越来越多人联名买房，这到底有没有风险？

选择联名购房者越来越多，而个人购房者占比正在逐步下降。

如今，越来越多的购房者选择联名买房，其中不仅包括夫妻、家人、兄妹，甚至朋友。

据联邦银行分析，近两年来，两个或两个以上联名买房者从64%（2014年）上涨到67%（2016年）。与此同时，以个人形式买房的人数在逐步下降。

线上贷款市场数据也显示，将近90%的首次购房者会申请联名还款，该数据在今年年初仅仅只有61%。

今年25岁的YiSk便是联名买房大军中的一员。和不少年轻人一样，她和22岁的妹妹D都是首次购房。

去年，这对姐妹共同首付了6万澳元买下了一套单身公寓。一年过去了，她们的联合房产为她们带来了潜在的30万澳元利润。

然而，Sk和D还是隐约感受到了压力和潜在的风险。

联名买房的潜在风险到底是什么？在决定将存款投入到联名房产投资起，Sk便面临了一个很普遍的问题，在支付每月房贷的之余，还要承受前期的首付支出和印花税。

其实，这个25岁的女孩原本打算在家人的支持之下独立买房，但考虑到信托机构中的“隐形消费”，她最终选择了联名买房。

但对Sk而言，联名买房也不是轻松的决定。对D来说，也是一样。这对姐妹对联名财产可能牵涉的后期问题都有所顾忌。

“除非我们其中一人未来退出，否则联名买房的决定就会把两人的资金、投资绑在一起。”Sk说。

D表示，如果我们其中一人未来的目标有所变化，就只能靠一半的租金来源支付所有的房贷，“这样的压力难以想象”。

的确，这是个难题。随着房价越来越高，联名买房或许是不少年轻人能够拥有自己房产的唯一方法。但是即使两人可以清楚地分清各自投资和还款数额，但银行只会将其看作是一个整体。

对22岁到25岁的年轻人来讲，联名买房不仅仅限制了此后个人投资的自由，还会使他们产生不少的担忧，毕竟谁也不知道这样的决定能在未来获得什么。

年轻人将联名买房当作投资跳板

Sk和她22岁的妹妹D认为联名买房只是她们投资的第一步。

尽管如此，两人最终还是做出了联名购房的决定，原因之一是联名购房的投资模式所带来的回报吸引了Sk姐妹。Sk表示，她们都没有将这套共同房产作为长期投资，仅仅只是为未来投资赚第一桶金。

Sk和D所买的房屋位于西悉尼M街上，这是一套年代久远的旧房。看中这套房的原因是，她们预计在未来的不久，这所房子能被开发商拆迁重建。如此一来，属于两人的房产便会增值。

“现在，我们把这套又小又旧的房子出租给别人了，所以资金上还不会显得太紧张。我们希望这里能被拆掉建成双别墅，然后卖掉它。“

Sk说，目前这所房子的拆除还在申请中，一般政府会有三个月的审核期。她估计明年2月就有结果。因为到那时房屋的出租期也结束了。

这套房子的标价为46.7万澳元，Sk姐妹花了40澳元将其买下，他们预估未来的双拼别墅能卖到每套60万到65万左右。“我们想能赚130万，还掉90万的贷款后，剩下的钱就算是这次投资的利润。”

根据市场价格，目前M街的中位价在57.3万澳元左右。

通过这次联名投资，Sk也有所感悟，“如果你想和你的兄妹共同买房，那你们要做好共同管理资金的准备。如果我和我妹妹到时不想将双别墅卖掉，我们的资金也可以继续维持共同管理的状态。“

但Sk坦言，她们把房卖掉的初衷是想归还母亲当初的资助金额，然后，两人再按比例分掉剩下的资金。

联名买房有哪些误区？

对此，经济策略专家GhT表示，这是不少家庭成员联名买房的误区。

GhT向我们讲了一个实例，“我的客户和他妈妈，哥哥一起联名购买了五套房，也就是说他们三人共同拥有这些住房财产。而现在，哥哥结婚后，嫂子想要买一套房在自己名下，但由于他哥哥已有多套房产投资，他不能再为此套房贷款。”

GhT提醒，大多数银行会将贷款人视为独立拥有房屋资产，他们一般不会去查看联名买房者之间的资金结构。

而另一种错误常常发生在年轻买家身上。如今，越来越多年轻人进入房市，他们大多都以父母担保的形式购房，因为这不需要提供太多的资金证明。

但GhT认为，这样的做法会来带不少风险。

一旦以此种方式购房，在银行看来，子女有两套房产。如果出现问题，父母的房产也会因此有所牵连。“这是不少年轻人没有考虑到的问题。”GhT建议，年轻人可以借钱买房，这比让父母担保更可靠。

或许，银行的贷款业务也该有所创新了

HhChi认为，银行可以针对联名购房者提供一些产品，如对两个或两个以上的贷款人做贷款百分比限制。

随着联名购房已经成为了常态，澳洲一家贷款公司前负责人HhChi呼吁，银行应该对此做出一些贷款改革。她认为，银行可以针对联名购房者提供一些产品，如对两个或两个以上的贷款人做贷款百分比限制。

“这样的方式能让人们在负担房贷的同时也能承受其它的贷款项目。”HhChi解释，在我看来，这是对这些想要和家人，姐妹甚至朋友联名购房的年轻人提供极大的帮助。

也许，这些联名购房的年轻人不会住自己上百万的房子里。不过，在未来的几年内他们可以利用首次投资的利润开启人生下一次投资。

「系列说明在日本买房办理贷款8/21」二个人联名贷款的连带债务

连带债务是2个人一起申请贷款

■一个人贷款叫单独债务，2个人一起申请贷款叫连带债务

■连带债务的情况下，法务局登记的所有者也要跟连带债务人一致

■如果因为收入低，年龄偏大等原因，申请贷款困难的情况，可以父子连带债务申请，金融机关判断基准跟个人是有区别

连带债务重要的是分配占比

■根据税务上的要求，原则上连带债务的情况，所有权占比是要求和出资比例一致

■具体根据双方的收入，首付金的出资，如果税务审查时，要求能够说明，否则可能被要求支付赠与税

■贷款的金融机关也会对所有权占比提出要求

连带债务的好处

■金融机关关心还款能力，家庭内有收入的2个人比一个人贷款申请容易，2个人的收入可以累加，申请更多的贷款

■夫妇联名贷款的情况，不动产是共同的资产，万一离婚的情况，也能保证双方的利益

■一旦个人名义贷款购房后，20年以内共有名义登录的情况，需要交赠与税

■原则上，将来一起居住在共同购买的房产，配偶者，祖父母，父母，子女，孙子里限定一人申请连带债务

■连带债务的最大好处，要算住宅贷款免税了

■夫妇个人分别贷款购房，或者联名贷款的情况，夫妻2人都可以申请住宅贷款免税，免税额多

■免税要求，2人收入在3000万以下，购买50㎡以上的住宅，贷款年限在10年以上

连带保证人制度

■如果没有参加团体信用生命保险的情况，一般要求妻子做丈夫的连带保证人

■妻子个人名义申请贷款时，要求丈夫做连带保证人

■如果有用亲戚的不动产抵押贷款时，这个亲戚就是你的连带保证人

■如果付不起贷款时，立刻对连带保证人请求还款

按揭贷款买房：夫妻要注意分清主贷人和次贷人，原来这里面有讲究

买房贷款时是可以选择其他人作为共同贷款人，为主贷人和次贷人。在确定主贷人和次贷人时，需根据实际情况而定，而不能简单地只看收入的高低程度。例如，夫妻双方共同按揭买的房子，主贷人是男方，次贷人是女方，但房产证上仅有男方一人的名字，假设日后俩人因某种原因离婚了，房产应该会怎么分？

根据我国《婚姻法》第39条规定：离婚时，夫妻的共同财产由双方协议处理；协议不成时，由人民法院根据财产的具体情况，照顾子女和女方权益的原则判决。夫或妻在家庭土地承包经营中享有的权益等，应当依法予以保护。

总结，离婚时夫妻共有财产的分割和借款人或产权人没关系，离婚协商分配或法院依法判决分配。

在贷款办理时，主贷人、次贷人时需要注意哪些呢？

确定主贷款人和次贷款人

夫妻确定主贷款人、次贷款人时，一定要根据实际情况来定。一般情况下，在银行住房贷款合同中，只把一方作为“贷款人”(常说的主贷款人)而无论房产证上是否写了双方的名字，另一方都可作为“共同贷款人”。在确定主贷款人时，应当选择夫妻间收入较高较稳定者，另外，注意年龄的限制，或将影响到贷款期限。

夫妻共同买房，财产所占份额各是多少，需提前确定，以免日后产生纠纷。依据《婚姻法》规定：“夫妻在婚姻关系存续期间所得的财产，归夫妻共同所有，双方另有约定的除外。”因此在共同购房过程中，即使产权证上没有出现另一方的名字，也不影响其对房屋享有所有权。

注意信贷政策的变化

对于非本地居民来说，买房时要做好功课。如果无法提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明，则会被区别对待，如房贷首付比例提高，利率水平上浮，这无疑会增加购房成本。

朋友合伙买房办贷款要慎重

朋友合伙买房办贷款的时候可能会麻烦些，部分银行对没有亲属关系的两人购房放贷会相对谨慎一点。如果出具的收入证明没有问题，找一家政策宽松的商业银行，可能相对容易一些。

联名贷款需分主贷人和次贷人，共有人之间还款能力的不同，易对房屋产权归属造成分歧。

【以上文章部分来源于网络，如有侵权请联系删除】