信用不良记录如何贷款，有什么征信不好也可以贷款的

不少小伙伴因为工资发放的日期在还款日后面，所以会出现短暂的逾期行为，尽管大家已经在发工资后立即还款，但依旧还是免不了有逾期污点的出现。即便是贷款口子，当下也都已经对接征信，造成的影响也是类似的。那么信用不好可以贷款的有哪些呢？这几个错过别后悔！

KOO钱包

想要申请KOO钱包需要申请人年龄在22-50周岁之间，芝麻分不低于640以下，能够提交身份证、联系人、手机运营商、银行卡等个人资料。产品的借款金额最高是在20万元左右，使用期限长达18期。

小赢卡贷

小赢卡贷给用户提供的借款金额最高是8万元，使用期限是3-12个月。内部有多个贷款模式，需要申请人提供身份证、银行卡、手机运营商、工作信息等个人资料，提交申请后要注意接听回访电话。

借款大王

借款大王会在借款人提交申请后进行电话回访，审核通过后最快当天放款。需要借款人年龄在18-55周岁之间，实名制手机号使用半年以上，再提交身份证、手机运营商、联系人、银行卡等个人资料。

时光分期

时光分期给用户提供的借款金额最高是5万元，使用期限是3-12个月。需要申请人年龄在22-55周岁之间，能够提交身份证、人脸识别、工作信息、联系人、银行卡等个人资料，审核通过最快当天放款。

信用花

只要是年龄在22-55周岁之间，能够提交身份证、人脸识别、银行卡、手机运营商、联系人等个人资料的用户可以申请信用花。产品的借款金额基本上都是在2万元以下，使用期限是1-12期。

虽然上述贷款产品对借款人的资质要求不高，但如果太差也是会被拒的。

撸贷输光100万，害人害己！

人人都知道“十赌九输”的道理，但当自己真正坐在赌桌上，在压出全部身家的那一刻，理智和人性也都没了，赌到最后变得负债累累，还闹得妻离子散。

赌徒永远不明白，与自己对赌的不是运气，而是赌场设下的圈套，最后的赢家就是那些开赌场的人。

本次自述故事的主人公就是一个赌徒，他才20岁，但就已经因为沉迷赌博去狂撸各种小贷，欠了贷款平台和赌场将近100万，现在正在努力上岸。

19岁交女友，花光所有钱

新年过后，我和朋友去酒吧玩，结果碰到了以前认识的一个小太妹，发现她学会了化妆穿衣后变得更漂亮了，那天晚上我们就在一起了。

小太妹和我说她想要一部苹果手机，当时喝了很多酒，我立刻就答应了，第二天酒醒才知道这回事。

我不好意思反悔，又被迷的鬼迷心窍，用平时省吃俭用的钱就给她买了。

后来她又想去酒吧玩，她想要里面的香槟皇家礼炮什么的，我发现自己的支付宝芝麻分有640多分，借呗有8000额度，就全借出来带她玩了一天，真正把她当女朋友看待了。

我知道小太妹不怎么喜欢我，因为她的前男友都很帅，而我长相一般，怕她要和我分手，我就一直宠着她，就这样花光了我所有能借的出来的钱。

偷大姐手机撸小贷，成病态赌狗

把钱都花光以后，我就偷偷去拿了大姐手机和身份证去撸了很多小贷。

当时很多小贷都可以微信公众号申请，可以不用人脸识别，特别是拍拍，直接给我姐下了2万多。

交女朋友以后，我慢慢学会了各种赌博，像百家哭、加拿大、龙虎斗、k10等，这些我都玩，但一直输。

赌输了以后，我就很不甘心啊，也很恐慌，想要把钱给赢回来，然后变本加厉的赌，最后欠了20万。

欠钱被发现以后，我哥和我大姐、二姐都帮我还钱，不过他们只知道我支付宝欠债，不知道我把他们身份证偷出来拿到网上让人成手持照去撸贷。

当时年仅19岁的我已经变成了病态赌狗，赌博赌到不害怕输钱，只害怕没钱赌！

赌博上瘾，借高利贷6万输光

赌到实在没钱了，我就想到去借高利贷，人家说要有中间人才能借，我刚好有一个朋友在做私借，她在的那个贷款公司只要带他们去看下我家房子就能借了。

我带公司的人去了我家市区的房子和店里，然后我和家人打招呼，就这样确定了是我家的房子和店，最后给我借了6万元，我当时高兴的要疯了。

这家借贷公司的人告诉

异观独家|校园贷起家的乐信，杀入车贷红海推“车主贷”

摘要：乐信第四季度营业收入20.9亿元人民币，同比上涨31%；季度新增活跃用户数60.6万，环比下降13%。趣店折戟汽车金融后，乐信推出新产品“车主贷”，杀入车贷红海市场。

北京时间3月14日，乐信集团（NASDAQ:LX）发布2018年第四季度及全年未经审计的财务业绩报告。

财报发布后，乐信股价下跌6.82%。截至稿件，乐信股价10.39美元，市值17.21亿美元。

（图片来源：东方财富网）

财报显示，第四季度乐信营收20.9亿元人民币，同比增长31%，实现净利润6.9亿元人民币，同比增长585%。累计注册用户人数达到3728万，比上季度环比增长14.36%授信用户数达1050万，环比增长9.4%。

金融服务收入占总营收63%，与上季度基本持平

乐信的收入分两大类，线上直销与服务收入（Oiivii）以及金融服务收入（Fiivii）。

其中，线上直销与服务收入达7.69亿元人民币，金融服务收入达13.24亿元人民币，占总营收63%，占比与上季度基本持平。

（数据来源：财报）

第四季度，乐信金融服务收入13.24亿元人民币，较上年同期9.02亿元人民币，同比增长46.8%，较上季度12.22亿元人民币，环比上涨8.35%。增长原因主要是由于贷款便利与服务费的增加。

金融服务收入分为利息与金融服务收入（Ifiivii），主要是用户分期购物及分期贷款所产生的利息收入；贷款便利与服务费（Lfiiiviif），主要来源于为各类金融机构服务所获得的撮合服务费；其他收入（Ohv），主要是提前还款或者逾期还款的利息收入/惩罚。

第四季度利息与金融服务费4.6亿元人民币，较上季度下滑26.12%，占金融服务业务营收34.7%，第三季度这一数据为51%，占比下滑近16%。

贷款便利和服务费达到8.25亿元人民币，占金融服务业务营收62.3%，第三季度这一数据为45.7%。

这主要是因为2018年4月下旬起，桔子理财新业务模式下个人投资者新增贷款基金全部计入表外贷款。此前，个人投资者在桔子理财提供的贷款被计入资产负债表。

2018年全年，乐信录得营收76亿，同比2017年55.8亿增长36%；经营毛利30.1亿，同比2017年13.2亿增长128%；非美国会计准则下（N-GAAP）息税前利润22.5亿，同比2017年6.3亿增长259%；净利润19.8亿，同比2017年2.4亿增长723%。

未公布获客成本，四季度运营成本、运营费用均上涨

第四季度，乐信运营成本为11.69亿元人民币，较上季度环比增长8%。

（数据来源：财报）

第四季度，乐信运营费用为3.68亿元人民币，较上一季度环比增长22%。其中，销售和市场费用环比增长56%，研发费用环比下降14.6%。

此外，乐信未按惯例公布获客成本，乐信三季度获客成本为97元。

（数据来源：财报）

季度新增活跃用户环比下降13%，逾期率上升

截至2018年12月31日，乐信累计注册用户数达到3728万，平台授信用户达到1050万，第四季度，乐信授信用户增加90万，新增活跃用户数60.6万，增速环比下滑13%。

（数据来源：财报）

乐信2018年全年在贷余额324亿，同比上年同期的193亿增长68.1%。

平均贷款期限由2017年底的9.5个月，延长到14.2个月；平均年化贷款利率为25.8%，较2017年底的22.8%上涨了3个百分点。延长贷款期限，提高贷款利率，为逾期率的上涨带来了压力。超过90天的逾期率从2017年底的1.14%，上涨到了为1.41%，逾期率提升，坏账准备却相对减少，需警惕。

（数据来源：财报）

老对手趣店折戟汽车金融后，乐信推“车主贷”

财报显示，2018年全年乐信促成借款总额661亿元，同比上年同期447亿增长38.5%；四季度促成借款规模210亿元，高出此前调高后预期上限10个亿。

据接近乐信的知情人士异观财经透露，乐信已经推出新产品“车主贷”。有消息称，“车主贷”属专项额度，最高可申请额度是50000元，使用周期最长12个月，申请时需要有实名制手机号正常使用6个月以上，另外需要提供芝麻分信用认证。

知情人士向异观财经透露称，“车主贷”主要采用地推方式获客。新产品推广初期，分期乐对于芝麻分的硬性要求是630-640分以上是用户，如今已将芝麻分硬性要求提高至650分。

目前，不是每个用户都可以看到“车主贷”专项额度入口，只有受邀用户才可以看到，新用户无法看到。

（新用户乐卡额度）

以此初步推测，乐信在新产品推广上，首先针对平台的优质用户（一般指在乐信多次消费、借款、0逾期的用户）做定向邀请。

值得注意的是，乐信从“校园贷”起家，最初的用户是校园用户，因为偿还能力欠缺，所有平均授信额度在8000元左右，超大额度的车主专享额度在50000元左右，额度可能会更高，异观财经在某信贷论坛看到有其他用户的“车主贷”额度为60000元，日利率0.066%。

“车主贷”专项额度授信用户，其专项额度与实际经济偿还能力是否匹配，一段时间内需要画一个问号。

以下是异观财经粉丝提供的乐卡额度中心截图。

（来源：异观财经粉丝供图）

从上图可以看出，该网友作为分期乐受邀用户，其乐卡额度总额为18700元。而且此前他的授信总额度为18700元，购物可用额度、借款可使用额度都已用完，为0。其专项额度为41100元。这个专项额度远高于其乐卡授信额度，他真的具备充足的偿还能力吗？

对于平台有选择提升用户额度，有资深业内人士对异观财经表示：“乐信在失去校园这个海量流量入口后，为了最大限度开发用户价值，会提升单个用户的授信额度，以此提振放款金额。”

一位不愿透露姓名的信贷行业资深人士向异观财经表示：授信额度越大，贷款损失和坏账率会越高。中国有庞大的线下贷款中介，也就是所谓的职业骗贷团伙，从业者数以十万计，当单个平均额度太少的时候，由于成本太高，不会去小额授信平台“薅羊毛”，然而，但用户授信额度到5万，乃至更多的时候，会被职业信贷中介团伙盯上，一旦平台风控漏洞被破解，那么贷款损失会大幅增加。

“车主贷”这个新产品，让人联想到乐信校园贷时期的老对手趣店。

趣店纽交所上市后不久，高调宣布推出“大白汽车”，进入汽车金融服务领域。一年之后，“大白汽车”陷入大规模关店、裁员风波，如此看来，趣店的汽车金融可谓步履维艰。

乐信在趣店之后也进军车贷市场，乐信“车主贷”又将走向何方？异观财经将持续关注。