借款人，比如有没有赌博行为、家庭关系是否和睦。除了借款人本人以外，客户经理在尽职调查中还会和他的财务人员、车间员工聊聊企业的生产经营状况，以便降低信息不对称带来的风险。

牟月红的经验是：“一般来说，夫妻一起经营、专注于塑料制品行业、没有不良嗜好、经营状况正常的，风险点会比较少。对于这样的客户，我们会给予信贷支持。”

如果发现借款人有赌博等不良行为、征信报告上体现出他的贷款金额超出了还款能力，或者隐瞒了自己已经发生的贷款笔数等实际情况，银行会拒绝发放贷款。

台州银行非常看重小微企业主的家庭治理。该行市场总监兼总行发展规划部总经理王伟文告诉记者：“越小的企业，公司治理往往越不规范。小微企业主自己是董事长，老婆是财务出纳。这种情况在台州一带非常普遍。企业主自己的财产、家庭财产和企业财产很多时候是混同在一起的，很难区分开。如此一来，一个家庭的和睦程度和奋斗程度就大大影响了银行贷款的安全性。如果夫妻二人吃苦肯干，对事业非常投入，家庭又很和睦，贷款风险就小。相反，一旦离异，很多家庭都伴随着赌博等问题。我们贷款业务的风险大多是由这些因素造成的。”

由于企业财务报表里的数据有可能是经过“加工”的，台州银行会从多个渠道和维度对获得的信息进行交叉验证。比方说，客户经理会询问包装材料的使用数量、员工的工资情况等等，与企业宣称的销售额进行比对，再与进账单、出货单上的数字相比较，看看能否得出一致的结论。

台州银行的数据来源包括中国人民银行提供的征信数据、地方政府相关平台提供的数据、客户在该行进行交易的数据、客户经理走访采集的数据、实时搜索的客户其它公开信息等等。

王伟文表示：“我们的IT系统会对这些信息进行爬取，继而对高风险、低风险进行分类。举例来说，有的客户有逾期记录；有的客户从我行贷款以后，没有在我行做过其它一点业务——这些都是风险点。我们会检查他们的交易痕迹，筛选出可疑对象以后再进行检查。”

对于新发展的小微客户，首笔贷款发放后一个月内，客户经理一般会再次上门进行实地调查，重点核实贷款的实际用途是不是和借款人申请所说的一致，是不是已经用于购买原料或者设备，再看看企业的生产经营情况。

据牟月红介绍，台州银行给小微企业发放的流动资金贷款一般期限为一年。一年期的流动资金贷款按担保方式分为不同种类的产品。有的是纯信用贷款，有的需要担保人，有的有抵质押品。不同产品对应不同的利率档次。银行在利率上有弹性空间，对于优质客户会给予一定的优惠。此外，该行也提供最长为期五年的抵押贷款产品。

一年期贷款到期续贷的时候，客户经理会提前做好调查，了解借款人对贷款额度的最新需求，一般贷款到期当天就会继续放贷。如果出现贷款逾期，银行会第一时间派人到客户那里去，了解风险形成的原因以及有没有及时还款的可能性，并进一步和客户沟通。如果有担保人，他们也会和担保人进行沟通。

创业之初，由于规模小、实力弱，台州银行只能选择那些无法获得正规金融机构服务的个体工商户作为目标客户。但随着合作逐渐加深，该行发现这是一个值得精耕细作的市场，很适合小型金融机构去服务，于是把小微企业、个体工商户、“三农”作为了他们的市场战略选择，努力创新小微企业信贷技术，与其它金融机构形成错位服务。如今，该行近80%的支行设在城郊结合部、乡镇、村居，把网点开设到了老百姓的家门口、厂门口。

截至2019年7月末，台州银行有余额贷款户数共计33.23万户，户均贷款额度40.58万元。其中500万元以下的贷款户数占比99.56%，金额占比82.24%；100万元以下的贷款户数占比93.51%，金额占比49.73%。

来源：中国日报

台州银行绿色节能贷款：护航绿水青山 助力小微转型

2018-02-2813:57浙江新闻客户端通讯员吕鸫

日前，在浙江省金融学会举行的“浙江绿色金融十大优秀案例”评选中，台州银行“绿色节能贷款”入选“十大优秀案例”，受到表彰。

去年7月开始，浙江省金融学会在全省范围内开展的浙江绿色金融创新案例征集评选活动，精选具有一定代表性和创新性的金融案例，为全省金融机构加大绿色投融资产品、服务和机制创新提供参考。台州银行的绿色节能贷款在此次征集的97个案例中脱颖而出，成为十大优秀案例之一。

作为一家专注小微企业金融服务的城市商业银行，台州银行以“打造绿色的、受人尊重的、可以信赖的精品银行”为目标，将发展绿色金融作为服务地方经济、践行社会责任的重要抓手，积极探寻小微企业领域的绿色信贷服务之路。早在2011年，该行引进联合国环境规划署（UNEP）气候融资创新贷款项目（CFIF），推出“绿色节能贷款”。

“绿色节能贷款”是为小微企业定身定制的绿色信贷产品，优先支持资产低于500万元的小微企业，无需任何抵押物，为小微企业的减排增效和转型升级提供专项资金支持。同时根据小微企业的经营情况灵活设计还款方式，以优惠利率降低企业财务成本，提升小微企业投入技术改造的动力，凡是企业申请的贷款金额小于等于其整个改造工程金额的，一般均可得到满足。

“绿色节能贷款”实行“环保一票否决”制和“专款专用”，企业获得的贷款，必须用于更新节能设备或改进生产工艺流程，以更好地达到绿色环保效果。

台州银行还免费为企业提供专业的“能源利用评估报告”，使绿色概念更加形象化、标准化，让小微企业直观地看到节能增效投资的效益，提升投入技术改造的动力，以示范作用带动其他小微企业实施改造，促进产业转型升级。

通过产品优化，绿色节能贷款已完成台州银行浙江省内所有200多家分支机构的推广覆盖。截止2017年11月末，台州银行绿色节能贷款累计发放1033户，总计金额6.4亿元，预计累计可减少二氧化碳排放12.64万吨，节约用电12287万度。