广西一银行按干部级别授信贷款额度，专家：商业行为，由政府公开不妥

极目新闻记者张皓李杨

7月29日，一份由广西巴马瑶族自治县人民政府办公室发布的《关于促进消费拉动经济稳增长有关工作的通知》红头文件引起广泛关注。文件通知，巴马一农商银行给全县干部授信，处级干部、科级干部和普通科员授信额度分别为120万元、70万元和50万元。专家表示，授信额度是正常的商业行为，但由政府公开不妥，容易产生负面影响。

当地政府通知（图片来源：网络）

银行：实际额度要看个人征信

7月29日，广西巴马瑶族自治县人民政府办公室发布《关于促进消费拉动经济稳增长有关工作的通知》。通知称，为进一步鼓励巴马县广大干部职工积极消费，促进巴马县经济平稳运行，广西巴马农村商业银行对巴马全县干部职工进行整体授信。经县政府同意，处级干部授信额度120万元，科级干部授信额度70万元，普通科员（职工）授信额度50万元，授信期限5年。授信有效期内，可使用手机银行随时用款，不用款不产生利息，用款时根据用款情况产生利息。

据澎湃新闻报道，7月31日下午，巴马瑶族自治县政府办公室综合室的一工作人员表示，网传相关文件内容是属实的，但给公职人员提供银行授信并非因为当地经济发展出现下滑，主要还是响应国务院号召从促进消费的角度推出的一项举措。8月1日上午，极目新闻记者致电巴马政府办综合室和巴马宣传部询问，工作人员均表示不清楚此事。

巴马县一名政府工作人员刘先生（化姓）告诉极目新闻记者，他们这几天也在讨论此事，大家觉得这一举措确实能促进消费，但内心也会有担忧，“因为政府人员平时收入就是工资，如果借了款，会担心以后还款的问题，害怕借了还不上。”他表示，目前身边有人想去申请这一信用额度，但大多数还处于观望状态。

极目新闻记者致电巴马农村商业银行城中分理处咨询。工作人员表示，虽然文件中写了根据不同的行政级别授予不同的征信额度，但实际授信时要综合考虑收入、欠款、个人征信等因素确定。若想办理业务，最好前往巴马农商行线下网点办理，或者由银行授信人员致电联系，发送个人征信情况进行评估。对于贷款的实际执行利率，该工作人员称，利率根据使用额度等不同有所差别，具体她并不清楚。

专家：不建议政府公开发布

中南财大金融学院教授、博导，金融学院副院长胡宏兵介绍，授予信用额度对于商业银行而言是非常普遍的现象，商业银行在进行授信时，会给不同的人授予不同的额度，在后台也会通过大数据对个人进行画像，测算其风险承受能力。就政府工作人员而言，不同行政级别对应的收入通常存在差异，对应的风险抵御能力、消费能力、还款能力也不相同，是测算授信额度的重要参考依据。

“但通过政府将其公开化，不同的行政级别对应不同的授信额度，可能会产生一些负面效应。”胡宏兵表示，不主张公开地以行政级别去赋予相应授信额度的做法，这可能会让网友产生银行“重官轻民”的误解，甚至被解读为“歧视”“不平等”等。

胡宏兵认为，目前国家出台了很多措施，包括教育双减、严控房地产、完善社会保障体系、促进共同富裕等宏观层政策来鼓励大家去消费，地方政府也推出了一些相应的举措，如武汉市政府通过发放消费券的方式刺激消费。通过给个人授信这种方式，可能会起到一定的刺激消费作用，但这一授信额度跟信用卡等本质含义是一样的，尽管可以缓解现时支付压力，但最终都需要归还。拿到这一额度，一定程度上是可以促进消费的，但就个人、家庭而言，超前消费也会带来一定的压力，刺激消费的效果值得商榷。

党员干部向他人借款或放贷的违纪违法情形

笔者认为，具体来说可以分为以下几种情形。

1.借款人和出借人之间是近亲属、同学、长期交往等情谊关系的，出借人基于好意帮助，借款后不收利息或收少量利息，或该利息等于或低于银行贷款利息的，不构成违纪违法。

2.党员干部以本人或亲属名义作为出借人，给下属或管理服务对象出借资金，以收取利息等方式获得大额回报，影响或可能影响公正执行公务的，构成违纪。

3.党员干部作为借款人，无息或低息向下属或管理服务对象借款，影响或可能影响公正执行公务的，构成违纪。

4.党员干部从他人、银行或其他合法途径取得资金后转借给他人赚取利差的，构成违纪。

5.党员干部未利用职务上的便利或影响，以本人或亲属名义作为出借人，用其自有合法财产向非管理服务对象放贷，收取超过15.4%（一年期贷款利率报价的4倍）年利率的，构成违纪。

6.党员干部未利用职务上的便利或影响，用其自有合法财产向非管理服务对象放贷，放贷数额大、放贷次数多、涉及人员多、持续时间长、占用工作时间或造成其他严重不良影响的，构成违纪。

7.党员干部为他人借贷提供便利，收取介绍费、中介费、有偿担保费等，进行营利性活动的，或要求下属或管理服务对象提供担保的，构成违纪。

8.党员干部利用职务上的影响，以本人、亲属或他人名义，以占有为目的，以借款为名，长期“借用”不还，实质上是民间借贷为幌子，进行权钱交易的，涉嫌受贿犯罪。

9.党员干部明知他人没有借款需求，利用职务上的便利或影响出借资金，没有本金被侵吞风险，为他人谋利的，涉嫌受贿犯罪，获得的利息应认定为受贿所得。

10.借款人有借款需求，但其能够以更低利率从其他途径借款，或给予党员干部明显高于当地当时群众对外借款的一般利率，党员干部为其谋利的，涉嫌受贿犯罪，获得的超出不特定借款人利率部分的利息应认定为受贿所得。

11.党员干部利用职务上的便利为他人谋取利益并向他人放贷，“收益”明显高于应得收益的，不论借款人是否有借款需求，均涉嫌受贿犯罪。

12.党员干部用贪污、挪用公款、受贿所得脏款从事借贷活动，属于对脏款的处置，获得的利息等收益属于孳息，应收缴。在对主要违纪违法犯罪行为认定为贪污贿赂犯罪性质后，对其违规从事营利活动的行为可不再进行处分。（微信公众号“纪律法务咨询”同步更新）

这家农商行对全县干部整体授信！曾向医护人员推出天使贷，额度最高50万元

本文来源：时代周报作者：郭子硕

近日，社交平台流传一份《巴马瑶族自治县人民政府办公室关于促进消费拉动经济稳增长有关工作的通知》（下称《通知》）显示，广西巴马农村商业银行股份有限公司（下称“巴马农商行”）对巴马全县干部职工进行整体授信。

《通知》称，经县政府同意，处级干部授信额度120万元，科级干部授信额度70万元，普通科员（职工）授信额度50万元，授信期限5年。授信有效期内，可使用手机银行随时用款，不用款不产生利息，用款时根据用款情况产生利息。

巴马瑶族自治县政府办公室工作人员回应称，网传通知属实，主要是为了鼓励职工消费。至于授信为何面向全县政府干部职工。“我们全县都在授信，不止是针对（政府职工），人民群众都能（获得）授信。”上述工作人员表示。

授信是指，商业银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。有业内人士指出，授信并不是贷款，是银行对个人目前信用、资产等状况的综合评估。一般的，征信额度要综合考虑收入、欠款、个人征信等因素。

对此，时代周报记者多次致电巴马县政府相关部门、巴马农商行，截至发稿电话仍未接通。

巴马瑶族自治县地处广西西北部，全县辖区面积1976.42平方公里，总人口29.09万人。

据2021年巴马瑶族自治县国民经济和社会发展统计公报，全年全县居民人均消费支出9987元，比上年名义增长7.1%。按常住人口计算，2021年，巴马瑶族自治县人均地区生产总值3.93万元，比上年增长7.3%。而2021年，我国人均国内生产总值超8万元。

“银行对全县干部职工整体授信的情况比较少见。”一名股份行信贷部经理告诉时代周报记者，由于潜在风险因素较多，政府公开批文对特定人员集体授信的情况不多。

上述股份行信贷部经理指出，一般情况，申请人有自愿申办信贷意愿，单位再协助团办。如果单位统一团办，申报人需要提供征信报告、身份证、工作证、社保公积金流水等资料。

“一般的，政府出台类似文件前，会安排试点银行。”一名农商行工作人员告诉时代周报记者，政府下发文件，职工可根据情况填写表格，可以理解为巴马农商行已开始推行政策。

上述农商行工作人员表示，不少商业银行支持线上申请消费贷，无需纸质材料，这类授信额度一般不超过30万元。

时代周报记者留意到，巴马农商行此前就已推出多款特色贷款，且授信额度不低。具体来看，该行曾推出面向全县医护人员的天使贷，额度最高50万元；面向全县警务人员的金盾贷，额度最高100万元。上述两款特色贷款均是纯信用贷款。

巴马农商行由自然人和企业法人共同发起，是在原巴马瑶族自治县农村信用合作联社基础上改制成立的地方性股份制商业银行，注册资本为9211.71万元。

2019年5月，广西银保监局同意批复巴马农商行的筹建申请。时隔七个月，广西银保监局同意巴马农商行开业，并核准黄远国为巴马农商行董事长，黄基为巴马农商行行长，李耿、杨芳乾为巴马农商行副行长的任职资格。

2020年1月9日，巴马农商行正式挂牌开业。当时，该行资产总额42.01亿元，存款总额38.03亿元，贷款总额27.59亿元。截至2022年上半年末，巴马农商行资产总额53.32亿元，各项存款余额47.12亿元。各项贷款余额37.58亿元，比年初增长1.69亿元，增幅达4.50%。