花呗接入央行征信，透支“买买买”或影响贷款买房？

来源：中国新闻网

中新网客户端北京7月30日电(彭婧如)“花呗部分用户接入央行征信”，消息一出，各种疑问纷至沓来，登上热搜。

“部分用户，是哪部分？有我吗？”“每月最低还款会影响信用吗？”“不逾期也会影响之后的贷款吗，尤其是房贷车贷？”

现在，答案来了。

部分用户已接入征信，有你吗？

“目前可以提供个人的支付宝账号等相关信息，电话查询自己的信息是否已经接入央行征信。”支付宝客服向中新网回应，“另外，用户也可以通过花呗-我的-相关合同及产品说明中查询，如果有《个人用户信息查询报送授权书》，也意味着信息已经接入。”

目前，作者本人的花呗还未授权上传央行征信中心。在沟通中，客服表示，需要用户主动进行勾选同意，才会被征信。如果没有进行勾选“同意”等操作，是不会有征信信息的采集，个人征信仍只归芝麻信用。

“花呗”的《个人用户信息查询报送授权书》。

但是，有网友表示，在自己不知道的情况下，就允许花呗接入征信，这是怎么回事？

目前的情况来看，有两种可能：一是对花呗额度进行提额，二是进行花呗服务升级，这两个过程中，花呗会提示“点击按钮视为您同意《花呗服务协议》和《个人信用信息查询报送授权书》及其他协议，同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息。”勾选后就被视为同意接入央行征信。

“没仔细看点了升级。”不少“被征信”的网友都属于这种情况。

花呗≠信用卡，频繁借钱花影响个人信用吗？

面对花呗的变化，大家看法各异。有人“只想知道怎么关闭花呗”，也有人认为“这是好事，如果花呗类似信用卡，对于银行评估个人信用等级有正面作用。”

花呗提供的服务虽然非常类似信用卡，但其本质并非信用卡，支付宝相关人士此前也表示，花呗并非虚拟信用卡，是一个消费信贷(产品)。

资料图：民众展示银行卡。中新社记者张云摄

另外，花呗的《个人信用信息查询报送授权书》中显示，其授权对象为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，属于小额借贷公司。

这和信用卡的征信被银行采集有区别，也让不少人担心：“没有逾期，但是频繁的小额贷款会不会影响我的个人信用和后续银行贷款？”

支付宝客服表示，如果在使用花呗的过程中从未逾期，便不会对征信产生影响，目前体现在征信报告上的形式尚不清楚。“每月最低还款额度属于正常还款方式，是不会影响消费者的经济活动的。”

据建设银行西单支行信贷消费中心的工作人员介绍，个人信用主要看逾期记录的情况，包括逾期频率、期限等。“花呗和信用卡都属于信用贷，花呗属于小额贷款，不过央行征信不论小额还是大额，只要逾期都会有记录。一般贷款只要证明还清了就可以。”

“信用卡也有小额消费，只要按期归还，就属于正常的业务，不会影响你的信用。除非违约，有可能就会成为信用污点。”中国人民大学中国资本市场研究院联席院长赵锡军表示。

用“花呗”会影响房贷、车贷吗？

此前，花呗逾期主要在自有的系统内产生影响，但接入央行征信后这点有了变化。

赵锡军表示，之前客户的逾期记录不会直接报送央行征信中心。接入以后，这部分客户的借款、还款行为和在别的银行的记录一样，全部都会体现在征信报告中。信用记录里的污点没有清除之前，很多行为就会受到约束、限制。

“从个人的角度来看，接入央行征信后，其借贷总额、违约记录等都能查询，因此会增加对个人行为的约束力，但这种约束也是好事，能合理地确定个人信贷额度，避免过度借贷，对规范整个社会信用体系是有好处的。”国家金融与发展实验室副主任曾刚说。

面对花呗使用和银行贷款的问题，上述建设银行工作人员表示，申请房贷之前，需要把逾期贷款都还清，并提交凭证。“不只是逾期款项，所有的贷款都要结清。”

支付宝客服表示，如果银行贷款需要开具证明，可以提供花呗结清证明。

“另外，还需要收入证明、还款能力、资金来源等材料。”该工作人员解释，这些会影响贷款额度、贷款利率，但逾期本身不是影响还款能力的证明，主要是看逾期的具体情况，是否属于高危风险范畴。

资料图：银行工作人员正在为客户服务。赵玎摄

“只要没有逾期、违约，就没有信用污点，但是财务能力可以通过征信报告反映出来。”赵锡军举例说明，比如某消费者每次借贷都不超过一两百块钱，这说明流水不大。虽然按时还款无逾期，但当要做较大金额生意的时候，需要贷款100万元，银行可能会认为他的财务能力不足以支撑借贷100万元。

个人信用与财务能力并非直接相关，财务能力也不是只根据花呗的使用情况进行判断。“判断财务能力的指标不同，会有不同的结论，但这不影响正常使用花呗账户。”赵锡军说。

花呗接入央行征信，你还用它吗？(完)

别误读了“花呗入征信”

9月22日，“花呗将全面接入央行征信系统”话题登上微博热搜。近日，很多用户都收到了“花呗服务升级”提示，显示用户需签署《个人征信查询报送授权书》，同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息。对此，花呗方回应称，在用户授权的前提下，花呗的相关信息会逐步纳入征信系统。保持良好的使用习惯，不会影响征信记录。

近年来，很多人尤其是年轻人习惯了将花呗用作“支付工具”。一方面，使用花呗只要按时还款，并没有什么利息，且还可以一定程度满足分期付款、超前消费的需求；另一方面，很多人乐于把自己的钱放到余额宝等理财产品里去产生收益，然后使用花呗进行日常消费，这样可以一举两得。但事实上，使用花呗本质上仍是一种互联网借贷行为，只是因其使用灵活性、便利性，让人往往忽视了这一点。对此，我们需要厘清认知误区，清楚认识到花呗是一种互联网信贷服务、消费金融产品。

花呗入征信其实无需大惊小怪。从国际经验看，数字信贷服务纳入征信系统是大势所趋。作为金融产品，花呗接入央行征信系统，是管理升级、规范发展的必然。事实上，花呗从去年已开始逐步、有序推进接入征信。据了解，此前，微粒贷、京东白条等也已经接入了央行征信系统。有人说，花呗入征信会影响个人贷款，这算得上一种误读。因为对于守约守信、按时还款的用户来说，其实大可不必担心；并且，良好的花呗使用记录反而能够成为用户经济实力和信用水平的证明。

在笔者看来，花呗入征信不失为一件好事。从社会层面看，依托花呗庞大的用户基数，将数以亿计的“信用白户”纳入国家的征信体系，有助于建立更加全面、精准、细化的信用体系。从经济运行看，对于互联网信贷甚至整个金融行业来说，花呗入征信能更好地为金融机构服务，未来部分不良用户的套利空间也将会降低，有助于更好地规避风险。对用户来说，社会信用体系的逐步完善、个人征信系统的覆盖场景逐渐补全，有助于个人未来获得更精准、更优质的金融服务；同时，越来越多的互联网金融产品纳入征信，有助于提升社会信用意识，让更多人重视自己的“经济身份证”，减少违约失信行为的发生，引导理性消费。我们不妨以花呗入征信为契机，在建构信用消费、建设信用社会上迈开更大步子。（张冬梅）

花呗是网贷？不还钱上征信？不想踩坑一定要看

大家好，我是颜值与才华兼备，稳重不失风骚的哔哥。

昨天，我们每天在用的花呗迎来了它5岁生日。

预示着自2014年12月27日蚂蚁花呗诞生以来，已经陪伴了我们整整5年。

既然是一年一度的大喜之日，怎么能不整点活动回馈广大的用户呢？

于是去支付宝打开花呗首页看了看，发现这次有3个小福利。

因为活动是在25号开始的，估计有不少小伙伴早知道了。

没关系，虽然哔哥说得有点晚，但总比不知道强嘛。

第一个是免费帮还花呗。

注意，这次不是清还所有花呗，帮还额度为这个月花呗的首笔消费x100。

比如哔哥12月份用花呗第一次买的东西是85块，那么帮还的额度为：85x100=8500块。

参与免费帮还花呗的方法很简单。

打开花呗主页，再点击右上角的“小纸条”，即可参与活动。

据官方介绍，帮还名额仅有100名。

像哔哥这种买可乐漏气、点外卖没配筷子的非酋联盟主席，注定跟中奖无缘。

只能寄托小伙伴里有欧皇，成功薅到支付宝羊毛。

第二个是能调整还款日了。

花呗的默认还款日期是10号，有很多小伙伴发薪日在15号，甚至20号。

导致每每临近还款日，看着余额宝里硕大的“0.01”，人生顿时陷入一片灰暗之中。

现在不同了。

花呗还款日能从默认的10号，调整到15号甚至20号，大大延长还款日期。

从此跟晚发工资还不上花呗，扣芝麻信用分再见。

第三个福利是明星给你打电话。

别被明星二字给欺骗了，实际是掏钱让别人打电话催自己还款的特殊服务。

只需交1分钱，即可享受50天的明星语音催还款服务。

每月准点准时电话来访，马云爸爸再也不用担心我忘记还花呗了。

并且提供郑爽、胡歌、朱亚文、王一博等多种选择，男女老幼皆能满足。

不怕你不还钱，就怕你不接电话。

福利说完了，那哔哥来分享一些关于“花呗”的小科普，给小伙伴们整点干货。

花呗冷知识

今年开通花呗的人数突破3亿，相当于每4个人就有1个在用。

可是随着花呗越来越普及的同时，让很多小伙伴生出了疑问。

比如：

花呗和网贷都是先借后还，那花呗是不是网贷的一种？

如果不还花呗会发生什么？有什么后果？

花呗每个月利息都是0，它是怎么挣钱的？

......

首先是第一个问题，花呗是不是网贷？

哔哥能肯定地告诉你们：花呗不是网贷，但两者同属信贷产品。

信贷产品很好理解，给你预支个人信用来消费买单、借钱的产品。

比如信用卡、银行贷款、住房贷款等。

借贷能否成功，如同你跟老板预支工资一样，能不能拿到工资全凭老板对你的信任。

P2P网贷，也是预支个人信用来借钱的产品之一，不过借钱对象是互联网平台。

而花呗本质是一张“电子信用卡”，在开通那一刻支付宝便帮你办理好了。（支付宝相当于一家网络银行）

每个月给你固定额度消费，不借取任何现金。

所以两者最大的区别在于：网贷能拿出钱，看到白花花的现金，而花呗只能用于网购、买东西等。

当然，如果杠精硬要说：花呗能去套现呀，一样能拿出钱，那不就是网贷了嘛。

对此，我只能默默施展出中华民族五千年来的优良传统——以德服人。

第二点区别在于，花呗不逾期不分期不收取任何利息，网贷从你借那一秒便开始计算利息。

还有砍头息、手续费等各种套路，为了保证你能还钱，甚至使出拍裸照、短信轰炸、电话恐吓、暴力催收等野招。

在这方面，支付宝作为大平台明显比网贷良心多了，不搞肮脏手段，根据经济实力调整额度，避免过度消费。

比如学生党花呗很少有超过5K，花光后容易尝还，不会说产生以贷还贷的恶性循环。

既然是正规平台，而且支付宝之前声明过：花呗不上征信。

那我欠点花呗不还，是不是没有关系？能白嫖一波？

兄弟，你的想法很大胆啊，不过劝你喝瓶风油精，清醒一下。

头1个月呢，花呗象征性收取每天0.05%的逾期费，每10000块收5块钱的样子，1个月150块。

逾期一旦到了30天，你的花呗将永远无法使用，被支付宝收回。

其次是芝麻信用分疯狂降低，对应的权利被收回，免押骑车、免押充电宝就此凉凉。

闲鱼买东西时，一看你芝麻分为0，卖家当场跪倒恳求：大哥你行行好，去别处行骗好不好。

某些胆大老哥会觉得：有什么关系，反正我支付宝都不打算用了，怕这？

没事，当欠款到一定时间，自动进入第二阶段：催款。

支付宝会发几条通知短信或者打个电话什么的，说两句：先生，你的花呗已经逾期X个月，为了你的信用着想，请尽快还款。

某些暴躁老哥被催烦了，可能反手一招把支付宝卸载掉，大喊：怕你个毛。

哦嚯，这下事情就有趣了。

大概会有两种结果。

欠款数目小的，上报征信中心登记违约行为，扣点信用分。

一旦征信黑了，影响房贷、车贷等贷款，严重点无法入职就业、孩子上不了学。

（图源知乎@在海底看着你）

要是数目大呢，起诉送你一张律师函警告。

不对，不是警告，而是直接吃律师函。

轻则跟富家子弟王思聪来场同款待遇，被列入老赖名单，限制消费。

重则可能要带银手镯，吃公家饭。

所以说，理性消费，别老想着白嫖。

牢里有云：白嫖到最后，银手镯侍候。

对于哔哥而言，花呗像一个“雪中送炭”的兄弟闺蜜，网贷像是“趁火抢劫”的猪朋狗友。

很多刚毕业的学生，靠花呗熬过那段找不到工作，孤身在外的艰难时期。

也有很多在校园内的青葱学子，被网贷毁了一生，甚至丢掉了性命。

当然，喜欢花呗的最大原因还是：免息。

没办法，谁让我继承了中华民族最优良的传统特质。