美国助学贷款的前世今生

【环球时报综合报道】美国总统拜登近日宣布要大规模减免助学贷款，此举在美国引发强烈争执。据报道，美国当前共有超过4000万人累计欠下1.7万亿美元助学贷款。美国一位著名脱口秀主持人曾在节目中调侃，美国联邦教育部已成为全美第一大金融机构。这成了让美国人笑不出来的玩笑。助学贷款，顾名思义，初衷是为帮助学生上学，后来却成了许多人一生的“枷锁”。助学贷款究竟如何演变为社会危机，这与美国发展史上的一些重要节点密不可分。

始于哈佛，兴于二战

17世纪30年代，哈佛大学和常春藤联盟几所学校的成立，标志着美国高等教育的发端。最初，这些学校遵循欧洲大学的先例，为学生提供奖学金和助学金。但教育慈善机构美国教育协会的董事们认为，以赠予方式获得的金钱助长了大学生们“懒惰、闲散和奢侈”的风气，遂决定将大部分奖、助学金不需归还的方式改为收款人只需归还一半数额，后又更改为学生必须全额偿还。这样一来，一些“贫困而优秀的年轻人”因为经济的原因无法进入高等学府深造。1840年，哈佛大学为了帮助这些年轻人，利用富豪的捐款开设自己的助学贷款基金并发放了美国历史上第一笔助学贷款。

1867年美国联邦教育部成立，但当时的教育部并未涉及任何学生贷款项目。美国政府开始介入与高等教育相关的事务，是在第二次世界大战后。二战时，美国大约有1600多万军人走上战场。为妥善安置大量退伍军人，美国政府1944年出台了《退伍军人权利法案》，由政府资助退伍军人上大学。可以说，这一法案从几个方面彻底改变了美国大学教育的模样。首先是理念上的转变，法案改变了只有精英阶层才能到大学受教育的观念。其次是大学容量上的转变，美国的大学由于大量退伍军人的涌入重新焕发了生机，许多学校等于变相利用政府的资助完成了扩建并扩大了招生规模。最重要的是，政府变相借助这种资助方式深度介入高等教育事务的管理。

很快，美国高校迎来退伍军人入学潮。据统计，1947年美国在校的230万大学生中，约一半是二战的退伍军人。

冷战成贷款助力

《退伍军人权利法案》给美国人带来了一个崭新的高等教育大众化时代，让美国人坚信任何人都应该有接受高等教育的权利。据统计，当法案适用期在1956年到期时，共为美国增添了45万名工程师、24万名会计师、23.8万名教师、9.1万名科学家、6.7万名医生、2.2万名牙医，以及其他领域的100多万受过大学教育的人才。

尝到甜头的美国政府，很自然地将这一思维带到了冷战中。1957年，苏联成功发射第一颗人造卫星。当时，美国人普遍认为在科技和教育领域，美国在冷战中落后了。随即，美国政府为赶超苏联，在冷战中重获先机，改善美国的教育制度并增强国防竞争能力，在1958年颁布《美国国防教育法》。基于此法，推出了美国政府担保的学生贷款，但当时只有关乎“国防事业”的部分学生可以获得资助，主要包括选修工程、科学类学位的大学生。

1965年，美国联邦政府为高等教育助学贷款立法，启动了第一个联邦助学贷款工程。这是美国历史上颁布的第一部以学生的经济困难程度决定资助方式和资助金额的法律。但很快，在上世纪70年代爆发的严重经济危机影响下，这种以教育公平为初衷的做法因为美国整体财政的困难显得举步维艰。为解困境，美国在尼克松政府时期成立了专门为政府经营助学贷款事务的公司，开始逐步采取更加市场化的方式来运作学生贷款事宜。

到了上世纪80年代，受经济危机和严重滞胀的影响，美国高校的学费逐步上涨，越来越多的学生走向了贷款读书的道路。美国政府不断修正相关法律法规，将学生家长也纳入助学贷款项目中来，贷款的构成以及还款规定也愈发市场化。上世纪90年代，历次经济危机及政府的社会福利政策导致国家财政赤字高企，为缩减预算，美国政府进行了多次助学贷款制度改革。改革的主要举措包括发放更加商业化的直接助学贷款，并将直接贷款比例逐步提升。据统计，参加直接贷款的高校比例，从1994年的5%迅速提升至1997年的50%。此举确实在一定程度上减轻了政府的财政负担，但作为贷款人的学生以及承担连带责任的学生父母乃至整个社会背负的压力却越来越沉重了。这也为后来的助学贷款危机埋下了导火索。

奥巴马用21年还清学贷

进入新世纪，美国大学学费不断提高，助学贷款的数额也随之不断增加。从微观层面看，1993年，美国约有一半的大学毕业生背负助学贷款，债务平均数额为1万多美元。而到了20年后，背负助学贷款的大学毕业生占到了七成，债务平均数额达到3.5万美元。而从宏观层面来看，截至2020年年末，美国助学贷款总额已达1.7万亿美元，其中约1.57万亿美元来自美国联邦教育部。特别是2008年前后，美国次贷危机爆发，伴随着经济下行、学费上涨、就业困难等不利因素，美国助学贷款的偿还和支付愈发捉襟见肘。此时，青年们当初怀揣美好梦想贷款读大学的举动，反而成了不少美国人的梦魇。

而此时，美国助学贷款进程中，后半程“上车”的资本，其贪婪与丑恶的一面则清晰地暴露出来。一方面，学生不管毕业与否，离开学校6个月后就要开始归还贷款。另一方面，助学贷款不会因为债务人的破产而免除，债务人的父母也要承担连带的还款责任。此外，助学贷款的利率也在不断上涨，从上世纪50年代的5%到了80年代家长贷款的9%，又到了90年代直接贷款的不定利率。而且，部分助学贷款采取的是利滚利的复利计算方式还款，拖欠越久，金额越多。近年来，美国多地爆发因还不上助学贷款引发的示威游行活动，一名参加游行的女子手中举的牌子上有一组数字：所借助学贷款数额为2.6万美元，已不间断还款23年，已还金额为3.2万美元，依然欠款金额4.5万美元；最下面一行字写着：只有死亡能免除债务。

2018年，美国《华尔街日报》也报道过一名犹他州医生的助学贷款还款清单。这名37岁的医生，助学贷款的欠债额度为106万美元，他每月还款1600美元，但这还不足以覆盖每个月产生的贷款利息。而且照此还款速度，20年后当这名医生57岁时，他的助学贷款债务额度将高达200万美元！曾经就读于哈佛大学的美国前总统奥巴马，也是在本科毕业21年后才还清了自己的助学贷款，而当时是2004年，他已经身居联邦参议员的高位了。

来源：环球网

美总统减免3000亿助学贷款，将加剧通胀，为何百姓少还钱也不愿意

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眼瞅着11月份美国中期选举就要到了，民主党现在很显然选情非常危急，尤其是美国现总统拜登的支持率是极低的，所以他多多少少要做出一些事来讨好一下选民，把选票拉抬一下。拜登最近做了什么事？就在8月24日拜登宣布了一个重大的利好政策，也被解读为它是某种意义上的为了拉抬选票。

什么政策？关于免除助学贷款，实际上拜登在选举的时候就几次三番提出过动议，但是真正落实一直是到今天。这个细节是什么样的？拜登说了，针对美国所有年收入不超过125,000美元的个人或者夫妇双方不超过25万美元的家庭，将减免他们1万美元以下的助学贷款。换句话讲，你的贷款在1万以内的不用再还了，超过部分再还。

而且此前美国政府就有决议，说因为疫情对经济的影响，所以该还贷款的那些人你可以缓缴，缓缴期到8月31日，这次拜登又把缓缴期往后延了4个月，到12月31日。也就是说大量的有贷款需要还的美国人，你的还款期延了4个月，而且1万以下的你都不用还了，这确实是很大的一个让利。

相关媒体解读说，这相当于给全美国人减免了接近3,000亿美元的助学贷款。但是当然很多人说这样一个政策有两方面的影响，一方面很多共和党人指责说拜登你这是在买好，在买选票。为什么？虽然说美国有超过4,300万人背负着助学贷款，但别忘了美国有着3亿多老百姓，在美国上大学也不是每个人都能去上的，在美国大学生也是居于人口中的少数的。

所以共和党人很不爽，他们说美国大部分大学毕业生都是民主党的拥趸，都是民主党的支持者。共和党这边大量的支持者都是底层白人所谓的红脖群体，所以很显然拜登这样一个减免的政策是有利于那些读过大学的人的。有大量的美国青年高中毕业就去刷盘子刷碗，当营业员、当加油员了，根本就不读大学，自然也没有这样沉重的负担，可是他们却享受不到这样的福利。

而另一方面也有美国经济学家指出，你现阶段大幅的减少这个助学贷款的还款量，将会导致美国通货膨胀加剧。为什么？这个道理倒是很容易理解，本来有几千万美国老百姓准备好这个钱，你就是8月份不还，你12月份也要还。现在好了，拜登一笔挥下来不需要还了，那么大家留下这个钱干什么？肯定是要用于消费的，这相当于为美国这个经济体中又注入了几千亿美元的资金。

美国为什么过去一整年都是恶性通货膨胀？主要原因就是美联储的无限量化宽松，美国给老百姓直接发钱，导致这个钱越来越多，而出产的物品越来越少，当然就通货膨胀。好不容易美国上个月CPI指数刚刚滑落了那么零点几个百分点，现在如果助学贷款不用还了，无异于又一波的量化宽松，使得美国通货膨胀再度会起来。

但是即便这个政策有这两方面的问题，它也是会获得美国老百姓欢迎的。为什么？给大家省钱总是个好事。而且说实话，美国的助学贷款也实在是美国经济发展、美国民生问题上的一个毒瘤。咱们这么讲，全球很多国家都有非常好的大学，大部分国家的大学几乎就是免费的，比如说欧洲的很多大学交一个很便宜的注册费就可以读。

我国的大学当然也是收学费的，但是相比于美国咱学费简直是便宜到家了。我国顶尖名校的学费一年就是几千块钱人民币，长达20年的时间没有上涨，也就大概相当于一个普通人一个月的工资。可是美国顶尖名校的学费动辄5万美元7万美元，那绝对不是美国一般家庭能负担得了的。所以长久以来，美国大量的大学生是要跟政府借贷才能读得起大学的。

比如说最知名的一个案例就是奥巴马前总统，他在当选参议员之前才刚刚把背负了十几年的助学贷款还掉。美国4,300万人背负着助学贷款总额高达1.6万亿美元，比全体美国人的信用卡余额还要高。我们以前经常说美国是一个绝对商业化的国家，大学是可以私立的，大学是可以高收费的。医院是这样，甚至监狱都是这样，美国人真是把这个商业社会玩到家了！

但是这么沉重的负担对于大量的美国人而言也真是有点接受不了。你想刚刚18岁独立成人入读大学，马上身上背上了少则几万多则十几万的贷款，你毕业之后找到第一份工作，你的钱马上就要用来还助学贷款，然后你买车买房你都没有基本的资本金积累，你都继续得跟银行贷款，然后每个月每年还沉重的本金和利息。

很多美国人的真是一生都在挣扎着还着各种各样的贷款，以至于近些年来还有很多美国人抱怨说，他们感觉在美国上大学越来越变的是不太划算了。读大学的目的是什么？当然是求得知识，改变人生，获得更好的工作，赚到更多的钱。但是有的美国人计算过，说我高中毕业去找一个工作，我能赚到不少钱，我如果读了4年大学背负了沉重贷款，是，我能找到一个更好的工作起点更高，赚的钱相对多一点。但是总体算上来，把贷款计算了进来之后，说不准我赚的钱还不如高中毕业直接去打工的。

是的，近些年来每年也有大量的中国学子到美国读书，每个家庭你要有一个在美国读本科的孩子，你4年下来不花个几百万那是不可能的。而很多中国人突然也发现，在美国拿到了个本科文凭，我在回国之后我未必能找到月薪几万的工作啊！我这几百万的投入说不准真是一辈子都拿不回来的。

所以不但越来越多的美国人觉得在美国读本科不划算，很多中国人也觉得不够划算。实际上这不是大学的问题，美国拥有着全球最好的高等教育体系，美国的大学是非常棒的，我们从来不质疑入读大学也应当是每个人追求自我提升的最好的方法，可问题是美国大学收费这么贵，导致几千万美国人背上沉重的终身的负担，这样合理吗？

美国将4000多万学生贷款减免，其中2000万人全免债务

华盛顿——根据期待已久的宽恕计划，4000多万美国人的学生贷款债务可能会减少，并在许多情况下被取消——这是中期选举前历史性但政治分裂的举措。

为了履行竞选承诺，拜登正在消除年收入低于12.5万美元或收入低于25万美元的家庭的联邦学生贷款债务。他将取消为那些获得联邦佩尔助学金的人额外支付10,000美元。

这被视为阻止美国学生债务迅速上升的浪潮的前所未有的尝试，但它没有解决更广泛的问题——大学的高成本。

共和党人迅速谴责该计划是对偿还债务的美国人和没有上大学的人的侮辱。各个政治派别的批评者也质疑拜登是否有权此举，法律挑战几乎是肯定的。

拜登还暂停了联邦学生贷款的支付，这是他所谓的“最终时间”。暂停现在将持续到年底，还款将于1月重新开始。

拜登周三下午在白宫表示：“这两项有针对性的行动都针对最需要的家庭：在疫情期间，工作和中产阶级受到的打击尤为严重。”

取消适用于用于上本科和研究生院的联邦学生贷款，以及PP贷款。如果目前的大学生在7月1日之前发放贷款，则有资格。对于受抚养学生，父母的家庭收入必须低于25万美元。

大多数人都需要申请救济。教育部有一小部分借款人的收入数据，但绝大多数借款人需要通过申请程序证明他们的收入。官员们表示，申请将在年底前提供。

据政府称，拜登的计划使4300万借款人有资格获得一些债务减免，其中2000万人可以完全消除他们的债务。大约60%的借款人是联邦佩尔助学金的获得者，这些助学金是为有最大经济需求的本科生保留的，这意味着超过一半的借款人可以获得2万美元的救济。

纽约市29岁的媒体策略师SiC预计她的联邦债务将完全消除。当她周三检查余额时，是9,940美元。

C用这些贷款就读塔夫茨大学，根据Bi的计划，她将能够帮助父母偿还他们为她的教育借来的额外数千美元。作为第一代大学生，她称之为“升级时刻”。

“我知道有些人觉得这还不够，对很多人来说都是这样，”她已经偿还了大约1万美元的贷款。“我可以对我个人和很多人说，那是一大笔钱。”

对布拉克斯顿·辛普森来说，拜登的计划是很好的第一步，但这还不够。这位23岁的北卡罗来纳中央大学MBA学生拥有超过4万美元的学生贷款。作为一名本科生，她找工作是为了尽量减少债务，但每学期1万美元，成本堆积如山。

她说，作为一名黑人女性，她认为高等教育是获得更稳定的财务未来的要求，即使这意味着承担巨额债务。

辛普森说：“为了摆脱许多系统上成为我们生活一部分的情况，我们必须去上学。”“所以我们最终负债累累。”

该计划不适用于未来的大学生，但拜登正在提出一项单独的规则，以减少每月支付的联邦学生债务。

该提案将创建一个新的付款计划，要求借款人支付不超过其收入的5%，低于类似现有计划的10%。它将免除10年后的任何剩余余额，低于现在的20年。

它还将提高还款最低标准，这意味着收入低于联邦贫困水平225%的人不需要每月付款。

作为一项法规，它不需要国会批准。但可能需要一年多的时间才能完成。

拜登的计划经过一年多的审议，总统面临着来自想要全面免除债务的自由主义者以及质疑其基本公平性的温和派和保守派的强烈游说。

这个问题曾经是总统初选期间的大众竞选承诺，但几乎造成了无法获胜的局面。一些民主党人周三批评了该计划，称该计划成本太高，对解决债务危机几乎没有帮助。

参议员MihB，D-C说：“在我看来，政府应该进一步瞄准救济，并提出支付该计划的方法。”“虽然立即救济家庭很重要，但一次性取消债务并不能解决根本问题。”

尽管如此，许多民主党人还是团结起来，包括那些希望拜登超过1万美元的人的支持。

参议员说：“我会继续推动更多，因为我认为这样做是正确的。”马萨诸塞州民主党伊丽莎白·沃伦敦促拜登原谅每人高达5万美元。“但我们需要在这里深吸一口气，认识到美国总统如此直接地触及这么多勤劳的中产阶级家庭意味着什么。”

支持者将取消视为种族正义问题。黑人学生比白人学生更有可能获得联邦学生贷款，金额更高。

有色人种协进会敦促拜登取消每人至少5万美元，表示该计划离解除学生债务负担“又近了一步”。

该组织主席德里克·约翰逊敦促拜登迅速取消债务，对借款人没有官僚主义障碍。

拜登实施收入上限的决定与一些人的反对意见相抵御，他们说，增加详细的申请流程以核实收入可能会阻止一些最需要帮助的借款人。

拜登政府为上限辩护，作为对抗较富裕借款人的大门。在政治上，它旨在反驳批评者的论点，他们称取消债务是富人的施舍。尽管有上限，但共和党人周三还是对这一论点进行了沉重打击。

参议院共和党领袖米奇·麦康奈尔说：“拜登总统的通货膨胀正在摧毁工作家庭，他的答案是向工资更高的精英提供更多的政府资金。”“民主党人实际上是在利用美国工作的钱，试图从他们的政治基础中为自己购买一些热情。”

主要政治症结之一是成本：根据倡导降低赤字的非营利组织负责任的联邦预算委员会的数据，拜登的新计划，包括取消债务、新的还款计划和冻结付款，将花费4000亿至6000亿美元。

周三，当被问及成本时，拜登的国内政策顾问苏珊·赖斯说：“我不能突然告诉你。”

关于政府取消学生贷款债务的权力，也存在挥之不去的问题。司法部发布了一份法律意见，结论是《学生高等教育救济机会法》赋予教育部长“减少或取消偿还联邦学生贷款债务本金余额的义务的权力”。

法律意见还得出结论，宽恕可以在“全阶级”的基础上适用，以应对冠状病毒大流行，即国家紧急状态。

尽管如此，诉讼还是有可能的。促进保守经济政策的就业创造者网络表示，它正在考虑法律选择，总裁兼首席执行官阿尔弗雷多·奥尔蒂斯称总统的努力对那些从未为大学贷款的人“根本上不公平”。