支付宝里的网商贷害人不浅

今天闲来无事，就来聊聊前段时间发生的一些事情吧。比较被大众所熟知的支付宝，其实是属于蚂蚁金服公司的其中一项业务，网商银行也同属于蚂蚁金服的另一项业务，而网商贷则是网商银行推出的一种贷款性质的产品。现在网商贷在支付宝上其实是有一个端口的，具体情况如下图所示。

只要达到相关资质的人才可以开通网商贷。开通的资格大家可以上网搜下，我就不多科普，想讲的是放款的一个流程。现在在网商贷中申请贷款，放款时所需要的材料，系统基本上都是依据支付宝的大数据平台，通过原先个人在支付宝平台提交的一些资质认证，包括指纹啊身份证啊之类的，外加系统会鉴别所在环境是否安全，以及是否有密码或者指纹的验证，通过这一系列流程，最终无异样就会贷款成功。

看起来这些流程很繁琐，但是你去试着贷款一下，其实就像开通花呗一样简单，基本上就只需要一两分钟时间。那么此处就有一个疑问了？如果是身边的人，比如家人，抑或是亲戚，又或者是朋友，很多情况下我们在输入密码时都容易出现支付宝密码外泄被他人知道的情况。又或者如我一样，和几个小伙伴在家里聚餐，烤串喝酒（平常比较少喝，那天是有值得庆祝的事情就喝一些）直接喝晕过去，然后被小伙伴通过指纹验证登陆本人支付宝，再通过指纹验证开通网商贷，再通过指纹验证借款出来，最后还是通过指纹验证转账到他自己名下的银行卡。如果出现这种情况，最终导致的损失都是需要我们自己去承担。这样的话你们会不会突然间觉得网商贷对于放款的资质认证太过草率了？

正常情况下，无论是大型还是现在的一些小型贷款公司，甚至是现在很多网贷公司，也都做到了在放款的时候需要提供各种资质认证，以及二次认证，比如人脸识别等，能证明是本人进行贷款操作。那么作为像蚂蚁金服这种大型公司旗下的业务出来的产品，竟然还不如小型贷款公司？这就使我对网商银行存疑了。

好了，上面只是铺垫，我主要想讲的是，如果你出现跟我相类似的情况，那么我建议你：

1.先打电话给支付宝客服，告知账户被盗刷。告知他们盗刷的目的在于：如果确实是被盗刷了，保险公司会理赔所有款。如果他们审查出来不是盗刷，会跟你核实，发生这种借款情况时地点是否是你平时的常住地，什么时间，如果有连wifi，wifi名是多少，通过密码还是指纹验证方式操作贷款，就是这一系列操作他们都会告知你清清楚楚，你心里就有底，为什么会出现这笔贷款了。当然这不能解决问题，只是明确是谁有可能进行这种操作，怎么操作的，那么就有了接下去几点。

2.通过上述方式，基本上可以判定是谁在你名下贷款（其实更直观的形式就是那个盗用你支付宝的小伙伴可能会将放款出来的金额提现到自己名下的银行卡中，但是通常情况下是不会，因为这样太容易暴露了），如果能明确知道是哪位认识的人，就先去问他，看他反应，有承认的话就抓紧让他还款，因为越拖钱越没了。不还款或者不明确是谁，直接报警，去派出所备个案。但基本上不会怎么样，因为毕竟确实是通过你的指纹或者密码登录的，不是非法软件盗用的，所以只是做个备案，不过目的在于这在以后不得已走上法院起诉阶段可以当做证据使用。

3.明确是谁，但是死不还款，就找他家人，或者公司，或者任何能联系的到的人。这个追款行为基本上就和普通的追款行为一样，也不多赘诉。

4.在贷款被转走，你在处理的这段时间，其实贷款利息是一直都存在的。正常情况，比如一笔52000的贷款，一天利息23.4，换算下来日利率是0.045，一个月700多，对普通上班族而言也很厉害了。所以直接拨打网商银行客服电话，告知其相关情况，让他们减免贷款利息，这时他们会让你提供一张派出所的办案回执（这里注意下，去派出所备案的时候，民警会给你一张回执单，但是回执单一定要让民警帮忙盖章，回执单上也要写清楚报案缘由，我就是因为没弄清楚多跑了两趟），然后网商银行的客服就会通过邮箱发链接给你，让你提供这份回执单的照片，这样就可以了，等待通知即可。

大概一个处理流程就是如上所示。另外，还想再次点名批评一下网商贷的放款资质认证流程，其漏洞巨大，我随便网上搜下都是这样那样的问题。以及，后期在我追讨回款项，想要注销掉网商贷的账户，但竟然通过支付宝操作无法注销？？你们看下图，出现这种界面。真的是w微笑脸

最后，想给大家的建议就是，想要加快一些办理程序的进度，就告诉他们，如果踢皮球或者拖着不处理，直接投诉到市场监督管理局和银保监会。

祝大家在看完这篇文章之后都能成功解决问题，或者给大家提个醒，避免出现这种情况。完毕～

使用网商银行等互联网银行，到底安不安全？

浙江网商银行股份有限公司是中国首批试点的民营银行之一，于2015年6月25日正式开业。网商银行将普惠金融作为自身的使命，网商银行是中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行。希望利用互联网的技术、数据和渠道创新，为小微企业、大众消费者、农村经营者与农户、中小金融机构提供服务。

网商银行的定位是服务中小微企业及企业主，走普惠金融的道路，是阿里巴巴开设的一家正规的银行！

阿里巴巴企业有三大金融类业务----支付宝、蚂蚁金服、网商银行，这也是为什么网商银行会出现在支付宝界面中。

网商银行的优势和特点有很多，比如：

1、网商银行存款利率比常规银行高一些活期的利率是0.385%目前常规银行一年定期利率也才不到0.2%。

2、“云”上的银行，“轻资产、交易型、平台化”的运营思路，没有物理网点，成本相当低，据相关测算，银行采用的传统IT系统，每年维护单账户的成本大致在30-100元，单笔支付成本约6-7分，而基于金融云的网络银行系统，每年单账户成本只有约0.5元，单笔支付成本约2分钱。

3、贷款手续简单、放款快，秒批，各项服务24小时永不间断。

4、互联网银行无需分行，服务全球，业务完全在网上开展

但是目前互联网银行还是有不少问题和缺点需要解决，比如风险较大的开户面签、理财面签、贷款面签问题，信用风险问题、个人信息安全问题、贷款利息高等。尤其是面签制度这一块涉及面太深，央妈护子心切，不可能完全放开这一步骤，不然传统银行将会受到严重影响。

总之，网商银行在阿里巴巴的大树下，其规模已超过600亿元，而蚂蚁金服估值已超过4000亿元，未来网商和蚂蚁的趋势会合并，如今的阿里帝国已经将服务伸向我们生活的各个方面，金融帝国也是指日可待，可见风险还是非常小的，包括腾讯的微众银行、百度的百信银行、苏宁的苏宁银行、等等，BBA早已布局好金融行业，去这些互联网银行体验不一样的金融服务还是很有新鲜感的，这些大可放心使用。

目前，

中国银行携手阿里、腾讯，农业银行携手百度，

工商银行携手京东、建设银行携手阿里、

交通银行携手苏宁，招商银行携手滴滴，

北京银行携手小米，江苏银行携手华为，

成为这一轮国有大行与互联网巨头战略合作新方向。至此，包括四大行的各国有商业银行已与中国五大互联网巨头全部签约，携手迈进新时代。

必须要知道：花呗、微粒贷、网商贷等平台的资金出借风险

日常生活中，经常会遇到朋友因临时周转资金而借钱的情况，高利的诱惑，使得有些人不惜从花呗、微粒贷、网商贷等平台获取资金再出借，却不知如今此类“小聪明”的方式，一旦发生欠款纠纷将会得不偿失，甚至连本金都难收回。本文从一起实际操办的案件，对当前法院裁判依据进行说明，欢迎读者关注和留言。

案件概述：张某与李某自2019年便认识，由于工作地点靠近，渐渐双方日常往来便非常频繁。2021年张某因资金周转为由，向李某借钱，并承诺会给予利息。李某虽然身上目前没有存款，在张某的要求下，从自己花呗，微粒贷，网商贷获取15万元出借给张某，款项陆续交付后，张某出具借条一份。然而，张某除了借款后的三四个月正常支付利息外，此后便经常性拖欠利息，直到李某再也不相信了，便提起民事诉讼。

诉讼过程中，争议焦点在于：以花呗，微粒贷，网商贷的资金出借，是否影响借款合同效力？

法院认为：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一项明确“套取金融机构贷款转贷的”民间借贷合同无效。民间借贷的资金来源应为自有资金，对于套取金融机构贷款转贷的，无论转贷行为是否存在牟利目的，民间借贷合同均应当认定为无效，由借款人返还本金并赔偿资金占用期间的利息损失。

花呗是一款可以让消费者“这月买、下月还”的在线消费金融服务，本质上属于“信用消费”，2021年7月左右花呗开始陆续接入央行征信系统。

微粒贷是腾讯微众银行推出的一款个人消费信用循环贷款产品，按照微粒贷官方客服的说法，用户在微众银行的贷款记录，都会按照人行的规范要求上传记录。

网商银行是中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行，官方定位为网商首选的金融服务商、互联网银行的探索者和普惠金融的实践者，为小微企业、大众消费者、农村经营者与农户、中小金融机构提供服务。

另外：有钱花是度小满金融（原百度金融）旗下信贷品牌；借呗和微粒贷同属于现金类贷款，在阿里小贷和微众银行的授信额度内贷款提现；京东白条属于线上的消费类贷款。实践中，上述贷款平台均会被认定为金融机构资金哦。

除了以上的民事合同无效的风险，还存在法院判决执行到位的风险。另外，若出借人以牟利为目的进行高利转贷，违法所得数额达到一定金额的，还会涉嫌高利转贷罪。根据《最高人民检察院公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》的相关规定，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，只要违法所得数额在十万元以上，或者虽未达到十万元的标准，但两年内因高利转贷受过行政处罚二次以上，又高利转贷的，均应立案追诉。

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