官方答疑｜异地公积金转入长沙中心需要符合什么条件？

红网时刻7月14日讯（记者岳瑾）商转公的可贷额度如何计算？异地公积金转入长沙中心需要符合什么条件？……今日，长沙住房公积金管理中心发布了长沙住房公积金网络热点问题月报（2021年6月），集中对缴存职工关心的问题进行了解答。

商转公的可贷额度如何计算？

从长沙住房公积金管理中心出具的数据可知，2021年6月，长沙住房公积金网络排名第一的热点问题是：商转公的可贷额度如何计算？

据该中心相关负责人介绍，商业银行住房贷款转住房公积金贷款，参照公积金贷款测算可贷额度，且贷款额度不得超过原商业银行住房贷款所剩本金余额。职工家庭结清商业银行贷款后申请商业银行贷款转公积金贷款的，如已办理该套房结清还贷提取，则计算贷款额度时应剔除已提取的结清还贷金额。

那么，职工申请商转公使用他套房抵押，必须是本人名下的房产吗？设定抵押的住房需要具备什么条件？

上述负责人表示，办理商转公贷款，职工原则上应将所购住房作为抵押物抵押给长沙公积金中心。如果所购住房未出产权权属证书，可以用本人或他人名下其他住房设定抵押；当所购住房产权权属证书出来后，职工应置换抵押物，以所购住房作为抵押物。

商业银行住房贷款转公积金贷款，用其他住房设定抵押的，该抵押住房需满足6个条件，包括：抵押人对该住房具有所有权，能对住房进行处分；住房产权完整没有瑕疵，没有争议；没有列入拆迁范围；能在所购住房行政区域内办理抵押；未成年人的房产不能用作他房设定抵押（含共有产权）；能办理住房抵押应具备的其他条件。

异地公积金转入长沙中心需要符合什么条件？

此外，网友关注较多的还有“异地公积金转入长沙中心需要符合什么条件？”

该中心相关负责人解释，异地中心公积金转入长沙中心，需要职工在长沙公积金中心设立住房公积金个人账户，并正常连续缴存住房公积金6个月以上，可至缴存管理部或通过长沙住房公积金网上业务大厅、微信公众号（长沙住房公积金）申请将在异地中心缴存的住房公积金转移到长沙市公积金中心。

“没有在公积金业务系统预留手机号码，职工如何注册公积金网上业务大厅？”“单位开通公积金网上业务大厅（单位版）可以在网上办理哪些业务？”也进入了1月热点问题前5名。

记者了解到，有3种方式可以绑定手机号码再申请注册公积金网上业务大厅，包括：在长沙住房公积金网上业务大厅（）或微信公众号（长沙住房公积金）的登录界面，点击“注册”，根据提示输入手机号码，通过短信验证即可注册成功；单位专管员通过网厅单位版的修改员工信息功能，添加手机号码；职工本人携身份证原件至我中心任一管理部窗口，申请绑定手机号码。

此外，开通住房公积金网上业务大厅（单位版）后，单位专管员可以使用数字证书（密钥）在网上业务大厅办理下列住房公积金业务，包括：本单位职工住房公积金个人账户设立、封存、启封及管理中心内部转移；本单位住房公积金缴存基数调整；住房公积金汇缴、补缴；单位地址、邮编变更及职工个人身份证明号码升位和手机号码变更；查询本单位和职工住房公积金缴存情况；管理中心规定的其他业务。

统计显示，2021年6月，12329公积金服务热线共接听业务咨询电话55214通，处理12345市民热线工单196笔，回复问政湖南、市长信箱咨询信件48封。

“转贷置换”能省几十万利息+少还10年，99%的人竟然不知道

5月20日，央行突然宣布：5年期LPR下调至4.45%，引发热议！刚需住房成了“市场宠儿”，而早些购买的“刚需住房”却像没人要的孩子：固定了的利差，永远翻不了身！

很不幸，小财跟大多数人一样，深陷在房贷利率上浮15%的蹂躏之下，疫情影响下，压得喘不过气来.....很多人开始瞄向了“转贷置换”，以寻求降低月供，节省利息，缩短还款时长...

一

房贷利率突降，众人欢呼背后的：“不公平”

→5月15日，央行、银保监会联合发文：首套房贷利率下限减少20个基点。

→5月20日，央行出台最新LPR报价：5年期贷款市场报价利率（LPR）为4.45%；1年期贷款市场报价利率（LPR）为3.7%。

仅仅5天时间，央行连续两轮对刚需住房的低利率刺激，房贷利率打折20基点+LPR降低15BP=刚需住房用户房贷利率最低下行空间可调整为4.25%，利率降幅之快、利率降幅之大，即便放在房贷出台后的历史长河中，也是名列前茅了。

而相比较于此前上浮10~20%，房贷利率一路窜升至6.37%的人而言，同处于疫情口罩之下，这差距的2.12%，对于同样百万房贷30年等额本息的人来说，总利息的差距直接被拉大47.3万...

现在手握首套房名额的刚需住房成了“市场宠儿”，而之前买过房的却“不受待见”，往后无论LPR怎么浮动，这中间的巨大利差，是你永远翻不过去的槛。

过去主流房贷利率5.88-6.37%，即使2019年后执行LPR，很多人都选择了这种方式，但是LPR的下调，很多人并不能及时得到调整，要等几个月或一年：如果你选择的是每年1月1调整，这还要多等大半年；如果是对年对月，就看你之前的房贷月份了。

这背后的无奈，也只有房贷当事人才能真的体会了，尤其疫情严重的城区！

带你分析——

二

疫情下，“转贷置换”的呼声越来越高

声明：本文讲解的“转贷”，并不是向银行申请低息贷款，再将这笔贷款以民间借贷的方式，高息转借给他人，以谋取利息差，这种是有法律风险的，请不要碰。

前方高能，请认真往下看：

1.什么是“转贷置换”？

“转贷置换”是指将原来有按揭的房子通过垫资结清、尾款解押再重新抵押给银行。这类贷款年限一般可以做3-20年，不同银行的要求不同，年化利率3.7-5.9%浮动，还款方式有先息后本，随借随还，等额本息等选择。

我们来算一笔账，如果按照同样贷款100万，等额本息30年来计算：

6.37%利率月供为：6235元↑

5.88%利率月供为：5918元

4.25%利率月供为：4919元↓

一个月相比下来要节省1316元。

这是什么概念？一年下来，你无缘无故就要多支出约15792元，30年就要多支出47.3万之多。这对任何一个家庭来说，都不是一笔小钱。它足以支撑一个正常家庭水、电、暖气、物业费以及部分其他部分开销，也足以改善一家人的生活水平。

2.“转贷置换”有什么好处？

1）能节省利息，减少不必要的开支

通过“转贷置换”，申请新的低息抵押贷款替换原来高息的房贷，以降低自己欠款所需要支付的利息。如下表所示：同样贷100万，你的月供能省一千多，总利息能省28万多，节省力度很大。

2）能降低月供，减轻当前的压力

我们的房屋按揭贷款一般是等额本息、等额本金这两种还款方式，而抵押贷可以选择先息后本、等额本息等多种随借随还的还款方式。

因此我们也可以通过“转换”还款方式，来降低月供的还款压力，比如原来的等额本息转为先息后本，如下表所示：同样贷100万，你的月供每月减少3800多，压力直接减半，Ni！

3）能释放多余额度，有流动资金

核心地段的房子是稳妥的投资方式之一，价格也几乎呈现上涨或稳涨的状态，我们可以通过“转贷置换”的方式，把房产的增值部分贷出来，这样手里就有了一笔超低息备用资金。

比如：6年前购买的房子，原价值100万，现如今市值180万，这样可将增值的80万资金通过“转贷置换”的方式释放出来，这种方式，对于企业老板来说是一个很不错的融资选择。

4）能负债整合，优化个人征信

如果你名下有多笔不同性质的负债，如房贷、车贷、信用卡、小额消费贷、网贷等等，我们可以通过“转贷置换”转化成一笔低利息的抵押贷款：

①之前的多笔还款状态：房贷+车贷+信用卡+网贷等状态，

②通过债务重组转贷后：只需支付一笔贷款的月供，还款清晰。

这样更有利于规划自己的贷款，清除“多头借贷”、“高息网贷”等影响个人征信的负债，从而达到优化个人征信的作用！

这就是债务整合，优化负债的魅力，真真切切地减轻我们每个月的还款压力！

3.“转贷置换”的风险点

1）营业执照

“转贷置换”一般是经营贷，那么就需要有营业执照。不同银行对于营业执照的注册时间、是否实际经营、经营流水等要求各不相同。如果只是单纯为了转贷置换，而去注册营业执照的客户，需要谨慎，注册/注销/代账/年审，也都有成本。

2）资金成本

“转贷置换”过程中需要结清上家银行的尾款才能办理，结清尾款的资金可以是自有资金，也可以是过桥资金，这都是需要考虑的资金成本，一般在万8-千3左右具体看当地市场。

3）到期还款压力大

经营性抵押贷款存在到期归本的问题，每个银行产品不同，有每年到期归本的，也有三年到期归本地和五年到期归本的！

如果资金回笼不及时，可能就需要垫资归本的情况，垫资就是成本，而且还有可能归本之后，复核不通过的情况！但是有些银行可以计划性归本和流水性归本！这个就要看你当前的资质，能够做到哪个银行产品了！

4）抽贷风险

如果把款项用到购置房产上或者其他违规资金的用途上，被监管查出后，有可能被银行抽贷。

如果你的营业执照被注销，或者征信出现异常，也有可能被银行抽贷。

5）续贷风险

抵押相比按揭一般期限会短些，三年、五年、十年，万一到期银行不给续贷，你将面临巨额还款压力，要提前知晓。

6）流程相对繁琐

因为按揭转贷涉及到结清按揭和办理抵押贷款两大环节。一般要审核材料、面谈、下户、核访公司、公证、抵押等等流程，审批放款时间一般比较长，大概要20-30天左右；如果客户配合，审批会缩短。

温馨提醒：

1、如果你的房子是最近两年买的，需求只是置换低利率，本身不缺资金的，不建议置换，抵押利率虽然但是周期最长20年，房贷可以30年，小财还是推荐保持拥有房贷比较稳妥。

2、如果你的原按揭贷款中有公积金贷，就没必要将公积金贷转换出来，公积金贷款已经很低了。

3、如果你有房贷，尾款剩余较多。此时还有其他贷款20~30万，还款压力大，想减轻还款压力的，也建议直接做二押，一般二押也有授信10年先息后本的产品。这种压力相对也比较小！置换一押成本也不低，别被打“低利率牌子”的人所影响！

最后

关于是否“转贷置换”问题，你需要考虑到的是：你是想减轻还款压力，还是想周转资金？但无论哪种方式一定要以自身实际情况出发，清楚做这件事的目的，能否达到自己的期望值，更要清楚这中间的综合资金成本。

疫情当头，赚钱不易，但如果预测在“转贷置换”后，利率和资金空间都没有太大变化，还是不建议你转贷置换。

仁者见仁，智者见智，如果你对于“转贷置换”有疑问，或有需要补充完善的知识点，欢迎在文末留言、讨论！

END

银行贷款唐洪

如.需要加V

重庆商业贷款转公积金贷款可以省一大笔钱 到底该怎么转？

在大多数购房者看来，公积金是给居民购房和租房专款专用的一项福利，一方面拥有国家补贴，一方面享受远低于商业贷款的利率，可以省一大笔钱，是居民房贷首选。

据了解，目前住房公积金个人住房贷款利率为3.25%，远低于商业银行个人住房贷款利率。如果夫妇两人可以申请最高额度100万的公积金贷款，如果期限20年，利息可以节省20多万，因此不少之前用商业贷款买房的购房者都想把商业贷款转成公积金贷款，但到底怎么转？需要哪些程序和资料呢？

住房公积金，圆你住房梦。（图片来源于网络）

根据重庆市公积金贷款政策规定：使用商业贷款按揭购房的借款人，在原贷款银行同意借款人办理提前还款且所购房屋产权证已办妥的情况下，若满足公积金贷款条件的,可申请办理公积金“置换贷款”，将商业住房贷款转为公积金贷款。

具体办理条件：①按时足额缴存住房公积金一年以上，具有完全民事行为能力的个人；

②在本市城镇购买住房，已办理公积金贷款、组合贷款或商业性贷款且已获得《房地产权证》（或《房屋所有权证》和《国有土地使用证》）；

③有正当职业和稳定的经济收入，具备按期偿还贷款本息的能力和意愿，资信良好；

④有合法有效的《重庆市商品房买卖合同》和《房地产权证》（或《房屋所有权证》和《国有土地使用证》）；

⑤同意用所购住房作抵押；⑥公积金中心规定的其他条件。

所需资料：①借款人及产权共有人（均含配偶）身份证及户口（或其他有效居留证件）；

②合法有效的《重庆市商品房买卖合同》、《房地产权证》和购房缴款凭据；

③原《借款合同》和《房地产抵押贷款合同》；

④原贷款还款凭据（由原贷款银行出具截至当月的还款明细表）；

⑤借款人及配偶收入证明；

⑥借款人及产权共有人婚姻状况证明（含单身证明）。

以上资料均需提供复印件（统一为A4标准）两套，申请和签约时除《房地产权证》只需复印件外，其它资料均需携原件备验。

办理流程：①借款人携以上资料到我中心（主城区房屋前往渝中办事处前台办理、区县房屋前往房屋所在地的分中心前台办理）申请办理商业贷款转公积金贷款；

②由我中心对借款人所提供的有关资料进行审核；

③中心对借款人提供的资料审核确定后通知借款人签订合同；

④借款人自筹资金还清商业贷款，解除原抵押；

⑤借款人与我中心建立新的抵押；

⑥中心放款。

若需了解公积金管理的更多政策,可以浏览重庆市住房公积金网站（www.jj.）或者拨打咨询电话（12329）。