“零首付”购车 请擦亮双眼避开这些“雷区”

随着人们生活水平的提高，汽车对于越来越多的家庭来说，成为继住房以外人们经济生活中的第二刚需。由于消费观念和金融政策的逐渐放开，很多消费者购车都选择信用卡分期付款，为此，部分汽车销售企业配套一种称为“零首付”的新型贷款购车模式博人眼球、招揽客户。

江西省南昌市第二金融法庭经调研发现，该庭汽车分期贷款案件呈多发态势。2018年至2020年分别受理该类案件189件、221件、264件，案件数量上升趋势明显。而这类案件中出现6起购车人“零首付”情形，存在巨大的法律风险应予以重视。

所谓“零首付”购车，就是购车人不需要支付一分钱，首付款由汽车销售企业或者第三方担保公司垫付，按揭款由银行发放从而完成购车行为。看似天上掉馅饼，实际上是不法分子设置的陷阱而已，一不小心就可能落得个“车财两空”下场。因此，如何避开汽车消费贷款领域中的“雷区”？“零首付”购车又有哪些套路？购车人如何有效维权？弄清这些问题，对于维护购车人的合法权益，促进汽车消费领域的长久健康发展具有积极意义。

男子入套“车财两空”

近日，南昌市第二金融法庭审结了一起涉车贷信用卡纠纷案件。韩某轻信“零首付”购车承诺，取得车辆后因拖欠担保公司垫付的首付款导致车辆被扣，又因银行按揭贷款逾期摊上了官司。韩某还清银行贷款后，银行向法院申请撤回起诉。

据悉，韩某因购车需要，与银行签订《信用卡汽车专项分期付款担保合同》，约定20%的首付款由韩某自行支付，剩余购车款通过购车专项分期付款业务以透支方式支付，并由担保公司就信用卡汽车专项分期付款业务向银行提供担保。因韩某未按期归还本息7万余元，银行将韩某和担保公司共同诉至法院。韩某到庭应诉，但担保公司拒绝应诉。

庭审中，韩某表示因自己手头经济并不宽裕，听信可以“零首付”购车，遂按照担保公司的要求提供身份信息等材料到银行办理汽车分期付款业务。担保公司先将全部购车款(包括20%的首付款和各类保险费、税费等)垫付给经销商，并约定由购车人承担高额的服务费用。而后银行按照合同约定将剩余80%的按揭贷款直接发放至担保公司账户，并由购车人按月偿还。韩某取得车辆后，因未能及时返还担保公司上述垫付款项，担保公司遂将车辆直接开走。韩某与担保公司协商还车事宜均避而不见。至此，韩某既没拿到车，还要吃官司，白白背上大量的银行欠款。

因韩某对拖欠银行贷款无异议，且利息标准较高，为了防止损失扩大，韩某四处筹款先行返还银行借款，银行随即申请撤回了对韩某的起诉。对于担保公司以韩某垫付款项未还而扣押车辆的行为，韩某表示将通过法律途径维护自身合法权益。

套路满满风险巨大

调查发现，这类“零首付”的新型贷款购车模式具有以下特点：

——名义上“零首付”极具诱惑。看似天上掉馅饼，实际上是精心设置的陷阱。有的如本案中的担保公司往往以垫付了首付款及保险费、税费，或者以车子质量存在问题，或者导航信号不好等诸多理由，将车辆直接开走；有的以“零首付”为噱头，诱骗购车人上钩，然后骗他们用汽车按揭融资，同时扣押车辆；有的汽车经销商为了弥补“零首付”的损失，进行捆绑销售，将高价值的汽车保险和配件强行推荐给购车人。

——银行业务不规范责无旁贷。部分银行因扩展业务的需要，对“零首付”购车视而不见。往往在未审查购车人是否以自有资金支付首付款的情况下，直接将按揭贷款发放至担保公司而不是经销商账户，违反了专款专用的原则，纵容了“零首付”汽车分期贷款这一模式的产生。

“‘零首付’汽车分期贷款模式存在很大的法律风险，购车人务必擦亮双眼避开‘雷区’。”经办法官介绍。首先，购车人有可能“车财两空”。购车人一旦无法返还担保公司按揭款项，就会如本案的韩某一样步入陷阱，既要返还银行按揭贷款，车子又被强行扣押，造成巨大的经济损失。其次，银行不良资产压力加大。大部分受害人没有稳定的收入来源，逾期违约成为大概率事件。该模式加大银行业的坏账风险，使银行面临较大的不良率上升、不良资产增加和处置压力。

“另外，极易滋生不稳定因素，可能导致涉诉信访，形成新的不稳定因素。”经办法官表示，如担保公司强行扣车难免与购车人产生言语、肢体冲突，甚至容易引发治安及刑事案件。而购车人“车财两空”的巨大损失，部分甚至危及生存，可能因此上访维权。

多措并举严防陷阱

据了解，“零首付”购车的风险和隐患早已引发相关主管部门的重视，并明令予以禁止。按照中国人民银行与中国银行业监督管理委员会2017年11月9日下发的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》规定：“贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%”。中国人民银行2018年1月1日发布的新修订施行的《汽车贷款管理办法》再次规定：“自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%”。因此，购车人在通过汽车贷款方式购车时，是不允许零首付购车的，而是需要支付至少20%的首付款。

“天下没有免费的午餐，广大购车者务必擦亮双眼，保持高度警惕和理性消费，切勿轻信‘零首付’购车，莫因一时贪图便宜，陷入不法分子精心布置的陷阱中。”经办法官提醒，购车人一旦陷入“零首付”陷阱，应保存好相关证据，通过及时向公安机关报案、法院起诉等途径，运用法律武器挽回损失。除了购车人保持警惕、依法维权外，加强金融监管和强化打击力度必不可少。

一方面，金融监管部门责无旁贷，必须加强对汽车分期消费领域的监督和管理，严厉打击“零首付”违规行为，建立汽车分期消费健康发展的长效机制。金融机构加大汽车分期贷款审核力度，确保购车人自有资金支付首付款，切实做到汽车分期贷款专款专用，对“零首付”违规行为实行零容忍。

另一方面，人民法院加强对汽车消费贷款的合法性、真实性进行有效的审查，发现犯罪线索及时中止审理或者执行，并将相关线索、材料移送公安机关处理。公安机关应及时通报当前经济犯罪形势，特别是针对汽车消费贷款的诈骗手段和案例分析，增强防范的针对性；对涉嫌经济犯罪的，公安机关应及时立案侦查，并追究相关人员的刑事责任。

来源：法制日报

一大波新能源汽车新政来袭

新能源汽车一直是大家关注的热点，这个4月有一大波新能源汽车新政策来袭，对想买新能源汽车或者对新能源汽车有兴趣的市民来说，是利好消息。随着新能源汽车补贴增加、首付降低，新能源汽车或将迎来全新的市场机遇。

车牌创新

将启用专用号牌以示区分

为更好地辨识新能源汽车，实施差异化交通管理，我国将启用新能源汽车专用号牌。公安部交管局设计了新能源汽车号牌式样，向社会公开征求意见建议。另据透露，公安部还将研究改进普通汽车号牌式样。

据知情人士透露，小型汽车号牌和大型汽车号牌各3个式样。以绿色为主色调，并增加了专用标识，采用了新的防伪技术和制作工艺。与普通汽车号牌相比，新能源汽车号牌在工本费、发牌机关代号（各省、区、市简称和代码）不变的情况下，号码增加一位。至于新号牌何时启用，得先确定号牌式样。

与普通汽车蓝、黄为主色调的号牌相比，新能源汽车号牌以绿色为主色调，浅底黑字。其中，小型新能源汽车号牌以绿色白色为底色，大型车号牌以绿色黄色为底色。新增专用标识，整体以绿色为底色，标识右侧为电插头图案，左侧彩色部分与英文字母“”（i电）相似，寓意电动、新能源。新号牌还增加了多项防伪技术，实现号牌唯一性和生产源头追溯。同时，改进了制作工艺，采用无污染烫印制作，绿色环保。

新型号牌多一位号码是为了避免与普通汽车号牌重复。记者了解到，与普通汽车号牌相比，新能源汽车号牌采用全新字体，号码增加了一位，如原“浙·×××××”升位至“浙·××××××”，号牌长度增加4厘米，安装不受影响。升位后，避免了与普通汽车号牌重号，能满足未来新能源汽车增长的需求，有利于在车辆高速行驶时更准确辨识。同时，新能源汽车号牌号码升位，可以为改进普通汽车号牌作探索，积累经验。

截至2015年底，全国注册登记的纯电动汽车已达33.2万辆，混合动力汽车达25.1万辆。按照规划，到2020年，纯电动汽车和插电式混合动力汽车累计产销量预计将超过500万辆。

首付下调

贷款首付最低降至15%

最近新能源汽车的利好政策很多。近日，人民银行、银监会联合印发了《加大对新消费领域金融支持的指导意见》（简称《意见》）。《意见》调整了新能源汽车的首付贷款比例，最低降至15%。以一辆售价20万元的新能源汽车为例，和以往相比，消费者可少支付近1万元的首付。

依据《汽车贷款管理办法》现行规定，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%。这意味着，消费者首付贷款比例在20%以上。以刚刚上市的比亚迪秦v300为例，售价为25.98万元，经过国家和北京市两级补贴后价格约16万元，首付贷款金额最低3.2万元。而新规定出台后，消费者首付贷款最低可为2.4万元，少付8000元，相当于一辆新车的保险金。

此外，今后消费者在贷款购买汽车的同时，还可以向符合条件的汽车金融公司贷款购买车险。《意见》规定，符合条件的汽车金融公司可以根据消费者意愿提供附属于所购车辆的附加产品融资，包括车辆保险、导航设备、外观贴膜、充电桩等物理附属设备以及车辆延长质保等。

业内人士认为，如今国家大力推广新能源汽车，购买新能源汽车除了国家补贴外，还有地方政府的补贴，而且不仅新能源汽车贷款首付比例下调，还可以贷款买保险，相信会有越来越多的消费者购买新能源汽车。

补贴加码

永康人买新能源汽车很划算

4月15日，工信部公布了新一批《免征车辆购置税的新能源汽车车型目录》（第七批），其中有32款乘用车入围。从此次入围的车型来看，纯电动车型方面，有江淮iv5、iv6、东风风神30、知豆的几款车型以及奔腾30v和x80v等。市民购买这些车型，可以免征购置税。而插电式混动车型则有传祺3hv以及荣威950等。

早在2014年9月，三类新能源汽车免征车辆购置税，包括中国境内销售（包括进口）的纯电动以及符合条件的插电式（含增程式）混合动力、燃料电池三类新能源汽车。记者了解到，新能源汽车本来就有免征车船税的优惠，因此，购置这三类新能源汽车，两种税都可免交，每辆车能享受超过万元优惠。众泰新能源汽车就在其中。

“新能源汽车免征购置税，每辆车可以省近万元呢。”永康市民徐女士是环保达人，听说一大波新能源汽车利好政策出台，就想买一辆，“足够市区内代步，而且没有污染”。

以比亚迪“秦”旗舰型为例，原价为20.98万元，按照政策，可享受地方和国家补贴共计6.65万元。“用税收政策引导消费是大势所趋。”业内人士表示，新能源汽车购置税是按原价还是补贴后的价格计税，要看各地细则。

购车后，消费者需要缴纳的税种包括车船税和购置税，其中购置税是大头，而车船税此前已可免交。也就是说，以后购置上述三大类新能源汽车，车船税和购置税都不用交了。

去年下半年，永康审议通过了《永康市新能源汽车推广应用财政补助（暂行）办法》（以下简称《办法》）。这意味着，今后永康人购买新能源汽车在享受国家补助的基础上，进一步增加补助金额，购买永康本地产新能源汽车的补助将略高于其他品牌。《办法》表示，对规定时间内购买符合国家有关公告要求，且纳入中央财政补助范围的纯电动、插电式混合动力（含增程式）和燃料电池汽车等新能源汽车的消费者，永康将给予补助；购买永康本地企业生产的纯电动乘用车、插电式混合动力（含增程式）乘用车的，补助标准还将略高于其他品牌。换句话说，如果市民购买了永康本地企业生产的新能源汽车，将获得最大的补助让利。当然，《办法》还规定，中央财政和永康市财政（含公交车补助）补助资金总额最高不超过车辆销售价格的80%。同时，为了更好地推广新能源汽车，永康鼓励社会资本参与充电设施建设。

就补贴而言，永康本地品牌众泰旗下5008v、朗悦300v等车型可享受5万元的优惠。“算上免征购置税，以及永康本地出台的补助政策，买一辆至少可以享受6万元政策优惠。”

有业内人士表示，随着环保越来越受重视，支持新能源汽车发展的政策接连出台，预计新能源汽车销量有望再次迎来爆发拐点，并带动相关产业快速发展。

不要被迷惑 “一成首付买车”是道算术题

■制图/廖木兴

先租后买的购车模式,要么支付一笔远高于全款或贷款买车的费用,要么支付并不低廉的首年使用费

互金那些坑2

“只需一成首付!”“车能买还能租,买了也能退!”近期,一成首付购车的广告铺天盖地而来。其中有薛之谦代言的大搜车的“一成首付弹个车”,有张一山代言的易鑫车贷的“首付一万,新车开走吧”,还有王祖蓝代言神州买买车的“新车0首付,可买可退可分期”……这些被冠以“汽车新零售”的风潮,也成为了资本竞相追逐的热点。据新快报记者不完全统计,去年中下旬以来至今,至少有二三十家汽车金融平台获得投资。但是对于消费者而言,一成首付购车是否真的像广告说的那么优惠?在这些平台上买车是否靠谱?对于消费者来说,这到底是不是个馅饼?

■新快报记者许莉芸

A

你可能多花了实体店成交价两成的钱

乍一听:“一成首付买辆车”,怎么也都划算。但如果按照完整的流程购置,你会发现自己实际上几乎是在借高利贷买了辆车。难怪有消费者感叹,“这真是一道烧脑的算术题。”

据新快报记者了解,目前毛豆新车网、优信新车一成购和易鑫车贷的“开走吧”等宣传的“一成首付购车”都是通过“融资租赁”的方式出售新车,也就是业内常说的“以租代购”。消费者购车约付10%首付款就可将新车提走,一年后,消费者可选取分期付款或一次性付清剩下余款形式完成购车。在车款未完全付清前,车辆所有权归电商平台所有,待余款付清后再过户给消费者。

而大搜车旗下的“弹个车”也是类似的模式,不同的是,在租赁车辆一年后,除了尾款购车和分期付款之外,弹个车还可以选择再续租一年或申请退车。而毛豆新车网的退车则需支付车价5%的违约金,弹个车不需要支付。但是弹个车的退车条件颇为苛刻,除了消费者第一年的首付和分期款打水漂了外,还要车辆无事故,并且不能超过2万公里,据弹个车客服介绍,如果超过2万公里还要额外支付1元/公里的里程费。

新快报记者以弹个车上的“2018款荣威RX520T两驱自动旗舰版”为例,厂商指导价13.88万元,第一年首付为1.38万元,月供3598元,一共12期,其中含购置税和一年保险,但需要向门店支付3000元的提车服务费,这样算下来,第一年一共需要支出46177元1年后,尾款购车一共110200元,分期36期×3820元,这样算下来,加上第一年的支出,这辆车一共要支出156377元。

而新快报记者在番禺区美奂汽车4S店咨询得知,同一款车裸车价为13.88万元,该公司销售人员表示最低价格不到12.8万元。这样算下来,和一次性全款花费12.8万元购买这台车相比,选择弹个车一成首付购车的方式多花了将近3万元,约为车价的20.44%,也就是说你多花了实体店成交价两成的钱。如果是从银行贷款的话,以成交价12.8万元为例,按照3年期12%的贷款利率计算,首付三成为40704元,则每个月只用还2424元。

B

一成首付购车模式还存在违规风险

对消费者而言,尤其是80、90后对于利率极不敏感,容易进入汽车金融平台的套路中。“电商平台走的就是差异化路线,针对的用户群体是觉得4S店首付太高,以及没有征信记录的人。在全国大约还有9亿人是没有征信记录的。”一位互联网汽车金融平台相关负责人王兵告诉新快报记者,像易鑫、毛豆、大搜车这类汽车电商平台的优势就是审批快、首付低,针对的大多是没有征信记录的人群,“我们在车源和价格上肯定比不上传统4S店,因为我们赚的就是利率。”

一成首付购车模式也存在政策风险。根据去年底央行和银监会联合公布的《汽车贷款管理办法》,规定了贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%,也就是说,这种“一成首付”存在一定的违规风险。互联网金融行业观察人士肥皂指出,如果购车人连两成首付都难以支付,说明其还款能力较差,出于风险考虑有了此条规定。

与之捆绑的保险返现,也有违规操作的嫌疑。因为根据去年7月保监会关于整治机动车辆保险市场乱象的通知,规定了财产保险公司、保险中介机构及个人不得通过返还或赠送现金等方式,给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益。

“目前这些先租后买的购车模式,要么消费者要支付一笔远高于全款或贷款买车的费用,要么要支付并不低廉的首年使用费。所以,千万别被广告迷惑,脑袋一热就提辆车回来。”肥皂表示。

非主流车、库存积压车,一般打折力度比较高

“分期购车”背后的利益链:

“一成首付买车”这种宣传就像是现金贷的翻版,用一些营销打视觉差,事实上,无论是现金贷还是校园贷,其罪恶的根源就在于,用迷惑性的营销手段,诱导本没有消费能力的用户不顾风险高额付息借款。

类似于弹个车这种新型电商算是比较创新的商业模式,大致上可看成是汽车租赁、分期购车和二手车置换三种模式的整合创新。其中,第一年属于汽车租赁期,车辆所有权归属弹个车本身,用户通过支付首付和租金获得车辆使用权,1年到期后,用户可以选择尾款分36期购车,也就是进入了“分期购车”环节,一旦选择退车也就进入了二手车置换的环节。

显然,这种模式在各个环节都有所获利。如弹个车网上所有的车型均写有“厂商指导价”,就是通过厂商指导价和实际购买优惠价之间的价格差获利。王兵表示,“厂商指导价售车”一般经销商拿车的价格基本都是要低于厂商指导价的,并且越是一些不够主流的车、库存积压车,打折力度就会越高。“这些车占据了弹个车和毛豆新车网的很大一部分库存。这些车都用‘厂商指导价’做租赁和分期,而并不是实际上的成交价,利润空间可想而知。”

而在“分期购车”期间,获利来源在于,以厂商指导价而非实际购车优惠价来计算尾款及分期,由此可产生溢价空间,其次是高额的车贷利息收入。

对于消费者来说,肥皂建议,应该根据自身经济条件合理购车,不要盲目追求低首付的方式,尤其是一成首付购车这种听起来很美好,但实际要支出更高昂的成本,他表示,“如果以更高后续成本付出所换来的用车购车低门槛,对普通消费者有什么意义呢?”