消费信贷服务上线在即，花旗中国副行长柏达仁谈个人业务的数字化布局

（图片来源：全景视觉）

经济观察网记者王涵“花旗信用卡在国内的规模还不是特别大，信用卡数量大概在100万左右。对于中国众多的大型发卡行来说，目前不用把我们当作有力的竞争对手。”花旗中国副行长、个人银行业务总裁柏达仁(DBk)日前在接受经济观察网等媒体访问时向记者坦言，“我们正在全力投入在数字化领域中。目前花旗中国的信用卡业务的数字化水平，超过了全球其他任何一个市场。”

这位在银行业从业32年的资深银行家，在伦敦、纽约、曼谷、东京、新加坡均有工作经验笑谈道：“现在我在上海，自从我第一次来到中国已经过去了30年。30年的职业经历告诉我，现在中国市场的机遇，在花旗其它任何一个市场都是无法想象的，也是前所未有的。”

据记者了解，花旗中国近期个人业务的数字化布局分别在信用卡服务、即将上线借贷业务平台以及二类账户等方面。

数字化获客导流信用卡

信用卡业务是花旗中国全力投入数字化领域的一大缩影。目前，通过数字渠道获得的信用卡新客户量占所有新客户量的98%。

柏达仁介绍：“在过去两年中，在信用卡获客方面客户净推荐值(NPS)，从过去的-6%增长到接近60%。我们正在努力打造整个客户服务的完整数字化闭环。从客户申请信用卡、到银行审批、客户激活开卡、在各平台进行绑定、到真正使用信用卡，在完整的流程中不断提升我们的数字化能力。”

今年截至目前，花旗中国新的信用卡获客量同比增长了60%。相比2012年到2016年的传统渠道，目前通过数字化获得的信用卡客户创造的平均利润增长了2到3倍。诸如，至享卡、礼程卡主要针对花旗财富管理、全球视野的客户，礼享卡和轻享卡这两个信用卡品牌针对更年轻的消费者。

细致来窥探，花旗信用卡的数字化获客渠道，是直接与一些在线聚合平台（如融360、挖财等）合作，将客流导入到银行自身的数字平台。“我们也在与第三方平台讨论，未来客户可以通过第三方APP直接在上面申请花旗的信用卡。”柏达仁解释道。

外资银行在中国市场的目标客户异常明确，提供个性化、定制化服务来获得用户信任。现实情况是，外资金融机构在中国的市场上所占的市场份额不大，花旗中国自2012年获得国内运营个人银行业务的所有牌照后，占主导的还是企业和机构客户的业务。

柏达仁坦言：“不避讳地说，在中国市场上，各家外资银行还没有找到非常成功的个人银行的业务模式。但我相信，这个状况正在改变。”

即将上线数字化借贷服务

显然，在中国市场的银行业是面对数字化转型、服务要求和期待是高于其他市场的。在花旗中国保持核心业务可持续增长的同时，对数字化能力的提升或许是花旗下一个发力点。

柏达仁透露，花旗中国已与中国本土一家巨大电子支付公司合作搭建借贷平台，最快在7月初上线，“这是花旗第一次与第三方平台合作开展借贷业务。即将上线的电子化平台都是与中国本土的技术公司进行合作，不仅可以提高在中国市场的获客量，还可以降低获客成本，实现规模化发展，为客户提供全面服务。”

同时花旗也看到无抵押贷款领域未来的发展潜力很大，但当前营收当中此项业务处于空缺状态。

除此之外，柏达仁直言：“我们投资了新的数字化平台，预计将会在今年年底或者明年年初上线，提供二类账户的数字化服务。未来的二类账户平台，一开始开展的业务相对会简单，主要是以大额存单和结构性存款产品为主。”

他向记者表示了更多未来的畅想，包括会与很多本地基金公司进行合作，提供更多元化的产品。在这个平台上，计划与保险业务的合作伙伴合作，也会上线一些保险业务。

财富管理客户年增超三成

目前，中国不仅富裕人群和新富人群的数量激增，高净值人群也在不断增长。据了解，在中国可投资的资产在1000万人民币以上的高净值客户的数量已经达到220万。花旗银行在北京、上海、广州、深圳、成都、大连等八个核心城市重点提供财富管理业务，能够覆盖到全中国大约50%的高净值客户家庭。

花旗中国为了能够服务这部分客户，“我们也在不断的努力，向监管部门获得最后一些审批许可，预计今年第三季度将开展花旗私人客户的业务。”柏达仁称。

在过去两年当中，花旗中国的财富管理业务不断受到认可。同时提升了Cii花旗财富管理的价值主张，花旗财富管理的新客户数年均增长30%。尽管目前全球市场波动，尤其外汇市场领域，但财富管理市场的整体发展势头良好。柏达仁透露，我们的财富管理业务也在不断增长。包括资产管理金额，以及新进的资金量也在不断的增长。花旗中国有信心持续保持增长，并预见未来的发展速度会更快。

据记者了解，Cii财富管理客户主要是针对可投资资产在人民币100万以上。花旗私人客户的可投资资产在人民币1000万以上。不光提供国内的产品，还可以通过QDII为客户提供海外的产品，为客户提供一些国际市场的投资机会。

“花旗的物理网点所覆盖的城市，对于市场来说太小了，我们不期待成为中国消费者唯一的、主要的银行服务提供商，花旗可能会作为他们第二、第三选择。”柏达仁如此认定。

花旗银行持续放水中，额度高审核速度快，明码标价买额度的银行

闲聊一下，小编资质并不好，所谓的三无五无人员我就在其中，第一张信用卡意识不强烈逾期了半年当了一段时间黑户，就是因为这样才摸索出了一些网申的办法，我是从结清逾期一年后就畅通无阻的办卡，很多朋友问我征信的情况，我也只能说个大概，我也很想帮大家分析一下征信，但是时间有限，不同银行要求不同，你要学会判断你适不适合这个银行。花旗放水是在9月底，不过到现在依然还在放水，只是额度可能要低一些了，小编申请的时候征信查询次数当月15次左右，征信负债也比较高，之前很想要一张外资银行的卡，申请过汇丰东亚渣打都被拒了，这次花旗很意外的通过了，额度还是算可以，了解花旗的都知道花旗基本上每个人都有一次机会邀请现金分期，分期多少就提多少额度，最高10万，这就叫明码标价的买额度，但是花旗的手续费是真的高，所以需要的量力而行，小编下卡激活了五天就被邀请了现金分期，顺利提到了9万固定，不算最高也不低了，下面说方法，各位老哥不要再评论或者私信说怎么申请了好吧，文章里面清晰明了。

目前花旗开放网上申请的只有北上广深成都这五个城市，但是可以异地申请，前几篇文章都提到过异地申请，很多人还在问什么是异地，怎么异地申请，我再说一遍，异地的意思就是你本地没有网点需要借助有网点的城市填写申请资料就叫做异地，花旗和包商银行模式很像，包商是通过了业务员才上门面签，拿到卡就不用去网点激活了，花旗是初审过了会有当地分行联系你去面签，异地的注意花旗要先面签，一般面签的地方都是选择地铁站，有些会去公司拍，如果异地要拍就不必去了，面签的时候如果只需要身份证那么通过率可以确定在百分之95左右了，小编当天申请第二天接到电话面签，第二天就通过了，效率很高，有些朋友申请完一个小时就接电话面签了，申请的时候不需要填住宅地址和联系人那些的，面签就是去填这些信息然后拍照，面签完以后回去等结果，如果当天或者第二天没有出结果就很可能给你打电话了，挂完电话基本就出结果了。

申请流程-公众号花旗银行信用卡-菜单里面找到办卡入口-申请礼享卡，这里不要去申请轻享卡，轻享卡是分期卡没有免息期，礼程卡有年费，所以礼享卡是最好的，申请的时候默认带一张美元外币卡，在你申请完以后正常情况美元卡会秒拒绝，人民币卡处理中，这是正常现实，这种情况通过率已经比较高了，如果初审过不了就会直接全部拒绝，然后注意就面签电话，一般是当地的座机号打给你的，约好时间面签，问清楚需要带什么东西，如果只要身份证基本上就稳了，面签后结果会有公众号给你推送消息，然后就坐等收卡，之所以说放水是因为外资银行要求都比较高，像我这种情况甚至比我还差的都过了很多人，第一批的额度也很高，基本五万以上，而且之前花旗过了初审的很多需要补资料，现在基本上只要身份证，补资料那种通过率就比较低，甚至可以不用去面签了，总体来说，花旗虽然分期利率很高，但是综合来看还算比较不错的一个银行，异地通过率也高，但是异地的切记，要先面签，确定有时间去面签再申请，到时候会有人联系你约面签时间地点。

一个坚持原创且只想要点关注的民间实战经验作者。

外国人如何在美国申请贷款？超详解

在美国贷款买房对于申请人的身份国籍是没有限制的，拥有美国绿卡也可以申请，如果你没有绿卡，但是拥有良好的信誉，足够的收入和首付款也可以贷款。

外国人申请条件要满足：

护照合法入境签证购房资金证明美国银行账户

若满足以上条件，还有以下的限制条件需要注意：

1、银行的选择性比较有限外国人虽然可以在美国贷款买房，但在贷款银行、贷款首付和贷款金额上与美国人有差异，所以，外国人在美国贷款买房可选择的银行较少。

主要有华美，国泰，工商，汇丰，花旗，美国等。如果您在这些银行拥有支票账户或存款账户，还可以享受到贷款优惠。

2、贷款首付有限制中国人的贷款首付的话通常会比美国当地人高一些，在40%左右，利率之前是在4.5%~5.0%之间。并且因为本身没有美国信用记录和收入来源证明，贷款机构会额外要求贷款人支付高于市场水平的1-2%的利息。

值得注意的是，国内的信用情况对在美国贷款没有决定性的影响，如果有较好的信誉也可以提供给银行。

那么，美国贷款种类有哪些呢？

美国房贷基准利率（数据统计于2022年3月29日）

如果符合贷款购房条件，那么您就可以考虑贷款类型了。美国常见的贷款期限是30年，您也可以根据您自身偿还能力，也可以选择5年、7年、10年、15年、20年、40年。目前美国的平均贷款利率在4-5%左右，贷款主要有两种类型，浮动利率贷款和固定利率贷款。

（1）浮动利率贷款（ARM）通常分为：

3/1，5/1，7/1ARM，表示前3年、5年、7年利率固定，之后利率按Li等指标进行浮动。例如，2022年3月29日，在加州洛杉矶购买100万美元的房屋，首付40%，申请5/1ARM贷款，前五年贷款利率为3.95%，从第六年起浮动。

（2）固定利率贷款

常见的固定利率贷款有15年或30年的，年利率固定。例如，2022年3月29日，在加州洛杉矶购买140万美元的房屋，首付40%，申请30年期固定贷款利率在4.88%左右。

清楚了以上的限制条件之后，那么美国贷款买房的流程是怎样的呢？

1、首先，需要先确定你可以贷多少钱。然后根据总额制定你的购房预算：去银行申请-ifii或-v贷款预批准信。

我们强烈建议，每一个严肃购房者，要先做好贷款预批准信。好处是，遇到喜欢的房子，可以不必在贷款环节耽误时间，免得错失良机。

信上会写明借贷方可借款额度，也可以证明买家通过了银行的基本条件。

需要注意的是，这封信不代表银行一定会贷款给买家，它需对买家购买的房屋及风险进行深度分析才能做出决定。

2、找想买的房子。美国房源都是公开透明的，国内也可以登陆，如果看不懂英文，可以登陆有家:美国买房搜索平台，房源实时更新，更快找到好房子!，更快找到好房子!

3、正式申请贷款时，可选择当下的利率也可选择在ii后到i前的任意一天的利率。

4、咨询律师关于购房资料等细节可以确保购房要求以及购房截止日期。

5、找到在价格范围内你喜欢的房子后就可以出价kff。ff需要房产经纪人帮忙准备。出价信里会包括出价金额以及你的要求。

需要注意的是，除华盛顿州以外，买方不需要支付美国房产经纪人的任何佣金，这部分佣金是由卖方支付。

要求是为了保护买方，一旦发生对买方不利的情况，买方可以减少损失。有iii房屋检查发现房屋情况不好需要维修，i贷款不通过需要退出买方还能收回定金，iii害虫检查后发现有严重情况买家可以退出竞争。

当然如果买家要求太多，卖房会选择要求少的ff。所以如何在众多的买家中凸显优势表现出买房的竞争力？你需要一位经验丰富的房产经纪人来帮忙。

6、卖家接受了买家的出价后，双方会签署一份由双方律师准备的h购房合同（PS）。里面涵盖了最后价格及各项条款。

7、与贷款机构沟通好，确保在购房合同写的交款期限内通过贷款。一般外国人贷款机构审批时间会长至2个月，需要在购房合同上写清楚日期。

8、可结束交易代表的是买房的贷款机构通过了贷款申请，已准备好了资料以及款项。

9、与买家的房产经纪人，买家，贷款机构人员，律师约好交易结束日期去签交接合同。